年収に対して無謀なローン　その32

加えて、明日は関係ないその日暮らしの人。

一般論として返済額が可処分所得の２０％位なら住宅ローンを組んでも安全だと思うよ。

お金がない人が、分不相応に、今、すぐ、ものがほしいときにするのが借金。
むやみに勧めなさんな。

444みたいに無謀なローンを躊躇してると「賃貸」呼ばわりする不動産業者がいるから要注意。
賃貸と揶揄するのは業者だけ。

お願いいたします。
■世帯年収
　本人 年収460万円 税込　正社員
　配偶者　年収150万円 税込　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　27歳
子供 ０歳

■物件価格・種類
　　3000万　注文住宅（土地＋家＋諸費用多目に見た上の額）

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　2900万円
　・10年固定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金150万円

■昇給見込み
本人　あり（現在年収10万ずつ上がっており、役職つくと更に上がる）
配偶者 なし

■定年
　本人 再雇用あり、65歳まで年収300万ほど
退職金1000万は最低でも出る模様

配偶者 65歳まで 年収変わらず 退職金なし

　

■将来の家族構成の予定
　変更なし


■その他 事情
　・車のローン 無し （田舎のため一台は必要）
　・親からの援助 無し

やはり無謀でしょうか？

正確に言うと60歳だか65歳までに住宅ローン完済して、老後20年だか25年に合わせて内装のリフォームをして、夫婦の老後資金を年金受給額と貯蓄合わせて月30万程度用意出来てれば、安全圏でしょう。マンションの場合は管理修繕費別で。

これ、何気に結構ハードル高いよ。35歳で4000万のローン組んだとしても、60歳、65歳で完済するためには100万単位の繰り上げを何度もしないといけないし、築20年〜25年の頃に内装をフルリフォームするとしたら400万〜600万は用意したい。

さらに夫の死後、妻が受け取る年金額は、夫の生前の年金額-基礎年金×0.75+妻の年金額なので、生活費が一人分になるとはいえ、結構減りますのでご注意を。

>>455

その若さなんだし、わざわざこんな建築費上がってる時に家建てなくても、とか思ってしまいました。震災とオリンビック要因の職人さんの需要が一段落してから、年令も収入も上がった頃に安く建ててもらえば？

早朝の自問自答にも意味があるんですかね。

＞４５５
２馬力なら無謀じゃないが、長丁場継続出来るか、また４５６さんの内容も含め当事者が最終決断して下さい。

未明の質問でしたが、皆様ありがとうございます。
ライフプラン上は老後に3000万の貯蓄が見込めましたが、やはり何かあった時にキツイですね。。死亡などは保険でカバーしていますが、万が一クビになったり…と考えると買えません。会社自体は倒産しないでしょうが…

まだ悩めるので参考にしつつ、決めたいと思います。

そのまま諦めるのが賢いよ。

30代になってから実行しても遅くない。また今20代なら年金は65才受け取りでは無くそれ以上に引き延ばされてると思う。
胴元のルール変更は毎度のパターン。

>>455
自分なら、
●子どもの数が確定してから
●嫁さんがいつまで働けるか見きわめてから
●家族の生活リズムとニーズが確立してから
●物件価格の2割くらいの頭金+諸費用+年収分の貯蓄ができてから

その時に考えますわ。

せっかくの注文住宅なのに、希望とちぐはぐな家が建っちゃったら勿体ないし、貯蓄150万で家族に何か起こったら、1年もしないうちに窮地ですぜ。

>>455
諦めるもよし、腹くくって買っちゃうもありと思います。
ただ注文であれば土地や建物の契約金（手付金）などが発生すると思います。
うちのシミュレーションの場合ですが、土地100万・建物200万くらいかかります。
（＋引っ越しや追加の家具諸費用で50万くらい）
それが払えない場合、その時点からローンを組むことになると思うので、厳しいかもしれません。
うちは上記クリア済の上、2500以下くらいのローンで行けるように絶賛貯蓄・打ち合わせ中です。

適当な営業しないように。

≫462≫463≫464
皆様引き続き返事下さってありがとうございます。
妻は病気にでもならない限りずっと働くと思います（専業主婦が無理な性格）。
子供は諸事情で二人目は出来ません。犬なら飼うかもしれませんが。
費用は手付金やら地盤改良工事、外構工事、オプション、照明カーテン(選択済)、保険、手数料込み込みで3000万切るくらいです。
実際に地盤改良なしで済んだり、多目にとってもらってる工事費も安く済んだりすると2800万もありえそう。…安く済むとは思えないので3000万かな、と。

書き込みがある度レスを返していきそうなので、これにて切り上げます。家欲しいんだなー、自分(笑)。冷静になります。

...それがいいね...

