変動金利は怖くない！？その７

>>253
チキンの定義は？

249さんへ

簡単に言いますね

私は貯蓄をするより、繰上げをがんばる方がいいと思います。

ただし100万ぐらいは手元に残しておく方がいいですね。

そして繰上げ返済すれば、長いローンの元本が減ります。そうすると倍ぐらいの貯蓄をして返済したのと同じになりますよ。

たとえば100万円を返済したら200万円分の返済に値するということです。（ローンの金額や長さにもよりますが）

ただしローンを組んでから10年までの間に繰上げ返済した方がいいです。

248さんへ
私は長期固定を組みましたが、変動を組むなら今の時期に組んでなるべく早く返す方がいいと思います。
変動をくむなら多少のリスクは伴いますので、そこは考慮しておくといいと思います。
ここまで低金利だと10年間で5％いく可能性は低いがないわけではないということです。

そう言われれば、そうだな。
この程度の書き込みしかできない、お前と一緒か。

チキン同士仲良くねw

ローンを組まないのが正解

組めないんじゃなくて？

>>256
＞そして繰上げ返済すれば、長いローンの元本が減ります。
＞そうすると倍ぐらいの貯蓄をして返済したのと同じになりますよ。
＞たとえば100万円を返済したら200万円分の返済に値するということです。
＞（ローンの金額や長さにもよりますが）
あなたの金銭感覚、おかしいですね。

今の１００万円と将来の何十年先までの小分けの２００万円とを比較している。
しかも、それをローン借入時のことまで言及している。
お金は時間軸の位置で、その価値が変動する。

最初から頭金で１００万円多いのと、ローンを１００万円余分に借りてから１００万円を繰上返済するのを比較するならまだしもです。これでも繰上を返済額軽減で返すと頭金が多い方が有利。期間短縮での返済は、リスクが増えるのと返済総額の軽減の見合いで、どちらが得かはわからない。

先の返済総額が２００万円減るのと、１００万円の現在のキャッシュが減るのも、どちらが得とは言いがたい。
繰上返済の方法によっても、返済総額は変わるしね。

>>256

あなたの言ってる事はもっともですが、急いで返済する事が必要な場合とそうで無い場合がある
と考えます。

そもそも手元に残す資金100万円ってのは人それぞれで、環境や家族構成によって大きく変わります。
元々低金利で数千万の融資を受けられているわけです。これは住宅ローンだから可能なのであって、
他の融資ではあり得ない低金利です。ですので、デフレ状態が続くようであれば、お金の価値は
下がらないというより、むしろ上がるわけですから、極端に言えば年収500万有って、インフレ率-50%になった
ら同じ500万円でも1000万円分の物が購入出来るわけです。ここまで極端でなくても現実に今日本は再び
深刻なデフレ経済に向かっており、今夏までに-2%に達するとも言われております。周りを見渡せばスーパーなど
は値下げ合戦。ユニクロ、ニトリなど、低価格路線の企業が利益を出しているような現状です。特に
デフレ下の経済状況では収入が不安定になりがちですし、勤務先も不安定になるケースもあるかと思います。
なので、手元資金を多めに置く事は悪く無い事だと思います。負債は最悪当初定めた返済額だけを払っておけば
いいわけですから。繰り上げ返済はせっかく低金利で調達した資金を返済する事になってしまうのでもったいない
と思います。ただし、これはデフレ下に限った場合です。デフレ下では低金利が継続される可能性が高く、金利
上昇リスクが低いから成り立ちます。極論から言えば35年間デフレが続くのならば金利上昇リスクはほぼ無いので
繰り上げも必要無いとなります。でも実際は人情的に負債は早く無くしたいと思うので有る程度の繰り上げは
すると思いますが。

しかし、実際はそうでは有りません。政府も日銀もデフレを何とか脱却しようとあの手この手を打って
くるでしょう。当然成果が出てくればデフレを脱却し、インフレ傾向になって来ると思います。
インフレになってくればお金の価値が下がりますので、手元に資金を残しておいても目減りするだけです。
先ほどの逆でインフレ率+50%なら年収500万が変わらなければ半分の物品しか買えなくなります。
ならば金利上昇圧力も掛かってくるでしょうから、繰り上げを優先するべきだと思います。
また、インフレ傾向になれば、企業業績の改善も見込まれ、収入アップにもつながると思いますので
余裕も出てくると思います。

もちろん、負債はなるべく早く無くすというのは理想ですし、大前提ですが、そもそも10年で完済出来る
余力が有るならば35年でローンを組む必要が無い事になりますし、年間数百万も繰り上げ出来る人ならば
わざわざ返済率を低くした意味が無くなってしまいます。

