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スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
本日のニュースで日銀が金利幅の拡大があがってました。
これは住宅ローン金利にも影響あるのでしょうか
中小企業はすでに瀕死常識なのに、これで短期を上げると町が失業者で溢れかえる。
自殺が急増してローン破綻も増え、結果的に中古の不動産が激増する。
>自殺が急増してローン破綻も増え
自殺したらローンなくなるので破綻しないよ
自殺で団信おりるの?
>>8006 マンション検討中さん
団信によるけど、ローン実行から2年はおりない等ありましたよ
借換えしたあと自殺した人もいてね・・・。借換しなければ団信おりたかもしれないのに
固定はあがるの確定ってこと?
今日は長期金利がかなり上がってたね。
来月実行予定の俺、涙目。
表面金利発表が明日か明後日くらい?さがればいいね。
日本国債10年利回り1.2%くらいの2011年に借りたけど、変動金利で0.765%(最安は0.6%くらいがあったかな)だった。-0.2~0.2の範囲なら変動金利にとっては誤差みたいなものだよ。
2025年頃変動金利が上がる予想。
マイナス金利はなくなります。
短プラが上昇しなくても、基準金利や店頭金利は銀行側の理由で上げられるという点は留意しておくべきですね。
損することを極端に嫌う銀行が赤字覚悟で超低金利で貸し出してるのはいかにも怪しい。
今は赤字覚悟で新規顧客を囲い込み、ある程度集まったところで0.2%くらいの基準金利UPというのはありえそうなシナリオです。
かく言う自分も変動で借りてるので、あと5年位は何も起きないことを祈るばかりです。
> -0.2~0.2の範囲なら変動金利にとっては誤差みたいなものだよ。
新規の借入ではなくて既存の人も変わる変動ってSONYくらいだよね?
うちはSBIで借りてますが借り換えしないと金利変わりませんよ
今借り換えると変動0.38%だけど、もう少し下がる気もする
借り換えるか迷う
2021年2月適用金利
変動金利最大引下げ後金利年0.38%
基準金利 年2.775%から最大年-2.395%引下げ
変動0.7ぐらいからだと僅かに得する感じかな
3000万円借りるとして
0.5変動、5年毎に0.3ずつ上がるとして35年
1.1固定、35年
この2つの35年後の支払い総額は3600万円位(諸費用除く)であんまり変わらない。
10年後、ローン控除も無くなって、0.5+0.3+0.3=1.1の金利になった際ににある程度繰上げ返済するなら、
変動の方が有利と考えていいのかな?
因みに5年毎に0.3%上がると計算してる根拠は全くございませんw
貸す側で考えてみればわかる
基準(定価)から-2.395%も優遇(値引き)できるのは、それ以下で資金調達(仕入)できているから
資金調達(仕入)コストが上がれば、当然値引きを減らすのが先
>それ以下で資金調達(仕入)できているから
今の変動金利(0.5%以下)では赤字というのが一般的な見方みたいですよ。
過去に高利で貸してる分との合算でプラスにしてる状態とか。
上の人が書いてるように、今は赤字覚悟で新規顧客を集めてる状態なんでしょうね。
世の中なにがあるかんからないので固定のが安心な気分なります。一括である程度返済できるなら変動ですが
何があるか分からないなんて言ったら賃貸の方が良いのでは
>>8024 匿名さん
今は金余りでじゃぶじゃぶですよ
あと過去に販売済みのローンは証券化された債券としてそれぞれ別々に販売されてる
合算なんて出来ない仕組みです
販売手数料の2.2%から諸経費引いたのが金融機関の利益赤字にはなりませんよ
リスクとれる資金が滲みでて↓
終値 609円高の2万9388円
#Yahooニュース
https://news.yahoo.co.jp/pickup/6384528
長期があがりだしましたが、変動もそろそろですか?
変動は優遇幅拡大してますね。
借換0.31%、提携ローン0.297%まで下がってます
金利上がるらしいですね、固定選択民大勝利!
>>8032 検討板ユーザーさん
え?
上がるのは固定のほうで変動変わらず
https://www3.nhk.or.jp/news/html/20210226/k10012887191000.html
「三井住友信託銀行」は来月1日から適用する10年固定の住宅ローンで、最も優遇する場合の金利を現在の0.6%から0.65%に引き上げます。
一方、各行とも変動型の住宅ローンの金利は据え置きます。
>>8033 匿名さん
ちゃうねん、固定は今の契約で変わらんけど、変動選択した人はこれから上昇するっちゅうことで、当時声高に変動を選択していたやつの声が小さくなるってことやねん。バブルんとき、8%やぞ。
そんなもん、固定で1%ちょっとで借りてた俺たち勝利にきまっとるやんか
このままだと間違いなく変動もそのうちあがりますよ
>>8038 匿名さん
住宅ローン減税終わったら借りるメリット少なくなるから繰上るなりすれば良いし
元利均等だと金利低いほど多く元本が減るので
結果借入残高も減っていて金利の額そのものが
少なくなってるし
金利上がってもフラットの半分程度の金利
フラットも10年後に0.25%金利上がるから
似たようなものだろう
残高減っている借換えなら今は変動で良いかも
ちなみに5年ほど前は変動より固定金利のほうが低い時期もありましたよ
0.33%とか
いよいよ来るの?
少なくとも現在の変動金利は大昔と概念が覆っていて
全期間優遇幅固定金利と言ったほうが適切
2%を越える優遇幅が返済期間中固定で変わらない契約
さらに税金から10年間や13年間1%の減税であわせて
マイナス3%以上も優遇あるから
ネット通販と同じように分割払いの金利手数料無料みたいなもの
金利リスクなんてものはまったく無い
頭金は定期預金に入れ頭金分も含め借入審査して
減税メリットを享受したほうがお得
その上で金利3%ぐらいで返済考えて差額分を繰上用に貯めて
いくとだいたい10年後には実質残高僅かになる
借入残高<金融資産になれば完済と同様、無駄な金利を払う必要無い
金利は率ではなくて、額で考えたほうが良い
>>8041 匿名さん
でも、それって結局、金利が上昇したら固定よりも上がるってことやろ。
金利が低かったら、上で言ってたように、よく分からんけど、固定で、金利が上がったら、固定が結局ゆうでしたってならんと、おかしないか。
固定が有利なとこあらへんがな、変動は前提が多すぎて、結局低い時は低いかもしれんけど、バブルの8%まで上がったら、固定のが有利やろ、これは誰にも否定できへん
いつまで優遇金利があるかでしょうね。
地方銀行の統廃合による今後の環境変化や海外の状況によってはインフレに近い状況になると変動は危険な気もしますが、別に蓄えができそうなら変動でもいいでしょうね。
ペアローンや世帯合算で収入の10倍とかでフルに借りてる方はそもそも無茶でしょうが。
>>8042 検討板ユーザーさん
極端な例だと、最後の1年だけ金利10%になっても全然怖くない。残金少ないから金利差の割に返済額は増えないし、繰り上げ返済も出来るレベルの金額だし。
もともとの金利差が倍以上あるから、10年ごとに1%ずつ上がるシミュレーションでも、変動のほうが総返済は安くなると思う。最後の方の毎月返済額は固定より高くなってるけどね。
緩やかな上昇程度なら変動有利。逆に借入後すぐに1%超上がってその後まま下がらないとかだとキツイ。
以下の条件で比較すると、総支払額は1)が一番多い結果となりました。
<借入条件>
借入額・・・4000万円、 期間・・・35年
<比較>
1)全期間固定金利1.2% (利息の総支払額は900万円!)
2)変動金利0.4% ⇒ 5年ごとに0.4%UPして30年後には2.8%に上昇している
3)変動金利0.4% ⇒ 10年ごとに1%UPして30年後には3.4%に上昇している
※上記シミュレーション、間違いありましたら指摘願います。
総支払額書かないと比較しようがない
>>8045 匿名さん
住宅ローンの変動金利が上がるには
政策金利や短プラが変動している必要があり
その前に中長期金利がそれ以上に上がっている
そうなるにはドル/円等為替が数倍は円安になるとか変動していて
物価(地価)が上がっていないと、そのシミュレーションのように金利が10倍とかならない
端的言うと30年昔のバブルみたいに、地価が
うちの場合だと坪単価2~3000万円ぐらいになっていないと金利暴騰(債券暴落)にはならない
最低賃金も連動してもそれなりに上がってバイトの時給も1万とかかも?
そんな状況な中、残高が僅かになってる30年前のローンなんてゴミみたいなもの
https://mponline.sbi-moneyplaza.co.jp/housingloan/articles/20201201min...
>いつまで優遇金利があるかでしょうね。
返済期間が終わるまでね
>>8047 匿名さん
仰る通りで、30年後に適用金利が2.8%、3.4%になるには優遇幅が2%だとすると店頭金利が4.8%、5.4%になってるわけで、そんな超インフレの世の中ではその頃の残高はゴミみたいなもんでしょうね。
個人的にはまずあり得ないだろうと考えていますが、そんなあり得ない世界と比べても尚、今の変動金利はお得という観点で比較してみました。
因みに、利息の総支払額は2)が870万、3)が850万ですね。
>借入後すぐに1%超上がって
そのような状況だと、そもそも長期金利が暴騰しているので
固定では借りられない事態になる
金利上昇局面で長短金利が逆転はしない
ついに来る?
変動金利がゆっくり上がるみたいな都合のいいシミュレートしている人もいるけど、
これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。
>これから来る金利急騰は短期間で暴騰すると思っている。
短期金利は市場で決まるのではなく、政策金利に影響されるが
日銀がそれを短期間で暴騰させるメリットはいったい何?
長期金利とは違うのだよ
なので変動金利なのに全く変動しないで固定化していて
固定金利は毎月のように変動しているのが現実に起きていること
少し仕組みを知れば自明なこと
コロナ禍でほんとうに景気後退が始まって量的緩和も効果がでなくなったら
付利撤廃もありえるかもよ
>>8054 戸建て検討中さん
急に上がるわけないでしょ、企業とかが資金繰りに苦しんで倒産するわ。日銀がそんな馬鹿なことすると思うの??
あなたはフラット35で高い金利払ってなさい
2023年に高い金利の人が激減し、金利一斉引き上げ
縁日太郎
1,000万を35年返済の場合で、金利0.5%なら毎月26,000。金利1.5%でも31,000円程度。2.5%で36,000円になる。短期間でここまでの上昇は考えられないけど、1億のローンですら月10万。この程度なら上手に残業するか副業・パートすれば余裕で賄える。そもそも変動は返済に余力あるか貯蓄ある前提で借りるものだし。
基準金利は変わらずとも、条件によって新規借入の優遇幅縮小とかはあるかもね。
仮に変動が上がるとしたら、皆さんは以下のどのパターンが確立高いと思われますか?
