いくらたまったら繰上げ返済しますか？

100万円

年収程度は、当座の費用として確保して、あとは100万単位ぐらいかな。

SBIモーゲージ（旧グッド住宅ローン）は、100万円では繰上返済に足りない、という事実は意外に知られていない。
契約書を全文読まない大多数の人は、知らずに金消を迎えて、何年かあとに「いざ繰上げ！」というときびっくりするんだろうけれど。

>>01
これからの金融情勢を考えたら、固定で組んでいるなら繰上げ返済などしません。
資金を残して資産運用した方が得だからです。
期間固定の選択でも、当面は繰上げすべきでは無いですね。

なんで繰上げ返済などするんですか？
資金タイトになりますよ。

＞05
長々と借金状態を続けるのがイヤだからです。

>>06
だったら最初から余計な借金をしなければいいんですよ。

資金余剰になったからといって、借金の返済に充てる理由にはなりません。
金融情勢を考えて、その時点での適切な判断をすべきです。

＞07
なぜ「余計な借金」となるのか不明。
繰上げ返済をする人は「余計な借金」をしているとでも？
まわりの友人に聞いてみたら？

>08
まあ繰り上げ返済に固執しすぎる人は、お金持ちになるのは難しいかもね。
長期金利があがるときは、投資で利ざやをとれる可能性が高いのだから。
でもまあ投資に縁の無い方は長期固定＋繰上げ返済＋一生懸命働く、でいいんじゃない？！

>04
具体的になぜなんです？

＞10
まずお断りしておきますが、フラット３５の場合です。
で、金消の契約書の該当部分を、長くなりますが引用します。

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
「繰上返済のできる金額」
「100万円以上の金額で、かつ借入要項の借入金額について次の①又は②の金額とします。（中略）
①　毎月返済分のみである場合は、繰上返済日に続く６以上の回数分の元金相当額
②　６か月毎増額返済分との併用である場合は、次の（ア）と（イ）の合計額
　（ア）繰上返済日に続く６の整数倍の回数分の毎月返済分の元金相当額
　（イ）（ア）に併せて返済すべき６か月毎増額返済分の元金相当額
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

１００万円＋毎月の返済額の６の整数倍の金額、を揃えないと繰上返済できませんということです。
金消のとき担当者に突っ込んだら、慌てていました。
こちらは、担当のいい加減さに驚いたというよりも、この担当者が対応したお客さんが今ままで誰も疑問に思わなかった、という点にびっくりしましたが。

しかしよく考えると、フラット３５の金消なのに、公庫の案内にもない条項を含むことが許されるんでしょうかね？

＞１００万円＋毎月の返済額の６の整数倍の金額、を揃えないと繰上返済できませんということです

11さんの言っていることは本当ですか？

契約書部分としてあげられている文章を読むと、
よっぽど高額の借り入れの人でなければ、１００万円以上ということで
いいような気がします。
（契約書の”かつ”というのは、条件としてのANDということで
金額に上乗せということではないように読めますが・・・理解力乏しいのでどなたかお願いします。）

11さんの金消の契約書は全銀行統一ですか？
それとも、各銀行によってこのような設定をされているのですか？
できれば、どの銀行のフラットか教えていただきたいです。

11さんは間違ってない？
文面どおりなら、
例えば
毎月の返済額の６の整数倍以上の金額が100万を越えれば、その額。
毎月10万返済だとすると、100万で10倍だからぴったり100万でも返せるんじゃない？

つまり
100万円以上の金額　−　第１条件
①または②　　　　 - 第２条件

条文の「かつ」というのは、まさにAND条件で、
第１条件を満たし、かつ、第２条件も満たすケース
ということだと思います。

１４さん、１５さんの言うとおりだと思います。
１１さんの担当者は、本当に１００万円＋返済額の６（×整数）倍という解釈でいいと言ったのでしょうか？
だとしたら、これまたいい加減な担当者だと思いますが・・・・
確認してみて、ぜひ真相を教えてくださいね。

１５さんの見解が正しいですね。
もっと言うと、１１さんはもう１箇所まちがえている。
「返済額」の６の整数倍・・・とは書いてないじゃないですか。
「元金相当額」と書いてあるでしょ。これは「返済額」とは違います。