私はある程度余裕があるのならば変動は決して怖いとは思いませんし、むしろローンと上手に付き合って
行けば、必死に繰り上げをする必要も無いと思いますし、一部を投資に回したりしてもいいと思います。
前に出てましたが、金利上昇局面では株価の回復も相当期待出来ますので十分なリスクヘッジになると
思います。前回は2002年の7600円の底から2007年の2度目の利上げ時に18000円台まで回復しています。
単純に倍以上になってるわけですから、繰り上げ資金として用意している一部を株購入に回してもいいのでは
と思います。

正直日本の未来はあまり明るいネタが無いのが現状です。せっかく手に入れたマイホーム。負債とうまく
おつきあいして有意義な人生を送りたいと考えております。

年収 700万円の一般的な人と
年収1200万円の少し多い人で
話しを単純にするために手取りで考えてもらえばいいけど500万円の差でも30年では1億5000万円の差。
早く繰り上げしたいのはあきらかに年収が低い人。先がないからね。

お金があればいつでも返せるので、急ぐ必要ないともいえる。
しかし、早めに返した方が返済総額は抑えられる。お金が有ればすぐに返せるとも言える。
でも手元にはお金があった方が充実した気持ちでいれるもの。

いずれにしても、お金がない人は早めに返済しないと絶対に後が続かないね。
今はさっさと返済できても金利だけじゃなくて自分の環境もいろいろ変わるからね。
変動は収入の多い人か、お金がないくせに背伸びしたかった人が多い。
変動のみなさんは、どちらなんでしょうね？

>>263
お考えはよくわかりました。
誤解の無い表現でお願い致します。
ただ、少しどうかなと思われるのは次の箇所です。

＞先ほどの逆でインフレ率+50%なら年収500万が変わらなければ半分の物品しか買えなくなります。
＞ならば金利上昇圧力も掛かってくるでしょうから、繰り上げを優先するべきだと思います。
＞また、インフレ傾向になれば、企業業績の改善も見込まれ、収入アップにもつながると思いますので余裕も出てくると思います。
今、国債の増発が見込まれるため、長期金利が上昇傾向になっています。
だからといって、収入アップに繋がるとも思われません。

>>264
繰上返済の仕方も問題です。
返済額を軽減するやり方と期間短縮するやり方があります。
金が無い人は、出来るなら返済額を軽減する方を選ぶのが、将来の破綻に備える道です。
期間短縮の繰上返済では、破綻リスクは変わりません。
総返済額で考えれば期間短縮の方が少ないのと、手数料が返済額軽減の方が割高だったり出来ないローン契約も多いようですね。

１～２％程度の金利差よりも今の収入が維持できるかの方が怖い気がするが。

それを言っちゃあ何もできない訳なんだけど、変動・固定のリスクや金利差なんて
些細な事としか思えないんだよね。

そんな自分は変動です。とりあえず完済まで体と会社が持つことを祈ってます。

>>266
＞とりあえず完済まで体と会社が持つことを祈ってます。
とりあえず生きていられるとして、何％までなら耐えられるの？

>>265

>金が無い人は、出来るなら返済額を軽減する方を選ぶのが、将来の破綻に備える道です。
>期間短縮の繰上返済では、破綻リスクは変わりません。

期間短縮でも将来の破綻リスクは軽減される
変わらないとするのは、時間のばらつきのリスクを考えてなくないのかな。
あくまでも一般的な話しをしているにすぎないとしても、教科書そのままって感じなのかな
なんだか偏った考え方しているようだけど
お金がない人は目先にばかり拘りすぎ、これは確かなこと。仕方がないんだけどさ。
そもそも借入の形態によるリスクよりも、個人の固有なリスクに行き着く。

結局、変動のリスクは固定より、
個人の固有リスクが多いって事。

>>268
＞期間短縮でも将来の破綻リスクは軽減される
期間短縮で繰上返済した時点ではリスク軽減はされませんよ。
その後に時間が経って総合的なリスクが徐々に軽減され、返済が完了する時点でリスクがゼロになるだけです。
ただし、繰上返済した後でも毎回の返済額は変わりませんから、次回の返済に対するリスクは変わりません。

>>268
個別の返済期限に対する返済リスクに対して決済不能（破綻）になるかどうかということと、債務元本に対しての回収についてのリスク評価は、そもそも違うんですよ。

破綻に追い込まれたらリスカで対応

>今、国債の増発が見込まれるため、長期金利が上昇傾向になっています。
>だからといって、収入アップに繋がるとも思われません。

結局今の長期金利上昇はインフレ圧力からでは無いので政策金利上昇の圧力にはなっていません。
よって変動金利の上昇圧力にもなっていません。国債はあくまで需要と供給で決まりますが、
変動金利など、短期金利は政策金利直結です。

よって、良い意味での長期金利上昇圧力、景気回復に伴い、資金が国債から株などに流れて
国債需要が低下しての金利上昇になれば変動金利へも上昇圧力が掛かってくるでしょう。
しかし今は逆に日銀はCPや社債、国債買い切りなど、どちらかと言うと長期金利を下げようと
する政策を行っておりますので変動は低位安定となります。