(どれも有り得ないというのは無しで)
①店頭金利が上がり、優遇金利幅をさらに広げる。
→既に借りた人は支払いUP、新規の人は今まで通り0.4~0.5%みたいな。
②店頭金利は上がらず優遇金利幅を縮小。
→既に借りてる人には影響無し。新規の人は高くなる。
③店頭金利が上がり、優遇金利幅も縮小。
自分的には②の確率が高いのかなと推測してます。
確率関係ないです。金利決定の仕組みは変わりません。
優遇幅は金消時に契約した内容固定で返済中は変わらない。
物価指数→政策金利→短期プライムレート+1%=店頭金利
https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm/
>>8061 匿名さん
そのとおりですね。基準金利は上がるでしょうが新規さんに借りて欲しいので現在より優遇金利幅を持たせることを考えるので金利上昇よりは少なめになると予想してます。
契約済みの変動金利の方は基準金利分上昇するでしょう。
かりに最終的に変動が得でも、なにがあっても焦ることなく一定で気楽の固定でいいわ
銀行も純粋な営利企業ですから。
赤字で貸し続けるより逃げられてもいいから金利を上げてくるでしょう。
数年後には変動金利は固定じゃないと言うことを身をもって知ることができる。
>>8068 戸建て検討中さん
なにか勘違いしているみたいですが
銀行にとっては手数料ビジネス
金利がどうなろうが赤字にはならない仕組み
投資家(証券化した債券)で資金調達したのを右から左でリスクは無いです。
貸倒れリスクは保証料を原資に保証会社が処理しています
いよいよ固定にした人の損切りが見えてきたから焦るんだろう。
上の方が言ってるように、右から左のビジネスなので赤字にはならない構造ですが、薄利であることは違いないですね。
効率化できるネット銀行や規模で勝負できるメガバンクでないと0.5%以下での貸し出しは難しいのでしょう。
実際、地方銀行だと変動金利でも0.8、0.9%なんてのがざらにありますからね。
この辺の変動金利と比べるのであれば全期間固定1.2%なんてのを選択する意味はあるかもしれませんが、今は地方でもネットバンクがあるし与信をフル活用して0.5%以下で借りられるなら活用しないのはもったいない気もします。
家々、経費を引いてマイナスなら赤字ですから。
1億で仕入れて2億で売れても、経費が2億かかっていたら赤字なんです。
住宅ローン単品では利益なんて出ませんよ。変動の0.5%未満から団信料を控除すると、手取は精々0.2%くらい。そこから人件費やシステム面も含めると年間数万円の利益すら怪しい。他のローンや投信・保険・クレカ等、他の取引を呼び込むチラシ特売品みたいのもの。
こめん、どうでもいい話だわ。
>>8075 戸建て検討中さん
少々古い資料ですが日銀の住宅ローン業務の説明資料を一読してみてはどうでしょうか?
https://www.boj.or.jp/research/brp/ron_2007/data/ron0703c.pdf
経費になるのは貸倒引当金となる保証料がほとんど、
1億の融資でも200万円程度、そのほかの事務費用なんて僅かですよ
金融機関にとってリスクになるのは貸倒もですが
固定金利の繰上返済も金融機関にとってはリスクなんですよ
定期預金預けていて5万円の利息あてにしてたのに
突然解約されて、僅かな利息と定期預金返されたら、あてが外れて困りますよね
早期償還条項付きの仕組債みたいなものです
まぁ、そのようなリスクも金融機関は負ってなくて、証券化した際の条項につけて
それはそれで販売してるのでしょうが
↓の証券化ってので商品にして売って、リスクを回避しつつ、そこからも銀行は収益上げるので両手で儲ける仕組み
https://www.nochuri.co.jp/report/pdf/n0708re3.pdf
こちらの資料のほうがわかりやすい
期限前償還リスク、金利変動リスクは投資家が負っていて
貸し付けた金融機関には無いですね
住宅ローン減税期間が終わったので、100万円繰上げ返済。保証金の戻りは8900円程。
残債は残り約1100万円。変動金利0.775%。
一括返済できる資金はなく、余裕資金は200万程。
繰上げ返済せずに投資でもと思うが、繰上げ返済より良いリスク低い運用ってないよね。
上記の条件だと、借り換えすると手数料(保証料)負けしちゃうんじゃないかな。
>>8081
保証金返金手数料はかかりません。
住宅ローン減税が終わった昨年12月の時点で、住宅ローンの残債が1200万円。余裕資金が300万円。年明け1月に3100万円のみ繰上げ返済しました。保証金の戻りは8900円なので、0.89%の運用って感じですかね。
繰上げで金利負担も減るので、繰上げ以上の運用が思い当たりません。
借り換えは手数料や保証金を含めるとメリットなく、それなら無理ない範囲で繰上げ返済していく方が良いかなって思ってます。
年明け1月に3100万円のみ繰上げ返済ではなく、100万円の間違いです。
100万円の繰上げ返済したことによる保証金の戻りは8900円程でした。
ローン当初、借入の2%が保証金でした。
2500万円程借入したので、50万円程が保証金がかかりました。
>>8085 匿名さん
2500万借りて10年後に残債1200万なら、残りのローン期間はあと10年程度と思われる。(25年もない)
また、0.38%は所定の取引などをしてるのが条件じゃない?であれば一般向けの0.41%でシミュするべきかと。
>>8087 匿名さん
>残りのローン期間はあと10年程度と思われる。(25年もない)
ということは住宅ローン減税フルに享受しなくて
細々繰上てた?
それはそれでもったいないような
↓投信自動積立がお手軽でした
>>8088 匿名さん
でなくて、もともと35年ローンでなく20年くらいのローンだったのでは?
これなら月々11万くらいの返済で10年後に残債1200万くらいになる。
もちろんこの間は繰上返済無し。
>>8089
そうですね。
返済 月 67,980
返済 月112,481
10年間 534万差
20年 減税184万
35年 減税214万
差額 減税30万
タラればなんで好き勝手なこと書いちゃいますが
繰上資金660万+貯金200万ぐらいになってて
いろいろ融通できたかもこの低金利なご時世
長い返済期間を短くするのは簡単でスマホひとつだけど
逆に伸ばすのは難しいから、なんかもったいないな
>>8085-8090
計算有難うございます。
3500万円程のマンションを借入金2500万円。頭金1000万円で、25年ローンで購入しました。
当時の年収は500万円程でしたが、初年度の住宅ローン減税は18万円程でした。
初年度は残債2500万円ほぼ満額あったのですが、年収が少ないとローン減税は満額もらえないのだと思い、初年度に200万円程繰上げしました。保証金の戻りは記録してなかったのでが、ローン減税終了後の繰上げ返済時より保証金の戻り率は良かったと思います。
初年度の確定申告を間違えたのかと思いましたが、2年目の会社の年末調整も住宅ローン減税の戻りは17万円程だったので、やはり払ってた税金が少ないのだろうと思い、100万円繰上げ返済しました。
その後は、もしかしたら住民税などが安くなってるのかもと考え繰上げ返済はやめました。
当時はまぁ貰えてるからいいだろうと深く調べもせずでした。
フルローンで繰上げ返済しない方が得なのかもとうっすら考えましたが、あるとつかってしまう性分なので、怖くてできませんでした。
今の年収は700万円ですが、老後の資金は個人年金の300万円と確定拠出年金が50万円程。なんとかローン金利利払いを減らすもしくは運用で資金を増やせないかと考えましたが、緻密な計算ができないので、こらからも繰上げ返済しかできなそうです。
長文失礼しました。
>あるとつかってしまう性分なので、怖くてできませんでした。
わかる。決済口座にのこってると慢心してしまう。
返済口座は信託銀行なので元々別だったけど
繰上分も含めて多めに自動振り込み
頭金は定期預金にしておいて引き出し難くく
貯める分は証券口座に入金してワンクッションおいとくとか
一工夫するとよい
>>8091 匿名さん
真面目な方なのはしっかり伝わります。
銀行が顧客の利益を優先する組織だったら100万円持ってきたときに
繰り上げ返済と借り換えと2つの案をだしてくれてりしたらいいのに、、、
銀行も利益追及の普通の企業ですから、、、
ネットバンキングからスマホひとつで繰り上げられるのに
コロナ禍の今、わざわざ、予約して店舗行くとか、そんなリスクと手間を避けるのが常識
それから、借換は自行の顧客を他行に逃がす提案、そんな提案をする金融機関は無い
もう少し常識的な思考をする癖をつけたほうが良い
長期金利が上がって変動は上がらないということは無いだろうから、
今すぐということは無いにしろ、数年後が怖いね。
しかも今回の金利上昇は景気が良くなって金利が上がるという通常パターンではなくて、
コロナ不況下でのジャブジャブ金融緩和による金利上昇。
おそらく5年から10年の間に大変(=金利暴騰)なことが起きるかもしれん。
景気が良くなっていく過程でのゆっくりとした金利上昇では無いよ。
>>8095 戸建て検討中さん
>不況下でのジャブジャブ金融緩和による金利上昇。
長期金利と短期(政策金利)をごちゃまぜにして
勘違いしてるが、市場の需給で金利変動するのが長期金利で
短期(政策金利)の場合マネタリーベースで量で調節していて金利は変えない(変えられない、変えても意味しない)のです。
理解できたでしょうか?
低金利が当たり前という非常識。
何かに似ている。
預金金利も上がってくれれば小遣いが増えるのに残念。
どれぐらいが希望?
これからフラットはどんどん上がっていくの?
銀行が無理して変動金利を下げたままにして、固定金利はフラット35より高くして契約しないようにしていることで察した方がいいよ。種をまいて後で利益を上げるためだから。そもそも固定金利と変動金利は、仕組みが違うから別物と力説する人がいるけど、クーポンスワップでは変動金利と固定金利の交換比率が相場で決まっているので別物ではありません。SQの日に日経平均と日経平均先物が一致するのと同じです。あと金利が年○○%上がるようなシミュレーションする人がいるけど、金利とかは上がるときは一気に上がるから。日経平均があっという間に30000万いったようにどちらかに振れると一気に動きます。
フラット35の機構債については、繰り上げ償還ありでの上乗せした利率だからただのコーラブル債と同じでしょうね。
銀行については、各銀行の判断だから証券化しているのか、それとも他のリスクヘッジ手段をつかっているのか各行の判断だからなんともいえないけどね。
5年、10年固定とかは仕組みがどうのこうのというよりは、カモを発見してお金を搾取しようとういう銀行の戦略でしょうね。固定期間終了後の金利をみると最初から固定の方がいいのがわかって進めているんだから。
暇つぶしにスレ見てたら、固定の人は数字のわからないバカって書き込みが多かったんで書き込んでしまいました。
そもそも数字だけ見ると明らかにそんな固定をこれだけの人が借りているって事実を見た上で考えた方がいいですよってことが言いたかったです。
あとみんな徐々に金利が上がる都合のよいシミュレーションしていますが2年後いきなりに金利3%上がったらほとんどの人は破産でしょうね。
最悪のシミュレーションもした上で考えたほうがいいですよ。
銀行は長期固定で契約してほしくないもの。将来金利が上がってもそのまま、金利が下がったら借換されて終わりだからね。メリットがない。
2年後いきなりに金利3%上がったらほとんどの人は破産でしょうね。そうすると銀行も回収できなくなって日本経済が破綻するでしょうね。
そうなることが分かってるのに金利上げることは自分の首を絞めるだけ。まずあり得ない。
最悪のシミュレーションもした上で考えたほうがいいですよ。
>そうなることが分かってるのに金利上げることは自分の首を絞めるだけ。まずあり得ない。
単純に銀行の都合で金利決めれればいいけど、短プラとか資金調達コストがあがってれば金利上げるしか選択しはないですよ。最悪の場合でも銀行は物件回収して競売にかけれますから。
○○するはずがないとか自分に都合よく考えない方がいいですよ。
>>8104 ご近所さん
長期金利が一時的に3%にあがっても
さほど生活には影響しないと思う
短プラ(政策金利)を変更するには
実体経済に大きな問題がおきないことを
日銀会合で確信してからでしょうね
まだ慌てるような時間じゃない。
長期金利が上がったと言っても、低空飛行のまま。短プラ上昇に繋がるとは言えないレベルだと思うけどね。
仮に3%上がっても、ローン5,000万の場合で年間+100万未満。パートでもすれば余裕でしょ。
長短を分けて考えないとダメですよ
金利が変動するのは長期金利
足元踏んづけられているイールドの先が上下するだけ
量的調節のフローでやってるから
逆イールドにはなりようが無いです
住宅ローンが3%等になるのはフラット等の長期固定金利
変動は変わらない(変えられない)のが実状
>>変動は変わらない(変えられない)のが実状
願望であって根拠がないですよね。
政権交代すれば、日銀総裁も交代になるだろうし、次の日銀総裁がどんな政策を行うかわかりません。ETF買いもそろそろ限界を迎えているし、出口戦略のない国債引き受けも永遠にできる訳ではないですよ。そもそも1年前に日経平均3万円超えるなんて予想してた人は一人もいないでしょう。いるとしたら武者さんぐらい。
>>8113さん
1年前なのでもちろんコロナ暴落中です。コロナ前なら3万円くらいは行く予想はたくさんありました。
変動の人はいろいろ願望で自分を正当化しようとしますが、コロナなんて誰も予測できないし、金利だって誰も予測できないですよって言いたかっただけです。
固定バカにしてマウントなんかしても願望通りに動かないですよ。
リスク取りたくなければ、変な約款のないフラット35一択ですし、お金に余裕があって金利上がったら繰り上げ返済で元本一気に減らせる人は変動でいいのは既知の事実ですから。
はいはい。
気は済んだか?
