年収に対して無謀なローン　その１４

1220さんのアドバイスは、1214さんへではないかと・・・

>>1221
突っ込んだら可哀想だって。>>1220はここに昔から居着いている例の人だから

日本語の読解能力も低いし、計算も弱い
大学まで行っちゃってる子供の塾代なんてないのは普通な人は理解できますが、彼の頭の中で盛り上がっちゃった妄想で無謀ぉ〜ん、無謀ぉ〜んと言いながらキーボード打っているのです

そっとしておきましょう

年収・650万(ボーナス180万)
年齢・38歳
家族・妻34歳(専業主婦)、子供4歳、近い将来もう一人ほしい。
物件価格・4300万
借入額・2200万
頭金・2100万
ローン後の預金・自分300万、妻400万

頭金は妻と共働きの時があったので貯められていましたが、今はあまりためられていません。子供は公立に通わせる予定です。無謀なローンでしょうか？またこれでいくとした場合、変動一本、固定と変動ミックス、フラット35S一本にするかも迷っていて、契約も間近で悩んでいます。どなたかアドバイスを頂いだけませんでしょうか。

>>1219さん

確かに年齢的に残りの生涯収入を考えると厳しいです。
年齢と年収の割りに頭金が少ないのが痛いところです。

現在４７歳、定年まで１３年として、
１３ｘ７５０（手取り）＝　９７５０

３１００（ローン）　／　９７５０（生涯残り年収）　＝　３２％

老後の資金が確保できていることを前提とすれば、ギリギリ可能な感じです。
家は立派でも厳しい生活というチグハグな状態になってしまいます。

会社や保険会社の積み立て年金などの資産がありますか？
あれば、それも資産として加えて計算してみてください。
なければ生活パターンを変えることを考えて（贅沢を止めて）
シミュレーションしてみてください。
老後に必要な資金も考慮するとベターです。

年収的に退職金は２５００万程度を予定していますか？
これは老後のためにできるだけ手をつけないことを薦めます。

今の勢いで消費や高価な教育を続けていくのであれば、
それを家庭の目標として、お子さんが独り立ちするまで
今の家で我慢すべきではないかと思います。

今後は同時に頭金を計画的に貯めて、
もっと少ないローンでの購入がベターではないでしょうか？
その際はご夫婦お二人のみが住むのに良い住宅を考えて
いけばよろしいかと。

いろいろ言ったものの、お子様二人を
その年齢まで育てただけで立派です。
今後もがんばってください。

>>1224さん

頭金、よく貯められましたね。立派です。
ローン後の預金も十分だと思います。
引っ越したら家電を新調するとか、ちょっと贅沢したいですね。

気持ち的にはあと１５０万頭金に入れて、残高２０００万切れば、
楽になった気分になる（笑）のですが、低金利なので手元資金を
厚くしておくのは悪くないです。

手元に残す資金の３分の１は、金利上昇リスクに備えた繰り上げ用の
貯蓄だと思ってやっていけばいいのでは？
つまりは、ほかのことには使えないのですが・・・

ローンは、手元資金が厚いことを考えると、上記のような考えが
納得して頂けるなら変動がよいと思います。

年収６００万前後のご家庭は、今後間違いなく所得税増税となるでしょうから、
税還付の条件のよい今年は買い時だと思います。

ここまでしっかり貯蓄した自分達を信じて前に進んでください。

1224さん


あなたならどないなとやっていけますよ。

>>1225さん


アドバイスありがとうございます。

貯蓄が少ないのは子供の教育費のほかに、親の遠距離介護があったからです。
私は両親が36歳のときの子ですので、去年看取った父は82歳、
現在痴呆が進んでホームに入居している母は83歳です。


老後資金は保険の満期受取り金が300万、退職金が1000万～1500万
あとは確定拠出年金がどうなるか・・・
13年先はわかりません。


年齢が高くなるほどローンが厳しくなると焦り、
子供2が独立したら猛繰り上げ返済をと思っていましたが
もう一度考えてみることにします。

借り換えの御相談です。ああ・・・隣さえいなければこんな事には・・・

■世帯年収
　本人：税込720万円　配偶者：専業主婦

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳 　

■狙っている物件価格
　土地（借地）3500万＋建物1200万+諸経費・仲介手数料等400万=5100万
　購入後月3万の地代発生

■今組んでいる住宅ローン
　・借入　3100万円
　・ミックス　35年(2.0%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　外資系なので年俸制。まぁ年間30万くらいずつは上昇見込み

■その他事情
　その他のローンはなし。

実は1年半前に建売住宅を4680万（借地権）で購入しました。３棟現場だったのですがお隣さんが非常に醜い・・・言い方を考えずに言えば・・・ゴミ屋敷なんです（でした）・・・・
新築当初は普通だったのですが、どうやら親類(?)の方が移り住んできて同居になってから酷くなりました。不思議と購入した家族も出て行きません。子供も普通に住んでます。。。