それと、過去に何度も出ていますが返済額軽減と期間短縮では返済完了時期はほぼ同じに
なります。条件の悪い銀行を選択してしまった場合は致し方有りませんが、毎月定額を
自動で繰り上げ返済してくれるサービスを行っている銀行もありますので、そのような
サービスを利用すればどちらを選んでも完済時期も総返済額も一緒になりますので
圧倒的に返済額軽減が有利です。仮に多少手数料がかかったとしてもほんの少し返済額が
増えるだけです。なかなかこの辺を理解出来ない方もいるようですが、試しにシミュレーション
してみてください。ほとんど返済額は変わらないと思います。

逆にお聞きしたいのですが、長期固定を選択された方々はどのような繰り上げ計画をなさって
いるのでしょうか？何年で完済予定なのでしょうか？その辺の話があまり出てこないので
気になります。

思いっきり空気読めないことを書きます。

会社の福利厚生？の一環で利子補給というのがあります。

住宅ローンの金利が３％を超えた場合、超えた分を会社が負担してくれるというものです。

入社した時はそんな制度があることすらしりませんでしたが、今では非常に助かっています。

もちろん変動で借りています。繰り上げ返済も順調に進んでいます。

このスレはどちらかといいうと固定さんのほうが必至だと思います。

仮にそんな制度がなかったとしても変動で借りていたと思います。

それでは。

だからローン組まないのが正解

ここはローン板なんだけど

>>274
以前は民間金融機関からの融資に対して、３％が利子補給のベースとなる利率である会社が多かったです。
それは会社が利子補給して、その補給金が給与と見做されて所得税が課税される限度が３％だったからです。
今は、所得税の課税される限度が１％になっています。
社員がこの金利よりも低く負担するような場合は、超えた金額を給与収入として扱い課税処理することになります。

５年固定の変動である財形住宅融資制度に関しては、ある大手の通信会社では以前から企業自らが社員に対して行う財形転貸融資について、金利２％までは１％超部分を減免する制度があります。金利が上がると、社員の負担利率が変わります。
こちらは１％未満の利率で企業自らが社員に融資すると、住宅ローンについての税額控除が受けられなくなることを考慮したものです。

>>273
不気味なのは日銀が国債の買い切りなど長期金利上昇圧力を抑えてるにも関わらず、実際は全く抑え切れていないことです。
確かに株価は現在下げ止まっているためリスク資産への資金シフトはあると思いますが、長期金利の上昇は景気への大きなマイナス要因ですので、これが単なる需給関係の一時的な上昇ならばいいのですが、日銀の能力の限界を示すものであれば、とんでもない結果に結び付いてしまいます。

金利を上げれば買い手不在で耐えられない不動産会社がバタバタ倒産する。失業者続出。

とんでもない結果とは‥？

262さん、263さんへ

256です。

あくまでも投資より繰り上げの方が大まか得ではないかとざっくり解りやすくということを中心に話しただけです。

262さんも263さんもそういう状況はありえると思います。

>>金利を上げれば買い手不在で耐えられない不動産会社がバタバタ倒産する。失業者続出。
金利上がらなければ銀行がバタバタ倒産して、貸し手不在で耐えられない企業がバタバタ倒産する。失業者続出

マンション買い控えで不動産業界が潰れる程度の話ならたいしたことないが
銀行潰れて各企業に影響が出るのはこえーわな

あほか金利が上がったら銀行はさらに厳しくなだろ。

金利が上がると銀行が儲かるとか思ってるのか？たまに出てくるけどその程度の知識で変動危険とか
議論に参加する資格すらなし

>>278

とんでもない結果ってのはおそらく債務不履行を言ってるんだと思うが実は日銀の国債買い切りには
からくりがある。まず政策金利0.1に拘っているわけだが、本当は国債買いオペ増額をすると当然金利はゼロに
なり、さらに買い増すと日銀当座に資金が積み上がって量的緩和にならなければおかしいが、実際は0.1を
維持している。これは何故かというと、買いオペと同時に売りオペも行っているから。あくまで0.1の金利に
こだわっているわけだから長期金利が下がるわけがない。結果、民間金融期間は調達コストが上がり、
企業に資金が行き渡らず、倒産という現象が起きている。

その辺のからくりの説明が↓

http://d.hatena.ne.jp/Yasuyuki-Iida/20090321#p1

現実問題として、日銀が保有する国債は増えていない。

さらに企業に資金を行き渡らせるよう、実施したはずの社債買い入れは条件が悪く札割れ

http://www.bloomberg.com/apps/news?pid=90003017&sid=aM4zJRbsMo5Y

金利の高止まり、企業倒産の増大はむしろ日銀によって誘導されているようにすら感じる。
素人ながら何故？と思ってしまう。今耐えられない企業はつぶしてしまったほうがいいとでも
思っているのか？