どうでもいい話にスレを無駄遣いするなよ。
住宅ローン減税が現在の1%から実質借入金利に改正されるならば、なるべく1%に近い長い年限で固定しちゃって減税終了後にまとめて返済が一番お得でしょうか?
>>8115 ご近所さん
うちも固定です。
最初変動で借りてたのですが、
変動よりも固定が金利低くなり借り替えメリットが出てきたので借り替えて固定にしました。
金利が低いほうがお得と思いますね。
金利が下がっていく時は、借り換えは容易なんだよね。
ところが金利が上昇していくときに、借り換えするのは不可能なんだよね。
金利が上がってきたから固定にしようと思っても、その時の固定は、かなり高い金利になっている。
かといって何もしないと変動金利もどんどん上がっていく。
まさに真綿クビ、茹でガエル状態。
>> 8107
競売にかけたところで単純に金利が3%になっている状態だと買い手がおらず回収できない。
景気が良くなっての3%であれば何も問題ない。
固定を選択してしまって後悔するのは可哀想だけど、もう少し冷静に考えたほうが良い
>手数料タイプよりも保証金上乗せタイプが良いと思う
ですね。
住宅ローン減税期間中だけ借りるというのであれば、利息分は全て控除される(実質利息の支払いなし)ことになるので、今の変動金利0.4%に保証料上乗せ0.2%、何なら8大疾病団信0.3%なんかも上乗せして計0.9%にしちゃえば、ローン利息も保証料も団信特約も全て国が払ってくれることになる。
ただ、新制度の詳細が出てないのでこれが本当にできるのかは不明・・・
変動上がるときは景気が良くなる時なので、金利が上がっても問題ない。
既存の変動が上がるのが先か
元本が減るのが先か?
長所固定明けの金利が上がる方が先だけどね
間違えた
長所→当初
現状、後悔しているのは固定の人なんだよねぇ。
変動は上がると思って高い固定を選んだのに全然変わらないんだから。
固定の人が後悔してるかはわからないけど、もし後悔してるなら借り換えればいいと思うんだよね。
1.5とか2%とかで借りてたなら今の変動0.5%に借り換えれば手数料加味しても利息の総支払額は改善されると思う。(残債と期間による)
それでも固定の安心感を得たいという理由で借り換えしないのであれば、それはその安心感に対価を払ってるわけで別に損をしてるわけでもない。
逆に0.8%くらいの中途半端な変動を借りてる人が歯がゆいんじゃないかな。
フラット35との差が小さくなってる上に、借り換えると手数料負けする。
昔の3%とかの時代に比べると1.3%なんかで全期間固定が得られるのはすごい時代だと思うけど、それ以上に0.3%台の変動金利の破壊力は凄いね。
>>8130 匿名さん
今は変動のほうが低いけれど
5年ほど前に団信込みで
30年固定0.72%
10年固定0.32%
まで下がったことあるよ
うちはその頃借り替えて0.33%
保証料返金もあり借り替え費用も少なく
減税で-1%だから実質金利手数料無料の
分割手数料はジャパネット負担もとい
国負担になってますね。
損得だけじゃ無いからね。
自動車保険に入らず無事故だったとしても、それを評価してくれる人はいない。
株が二倍になったからと言って皆んなが株を買うわけではない。
ギャンブルをやっていいのは外しても問題無い人だけ。
>>8132さん
その通り。
投信や株は損するかもしれないから絶対やらないっていう国民が多いのに
なぜか、変動0.39はいい契約ができましたという人が多い不思議。
いわばまだ含み益のようなもんで、確定していないからこれから大損こくかもしれないのにね。わかるのは35年後。。
20年ローンを来週辺りに契約なんだけど、変動0.46%ではなく、当初10年固定0.57%が安心なのかな…
先の話は正解が分からないから悩む
35年丸々返し続けないし、金利が想定を上回ったら一括返済か繰上げか対処するから気にせず変動にした
別にギャンブルしてない
なんでもギャンブルっていうのはどうかな
当初固定は固定解除後の金利を確認してからの方がいいですよ。
たぶん、当初固定はやめた方がいいという結論になると思いますが。
何かあった時に一括返済またはそれに近い繰上返済が出来る人は変動でも当初固定でも何でも良いかと。
自分もローン減税終わったら一括返済するので10年固定にしました。
繰上返済する資金が無く、毎月の支払いが1万、2万増えたら詰んじゃうかもって人は全期間固定が安心。
人によりけりだね。
>>8133 ご近所さん
>>8134 検討板ユーザーさん
>>8139 匿名さん
借入期間と返済期間は別物なので分けて考えないとダメです
借入期間35年間にするのは住宅ローン減税目的のため
実際に返済する期間ではありません。
実際に完済するまでの期間は平均15年程度長くても20年以内に完済しています
また
国の統計にある数字からで40代で貯蓄=ローン残高になり
50代は老後に向けた貯蓄期間、ローン完済です
30代で借りて40代で減税期間が終わる頃には金利変動リスクが無くなり50代完済し資産形成を皆さん普通にしていることがわかります
--
40歳未満だけでみると、貯蓄は574万円に減る一方、負債は1098万円に増える。負債が資産の2倍近くに達する“債務超過”状態だ。これが長く続けば当然のことながら、家計の経営破たんということになるが、日本人の勤勉さはそれを許さない。40歳代になると、資産は1065万円に増え、反対に負債は1047万円に減少する。わずかとはいえ”資産超過”に回復し、50歳代では貯蓄が1802万円で負債が591万円と健全経営になり、60歳代以降は負債が限りなく減少し、企業経営でいえば無借金経営に近づく。
負債の9割以上は住宅ローン
>>8140さん
それはあくまで過去そうだったってデータですよ。過去はあくまで過去で未来もそうなるというものではありません。よく金利が20年上がらないから今度も上がることがないと言う人もいますが、全く無関係です。これが地震なら30年以内にマグニチュード7クラスの地震が来る可能性が70%というエリアで30年地震がなかったらそろそろやばいと思うでしょう。なぜか金利に関しては逆に考えるのが不思議です。
2000年代前半はマンションは異様に安かったですから。ここ10年のマンション高騰を考えると、これからは20年で返せる人なかなかいないと思いますよ。
同じ立地でも同じ広さでも15年前は4000万、今は8000万とかざらですから。
嫁にママ友の話きくと、ほとんどが35年で固定では返せないから変動で借りたという人もかなり多いです。この人たちはかなりやばいと思いますが。
それって金利が上がると企業の連鎖破綻で、大恐慌が来てどのみち詰みだよ。
>>8142さん
金利が上がったらあきらめて破産するって訳ですね。
変な特約のないフラット35なら生き残れると思いますがね。
ちなみに私は、5年くらいは無職でも大丈夫なくらいの貯金は残してますし、その一部はインフレ等の最悪事態に備えて外貨MMFにしてますし、前職の401K(300万くらい)は全部外貨資産のヘッジなしで備えてます。金利は将来も上がらないという願望に頼るのではなく、いろいろ備えている人はたくさんいると思いますがね。。
>>8141 ご近所さん
借入額を増やさず減税効果がある4~5千万にすれば
良いだけのこと
借入額を増やせば金利変動リスクとはまったく無関係に
所得に対する返済比率が上がる
返済比率の上昇と金利変動リスクを取り違えてはいけない
担保価値4000万フルローンと比べて
逆に担保価値8000万に対して50%の4000万借入
であれば債務超過リスクは無く資産超過で安全圏となる
>>8146さん
それって変動だから最悪手放すことを前提として考えているんですよね。
自分は安易に手放したくないんで。
自分は資産価値6000万に対して、ローン3000万、手元金融資産2000万なんでそれくらいは考えてます。
まぁ、そういう話しだすと単なる金持ち自慢になっていってマウント族がわいてくるのであまり本位ではありません。
一般的な話では、そんな余裕のある人なんてあまりいないですし。
>>8134 です
他の負債無しで返済比率17%程度なので多少の金利上昇には耐えられますが、10年経過後の金利の引下幅の縮小が大きくて、確かに繰上げ返済前提でなければかなりのリスクですね
変動で考えてみます
安全に資産運用できるなら、そもそもそんな話にはならない。
変動が上がって破綻=ギリを対象としている時点で、あなたの意見には筋がない。
リスク回避方法は人それぞれ
他人の考えを否定することしかできない人は交流の場に来るべきではない
>>8147 ご近所さん
辻褄が合わないあたり、まったく理解できていないようであるが
減税期間は金利手数料より還付が多くなることから
借入残高を意図的に維持する。
頭金相当は返済口座残高として残したままにし、減税分もその口座に積み立てていくことで、減税期間終了する頃には、差引残債が少なくなる
また、
短期金利上昇となる政策金利を変更するには、それ相応の理由があり
量的緩和を終了した上で、さらに物価上昇が必須となっている。
債券価格が今よりとても低く
借入残高が相対的にとても小さくなっていて
資産価値はとても上昇している状況となる
いずれにせよ、
ほとんどの方は老後資金計画含めて計画的な借入で
余裕をもたせた無理の無い借入
50歳代には完済し老後に向けた貯蓄を始めているのは事実
極一部に破綻予備軍がいるのも事実であるが一般的ではない
50台に完済なんて昭和の考え方でしょ
50台に完済できるだけの貯蓄(余裕)は維持しつつ長く借りる時代ですよ。
何が起こるか分からない時代なので手元に資金を確保してリスク回避するほうが良いですよ。
問題は中央銀行が金利をコントロールできなくなった時。
このまま金融緩和をつづけていれば、いずれ来るよ。
>>8153 名無しさん
>貯蓄(余裕)は維持しつつ長く借りる時代
その通りですね
2019年の統計によると50才には
貯蓄>借入残高になり金利リスクが無くなる
金利リスクが無くなれば
単純に
借入金利>運用利回りであれば繰上
借入金利<運用利回りであればそのまま
となる
つまり借入金利が低ければ低いほど安全に
リスク少なく運用利回りを上回らせることができる
今であれば借入金利0.5%未満あたりの水準
それ以上の高金利であれば残す価値は無いだろう
住み続けるなら金利が想定内の間はのんびり払うつもり
特にいつまでに繰上げ完済という予定もない
おそらくは途中で住み替えるのでその際に一括になるとは思う
定年前後の残債なんて知れてる
全額一括返済したところで得られる利子は微々たるもの。
その利子を得るよりも団信を保持しておいたり手元に資金を確保しておく方がよっぽど効果的だと考えています。
>>8154 戸建て検討中さん
私もそれだけが心配。
昔は禁じ手といわれたといわれた日銀の国債買い入れがいつまでもできるのかが疑問。日銀が金利をコントロールできなくなったとき金利がどのようになるのか全く予測がつかない。仮にコントロールででき続けたとしても政権交代して日銀総裁もかわれば政策もかわるだろうし。
結局は金利が心配な人、債務を確定したい人は固定ってことでしょうね。どっちがそんとか得とか言うより選考の問題でしょう。
>>8157 名無しさん
>定年前後の残債なんて知れてる
だからこそ、そんなもののために団信を保持して無駄な利息を払う必要はないという考えもある。
例えば、定年頃の残債が500万くらいだと、死亡、高度障害、3大疾病など、限られたものでしかその額を受け取ることはできない。
であれば、さっさと完済してしまい、浮いた利息で都民共済や県民共済に入れば様々な病気やケガでさえも同額またはそれ以上の保証が得られる上、入院保障も得られる。
逆に残債が1000万くらいあるならば民間保険でその保障額を得ようとすると高くつくので団信でという考えもありかと。
残債と利息、民間保険料を鑑みて総合的に考えて出口戦略を練ることが重要。
>>8154 戸建て検討中さん
>中央銀行が金利をコントロールできなくなった時。
ミャンマーのようにクーデターで軍事政権になって
日銀法が廃止されるような事態でも想定してのことでしょうか?