>17
こういうことかな？
仮に「借入３千万、３５年元利均等、ボーナス返済無し、金利２．８％」としよう。
この場合、月々の「返済額」は１１万２千円。

でも、返済１年目の場合「元金相当額」は、月々４万２千円だ。残りは利息だ（泣）。
その６倍だと、だいたい２５万６千円だぜ。
ちなみに返済３５年目の場合でも、（６倍した後で）６６万２千円だぜ。

これ、１００万円を超えるのは結構な高額借入れだろう。
１５さんの解説どおり「ＡＮＤ条件」の意味を正しく理解すれば、
１２さんの言ってることが全面的に正しいのでは？
フラットは「高額借入れでない限り、１００万円から繰上返済できる。」
ということで、ＦＡだと思うが。
間違ってたら誰か指摘して！！！

私はフラット35だけど担当（ローン会社）から100万以上＋その月の引き落とし金額って言われました。

レス主です！意外な話で盛り上がってるようですね！結論からすると、１００万位と言うことでしょうかね。

三井住友だったら、９９万円での繰り上げがお奨めです。

繰上げ返済の手数料
　100万円未満　　　　　　　15,750円
　100万円以上〜1千万円未満　26,250円

そういえば、日々の金利情報ばかり気にして、いろいろな手数料を調べる（聞く）のを忘れてました！
たしか資料はもらったはず。繰上げしなければ、払い終わるのは７０歳です(泣）
それでも実行です！！！

三井住友の繰上げ返済の手数料、高いですね。
私が契約した銀行の手数料は、５２５０円です。

>23
東京三菱ですね

>>20
１９投稿は、繰上げが１００万円以上と言っているのと同じこと。
なぜなら、その月に支払う分は別にして、繰上げ返済分を払うんだから。

あまり「繰上げ」「繰上げ」なんてやっていると、黒字倒産してしまうぞ。
これからは年金や介護保険で、どんどん負担は増えるし、消費税のアップも新聞記事に出てきた。
手元資金をある程度豊富にして、安い金利を享受する方が、これからは得だぞ。

>25
そうなんだよなあ。繰上返済って両刃の剣でさ…。
早い時期に繰上げすると、たしかに総返済額がかなり落ちるのは事実なので、
ついつい繰上げに夢中になる人が結構いるんだが、
手元の資金に余裕があるときじゃないと、ねえ。

無理な繰上げで手元資金がカスカスのときに、不測の事態が重なると
「消費者金融」行きですわ。
かわいいチワワが待ってるよ。「どうする？」って。

ほかのスレでも出てきているが、なぜ
繰上返済＝手元資金カスカス
と極端な事例に走るのかな？

貸し手からすれば長く借りてくれていたほうがよいのだろうけれど、
借り手からすれば借金は早く返したい、というのは自然な気持ち。

やむを得ず借りたとはいえ、人からお金を借りているのは、決して自慢できる状況ではないわけだし。
これを「固定観念だ」、という人もいるが、わたしはそういうモラルで生きている。
他人に強制はしないが。

>>27
あなたのモラルでは、借りないのが理想。
じゃ、借りないで買えばいいでしょう。
繰上げ返済なんかしたら、手間賃ばかりかかってもったいない。

自分も、自宅用は出来るだけ借りないようにしました。
６０００万円の分譲マンション、自己資金は５０００万円以上。
手元に３０００万円くらい投資用に残しました。

>27
いやいや、あなたの考え方、別に間違ってないよ。
ちなみに俺は極端ではないつもり。
余裕がある中で、繰上返済をすれば良い派よ。他の人の主張は知らないが。

あなたの考え方と私と、唯一異なる点は、
「人からお金を借りているのは自慢できる状況じゃない。」という文章かな。
親や知り合いに頼み込んで金を借りたり、消費者金融に手を出したりするのと、
銀行から住宅ローンを借りるのとを、一緒クタに論じちゃいかん。
後者は人から後ろ指など全く指されない、正当な経済行為だな。
同じく、この考え方は他人に強制はしないが。

>>27
釣り気味の書き込みだね。釣られてあげるよ。
あなたのモラルである「無借金の美学」ってのは、本質を間違えちゃダメだ。

自宅購入のローンまで、ある種の負い目を感じなきゃならんのかい？
バランスシート的な発想の乏しい人が、そういうことを言い出す。
無借金で家を買うのが美しいか？　別に美しくもなんともないよ。
利息を払わないで済むだけだ。その方が金銭的に得だろうってだけ。
別にモラルの問題でも美学の問題でもなんでもない。