今回再びゼロ金利に戻すと日銀は3度目となる。ゼロ金利にすることは過去の政策の失敗を認める
事となり、それをおそれているのか？せっかく15兆円の財政出動を行っても金利が高止まりしていれば
効果は半減すると思うのだが？

年収７５０万くらいで３６００万を変動で決める予定です。
月々の返済額が少ないとかで、安易に決めたわけではなく、自分なりに調べて決めました。
決めた理由は以下の通りです。意見を聞かせてください。

①全期間優遇－１．６％で金利０．８７５％である。
②現在の金利水準において、変動と固定の差が大きすぎる。（過去の実績からみて）
③変動は単純に政策金利に連動しており、世界の不況から１％上がるのも２年以上かかるだろう。
④アメリカなどは景気が上向けば、また金利が上がることは容易に想像できるが、これは人口増加（労働人口増加）が前提であり、日本の人口減少の状況下においては、全く当てはまらず、緩やかな経済成長しか望めない。
⑤シミュレーションより、今後１０年の金利の動向が重要であり、１０年以降に４％になったとしても変動が有利である。
⑥優遇を考慮した上で、５年間加重平均１．５％、６～１０年加重平均２．８％、以降４％で問題ない。（繰り上げ返済あり）

このような想定は、甘いでしょうか。

>>285

今FRBは何でもアリな政策を行っていて、BOJは何でもアリには否定的ですが、実際の所どちらが
正しいかはあと何年か経ってみないと分からないと思われます。

http://anond.hatelabo.jp/20081223235800
http://anond.hatelabo.jp/20081224002406
http://anond.hatelabo.jp/20081224004222
http://anond.hatelabo.jp/20081224013124
http://anond.hatelabo.jp/20081224021305
http://anond.hatelabo.jp/20081224030222

この辺読んで見ると面白いですね。興味の有る方はどうぞ。

>>286

私には問題ないように見えます。

>年収７５０万くらいで３６００万
今の変動金利の水準に寄りかかる前提で成立
甘くないか？
将来の生活環境の変化には何も触れていないが、希望や見通しはあるのが普通だろう
家族が増えることや子供の成長のこと、自らの生き甲斐なども
考えていないとは思えないが
それそらないとして現状を維持した上での借入だとしたら安易
287みたいなのは真に受けない方がいい

>⑥優遇を考慮した上で、５年間加重平均１．５％、６～１０年加重平均２．８％、以降４％で問題ない。（繰り上げ返済あり）

本人がこう言っているんだから問題ないだろ。
将来や家族に関しては本人にしかわからんのだから。

子供いないのと5人いるのとでは大きく違うし自らの生き甲斐って、もしかしたら全くお金のかからない
生き甲斐かもしれんし大きなお世話。

本人はその辺を自分で判断して

>⑥優遇を考慮した上で、５年間加重平均１．５％、６～１０年加重平均２．８％、以降４％で問題ない。（繰り上げ返済あり）

が可能と言っているんだから概ね安全圏だと思うがね。

この時期購入、ローン借入する者にとって石橋を叩いて納得済で資金計算を組んだとしてもこの景気だから不安になるよ。
正直、夜中に目が醒めて計り知れない恐怖感に重い心境。どうにかなるさ。させるさ。
いやー戻るよ世界情勢日本経済・・・・・早く正常な社会蘇れkamisama

100年に一度の大不況が永遠に続くと思ってるのかね
今が年中当たり前のように金利優遇キャンペーンが行われている異常事態なだけ

100年に一度の不況と金利優遇キャンペーンは関係ないし、通期優遇選べば関係ないと何度言えば・・・

>④アメリカなどは景気が上向けば、また金利が上がることは容易に想像できるが、これは人口増加（労働人口増加）が前提であり、日本の人口減少の状況下においては、全く当てはまらず、緩やかな経済成長しか望めない。


◆ 人口問題の基礎知識
日本の人口は、2004年の1億2779万人をピークに下り坂に入った。
今後、非常に急角度で降下していく。今後、30年から50年の間に
関東一都六県の人口に相当する約4000万人の人口が失われる。
戦時中に比べても圧倒的にひどい。戦時中の人口減少は、140万人で、
これは総人口の２％だった。戦時中は、多くの人が亡くなったが、
生まれる人も多かったわけだ。減る分は、若い人が生まれてこないことに
よって生じている。毎年、労働力人口が70万人減っている。

現在総人口のうち、65歳以上が20％を占めており、5人に1人が老人だ。
これは先進37カ国中、最悪の数字だ。2050年にはこの数字が40％を
超えると思われる。老人も、65歳以上の前期高齢者ヤングオールドと、
75歳以上の後期高齢者オールドオールドに分けられる。
この比率が、現在は、後期高齢者は4割だが、長寿によってどんどん
増えており、10年から30年先には、6割を占める。つまり、全人口の
半分が年寄りで、そのうちの6割が後期高齢者となる。3人に1人が
80歳90歳ということだ。これらは、社会保険庁の外郭団体の社人研が
出している数字であり、ここが出す数字はいい加減なことが多いが、
それでもこれだけの悲惨的な予想値になる。