日本は法治国家ですよ。
こと金融に関しては帳簿上の数字の動きでしかないですし
日銀法で金融調節の独立性が定められていること
小中義務教育で習いませんでしたか?
政策金利は自由に市場任せで決まるものではなく
金融政策決定会合で信任を経て決まるもの
そんな教科書通りに行けば苦労は無い。
米中発の経済大混乱は必ず来ると思ってる。
近い将来。
>>8161
>米中発の経済大混乱は必ず来る
そのような事態でもフラット35なら問題ないと
流石3倍の金利払うだけのことはある
ってそんな荒唐無稽なこと妄想しても
金利はまったく変わらないですよ。
経済大混乱があるというならあえて借金して家買わないよな。普通。
「賢者は歴史に学び、愚者は経験に学ぶ」
人類の長い歴史と、たかだか数十年ぽっちの経験では雲泥の差。
その通りですね
賢者は歴史・事実に基づき投稿を
愚者は経験・憶測妄想を投稿
いずれせよ正しく金融システムを理解するのが基本でしょうね
8165
いい加減に他人に絡むのやめたら?
別に面白くもなんともないし、賢いともなんとも思わない。
自分が変動なのを正当化したいがための醜い投稿ばかり。小さい人だなというのはよくわかる。
別にここで色々言ったって金利は上がるときは上がるし、上がらないときは上がらない。
しかし、金融機関も国債保有が必要なのに日銀が全発行国債の半分を持っている状況かつ、国内で一番の大株主である事実。
もう日銀はこれ以上国債の占有率上げられないのでは?
国債買って金利コントロールって今まで通りにできるのだろうか。
この流れで固定派と変動派を見分ける方法を探すよりも、
自分の信念を曲げないほうが有益。
変動で借りています。
金利が上がったら、一部繰り上げ返済して、返済総額を減らしたい!同時に、ローン減税の恩恵も最大化したい!
こういうシミュレーションはどこでできますでしょうか?
>>8170 検討板ユーザーさん
このサイトが使いやすいよ
住宅ローン控除(減税)シミュレーション
https://kakaku.com/housing-loan/simulation/koujo_simulation.asp
複数の金融機関、金利タイプの住宅ローン比較
https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do
今の緩和政策が永久に続けられると思ってる人の方が、はるかに少数なんだが。
緩和の出口では多少の動きもあるかもしれないけど、緩和以前からこのレベルの金利だからね。適用金利が下がったのは銀行の優遇幅が拡大したからだし。
>>8170 検討板ユーザーさん
ここで詳細書いたら、お節介好きな方々が詳しくシミュしてくれるよ。きっと。
勿論、自分でシミュするのが良いけど、間違ってないかの答え合わせとしてもいいかも。
https://www.shiruporuto.jp/public/check/funds/sikin/menu/s_kuriage.htm...
こんなのはどう?
当時の日銀総裁でもこの認識なのに、金利を永遠にコントロールできるとでも。。
日銀の白川方明総裁は、国債への信認が低下することによる金融システム不安を抑えるため中央銀行が際限のない国債買い入れなどを行えば「制御不能なインフレを招く」と警告、中銀の流動性供給で時間を買える間に財政改革を進める重要性を強調した。
ここからは、双方ポジショントークに徹した水掛け論にしかならないので
議論したところで何も生みませんよ。
意見としては出尽くした感があるので
書き込み自体に真新しさはなく、過去レス読めば事足ります。
3500万を20年で組みます
①固定20年1.0%
②固定10年0.75% 11年後~その時検討
③変動0.5~0.6%(半年)
みなさんならどれで行きますか?
一喜一憂しない①と考えてましたが、35年変動で組む方も多いこの時勢
多少のリスクはとっても良いのでは?と悩み中
最後は自己責任は重々承知しています
3/19の日銀点検の結果でこれ以上きつく縛って金利コントロールしていくと言う意志が示されなければ、金利は上昇傾向になるかと。
原油も上がってるから物価高かな。
ちゃんといいインフレになって物価も給料も上がるなら、負債額が相対的に減るからいいんだけどね。
>>8178 金利選択悩み中さん
迷ったらミックスという手もあるよ
いずれにせよ当初10~13年間は税金還付で
無利息無手数料なのでその間に返済する分は
金利リスクまったく無いから
13年目の残高-繰上に使える預金(積立)を引いた債務超過分のみの額を考えれば良いです
預貯金あるのにその分の額を無駄に高金利払う必要は無いです。
>>8178さん
支払総額
①
38,630,987円
②
36,968,175円(金利0.55)
これしか差が無いなら①一択。
変動であれこれ悩みたいなら別ですが、最初固定を検討しているってことは金利が心配と見受けられます。
いろいろな意見が聞けて参考になります
別スレでも聞いてみます
バブルの末期と同じでしょう。
日経が3万超えてきて、危険という人も多かったけど、まだまだ上がるという人も多かった。
実際に、日経は39000円まで上がった。
3万円で危険と言ってた人は、39000円までは、予想が外れたことになったけど、その後は、大正解だった。
今も低金利が続いて、もうしばらくは続くだろうから、現時点では、金利が上がると言ってる人は予想を外していることになる。
しかし、数年後に金利が暴騰すれば、大正解という結果になる。
ハイパーインフレには固定金利で家を買って外貨預金が最強なんだが。。
皆さん経験に基づいた話がお好きなようで^^
日本発のハイパーインフレは無いだろうけど、
米中発のハイパーインフレが来ると思てる。
その時どうなるか。
分かるね?
わかるわけないじゃん
未来のことなんてわからんよ
荒唐無稽な投稿している方はどのような水準を想定しているのだろう
ドル円
各国の長短金利
CPI
マネーサプライ
対外資産・負債
まったく数値が出てこないが
ハイパーインフレになっても固定金利だから安心なんて考えが信じられない。そんな状況で金融機関が低金利のまま貸し続けるとでも?そもそも職があるかもわからないのに。まだコロナ終了バブルで金利上がるって主張のがまともだと思う。
>>8200 通りがかりさん
短期金利で調節する以前に現状行われている量的調整を終わらせないとできない
例えるなら
電気みたいなもの
電力消費量の増減を調節するのに
電圧ではなく電流で調節している
5V固定で1Aを2A、2.8Aと増やして電力消費
電圧を上げるには電流を絞ることになる
システムとしての消費量は急激には変わらないのだから
固定金利なんて、掛け捨ての生命保険みたいなもんって割り切れる人はありやと思う。
固定と変動どっちがお得かな?って気になる人は下記の動画をぜひ参考にして欲しい。
最初の5年が低金利なのが、いかに元金返済に貢献できてるかが分かる解説動画です。
もう10年も猶予はないだろうね。
早ければ数年後?
↓
米200兆円対策成立へ バイデン体制、財政出動まず成果
2021年3月11日 4:12 (2021年3月11日 5:46更新)
なんか変動金利と固定金利の決定プロセスの違いを分かってない人が多そうですね。
長期金利が上がるからといって変動金利が上がるわけでは無いですよ。
>荒唐無稽な投稿するかたいますね
あまりに荒唐無稽なので、わざとなんだと思いますよ。
真面目な方が反応するので面白がってるのではないかと。
スルーが一番かも。
匿名の掲示板なんて便所の落書きレベルなのになに、いちいちマウントして何が楽しいのかね。
たとえば、ソニー
https://moneykit.net/visitor/stpl/stpl55.html
都銀地銀信金等、各金融機関のHPに約款がのってます。記載なくても契約書裏面に記載されていたりしますね
追記
↑8条 適用金利 5です
>>8212 通りがかりさん
補足すると、フラット以外の固定は変更の可能性あり、フラットは無しといったかんじですね。
まあ、固定金利が変更されるような時には、雇用や保険、その他諸々が大変な事になってるでしょうから、ローンの心配どころじゃないですね。
金利の未来を人間が予想しても無駄。
神様にしか未来は見えません。
予測でできないんだからフラット35一択でしょ。
フラット35は機構債を販売してリスクは機構債の購入者に転嫁してますから金利は完全に固定です。他の金融機関はその条項のせいで信用できません。
>>8215 通りがかりさん
おいおい、該当の条項間違えてますよ。
この条項は金利適用時の話。
全期間固定の場合、契約した後は関係ない条項だよ。
該当条項は、例えばソニー銀行住宅ローン契約約款の場合どの条項になるの?
条項は全期間固定も関係ありますよ。これは昔からあちこちで議論されて結論がでています。ネットでいろいろ見てみるといいでしょう。
ちなみに某銀行の約款
第 4 章 全期間固定金利型借入利率の変更等
第 1 条 当初借入利率の変更
1. 借入要項に定めた当初借入利率は変更しないものとします。ただし、金融情勢の変化その他相当の事由がある場合には、銀行は借入要項記載の利率を一般に行われる程度のものに変更することができます。
自分はこの条項が嫌でフラット35にしました。経済情勢がやばいときに威力が発揮するのが固定のキモなのに勝手に変更されたらたまったもんじゃない。
>>8128
不良化しやすいのはフラット
プロパーローンが借りられない属性の受け皿であり属性が低い分、金利も高い
プロパーローンのほうは審査が厳しい分、属性が良く不良債権化リスクは低い
また、不良化した際は速やかに切り離されて保証会社から回収される仕組み
リコースローンであり、米国サブプライム問題とは異なる仕組み
正しく理解すべきですね。
ん?
それは貸す金融機関の話で借りる側としてはどうでもいい話です。
また、最近はSBI住信などの固定金利はフラット35より高いです。
リコースローンでもノンリコースローンでもどうでもいいです。
サブプライムの問題も別に、CCCのサブプライムたくさん集めてBBBにして、
さらにBBB集めてAAAにして売り出していた話も、借りる側としては
どうでもよくて、債券を買った側のはなしです。
そもそもフラットは機構債で売り出してますからリスクを背負うのは債券を買った側です。
フラットも昔より金利低くなって来たるが
団信はつけよう
団信つけられないなら賃貸が良いよ
また荒唐無稽とんでもさんが
債権不良化してなくて健全なのにとんでも理論発動
あたおかすぎて面白い
フラットって
いつ発生するかわからないリスクを
借り入れ直後からそのリスクを受け入れる契約だと思っている
>>8224 匿名さん
団信は無料で借入条件(必須)なところが良いですよ
その方がコスト低く結果的に低金利につながる
生命保険とかでも非喫煙のほうが保険料安くなるのは
喫煙者の無駄なコストが不要だから
不健康だったり属性が悪く、金融機関が引き受けない人達の受皿がフラット
>団信は無料で借入条件(必須)なところが良いですよ
今のフラットって団信こみになってるの?