ちなみに、「借金は恥ずかしいもので早く繰上返済すべき」というモラルについては、
こんどはキャッシュフロー的な発想の乏しい人が言い出すんだよ。
家計だって資金がショートしたらアウトなんだ。
だから繰上返済は是々非々で判断するものだ。できる範囲で適切に行えばよい。
何がなんでも残高を減らすってのは、美学でもモラルでもなんでもないぞ。
非合理的な思考ってだけだ。
「無借金の美学」ってモラルは、本質的に全然違う事例で語るべき観念なんだよ。

＞28さん
あちこちのスレで同じ内容のことお書きになっていらっしゃいますね。
荻窪の某マンションのチルさんとお見受けいたしましたが。

>>31
チルさん？
何でしょうか。
あちこちのスレには書いておりません。

グッドローンフラット３５で借りている者ですが、２ヶ月くらい前に１００万円の繰上げ返済をしました。
正確には、１００万プラス月々の返済額プラス３万円くらいが、いつもの引き落としの日に落ちていました。

>>27
親に金を借りたときなら、おっしゃるとおりだと、俺も思うよ。
親からの借金って、「決して自慢できる状況じゃない。」に当てはまると思うよ。
（世の中には異論が多くあると思うが。）
親からの借金は、なるべく短期間で返すべきだと、俺も思う。

でもね、銀行の住宅ローンは、モラルだけでなく冷静な判断が必要だよ。
「繰上返済」で借金の残高を減らすのも大事だが、それと同じくらい、
「手持ちのキャッシュの重要性」も十分に認識したほうがいいよ。

なぜなら、人生ではいつ不測の出費が起きるか、わからないからだ。
キャッシュがあれば、その額に見合った、何らかの対策が打てるんだよ。
まさに「地獄の沙汰も金次第」。
そのとき「繰上返済をたくさんしたので、貯金がちょっと足りません」と言っても、
誰も褒めてくれないどころか、かえって人に迷惑を掛けてしまう。
繰上返済は、手持ちのキャッシュの状況を見ながら、無理のない範囲でやればいい。
特に、最近の低金利で借りた人はね。

27さんと34さんの文を読んで、こんなことを考えてました〜。
●同じ額を銀行からローンで借りたＡさんとＢさん。
　数年後にはこうなりましたと。

　Ａさん　⇒　ローンの残高２０００万、貯金１０００万
　Ｂさん　⇒　ローンの残高１０００万、貯金２００万

　Ｂさんは、８００万を繰上返済に回し、ローン残高をかなり減らしましたよと。
　（早期の繰上げは、残高がかなり落ちますからね〜。）
　さて、あなただったらＡさんとＢさん、どちらを評価する？？？

この場合、正解はありませんが、一概に「Ｂさんが良い」とは言えないんですよ。
Ａさんの考え方だって合理的ですし、安全性は相対的に高いです。
理由は34さんの言うとおり。

金融関係者が一生懸命書き込んでるのか？
早々に完済なんてしてもらいたくないですよね。

>>36
今は金があれば、他に投資してガバガバ儲けている人がいっぱいいるんだよ。
商品とか株式とかでね。ここ数年の傾向だ。
ダメなのは、国内債券や外国への投資。金利上昇と円安だからね。

そのうち、もっとその傾向が進んでくると、後から真似る人程、リスクは大きくなる。
だが、まだ商品と国内債券以外は先の見通しが明るいから、
固定金利ローンは繰上げ返済などしないで、そっちにお金をシフトした方がチャンスは大きい。

>36
いやいや、そうとも言い切れん。
消費者金融が銀行の傘下に入るような時代だからな。
繰上返済のやりすぎでサラ金に手を出してくれたほうが、
銀行としては儲かるかもしれんぞ。

不測の事態になったらパパとママに頼る！
これで心おきなく繰り上げできるぞ！

繰上阻止派の一連のレス
26「無理な繰上げで手元資金がカスカスのときに、」
30「家計だって資金がショートしたらアウトなんだ」
38「繰上返済のやりすぎでサラ金に手を出してくれたほうが」
彼らにとっては、繰上返済する人はどうあっても、なけなしの金を繰上返済にまわし、不測の事態に怯えて暮らしてもらわないと気が済まないらしい。