さらに財政赤字がひどい。社会保障費は、70年代に7兆2600万円
くらいであったのが、ものすごい勢いで増えており、2025年には140兆円
くらいになる。それをどうやって支えるのかという課題がある。

地道に、人口構造のバランスを取り戻さなければならない。恒常的に、
継続できる社会のためには、人間の再生産は常に行われていなければ
ならないのに、日本は失敗してしまっているということだ。

>>285
非常にわかりやすい解説ありがとうございます。

掲載記事の内容に沿えば、日銀の国債買い切りが半力程度ならまだこの長期金利上昇は逆に安心できます。
素人目にみてもいずれ日本経済は二回目の腰折れを起こして日銀がゼロ金利を導入させられるまで追い詰められるのは明らかに思えますが、半面低金利の持続も長引く訳です。しかし次は国債を大量増発したあとの不況なので、次こそやばいかも？

しかしこの期に及んで日銀が組織防衛に走ったとしたら驚くべき事ですね。そもそもリーマンショックなんて誰にもわからなかった訳ですし、３度目だろうが４度目だろうがゼロ金利を導入しても真剣さを褒められこそすれ、誰にも責められるいわれはないと思いますが。
まぁ世界経済が早めに復活して日本経済を引っ張ってくれる事を期待してるのかも知れませんが…

>>287
組織防衛というよりも、日銀のポリシーが今はデフレ容認、不況下での長期金利上げやむを得ずという感じ
なのでしょうか。
普通に考えて長期金利を下げることが何よりも優先されるようにおもうのですが･･･

不況下での高金利はない。

日本に高金利を維持できる余力は、財政的にみれば無理なのは明らか。


変動であと２％、固定であと２％あがって５％近辺になれば、デフォルトの危惧で一気にハイパーインフレに突入です。

既存の日本経済は焦土と化し、中国やロシアなどの外貨で服従しながら復活を目指すだろう。

結局、日本の不景気を歓迎しているってことか。
自分たちのローンの低金利を引き替えにした売国的な発想
本心は安いローンのためにこのままの低金利を望み、不景気が継続することを望んでるってことかな。
心情的には理解できるとしても
考え方は卑屈。まぁ。仕方ないのかもしれないけどさ。なんだかね・・・

>296
どっかおかしくないか。ニッポンの人？それとも正気？

歓迎なんてしてねーよ。
好景気は誰もが望んでる。好況下で金利が上がっても誰も困らない。

ただ現実に日本はすぐに好転する事は難しいと誰もが思っているはず。
財政破綻もね、好況になれば問題無いんだよ。税収が伸びるから。

>>297

楽観的すぎるのもどうかと思う。現実を直視しないと。

中国やロシアの外資←笑うところです。

軍事介入やマフィアの影響力ならまだわかりますけど。

>次は国債を大量増発したあとの不況なので、次こそやばいかも？

そもそも国債を大量増発するのは不況対策なので多少の底上げ効果が期待出来るわけです。
今受給ギャップは40兆円と言われていますが、財政出動は15兆円なので全然足りませんが・・・

そこで日銀にも金融緩和してもらい、景気対策をとなるはずなのですが、何故かならないですし、
誰一人政治家で騒ぐ人がいないのが不思議です。

中川秀直あたりは阿部総理時代から言い続けていますが。

http://ameblo.jp/nakagawahidenao/entry-10179701425.html

与謝野とか消費税増税とか緊縮財政を訴えていたくらいだから全く期待出来ないとは思いますけどね。
あと、財務相もちょっと・・・

やはり悲観的になっちゃいますねぇ。。。

デフレ突入を食い止める為なら手段を選ばないとするアメリカFRBと
すでにデフレが10年以上続いてる日本はこれ以上金融緩和しても意味が無いから放置。

こんな感じかな

単純に好景気で金利が上がったからって喜ぶ馬鹿いるか。単純幼稚園生（笑）
金利動向になんで各国が目を光らせてる。危うさが潜むからだよ。

言ってる意味がわからぬ。
幼稚園生にも分るように説明しろよ。

景気が良くなりゃみんな喜ぶに決まってるだろが。
景気以上に金利上昇すれば景気が悪化するんだから結局金利は下がるんだよ。
政策金利は中銀が決めてるんだから動向も糞もない

政策金利０を採用しているあいだは、短期・長期とも金利は上下しなかった？

幼稚園児には端から理解は無理。

一番理解してないのはおまえ
だから説明すら出来ない。理解してないなら仕方ないな。幼稚園児以下。

>金利動向になんで各国が目を光らせてる。危うさが潜むからだよ。

まずこれから。どんな危うさが潜むんだよ？それと景気と金利の関係の説明もよろしく。
好景気下でどうなれば金利上昇するか？どうなると好景気でも喜んでられないのか？
このスレに書き込むという事は最後に「だから変動は危ない」と言いたいんだろうから、
是非また低レベルな知識で恥ずかしい能書きたれてくれ。全部論破してやるから。>政策金利０を採用しているあいだは、短期・長期とも金利は上下しなかった？