金利とか多く払ったりのしないんだ
知らなかった
てっきり団信込みなのは金融機関の住宅ローンだと思ってたよ
4年くらい前から新団信となって、団信込みが基本形になったよね。
フラットしか選べない属性だからなんじゃ無いかな
そもそも、世界も日本も中間層が没落して上流か下流かの二極化がすすんでいる。
当然ながら上流階級は少数なので、上流相手だけではビジネスにならない。
金融系も建設系も下流を相手にしていく必要がある。
だから国もフラットをしっかり支えていく。
人口減もあいまって戸建なんかは新規の着工が毎年1割ずつ減っていっているという厳しい現実がある。
これからは、パート・アルバイトにもガンガン貸して家を建てさせる必要がある。
責任は国が取る。
施主側の都合じゃないよ。
日本語勉強してよ。
属性が良いクラスはますます低金利のメリットを享受し
属性か悪いクラスはますます高金利でしか借りられない
当たり前のことではあるが
>パート・アルバイトにもガンガン貸して
破綻しようが手数料ビジネス
取り扱う金融機関にとって、知ったことではない
きちんと審査し否決する金融機関のほうが良心的だろう
都市銀行の審査にすら通らない方は見直すべきである。
属性、属性って自分が低金利提示されたから自慢したいとか(笑)
心配しなくてもほとんどの人は最低金利で借りれますよ。
「私は、大手の○○不動産の人気の○○駅徒歩○○分のマンションを審査の厳しい覆って○○銀行で借りた」とか普通に話していそう。
施主じゃないんだよ。
新築業界で食ってる業者は多数ある。
新築がどんどん減っていけば多くの業者が潰れる事になる。
そんな事は政治的にも出来ないよ。
もちろん買えない施主も不満が出るから、政治的にはむり。
となると、ますます新築補助を充実させたり
金利の引き下げが検討されるかもしれませんね
金利をあげる余地がないです
目先はそうだけど、数年後に景気がそこそこ良くなってた場合は、
変動金利も2%くらいにはなってるかも。
ムヒひひひ。
ここはたまに変なのが湧くなあ
フラットしか選択できない状況の人はフラット選ぶのは仕方ないと思いますが、
変動も選ぶことができる人がフラットを選んで変動を馬鹿にするのは良くない
まっ、高いけど、何があっても変わらないのがフラットですな。
え?
フラットって10年経つと金利が上がるはず
>フラットって10年経つと金利が上がるはず
それは10年後に上がるのではなく、当初10年が優遇されるだけですね。
しかも最優良住宅のみですから、一般住宅であれば当初優遇もないので上りも下りもしないはず。
フラットのトップはアル火でしょ?
自分の読みでは、今後ますます米中対立が激化して、
大戦に匹敵するような世界的な大混乱が起きると思っている。
時期は分からんが、数年後から10年以内くらいを想定している。
その時に、日本発ではなく、米中発のハイパーインフレ、金利暴騰が起きると予想している。
備えましょう。
米中発の話はもういいよ。
飽きた。
いえいえ、さすがに、世界恐慌、世界大戦レベルの混乱になると、日本だけ買われるとかは無いから。
全面安。
ある程度の養分は必要だからね
自分は全期間固定1.004%で借りたので、変動が1%を超えたら勝ち。
繰り上げ返済無しで利息は700万程。減税で最低400万は返ってくるとして利息は300万程。で、団申付いて、全期間固定なら、金利が上がる不安は無い訳で。変動と比較すると差額100万するのかな?だとしたらまあいいかと思ってる。
今4000万借り入れて35年ローンを組んだとする。
変動0.5% 10年後から1.0%になったとして利息額は556万
一方で35固定1.0%だった場合は742万
あとは各自シミュレーションして考えればよろしい
私は変動で問題ないと思うけどね
>>8263 匿名さん
差額449万円と減税400万円分の850万円繰上すると
返済期間27年 金利198万円になります。
もちろん繰り上げずに850万円を
利回り0.4%程度の安全な運用で返済を続けても良いです。
その場合も何時でも繰上られるので金利変動リスクは無いです。
固定1%と変動
金利額での比較で
こちらが参考になりますよ
まあ来年あたりから、住宅ローン控除が金利までしか控除できなく改正するみたいだから、来年以降引き渡しなら変動金利の旨味ってほとんど帳消しじゃないかと思う
ガン保険0.3%+保証料金利上乗0.2%を
金利コミコミにした
当初13年固定ローンとか商品化されそう
来年以降(正確には今年の12月以降)の契約の場合、控除期間が13年になるのかはまだ決まってないのでこの辺を早く発表して欲しいですよね。
あと、利息分の控除とは保証料の上乗せ分や団信の特約も対象になるのかなども。
ですよね。返さないわけじゃないけど、団信ついてたら繰り上げしなくてもいいんじゃないかと思ってもいます。
売却する時もローン残ってたら税控除あるんじゃなかったっけ?
人間そんな簡単に死なないものだから、団信目当てで繰上げしないで無駄に利払い増やす選択はないな。
ローンは期間短縮で繰上げして1円でも金利払いを少なく完済するのが理想。保証料も戻るし。
早く完済すれば、その後はローン払い分を老後資金の貯金にまるまるできる。
昨今の金利だと繰り上げ返済しても大したメリット無いからな。
手元に資金を確保するほうを優先したほうが賢いと思う
余裕資金が十分にあるなら繰り上げしてもしなくてもどちらでも良い。
多少の余力程度ならそのままのほうが良いかもね。低金利なら得られるメリットは少ないし、残高も減ってくると保証料の戻りも大したことはない。手元資金が減るのもリスク増だしね。
住宅ローン減税完了後、100万円を繰上げした際の保証料の戻りは8957円でした。
現状100万円残し短期で100万円運用し、リスクなく8957円を運用益あげられる商品はありますでしょうか。
また、中長期でみても100万円を繰上げ返済せず運用を検討したとして、繰上げ返済した際の金利払い減額に勝る運用が思いあたりません。リスクを取ればありますが。
繰上げのデメリットは、
団信使用の際のローン残債免除額が減ることですが、団信使用しなけらば関係なし。
一時的に手持ち資金が減ることが1番のデメリットですが、無理な繰上げじゃなければ、生活に支障なくこちらも関係なし。
何故、皆繰上げを推奨しないのか不思議です。
100万捨てて9000円を得るなんてコスパ悪すぎ
9000円欲しいなら1時間残業するとかアルバイトするわ。
100万円を普通口座に入れる、安心する
これだけで9000円の価値はあるよ
減税期間終わったら繰上完済して分譲賃貸
新しく借入て新居に入居して返済に充てて
もう一回減税享受がお得ですよ
>>8278 匿名さん
手持ちで200万しかない??のでしょうか。
確かにあなたの意見も正しいです、人生いきなり100万200万必要になることは人生でないかと思います。繰り上げしても構わないかとも思います。
100万円を運用したところで利益が出てもしれてます。リスクも伴うので200万しかないのなら、持っておくか100万繰り越し返済してもいいのではないのでしょうか??
一番に思ったのは金がないのに家を建ててる方が一番気になりました。
家は5年10年で返済するものだと思っています。
100万円の繰上げ返済と残業って別問題だと思うんですよね。
繰上げ返済しても残業すれば変わりなし。
欲しい物を金利を払って分割で買うか、欲しい物を金利を払わず一括で買うか。
生活困らなければ、後者の方が得じゃないですかね。
>>8282 TJDさん
>人生いきなり100万200万必要になることは人生でないか
車の買い換え、入学費用、家族旅行などは計画的だけど
住宅ローンを繰上返済した後で、借入するようなら本末転倒
とはいえ皆さん↓
>家は5年10年で返済するものだと思っています。
平均すると15.7年で住宅ローンの返済は完了している。
【民間住宅ローン契約者の完済年数】
・10年以下 22.2%
・(11年以上)15年以下 41.4%
・(16年以上)20年以下 13.6%
・(21年以上)25年以下 16.0%
・(26年以上)30年以下 5.6%
・(31年以上)35年以下 1.2%
借り換えると完済扱いになり、それが平均年数を下げてる一面もあるよ。
お金に働いてもらうつもりが、損切りばっかり
なんてこともあるかもね。
「リスクなく」なんて無茶苦茶なこと言い出したら、勝手に繰上げしとけば?としか
手元資金がないことはリスクにならないのかな?
>>8278 匿名さん
住宅ローンは超長期なのに運用は短期限定なんだ?
住宅ローンの金利のことは35年の最終総額で話すのに不思議
その100万の運用も超長期で想定してみたら全然違う結果がもたらされると思いますけど
1980年代に借り入れた人は金利が3%越えてるから、そりゃ繰り上げ返済するよ。
30年も借りていたら大変なことになる。
完済までの期間の平均を出したところで、
借り入れた時期が分からないと意味がない
早く完済させようとミスリードを誘ういかがわしいデータだわ
SOで所有してる配当利回り4%売却すれば完済できるが、
住宅ローン金利は0.33%繰上しないほうがお得
>>8290
長期で運用するもの。個人年金。確定拠出年金。
短期で返済した方が良いと思うもの。住宅ローン。
こんな感じです。
35年もかけて金利払い増やしてローン返済遅らせるなんて、無駄だと考えてます。
100万円の運用を短期で返済して確実な保証料の返金と利払いを減らすか、長期の運用に回すかなら、前者をとる話です。
>>8288
繰上げ返済すると手持ち資金が少なくなると言いますが、何かあった時用の資金さえあれぼ問題ないですよね。
それにローン返済後は、完済してない人より月の手持ち資金は多い訳だし。
100万捨てて8000円ゲットして喜ぶ子供(笑
>>8296
8957円が正確です。保証料の戻りは残債が多い初期の繰上げ程多いから、ローン減税期間完了後で残債も1000万円程だと、こんなもんです。
もちろん早く返済するだけで8957円貰えるのは嬉しいですが、それ以上にローン返済額の内訳の金利割合が減ることが嬉しいですね。
それとローン完済して毎月余裕ができ、万が一の時には銀行に相談することなく、今のマンションを賃貸にもできるのも嬉しいですね。
ローンを完済しないと完全に自分の家とは言えないと思うんですよ。
>>8299 匿名さん
その額の戻し保証料だと、相当早い段階で1000万近く繰上げ返済されたのでは?
自分もそんな感じで同じくらいの戻りでした。
株の一部を利確したものの再投資するには割高なので、再投資はやめて繰上げ返済にまわしました。
戻し保証料と完済までの利息が減った分を合計して年当たりで割ると、1000万に対して1%くらいの利回りになるので、無リスクでそれを得られるならそれもありかなと。
もし繰上げ返済するなら
期間短縮or返済額軽減どちらにしますか?
ちなみにフラットです、、、
>>8297
今のマンションを賃貸にしたら自分の家とは言えないと思うんですよ。
そもそも自分の家と言えて何がうれしいのかな。
9000円ゲットするために100万投資するのはかなりコスパ悪いと思うんですよ。
>>8303 名無しさん
9000円だけじゃないんじゃない?
完済するまでの間、毎年利息の支払いが減る面もある。
おそらく年8000円弱ずつ安くなるはず。
別の見方をすれば毎年8000円弱の不労所得を得てる様なものなので、100万で8000円なら利回り0.8%。
投資の経験無い方がリスク無しでこの先長年得られる効果としては良いのではと思う。
逆に、100万転がしてそれ以上の利回り確保できるスキルがある人は繰り上げせずに投資にまわせばよい。
人それぞれで正解は無いよね。
コロナ前は超低リスクで繰り上げ返済以上の効果得られる運用方法が結構有ったけど、今は全然無くなっちゃいましたね。
これから金利が上がっていくの?
>>8303
自分は無理のない範囲で余裕資金の一部をこつこつ繰上げ返済してました。
あまり昔の繰上げの記録はすぐ出てこないですが、3年前に35万円繰上げで保証料の戻りは6397円。2年前で30万円繰上げで5228円。
1回あたりの保証料の戻りは少なくても、塵も積もればで、繰上げ返済の保証料の戻りの総額は10万円を超えてます。
繰上げ返済により金利負担も減ってるし、コスパ悪いとは思えないですね。
それと家を買ったからといって、その家に一生縛られる必要はないですよね。例えば親の家を相続するとか、老後は都心を離れて暮らすとか、家族構成で広い家は不要になったとか。
ローン完済して真に自分の家になっていれば、銀行に相談することなく賃貸にするという手段も持てる訳です。
もちろん、一生住むという選択肢もありです。
>>8307
住宅ローン減税期間中の繰上げ返済は旨みはないですね。
自分の場合は、住宅ローン減税期間中も僅かづつ繰上げ返済しましたが、住宅ローン減税減額の方が保証料の戻りより多い年もありました。
しかしながら、繰上げによる利息減を含めると、どの年の繰上げ返済もローン減税減額より繰上げ返済の効果額が上回りました。
現在の最安の金利だと損なんですね。
ローン減税が終われば、一括返済が理想ですが手持ち資金がなくなるので、少し多めに返済し早期完済を目指します。
昔の固定から今の変動への借り換えだったら金利差あるだろうけど、変動から変動の借り換えで手数料等払ってまで借り換えメリットある金利差ある人は少ないのでは。
自分は2件返済しました
転勤のため貸し出しもしました。
だから一件は7年一件は1年しかすめませんでした(涙)
結果的にはサラリーマンのレバレッジがきく投資といえば良かったかもしれません
ローンは控除が終わるとギリギリ短期固定元金均等に借り換え、繰り上げをくりかえしました。瞬く間になくなります
まあ資産形成にはなりました
でもなんだかなと思っています
日本語がうちの4歳より下手ですが
手取り3から4千万の転勤族のサラリーマンなのかな?