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込560万円　会社員
　配偶者　税込370万円　会社員

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費＋修繕積立金　約26,000円
※10年毎に50万円の一時金あり。

■住宅ローン
　・頭金　1,200万円（諸経費等別途300万円用意有）
　・借入　3,300万円
　・変動 35年 0.485%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　650万

■昇給見込み
　旦那 30歳で700万程度。
妻 不明 年30万円程度上昇中

■定年・退職金
　夫60歳で、2000万程度の見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　
妻、退職金はあるが金額不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年後ぐらいに1人希望。余力があれば2人欲しい。

■その他事情
　・産休、育休が取りやすい職場。
・親からの贈与を400万あり 算入済

よろしくお願いします。

余力はないでしょう、残念。

金利変動した場合、何％まで余力が有るか自己評価してからですね。

マンション購入の資金繰りの余力で子供作るとか、鬼ですか。

468です。問題ないということがよく分かりました。コメントありがとうございました。

問題だらけだけど、もうどうにでもなぁれ☆って心境ですね？？

自問自答でしょ、スルースルー

468です。
費用を払ってプロに試算を依頼しより詳細な情報を提供のうえでシュミレートし問題なしでした。

正確な情報を入手するための手はずを誤りました。

４６８さん

２７歳で２０００万以上の貯蓄、どうやったら貯まるのか教えてください。就職して５年未満だよね。一人頭１０００万。毎年２００万以上。手取りで３００万しかないのに？？

錬金術？親にもらったの？

なら、相談する必要なし！

>>476
手取りは、夫婦で700万はあります。300万円というのがどのような計算をされたのかが分かり兼ねますが…。運用益と大学時代からのサイドビジネスで増やしているので、そのぐらいあります。親からの贈与は400万円のみです。

ご指摘のとおり、相談不要だったかと思います…。

枯れ木も山のにぎわい

宣伝にはなりますよ　（＾－＾）

問題ないと思いますよ。ただ子供は余った金で作るもんではないし、何処に住むかより誰と住むかの方が大事では？子供は二人欲しいなら是非二人の方が良いですよ。そこから住宅価格を考えたら如何でしょうか。

年収も上がるし問題無いですね。
ネットは嫉妬も多く相談してもあまり意味無いので、皆の反応を見て笑うくらいの感覚で良いと思います。

あの程度の収入で嫉妬とか、無いと思うよ。
あの価格のマンションなら家族が増えたら手狭だから住み替えでしょ。

手取り300万円とか4500万という価格だけで手狭とか適当だな。

>468
十分安全圏ですよ。
ただお若いので仕事が安定するまでは油断せず貯蓄を増やしていくと良いですね。

都内の新築マンション、広さ10平米辺り1000万だよ。468さんは都内在住じゃないのならいいけど。
何れにしても家族の人数が確定してからでも良いとは思うが、個人の自由選択。

田舎から上京された方は、都内とか都心とか、意味をわからず使ってますよね

小うるさく言うな

468です。
広さ、間取り場所については、金銭面とは関係ない部分で議論の的から外れるかと。それは仰せのとおり個人の自由で自身で納得した場所に納得した広さのところを見ています。

482さん
ありがとうございました。上場企業なのでよほどのことがなければ。と思いたいですが先般のSHARPの事例もあるので自己スキルを磨きたいと思います。

自己完結ごくろうさま♪

なんなんだろうね。結論が自分の中にあるけど質問の振りする人って。固定費、生活費がわかんないのに十分安全圏と言ってしまう回答者もいるし。

まあ、賃貸生活で50過ぎちゃった人のアドバイスよりはマシかと

そんな人いるの？
あ、貴方でしたか！

大人なんだから自分で判断出来るでしょ。？

「賃貸」を言うのは不動産関係の業者。
無謀なローンで不動産を売りたくてしょうがない輩。

そうですよね。
破滅するのはオレじゃねえしということでしょ。

マンションコミュニティに業者以外は少なそう
正論言うと一気に叩かれてるし

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　会社員
　配偶者　現在無し
　※数年後、家業の手伝いで税込200程度は可

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　1人（0歳）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費＋修繕積立金　約2,5000円
※駐車場代は会社負担のため不要

■住宅ローン
　・頭金　1,500万円（諸経費等別）
　・借入　4,500万円
※頭金、借入は予定金額で金利等も今後検討

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万

■昇給見込み
本人 35歳　1000万　40歳　1200万（このあたりまでは固い）
　　45歳　1300万〜1500万（役職により変動）
※会社の平均的な賃金推移で予想

妻 200万程度で固定

■定年・退職金
本人　60歳　4500万程度の見込み
妻　金額不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
2〜3年後にもう1人欲しいと考えている

■その他事情
・会社からの貸与があるので自動車購入予定はなし
・親からの贈与は含めていない（相談前）
■相談内容
購入希望物件金額と借入予定やその他収入・貯蓄情報等を記載しました。
ローンや金利等は未定です。
無謀かどうか、どんな点に留意して考えていけば良いかを教えて頂きたいです。
（貯蓄を使用して借入をもっと減らした方が良い、子供2名だときつ過ぎる　等）
初めてのことなので知識もほとんどありません。

>>495
無謀では？ 年収の見込みが多すぎるし、年収が上がればその分所得税が上がるから手元に残るお金は変わりません。あと、本気で35年とかローンを借りるつもりなんですか？ 理想的な完済年数は15年くらいですよ。1500万の年収だったとしても 頭金が1000万のくらいなら最高でも3000万くらいの借り入れが無難と思います。

何で返済期間15年にしなきゃならないんだ？
直列思考ではなく、並列でいけるとおもうけどね。
後は495さんが決めれば良い事ですがね。

15年は言い過ぎだよなあ。
そりゃ、早く返せるに越したことはないけど、31歳、子0歳で借りるなら、35年で借りて20～25年返済くらいでじゅうぶんと思うが…。

教育費として子供一人あたり大学卒業までに1500万円を別に確保。
退職金は、全額老後資金にまわす前提で計算すればいい。
目先は高騰する教育費の確保だね。

495さんは収入見込みもかなりいいし、退職金もかなりいいですね。若いのにちゃんと貯金もある。わたしには全然無謀には見えないけど、会社の先輩がいちばんいいお手本でしょうね。