期間が短いほど政策金利の影響を受けやすい。期間が長いほど市場の思惑に影響されやすい。
だから政策金利が上がりそうとの思惑が市場に出始めると長期金利は上昇しだすので短期金利より
先に上がりだす。逆に政策金利が下がりそうとの思惑が出ると長期金利は下がりだす。
しかし、思惑には色々な要素があるので、今は国債増発の懸念で上がっている。
あと、米国債相場にも影響を受ける。と、色々と細かな要素は有るが、簡単に言うと全て景気次第。
景気次第ということは資金需要次第ということ。お金借りたいという人が増えれば金利は上がる。
増えすぎてバブルを引き起こすのを避けるために政策金利を上げる。これで資金需要を制御する。
これが金融政策。

↑
熱くなりすぎ。

同じ内容で、見飽きたよ。
それに、俺は303とは別人です。

これだけむきになるところを見ると、
本人は気付いてないが本能で危険を感じているんだろう。

なるほど！
心理を突いてますね。

なんか、307の書き込み
ツバが飛んできそうな勢いだな。

偉そうに語っているわりに、
大した内容ではないですね。
だから、なんで変動が怖くないの？
金利が当分上がらないから？
上がっても、所得も連動して上がるから？
だけしか無いのかな？

そんなに自信があるなら、月単位で、今年中の金利予測を
書いてよ。毎月、検証するからさ。

はいはい、こわいこわい

1つの意見
ttp://money.jp.msn.com/loan/columns/columnarticle.aspx?ac=2009041700&cc=07&nt=07

一番安いとこでかりなさい。損はしませんよ。

>>312
では偉そうでなくてもよいので、語って下さい。なんで変動は危険なんですか？
あと金利予想は無理でしょう。大体給料も連動して上がっていくという考え方であれば、いくらになっても構わないしね。

変動は、100％怖く無い人って、
富裕層以外にいるの？

変動が怖い理由？
日本のバブル然り、
アメリカのサブプライム然り、
世界の金融不安然り、
現実の世界は、机上の論理、
人の思惑通りにはいかないから。

怖く無いと言い切る人達は、
今までの人生、全て思い通りの人生だったのかい？
それならそれで、素晴らしい。
今後も、思い通りの人生を歩んで下さい。

結局誰も変動金利が怖くないとは言い切れず

と。

リスクがないとは思わないが、だからといって固定にする気はなし。

期間満了までずっと一括固定の場合を除き、変動より固定の方が変動リスクが高い。
バブル崩壊からこの15年はそうだった。
もちろん過去のことだしこれから先はわからないんだけど。
漠然と変動＝高リスクは結果的に誤りでしょ。
ここ10年の変動と10年固定の利率の遷移を見れば一目瞭然。
あえてリスクを犯したくないから変動という選択肢もあることをお忘れなく。

私は、変動は怖いので、変動選択者の全員に、
固定にするべきだ、何て事は思っていないし、
そもそも、変動自体、リスクヘッジ出来ていれば、
非常に理にかなった、返済プランだと思っている。
ただ、変動のみが正しく、固定は間違いだと言い切る、
考え方は、間違っていると思う。

↑
その逆もね！

>日本のバブル然り、
>アメリカのサブプライム然り、
>世界の金融不安然り、

変動が怖い理由になってない。
日本がバブルになったら住宅購入者は地価高騰で万々歳！
サブプライム？奴らはみんな地価高騰をあてにしてローン組んでたから。
変動組は将来の地価高騰なんてあてにしてないし。
金融不安？固定さんは金融不安でも大丈夫なの？変動組はむしろ金利下がって楽になってますが？

固定さん、無理しないで認めなよ。変動にしておけば良かったですって。
まだ間に合いますよ！

私は変動選択者だよ。
何か勘違いしているようだが。

怖いのは、人の思惑通りにはいかないから、
どっちが正しくて、どっちが間違いだと決め付ける
考え方。
あなたのように。

・好景気により金利上がり、自分だけが払えないケースだったら、最悪家を売って借金終了。
・不景気なのに金利が上がり払えない、しかも不景気なので売り出した家が期待する価格で売れないケース。これが変動の怖いところだな。

ただ後者のケースって現実あるのか？日本破滅だから変動とか固定とかの問題じゃなく、日本から逃げたほうがマシ
だから俺は変動にしている。

家を売った後どうするの？
日本を逃げ出した後、どうしるの？

全て、その後の具体性がないね。
あなた一人なら好きすればよいが、家族に迷惑だよ。

家を売った後は、その時点では自分が家を買う資格がなかったと認めたレベルの生活をする。

日本から逃げた後は、その時点で自分が最適と思う国でスタート。最悪の日本から離れ晴々。

補足
変動は怖い。
ただ、怖く無くす（減らす）事は、できる。
怖く無くすには、個人にあった明確なリスクヘッジを
する事、出来る事。
それが出来なければ、ある意味、
運を天に任せる事になり、不確定要素が大きくなり、
変動は怖い事となる。