素晴らしい。
>>8301 通りがかりさん
1000万も繰上返済してしまうと住宅ローン減税に随分影響出てしまったのでは?
確かに今は株も割高だけど、手元に資金をおいておけば下がった時に買い増しできるし、1%なんて少ない利回りのために繰上返済してしまうのは勿体ないと思うのですが如何でしょう。
繰上返済はやはりローン減税期間終了後に一括返済が理想です。
7年と1年しか住んでいないのに、ローン控除が終わる時期を経験しているとはどういうことか?
なんだかな(笑
歴史ですね
最初は5年だったとおもいます
ふるいはなしですみません
年収はわずかにですがほじょが出ると
賃貸するとすごいです
>>8314 匿名さん
うちは多めに借りてるので繰上げしてもローン控除への影響は無しでした。
勿論、10回目の年末の残高が控除上限割れしない様に計算しています。
あと別枠で準備資金は用意してるので手元に置いてく必要もないため、遊ばせておくくらいならと考えて返済にまわした次第です。
>>8306 匿名さん
ご丁寧にありがとうございます。勉強になります!
実は老後は両親がもう亡くなっておりマンションを相続したのでそこに70歳頃に住む予定です。なのでこの家は子供達にあげるか売る予定です。都会なのですぐじゃなくで買い手はいるかと思います。
もしご存知なら教えて頂きたいのですがアルヒにも補助料の戻りってあるのでしょうか?
これから金利は上がっていくの?
フラットは上がって
変動は下がるトレンドと思う
変動は、あと30年くらいは、今の水準なの?
フラットがかなりあがるころにやっと変動があがるか、銀行再編が一気にすすめば変動があがるかでしょうね。
景気が急によくなるとあがるなどは推察できますが予想は難しいでしょうね。
先を確定したいなら固定、余裕があるなら変動でいいのでは(変動で急にあがると急変措置の分が最後に利息分の一括返済があるのでリスクになりますが)?
住宅ローン金利が上がる上がらない以上に、身の回りの物価が徐々に上がり給料は上がらない、または下がっていく流れになっていく方が心配な今日この頃。
この春から食品、電気代、ガソリンが値上がりしてるし、年金カット法なんかも実施される。
皆さんは自己防衛の対策などされてますか?
また、良い防衛策などありますか?
かなり上がったけど、アルヒのフラットなら、まだまだ安い。
ARUHI スーパーフラット5
(当初10年) 年0.630%
金利引き下げ期間終了後 年0.880%
>>8325
頭金5割入れた場合、かつ、4月の金利は0.91%
2000万借りて2000万頭金
4000万借りて13年後2000万繰り上げた場合、比べると
住宅ローン減税も半分になりますね。
424.2万円⇒213.5万円
そろそろ、変動も上がってくるの?
変動は上がらんです
アメリカなどの政策によってはインフレ気味になってあがるかもの可能性はあるので安易に変動が上がらないとは言えないと思いますが。
中国がこけると金利があがらなくても不況になってリストラリスクがあるので固定だろうが変動だろうが返せるあてがないとこわいですね(ローンが年収の7倍超えて貯蓄ないのはヤバい)
>米国金利上がったらドル買い円安要因じゃないか
実際、米長期金利が1.7%くらいまで上がってドル円は110円超えたよね。
昨日109円台に戻ったけど、昨年末に90円台を予想してた経済アナリストは大勢いたわけで・・・
政策金利は2023年まで上げないとFRBは言ってるけど、長期金利が市場で2%超えてきたら長短の乖離はどうするんだろね。
何気にHP見てみたら、みずほ凄いじゃん。変動0.375%だって。
手数料型のみらしいけどメガバンクがネットバンクを超えてきましたね。
面白いのは団信特約で、がん+7大疾病 or がん+傷病+7大疾病 or 傷病+8大疾病などが選べる点と、保険料が金利に上乗せでなく年齢や条件によって個別に保険料を毎月払うという点。
しかもこの保険料、途中でやめることが出来るので子供が社会人になったら一般団信のみを残して特約は解除ということも出来るらしい。
住宅ローンでは殆ど儲けが無い分、保険の代理店みたいなことやって稼いでるのか?(笑
>>8332 匿名さん
これは良い情報ありがとう
手数料タイプ3種類用意してあるのね
SBIとauの審査通ってるけどみずほも検討対象に入れたい
https://www.mizuhobank.co.jp/retail/products/loan/housing/fee/
みずほの関係者感がすごい
30年後の変動金利はわからないけど、その頃には残高も減ってるからそこそこ上がってもリスクは少ない。
残高が多い最初の10年ぐらいが低金利で抑えられることの方が重要。
もう答えは出ているんだよね。
金利が急騰しても、収入が激減しても、返済していく自信がある人は、変動。
それ以外は、固定。
30年後に金利が上がると言う設定がもう・・・。
自分は5年後には金利が急騰していると言う予想なんで。
30年とか5年とか、両極端だよね。
固定20年か変動かで悩んでいたが変動にした
5-10年ぐらいは1.0%を下回るとの勝手な予測のもとです
みずほ(ステマ?)の話が出てますがメガバンクがネットローンで下げ攻勢ならしばらく変動は低いかと
ソニー銀行かじぶん銀行悩んでます
そもそも変動の店頭金利は3%ということを忘れてはいけない。
今の金利は、単に優遇されているだけ。
銀行はいつでも金利を上げることができる。
>>8338 戸建て検討中さん
部分的に賛同します。個人的には急騰までいかないにしても金利は今後20-30年かけてじりじりと上昇していく見通しです。コンドラチェフのサイクルにおける過去200年の金利の歴史がそれを物語っています。金利は原則インフレ率と相関があり、インフレ率が上がれば不動産の価値も上昇するので、不動産含み益による間接的な金利のヘッジ効果が期待できるものの、20-30年という長い期間負債を背負うのであれば金利の超長期的な視点は持ち合わせるべきかと。
ローンを組むべきではないとはいいませんが、変動金利には相応のリスクがあると再認識される方がよろしいかと思います。今後30年この金利水準が続くという甘い見通しを持っていませんか?現時点から1990年初頭の30年間の金利の推移の目通してみましたか?
ローン金利の心配より、少子高齢化とコロナ恐慌による所得減少の方が不安要素が大きい。
>>8344 匿名さん
それはその通りだね。
コロナ禍でのバラまきはいずれ増税の形でやってくるだろうし、年金も極端に減らされる可能性大。
60~65歳までにはローン完済した上で老後資金を確保しておかないと厳しい老後になりそう。
2年以内に借りた変動組が***になってきた。
固定金利は上がってるのでもう手遅れです。
上にあるみずほのローンは、保証料型にすると0.525%になっちゃうのね。
ローン減税終わったら一括返済かそれに近い繰り上げする予定なので保証料型がいいんだけど、0.5%を切るってのはさすがに無いですかねえ。
老後資金貯め始めるのは働いているあいだの50代
というところが時代遅れ。
>>8348
こことかぎりぎり0.5%未満の保証料タイプ
https://www.smtb.jp/personal/loan/house/index_karikae.html
ただ、0.3%程度の金利の場合、意図的に繰り上げず
0.2~0.3%ぐらい手堅い運用で団信残すという手もありかなと思う
太陽光パネルは必要ですか?
>>8354 匿名さん
シミュレーション上ではそこそこの投資効果見込めるけど、メンテ・廃棄コストまで含めるとどうかな?
パネル分、家を広くして収納増やしたりオプション加えた方が幸せになれそうと思ったよ。
停電対策になるから自分も太陽光を入れるけど、屋根にとってはよくないので
カーポートの上に載せる。
7kw
>>8350 匿名さん
三井住友信託って、2016年に固定30年で0.75%なんていう驚きプラン出しましたよね。
(投信口座なんか作ると更にdown)
住宅ローン界のダークホースなのかも。
バブルの末期と同じで、ずっと同じ傾向が続くと、
一般人は、この先もしばらくは同じ傾向が続くと錯覚してしまう。
しかしババ抜きゲームと同じで、最後はババを掴むことになる。
低金利も永久には続かない。
さらに厄介なのは、ババ抜きゲームならカードの数が減ってくるから、そろそろ来るという予想がつくが、
金融の場合は、いつくるかが全くわからないのがやっかい。
そして同じ状態が長く続けば続くほど、反動は大きくなる。
数年後には、金利が急騰するかもしれない。
↑固定10年が0.35%って、マジか。
もう一度こういう波来ないかな。
みずほが0.375%打ち出した理由を皆さん分かってますか?これからキャッシュレス時代に突入するにあたり、あらゆるお金の流れがデータ化されてるんです。どんな物がどんな人にどれだけ売れてるのか。これがビッグデータとして集計分析されマーケティング戦略に非常に重視されてるのです。
そこで、家庭の消費の中で家賃や住宅ローンというものは大きな割合を占めます。これもビッグデータの1つで、今後様々なビッグデータと複合して利用される価値ある物なのです。
しかも住宅ローンとなると家計の懐事情は銀行には丸裸にされますから、とんでもない情報量です。
そのビッグデータの抱え込み合戦が始まってるんですよ。今までは最低金利はネットバンク系が主でしたが、みずほの様なメガバンクが参戦した事で、抱え込み合戦はより激化するでしょうね。
そのための変動低金利優遇はしばらく続くと思われます。
池上テレビでもやってたけど
五六年先がヤバイらしい
世界大戦レベルの世界的な混乱
ハイパーインフレと金利暴騰
これから組むなら安心の固定で
>世界大戦レベルの世界的な混乱
そんなんなるなら、大きな借金して家なんて買わない方がよいね。
>ハイパーインフレと金利暴騰
そうなったら、残債の額面そのままに給料は増えていくからウハウハやん。
おまけに普通預金の利息も上がってくれる。
金利を上げるってのは好景気の加熱を抑えるためなのだから、好景気ウェルカム。
2016年→2021年
変動0.57%→0.31%
10年0.32%→0.425%
30年0.72%→1.02%
35年0.90%→1.04%団信無し
ここ5年間の推移
>8368
そこなんですよね。
皆さん変動金利が今後上がると怖いって言ってますけど、どの部分の数字が上がると影響でるのか分かってない人多すぎです。
基準金利が上がった時に、自分の支払っている金利が上がるのです。
優遇金利の部分は最初に契約した段階でずっと変わりませんよ。だから今の安い内に最優遇の-2.1%で契約出来れば、基準金利2.475%が上がらない限り、ずっと金利0.375%です。
そしてこの基準金利は20年間殆ど変わってないのが実態です。
変わっているのは優遇幅がどんどん大きくなって、今の超低金利になってます。
基準金利がこれ以上下げられないくらいの低水準なので、銀行各社は優遇幅の差別化合戦が起こってるということです。
優遇金利幅は今後小さくなるかもしれませんが、
それが影響するのは新規で契約する人で、既に契約済みの人には関係ありません。
そして基準金利は日銀の政策による物なので、みずほだけ上がるとかはないのです。
>>8369 検討者さん
その通りですね。
商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態
対して固定金利は毎月金利が変動していて
高値掴みリスクがある
固定が変動で、変動が固定。
変動は金利が低く元本の返済も進むから有利。
>>8369 検討者さん
基準金利は政策にともない各銀行が変更するものでは?