>40
あれれ？　そうやって読む？
あなたの文章のほうが極端なような気がするなあ。
みんな「無理のない繰上返済をしましょう」って言ってるんじゃない？
繰上返済を否定してるわけじゃないと思うんだけどな。
別に間違ったこと書いてないじゃん・・・って思いながら読んでいたのだが。

このスレは「いくらたまったら繰上げ返済しますか？」でしょ。
それについて、「負債を早く減らすことが大事」と思う人と、
「余裕キャッシュも大事」と思う人とが、お互い議論するのは自然の成り行きでしょ？
違う？
もっと有意義に議論すればいいじゃない。
自分と違う意見を読むのは、それなりに自分のタメになるよ。

>>41
どこにでもいるよ。他人の意見に的外れなこと言って優位に立とうとする奴は…。
「金融関係者」「繰上阻止派」ってレッテル貼って喜んでるんだろうけどね。
読解力の無さゆえか、単なる煽りか。
多いんだよな、こういうの。いまの日本の悪しき風潮だよ。政治の世界がその最たるものだろ。
たまに生中継で小泉の答弁とか聞いてみ。40のような理不尽な詭弁を平気で国会で言ってるぞ。

>>29
資本主義の世の中じゃ、みんなある種の宿命を背負って生きてる。
お金に「親からもらったか」とか「銀行から借りたか」どうかなんて書いてないぞ　笑
モラルうんぬんの話じゃないね。
親から借りるの拒否しても自然の摂理でいけば、いつか嫌でも相続することになるんだから。

>43
その意見、部分的に同意するよ。特に１行目の部分はその通りだよ。
でもね、２行目以降の部分は、間違ってはいないんだけど、
もうちょっと幅広い意見を聞いたほうがいいよ。いろんな人から。

「金なんてどこから借りても同じだろ」とか
「どうせ後で相続するから同じだろ」とか。そういう意見、本当に多い。
確かに外見上は同じだよ。
問題は、普段は目に見えない本質の部分だ。
普段は考えなくても済んじゃうんだけどな。見えないから。
ひとたびトラブルが起こってみ。その本質的な部分がワンサカ噴出するぞ。
そのときになって気付くだろうよ。親や知り合いから金借りるのと、
銀行で住宅ローンを借りるのは、別物だって。

親から金借りるのは、別に否定しないよ。皆さんお好きにどうぞ。
ただ、その本質的な意味が分かっていない人が、最近本当に多いみたいなので、
「薄々でも気付いてから借りたほうがいいよ。」って言いたいだけ。
ごめん、スレ違いだな。繰上返済に話を戻そうよ。

age

夫（３６歳）の、残り３０年ローンが残高４０００万円。
私には結婚前に貯めた貯金が１５００万円ありますが、内緒です。
「繰上げ返済しないと、退職前にローンが終わらないよ」と言って節約させています。
なので、夫貯金残高２００万を残して１００万円が貯まったら毎回繰り上げ返済をしようと思っています。

なにかあったときに現金がある程度ないと、というお話がありますが、
なにかあったときに負債がどれくらいあるか、という考え方もあるのではないかと・・・

>48
君の言うとおり。
「なにかあったときに現金がある程度ないと。」と、
「なにかあったときに負債がどれくらいあるか。」との両方が大事なのさ。
その２つの命題を、個々のケースに応じてバランスよく考えないとダメ。

当然ながら、負債は小さいに越したことはないんだよ。
でも、みかけの負債が大きくたって、
なにかあったときの現金があって、収入が安定していて
返済が滞らなければ、それはそれで問題ないの。

だから繰上返済って、誰にでも通用するようなマニュアルなんてないの。
人によってみんな対処法が違って当然なの。

お、なかなかいい感じの結論になったね。

>>44
ちょっと面白い議論なんで、書かせてもらうよ。

たしかに親から借りるのと、銀行から借りるのではモラル的に違う、
というのは賛成。
「親に首根っこ抑えられる」感覚になりかねないしね。

しかし一方資本主義の世の中では、
「親から借りる」方がよりシビアな思考の結果であり、
「銀行から借りる」方が「甘ちゃんだ」ということも正論になりうる。

銀行から借りるということはよりコスト（金利）がかかるということであり、
非常に余裕があるなら別だが、余裕のない者はできるだけ
ファミリー（親の家族と自分の家族を大きなひとつのファミリーとみる）
外にお金を流出させるべきでないからだ。
また贈与の税金優遇を使えれば国への流出（税金という形）もふせぐことができる。