最後のリスクヘッジが家を売るだと思う。
別に生きるために持ち家である必要なし

329の家族は可哀想だね・・・

リスクヘッジをするのは、破綻しないためと、
家を手放さなきゃならない状況を回避するため、
家族に迷惑をかけないために、するものだよ。

>・好景気により金利上がり、自分だけが払えないケースだったら、最悪家を売って借金終了。

この場合、相当インフレが進んでいるはずだから、売却益がものすごく出るはず。
もともと安かった時に購入した家で、さらに周りは高金利でも家がばんばん売れる状態だから
高金利なのであって、その中で自分だけが払えない状態というのあまり考えにくいんだけど、
よほど地方の僻地に家を購入して価格が上がってないか、失職してるかかな？でも
そんな高金利時代ならどこも人手不足だろうから職が無い事は考えにくいので事業に失敗して
膨大な借金を別に負ったとか身体的な理由で働きたくても働けないとか？
いずれにしても過去の好況下の金利高騰時で払えなくなった例ってほとんど無いから問題無いと
思うけど。日本のバブル期もアメリカのサブプライムも皆バブルが来る前に買った人じゃなくて
バブル時に踊らされて買った人が破綻してるわけだから。

>・不景気なのに金利が上がり払えない、しかも不景気なので売り出した家が期待する価格で売れないケース。

これも考えにくいですね。通常不況下で政策金利が上がったケースは皆無っていうかあり得ない事なので
変動にしておけば不況時は安泰なはず。どちらかと言うと不況下で収入が下がる可能性のほうが高いでしょう。
でもそれは選択した金利には関係ないですし。唯一不況下での金利上昇があるならばデフォルトだと
思いますが、それを心配して変動かどうかを悩む事自体ナンセンスというか、恐らく円は紙切れに
なるでしょうし、今の私たちの生活は日本という豊かな国だから成り立っているのであって、デフォルトすれば
国民全員が生活水準を落とさなければいけなくなるわけです。先進国ではいられないわけですから。
まさに日本を捨てたくなるでしょうが、なってからでは手遅れなので、そこまで心配するならば今すぐに
日本を出ていかなければなりませんね。

そんなわけで有る程度（金利のブレ）の返済余力があれば変動は怖く無いという事に私はなりました。
都合のいい考えだという人もいるでしょうが、そう思ったならどうぞ固定にしてください。
当然私も都合の悪いパターンをいろいろ考えましたが本当に思いつきません。ここもずっと見てましたが
都合の悪い書き込みって皆無ですよね？せいぜい何が起こるか解らないからとかだけ。
私もはじめから変動派だったわけではないですよ。どちらかと言うと固定派でしたが、過去スレも含めて
全部時間掛けて読みました。本も買いました。ローン相談会にも何度か足を運びました。で、考えた末
固定派から変動派に気づいたらなってました。ただ、固定で安心を買うのも間違いではないとも思っています。
ようは好きなほうを選べばいいんですよ。でも私の結論は変動は怖くないです。

４月に金利を上げたから逆行。更に停滞。５月に下げなければ不況へ追風。
この苦境を打破するにはもう一段下げが必須。

長々と書いてあるが、要は、返済能力に余裕があれば、
変動は怖くないだよ。
これは、当たり前の事。
ここで問題なのは、返済能力の余裕の幅。
借入額によって、それこそ余裕の幅は変動するが、
そのところを、明確にシミュレーションして、
把握する事が、大切。
あと、完済計画も同じ。

返済計画のシミュレーションは過去に具体的な数値でいやってほど出てますがな。

参考までに長期の方、どんな返済計画ですか？
長期の方の計画って全く出てないので是非聞いてみたいんですが。
まさか３５年掛けて返すとか言いませんよね？？

>>334さん
たしかに完全固定派だった自分もこのスレッドや経済学の基礎の本、住宅ローンの本を読んで勉強したり、繰上げ返済ありでいろいろシミュレーションした結果、変動は怖くないって思えるようになりました。
何も知識もなく勉強もしていなかったら、おそらく変動は怖いと思い固定にしていたと思います。
かなり、このスレッドは自分にとってありがたかったです。

>>334
金利が上がると土地の値段や建物の価値が上がるとおもっている、まさにバブル時代の生き残りのような人ですね(笑)

金利と失業率は連動しないことも理解してないようですし

決まった額を、毎月、淡々と返すだけだよ。
プラス年に50万繰り上げてます。
予定では、20年前後の完済計画です。
因みに貯蓄も、年50万～ですね。

≫334
あなたの意見は私の考えに似ています。
好景気ー金利上昇ー住宅価格上昇
不景気ー金利低下ー住宅価格下落
とすると、住宅価格が下がっていて、金利も低い今はまさに買い時であって、
2007年のように好景気で金利が上がる時は、住宅価格も上がっているので、
ローン払えなくなれば、物件を売却して（売却益を出して）賃貸に戻ればよいだけ。