上がるとしたらメガバンク系だとお互い敬遠しながら
独立系ネット銀行(ソニー銀行や新生銀行など)ならメガバンクの動き見ながら変えてくる
ってイメージです
間違った認識なら申し訳ない
>>8373 ローン契約手続中さん
その辺は過去の傾向を見ると参考になると思います。
メガバンクはほぼ短プラに連動して基準金利を変えてきています。
それに対してソニー銀行なんかは元々基準金利を低くしてることもあり、メガバンクが金利を変えてないときでも微妙に変更している。
逆にSBIは基準金利が高めで、リーマンショック後にメガバンクが下げてきたのにSBIは下げずに高いままをキープしている。
で、それぞれ優遇金利幅で調整してるといった感じ。
なので、元々基準金利が高い銀行は多少のことではブレはなく、低いところは銀行の考え次第で変えてくるのでは?と思っています。
でもまあ過去は過去、未来は未来ですからね。
これからのことは神のみぞ知るです。
ゼロ金利量的緩和策を政策でやってる最中
量的緩和をやめてからでなければゼロ金利はやめられない
まずは緩和策をやめて総量規制して貸出を絞ってなお
景気過熱が収まらなくなってはじめて政策金利をあげられる
つまり、現状不良化リスクの高いサブプライム層ですら
住宅ローンがフラット等で借りられてしまう緩い審査の
引き締めがまず先であり
プライム層はゼロ金利どころかマイナス金利で借りた額より
返済額のほうが少なくなる今の優遇金利幅の縮小といった
緩和策の終了が先である。
政策金利は金融政策決定会合により委員の判断に決定され
そこには必ず数値的な裏付けがある。
>>8374 匿名さん
難しいですよね
私はソニー銀行が提携で安かったのですが、保証と三菱UFJ系で基準金利金利が上がりにくいとの思いでじぶん銀行にしました
あと最低5年は今の基準金利が続いて欲しいですね
確かに数年は今と変わらんかもしれんが、
5、6年先では、世界情勢は激変しているかもしれん。
自分に都合の良いような激変って意味だったら笑える。
5、6年先では、世界情勢は激変していないかもしれん。
5,6年前から見たら、今のコロナ禍は激変だよね。
何が起きるかはわからんね。
コロナは激変だけど、金利は?
アベノミクスで物価が上がり、オリンピックで景気も上昇してたとしたら、今頃変動金利も上がってたかもね。
しかし、実際はコロナで金利など上がる訳もなく、オリンピック開催でてきてもただやるだけ。変動金利が上がる要素がない。
>>8386 匿名さん
コロナ禍でなくてもじぶん銀行とかみずほの競争激化してたから
予定通り優遇幅拡大する戦略は変わらないし
量的緩和政策の終了も予定になかった
まずは金利変動の前に量的緩和策を終わらせなければ
金利は動かせない
正しく認識できていれば自明なことである。
>激変って数値的に何がどのように変わる想定ですか?
リーマンでもコロナでも変わらなかったので世界情勢がやばくんると余計に金利は下がるよ!
みずほの公的資金投入なしでの倒産があったら上がると思う
1997年頃の金融危機で拓銀や証券破綻後も住宅ローン金利は下がりました
アジア通貨危機も影響なかったですね
激変って何がどうなって数値がどうなる想定ですか?
絵に描いた餅すら示せないのですね?
5、6年後に来るのは世界大戦に匹敵する大混乱で、ハイパーインフレが来ると予想しています。
金融の問題ではありません。
コロナの噂レベルで物の入手が困難になるのが今の日本です。
本当の大混乱が来たら、地獄絵図です。
①5、6年後に世界大戦並みの大混乱が来るのに普通に生活している
②首都直下型地震がいつ来てもおかしくないのに東京湾岸タワマンに住んでいる
③南海トラフ大地震がいつ来てもおかしくないのに東海沿岸に住んでいる
どれがヤバい?
>>8390 戸建て検討中さん
ハイパーインフレとは?
物価が今からどのくらい上がる想定?
例えば住宅価格や都内の地価はいくらになる想定ですか?
駐車場料金は?ドル円はいくらに?
ちなみに、10年前の震災時も昨年のコロナ禍でも金融を安定化させるため潤沢に資金供給されたので
その後変動金利が下がる後押しになりました。
結果をみれば大混乱が起きる度に変動金利は低下しているのが事実です。
同じこと繰り返してるよね。
ハイパーインフレ、大混乱が来る⇒具体的に何?と質問⇒ダンマリ⇒しばらくするとまたハイパーインフレ・・⇒質問・・・
具体的な回答は期待できないんだから聞くだけ無駄では?
固定か変動かの選択で、ハイパーインフレが来るから固定で安心!なんて馬鹿な話もないでしょう。それ程の大混乱に陥ったら、大勢が金利ゼロでも払う余力ないよ。
フラットでしか審査通らなかった方が
低い金利の変動はズルいって思いなのでは?
統合失調症なんか?
インフレってことは、物の価値が上がるというより、円の価値が下がるってこと
物価3倍ってことは、円の価値が今より3分の1になるということ
今3000万円借入残高あったのが1000万円相当に
物価10倍なら、300万円相当に
駐車場月極が3万円が3倍で9万円に10倍で30万円相当になるということ
日経平均は10倍で30万円でしょうか
昨年からの株高で金融資産2倍になった方も多いと思いますが、それが
さらに10倍になれば、今の住宅ローン残高なんてものは無に等しい感覚になりますね。
その通り、インフレとはインフレ前に借金して資産価値のあるものを買った人が得すること
変動金利でも返済余力があれば何も問題ない。5,000万35年で金利が3%上がっても+100万。3,000万なら+55万。数年先なら更に影響は小さくなる。
無謀な金額借りてなければ、どうとでもなるレベル。
>>8402 マンション検討中さん
同じ毎月の返済額でも、金利を率では無く金額で比べると率が上がっても金額がそれ以上に減っているのです。
率ではなく額で比較しないと見誤りますね。
↓の説明がわかりやすかったです。
動画長いな。
16:24からだけで充分伝わるね。
先月M銀行にローン審査お願いしたら
半分は35年固定で、もう半分は変動なら可って返事が来て
いや全部変動がいいから、って断ったんだけど
今銀行からこう言う提案が多い?
それともうちの属性が悪かったんか?
やばいぞ。
↓
菅首相「台湾海峡の平和と安定の重要性を確認」
2021年4月17日 6:33
【ワシントン=重田俊介】訪米中の菅義偉首相は16日午後(日本時間17日未明)、ホワイトハウスでバイデン米大統領と初めて会談した。
>>8410 通りがかりさん
無理せず余力持った金額を借りていれば、今すぐ3%上がるなんて突飛な事態でも対処はできる
低金利だからとギリギリまで借りてる人ならヤバイけどね
まあ、しばらくは変動金利上がらないと思うけど
量的緩和策が終わらせない限り政策金利は上がらないよ
いよいよか?
↓
米が問う日本の覚悟 共同声明、52年ぶり「台湾」明記
日米首脳会談
2021年4月18日 2:00
菅氏 米中から「踏み絵」迫られる恐れも
来年からの住宅ローン減税の詳細って、いつ頃発表されますか?
利息を上限とするなどの概要は伝わって来てますが詳細が見えない。
例えば、A、B、Cという選択肢があったとして、
A:1000円、B:5000円、C:800円だとする。
ダマシのテクニックは、AとBしか説明せず、Aの方が安いですよと言ってAを買わせようとする。
でも、Cも説明していれば、相手はCを選んだかもしれない。
金利の見通しも同じ。
バブルの時でさえ、この程度の金利だったからという説明は間違いではないが、上記の例と同じで全てを考慮しているわけではない。
数年後に来るかもしれない金利の急騰は、米中対立の激化を背景にしたハイパーインフレ、極端な物不足。
戦中戦後のような状態。
デフレ下で35年固定のほうが元本の減りも少なく
いざ売却しようとしても残債が残ってしまい
売りたくても売れない事態になるからヤバイ
>>8415 匿名さん
3000万 25年
固定1.5%と1.0%
変動0.45% 5年後1.0% 10年後1.5% 15年後2.0%
支払総額
固定1.0% < 変動 < 固定1.5%
ハイパーインフレとか言うてる奴がおるが
そこまでは考慮してないわ
ハイパーインフレって、一応国際的な定義があって3年でほとんどの物価が倍になる事なんだけど、そこまでを想定してるのかな?
そうなって給料の上昇が追いつかないでいたら、殆どの人はアウトやね。
ハイパーインフレってどうなることを言ってるのですか?
物価が10倍とかになることですか?
地価が坪4000万~5000万、自動車が7000万円とか?
そうなったら既に建てた建築費の借金なんて
ちゃらになるのと同じですね
>>8421 匿名さん
すみません、投稿見ないで書いてしまいました。
3年毎に倍々になるなら10年で10倍ぐらいですか?
日経平均も10倍でしょうか?
少し売るだけでいくらでも返済できますよね。
> ダイソーが200円ショップになるって理解で良いか?
ほのぼのとして平和ですな。
自分に合った方を選択すれば、固定or変動で勝ち負けは無いのでは?
>>8430 匿名さん
フラットスレ
頭金ナシどころか自動車ローンにカードローン、リボ残高ありとか
担保価値未達の債務超過借入で金利無関係に借りられればokみたいな
審査通るか神頼みみたいなレスが多い
リコースローンってわかってるのだろうか?
>>8433
資産価値の上昇が二極化するってこと
都内やごく一部の都市のみ上昇して、他の地方は上がらない
そして、総量規制等貸出量の引き締めが始まり、バブル崩壊
地方は上がって無いのにバブル崩壊の影響はあり下落する
担保価値無い負動産
>>8435 8431さん
わりい
その前の話の流れと合わせて書いた
ハイパーインフレ発生
変動金利アホみたいに上昇
その時フラット固定で借りてりゃあ金利上昇h抑えられ勝ち組って事
ハイパーインフレを想定するなら、山奥で自給自足生活でもするしかないだろ
ガソリンは手に入らなくなると思うけど、太陽光と蓄電池あれば生きていける?
>>8439 通りがかりさん
自家発電は必須でしょうね。
輸入が壊滅状態になるので電気、ガスは確実に止まりますよね。
さらに日本は自給率が極端に低いから、食品などの物価が想定よりも高騰するんじゃないかな。
ハイパーインフレが起こらないが結論やけどね
少子化人口減少と円高等で構造的にデフレが続く体質
どういった仕組みでインフレになる想定してるのか
物価指数や為替(ドル円ユーロ元)それぞれどう動いて
対外資産はどうなるのか、説明が無い
絵に描いた餅をきちんと描いて欲しい
勘違いしているようですが
変動金利は2.475%のままで下がってはいません
金利優遇幅が拡大しているだけです
この優遇幅は借入時から固定で変動はしません。
なので優遇幅が▲2.1%の借入は返済中かわらず
優遇幅が減ったとしても影響するのは新規借入の人のみで影響しません。
商品の性格が変わってしまってて
変動金利は固定優遇幅が本体になっていて
変動せず固定化された状態なのです。
元となる政策金利は日銀によりコントロールされていて市場で勝手には変動しません。
今はデフレにコロナ禍で景気後退ですが、将来
景気加熱を抑止する場合はまず量を絞ります。
量的緩和の終了、総量規制等です、これにより新規貸出審査が厳しくなり、今のように緩く誰でも借りられなくなります。
それにより金融機関の格に応じて優遇幅が縮小していきます。
優遇がなくなってなお景気が加熱している場合にはじめて政策金利に手をつけることになります。
金融当局が狙うのは投機的な新規貸出抑止と不良債権の抑止
新規貸出に手を付けない限り毎月安定して金利を払っている既発債券に手を下すことはできません。
長期のデフレ下である意味、インフレ抑止の武器をいろいろな種類で沢山手に入れた最強インフレファイターなのが今の日銀含む金融当局です。
(デフレファイターの裏返し)
投稿先間違えましたすみません
欧米では、木材、建材の価格が暴騰している。
いよいよ始まったようだな。
次は金利か。
固定金利は上がる・下がる(市場に連動)、変動金利は上げる・下げる(意図的)では
木材価格は関係ない
米国の木材相場が日本の政策金利に影響しないが
海外の物価上昇に対して相対的に日本はデフレとなり
結果的に日本の短期金利低下要因になっている
例えば世界の都市と比べても都内の地価は安いし
自動車価格も世界で見ればさほど変わってないのに
日本では高くなったとよく言われ需要が縮小し
結果的にデフレが続いている
需要と共有というものがあります。
木材の価格が上がるということは、何かの価格が下がるか、金利が下がるかするでしょう。はたまた国の補助がでるか。
相対的にその時点の相場で落ち着くもの。
>>8450
デフレの円で海外から資源が買えない事態になっているわけですよ。
世界的に資源の値付けがインフレしているから、商社が買い付けに行っても価格が折り合わず成約できない。
日本だけで完結するなら国の政策も効くけど、世界相手にはどうにもならない。
それが明確になったのがまずは木材からだっただけ。
輸入車の相場を高くなったと感じているのは日本人だけで世界は順調にインフレで経済拡大していた。
で、いまは木材は日本のの商社の買い付け価格に対し、現地価格の方が高い。
1年前の倍近いオファーでないと相手にもされない状態。
資源がこの状態では買えないんだよ。 で、輸入に頼っているこの国はついに物不足になった。
まだ木材だから建築分野だけだけど、何かのきっかけで食料の買い付けでも似たことになったら、かなりまずいことになるだろうね。 こうなった理由はすべて長期にわたる低金利安堵デフレ。
国債や国内市場だけ見ていたからこうなってしまった。
この国の武器であっhardcurrencyのYenの実態価値が国内では強く、国外では弱くなりすぎて物が買えない。
スタフグレーションを国民全員でこれから味わうことになる。
アメリカがコロナ対策のインフレでなおかつ低金利で超好景気になっているの知らないの?