地域でも問題になり、自治会・区の住民課/公害対策課・警察の地域担当のお巡りさん（最近は親切です。）、消防署（自然発火すると危険なので注意してくださいました）等から注意して貰った結果ようやく綺麗になりました。現在はたまに外にゴミ袋が溜まっていますがまぁ常識の範囲内です。
（言われて治せるなら最初からするな！）

ところがこの１件で妻が「もうここには住みたくない。」と言い、同じエリアで上記のような物件を探してきました。私も妻も実家が同エリアなのでこの地域が気に入っています。
妻は新築で購入した家なのにいきなり隣に出鼻をくじかれ、この１年ずっと闘い、悩まされてきましたのでいろいろリセットしたい気持ちはわかります。

購入した不動産屋にいくらで売れるか聞いたところ、お隣が普通で綺麗であれば（かつてゴミ屋敷でした。などの告知は不要だそうです）築1年半なので、4680からスタートして4380あたりで売り抜けそうです。幸いマンションと違って戸建はそうドカンと価値は落ちませんので。と言われました。

4380万で売れたとしても今の家も借地ですので譲渡承諾料を払い、仲介手数料も払わなければなりません。これで300は飛んでいきます。従い、手元に900万しか現金が残らず、総額5100万としても4200万ものローンを組む必要があります。

銀行に聞いたらOKは出ましたが不安です。やはり無謀ですよね？？進むも残るも大変です・・・
でもお隣には本当に苦労したので出来れば出て行きたいのが本音です。アドバイスお願いします。

このスレ一番の無謀さで笑えるレベルです

いけるでしょう。まだ若いんだし、戸建てでも高く売れる今のうちです。

借地って、契約形態によるだろうけど、
２０年後ぐらいに借地契約更新で数百万取られないですか？
それと借地料も改定（要するに値上げ）になる可能性も。
それまで払う固定資産税が土地付きより安いけど、
更新料、改定後の借地料によっては厳しいかも・・と思います。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込250万円

■家族構成　
　本人　　44歳
　配偶者　35歳
　子供　　15歳（現在県立高校1年生→地元の専門学校希望） 　

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3000万円
　・変動　30年
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人、配偶者ともに少々

■その他事情
　結婚を諦め、老後は退職金で何とかなるだろうと
　趣味に没頭したせいで、貯金は殆どありません。。。
　このたび再婚することになり、新居を考えています。

年齢と、頭金を見ると、今の審査では厳しいかもしれませんね。

所得から考えて、もう少し短いローンにしたほうがいいようにも思えます。

うちも似たような感じで一年半で一戸建てを手放しました。
1000万値落ちしましたが・・・

初投稿します。よろしくお願いいたします。


■世帯年収
　本人　　税込700万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　4,650万円

■住宅ローン
　・頭金　1,150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,500万円
　・フラット35　35年 2.61%（会社から利子補給1.305%有り）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■その他事情
　・1年後に子供欲しい

■世帯年収
　本人：税込680万円　配偶者：税込550万

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　なし　

■購入した物件価格
　土地および建物：4700万
　
■頭金400万（別途：諸経費300万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■ローン
　4300万（35年変動金利、金利1.075％）

■昇給見込み
　40歳で800万〜900万

妻は正社員ですが、そろそろ子供が欲しいと二人で話しています。
妻が働いている時期は300万／年の繰り上げ返済を予定しております。
何年後に子供を作れば、私一人の稼ぎで問題ないローンでしょうか？

>>１２３６さん
フラット組んで利子補給会社から半分って・・・
一緒の会社のような予感（ｗｗ

ＩＴ業界大変ですよね。

利子補助ってものがあるんだ・・・初めて知った言葉。
いいよなぁ民間企業って。賃貸に住んでも住宅手当は２万そこそこ、家を
買えば手当も補助も無し。公務員を叩く人って、そういう点をわかって
ないからなあ。

１２３３さんへ
私は４８歳で１００％で３２年ローン、優遇ー１．５で借りました。
支払いは長く組んだ方が今はよく、後はなるべく繰り上げするのがよいでしょう。
それより、残りの貯金が少ないのでそちらの方が心配。
１００％で組めればその方がいいと思います。
新しい家族の方ともよく相談して、見栄を張らずにやっていかないと厳しいと思います。
配偶者の方にも持ち分を入れてもらうとか、やり方は他にもあると思います。

それから、専門学校は意外と授業料高いです。
特に設備のかかるものは結構高いので、一度よく調べた方がよいかと。
一人なのと２（もしくは３）年なので下宿で大学とは比べようもありませんが。

お幸せに。

>>1238さん

多分予感されている通りのところではないかと。

「昇給有り」とはしているものの、これからの
大幅な増は見込めないものと覚悟してます・・・