その国に対し、デフレの国の通貨で物を買う競争なんて勝てるわけがない。
元はlocalcurrencyだけど仮想通貨に化けて買い物しているし、ユーロはドルと歩調を合わせている。
金利をこれ以上下げれない日本。インフレにするには長期の利上げは避けられない。
>>8451 匿名さん
「インフレにするには利上げ」
逆では?益々萎縮しデフレ要因に
金利を下げてもインフレにならないなら
付利完全撤廃しても良いのでは
資金が必要なときに低利で借りられる
もちろん不良化するのはだめだけど
健全に低利で潤沢に供給は悪くない
15年前に変動金利が上がるからって、安心のためにゆとりローン組んでた人いたけど
まさかそれが死亡フラグだったとは夢にも思わなかっただろうな。
こっちはもうローンのゴールが見えてるから皮肉なもんだ。
逆だよ
利上げはデフレを招く
利下げして需要喚起です
>>8455
これ以上の金利下がる余地はないよ。
あとは発行量を増やして通貨価値を下げる(物価上昇効果)でインフレだけど、そうなると通貨価値下落分を折り込んだ金利にしないと金融市場で長期の資金調達が出来なくなる。
そして、問題はもともと海外からモノを買わなきゃ成り立たない国だという事。
資源を買って加工して輸出して利益が出ていたのは30年前。いまは日本は完成品を輸入して消費する国になっている。
国内だけだと利下げで多少の需要喚起ができるけど、
海外には全く通用しない効果しかないのがこの何年かで証明されつつあった。
そこへきてコロナ。
ドルもユーロも刷りまくり。インフレに向かうのは明らか。そこへコロナを理由に特例で低金利をしているのがアメリカ。
通常はありえない措置だから、アメリカ国内は不動産に資本が向かっていて家を買いたい人だらけ。
木材も建材も高値で世界からドルで買い集めている。
去年380ドルのものが先物1100ドルもにまで値上がり。
これは投機の先物買いのせいもある。
そこへのこのこ450ドル、いや500ドル出すから売ってくれ、と言って買いつけ出来なかったのが半年前の日本の商社。
国内の問屋もそんな価格じゃ仕入れても売れないと突っぱねた。
実際、100円のものが250円ですってなったら流石に高すぎて商売にならないよね。
だから、今日本に完成品の輸入木材は需要の7割位しか無くてどんどん無くなる。
供給があるのは素材輸入で国内で作っている日本製だけ。これのシェアはだいたい30%くらい。
当然素材は高くなっているし増やせる状況じゃないし、元々の買い手がついているから、輸入材使ってた業者が今になって欲しがっても変えるわけないしそもそも足りない。
で、施主の所得は増えていないし、住宅価格も上げられない。でも材料費は高騰するし足りない。
金利はもともとゼロ水準。
どうなるんだろうね。という話です。
>> 8452
ケインズでは多国間の通貨影響度が反映出来ない。Heard currency $?\+China moneyが裏付けなく発行され金利も政策が介入する世界では、消費力を高めた他国の政策の影響の方が実需を介して通貨のポジション序列に強く影響する。
という証明が今LIVEで起こっている事です。
長期の低金利と価値を買い叩く国内市場の文化により、過去のように円で世界からモノが買えなくなるに至った。
この状況はどちらに進むかは誰にもわからない。
なんだか場違いなので自分は半年後までROMります。
>これ以上の金利下がる余地はないよ。
⇒マイナス金利を加速させる施策をするのです
>そこへきてコロナ。
⇒営業自粛に需要減退で景気後退要因
>ドルもユーロも刷りまくり。インフレに向かうのは明らか。
⇒円高要因
>そこへコロナを理由に特例で低金利をしているのがアメリカ。
⇒マイナス金利政策の肯定にもなる
貸出促進付利制度が決まりました
https://www.boj.or.jp/mopo/measures/mkt_ope/oth_b/index.htm/
常識的な経済知識が無く、勘違いなのか明後日な投稿する人が見受けられるが
投稿内容から無駄に高い金利払っているのが垣間見られる
どうしたら既存の変動が変動するかを考えれば悩まないな
このコロナの非常事態の時に、財務省やバカ政治家達はまだ財政健全化とかほざいてる。
野党も財政の為に無駄を削れとか的外れな事しか言っとらん。
公務員の給料減らせ?問題はそこじゃないんだよ。もっと国が国債発行して、金を民間に落とせばいいだけやねん。こんな事じゃあ当分デフレは脱却できんし、金利上昇なんて夢のまた夢や。
アメリカはコロナきっかけでガッツリ財政出動して好景気、住宅建設ラッシュ。自国で通貨発行出来るのはアメリカと日本だけ。答えはそこに出てるのにね。
MMT理論の危険な落とし穴、という日銀出身のエコノミストが書いたコラム。日銀が出口戦略をいまだに示すことができない中、コロナによる財政膨張に襲われたというのが最大の不安要素。日銀内部でも意見割れてるのか、黒田総裁が更にやつれてきてるのも気になる。
>>8461 匿名さん
変動金利という名称が実態にあってないよね
優遇幅固定金利と言ったほうがあってる気がする
固定金利は審査通っていても融資実行時の金利で毎月変動していて毎月一喜一憂する始末
借入時変動金利というのが実態
>8463
いやいや、財政膨張とか国の借金はいずれ返す必要があるとかいう現在の経済学の認識自体が間違いなのよ。国の借金という表現もおかしい。正しくは借金ではなく貨幣発行ね。
お金って働けば出来るものではなくて、国が借金=発行して、公共事業なりなんなりで使って、我々はその公共事業の対価としてお金が入るわけ。お札は国が借金=発行しないと存在できないのよ。
だから国の借金が0になるということは、巷のお札が無くなるってこと。
そんな事する必要ないし、国の経済成長と共に国の借金=発行は増え続けるものなんです。
意味のない説明をしても意味ないよ。
問題は、いくらでもお金を刷れるかというところなんだから。
議論のすり替えにはだまされない。
で、結局変動金利はしばらく上がらないって予想が大半って事で良いか?
短絡的に上げる前にマイナス金利を終わらせるのが
とっても大変でできる状況じゃない
量的緩和の終了
優遇幅の縮小
優遇撤廃
でなおかつ
好景気が終わらない状況まで最低限いかないと
>8467
なんかMMT反対論って、何かにつけてお金を無限に刷れるはずなんてない言うけど、MMTだってそんな事1ミリも言ってないから。
インフレ率の許す限り、刷っても大丈夫ってなだけで。
それでコロナ以降、日本の国債残高も一層積み上がってるわけだけども、インフレ進んでる?
ぜんぜん進んでないでしょ。
そんだけ日本の供給能力が高くてまだ余裕があるって事。
もういい加減日本財政破綻論から目を覚ました方がいいよ。
相場格言
「大半の予想は外れる」
ハイパーインフレがいつ始まるかなんて誰にもわからないし、
始まったら止められない。
インフレ率が許す限りなんて、言葉遊びだよ。
金融経済の一般常識が無く無知だとおかしな考えになるのかな?
そんなだからフラットなんだろな
>>8474 匿名さん
フラットスレとか属性悪くて
とても先々返済続けられないような
過去に借金踏み倒したけど借りられるかみたいな
投稿ばかりだもんな
金利とか関係無いのだろう、とにかく借りて後で踏み倒せば良いみたいな考えなんだろね
サブプライム層への貸出は抑制したほうが健全と思う
笑い
フラット≒日本版サブプライムローン
木材、建材が軒並み高騰している
いよいよ始まったか
戸建て検討中さんはちょいちょいハイパーインフレとか言い出すけど、全部同一人物なの?
燃料投下したいだけだとしても反論にまともに答えられないのに、何回もコメントする神経がわからん
高い金利で借りていて、どんどん金利が下がっていくのが悔しくてなのでは?
属性が良い人はどんどん借り換えて、低い金利で元本をどんどん減らしているのにね
優遇後1.425%の変動さんは、当時の固定さん達より金利が安かったし借換え手数料ももったいないからと、どんどん金利が下がっていく現実にも悔しいとは思わないのでは。
>>8482 匿名さん
14年前に優遇後0.875%だけど、今の金利でもまったく悔しいとは思わないよ。
結局借り換え手数料考えると差額がほとんどないから。
優遇後1.425%の人の時代の場合、すでにほとんど残債がないんじゃないかな。
金利1%以上で借りてしまうのは属性が悪いから。
属性が良ければ金利優遇幅が大きい、この優遇幅というのは、きちんと返済している間は固定で変わらない
属性が悪く高金利でしか借りられない方が、低い金利で返済しているのを妬むのはみっともない
変動・固定云々の前に、優遇幅を大きく得るほうが遥かに金利上昇への備えとなる。
例えば変動金利0.380%が、属性悪いと何%になるんだ?
あと1年くらいでワクチン摂取が世界中で一巡するから、金融緩和も終わるだろう。
そうなれば金利は一気に?
日本国債はますます買われて円高
金利は下がるだろう
?
日本が景気がいい時は、国債買われて円高だけど、金利も高いよ。
国債が買われるということは長期債の金利が下がるということ
円高というのは円が買われるということだが、為替が動くほどの資金で買われたその円は何になるかというと
株や直接投資もあるが極一部、大半は回り回って国債になる
つまり円高は長期債の金利が下がるということ
歴史は繰り返すというが、100年前と同じような道を辿るかも知れん。
世界的な金融バブルの大崩壊 → 世界恐慌 → 世界大戦。
5年から10年先がやばいかもしれん。
それを見越してローン計画を立てよう。
>>8493 戸建て検討中さん
戦前に戦時債券が発行されたけどほとんど無価値になってしまっている。
つまり債券の買い手が損して売り手(当時の軍部)が得したってこと
ローンを借りるってことは債券の売り手になるということ
なので、それを見越して今のうちに借りるだけ借りたほうが良い
金融崩壊は2027年頃らしいのですが、その時、金利はどうなるのでしょうか?
ハイパーインフレ・金利暴騰を予想してるのに戸建検討する方がおかしいやろ
日本は賃金上がらずにインフレになりつつある
すたぐふになるの?