私は10年固定にするつもりでしたが、
過去の住宅ローン金利やプライムレートのトレンド、金利優遇幅を考えて、変動に決めました。
あとは、元利均等にするか、元本均等にするか、銀行と交渉中。

よく簡単に家売ればいいと書かれていますが、
家族への責任や、迷惑かける事については、
どのように考えているんですかね？
借金苦で、都落ちするわけだし、苦労して買った家を
手放す辛さとか、損得だけでないリアルな生活部分について。
そこまで、真剣に考えているんですか？

家族皆で最大限努力してもローン払えない状況なんだぜ、それでも家を売る選択を受け入れられない家族なんて、そっちの方がどうかしてる。

①好景気で金利下がる
②好景気で金利上がる
③不景気で金利下がる
④不景気で金利上がる

①③は変動が有利
②の場合は変動でも、自分の収入も上がるので脅威ではない。最悪自分の収入が上がらない場合は家を売る。
④の場合はそもそも企業が倒産するなど発生し、固定・変動に関わらずリスクが高い。

一体固定だとどんなケースでメリットがあるのだろう？

>金利が上がると土地の値段や建物の価値が上がるとおもっている、まさにバブル時代の生き残りのような人ですね(笑)

実際に日本は金利と住宅価格がぴったり連動してますが？

http://usa-rei.com/images/JapanInterestRates.gif

アメリカも連動してますね。

http://ameblo.jp/wakou1960/entry-10213134196.html

金利が上がると土地の値段や建物の価値が上がらないケースがいくら探しても見あたらないんですが
是非例を出して見てください。それとも過去に無かったから今後無いとは言い切れないとでもいいますか？

>金利と失業率は連動しないことも理解してないようですし

実際に日本は金利と失業率がぴったり連動してますが？

http://www2.ttcn.ne.jp/honkawa/3080.html

アメリカも連動してますね。

https://zai.diamond.jp/dfr/cms/files/upload/article/yoshida/16/JdNP8gg...

金利と失業率は連動しないことが理解出来ないのでご説明願います。

>よく簡単に家売ればいいと書かれていますが、
>家族への責任や、迷惑かける事については、
>どのように考えているんですかね？

でも実際評価額が1億で残債が2000万くらいだったら月々の返済が苦しくても舞い上がると思うんですが。
返済出来ないくらいの金利高騰ってバブル並って事ですよね？充分あり得ると思いますし、実際バブル期は
皆そうやって転売してさらに高額物件に手を出してそして投機目的に住宅購入とかになってまさにバブルで
崩壊って感じでしょ？結局踊らされた人が損するってオチではないでしょうかね？

>344
会社の業績がいくら良くなっても給料が上らないケースが増えてきているのに、それでも景気が良くなれば例外なく給料が上るとでも思っている人が多いなぁ。
終身雇用や年功序列型賃金も崩壊しているし。
俺は変動だけどそうなったら固定に分があるような気がするなぁ。

>給料が上らないケース

給料が上がらないと物を買おうとする人が増えないので、例えば輸出企業だけが儲かって企業が派遣とか増やして
賃金を抑えていると2，3年前みたいに結局物が売れず、物価が上がらず、金利も上がらなかったわけですよ。

周りみんなが賃金上がってるのに自分だけが上がらないなら金利だけ上がって給料が上がらないってケース
はあり得そうですが、景気だけよくて給料が上がらず、金利だけ上がるって考えにくいですよね？

家とかマンションは買ったと同時に価格の１０パーセントは確実に値段が下がります
これはデベの広告費やデベの営業費が入っているからです

我が家は買った直後（2006年）に値上がりして買った値段のプラス200万くらいで売りに出てましたよ。（即売でした）
直後と言っても買って完成までに約1年でしたので正確には住み始めた直後って事ですが。
今はマイナス200万くらいですけど。でも残債よりは高く売れます。

マンションの場合、建設予定地の買収額とか建設費とかで値段が大きく変動するので地価や材料が高い時は
当然分譲価格も高くなるでしょうし、地価や材料が下がれば安くなると思いますが？1年前の価格との今の価格を
比較すればよく解ると思いますが？というか、最近は売れ残って売れる前から値段下げてる状態ですね。

んで、中古住宅の場合、私は買い換えでしたのでよく解りますが、売る人は別に価格設定は自由です。
ようはその値段で買う人がいるかいないかだけで、自然と相場に有った価格で落ち着くんですよ。
ですから中古相場は立地条件に大きく左右されるわけです。

よって、買った直後に確実に下がるとは限らないんじゃないですかねー。

>>350
>我が家は買った直後（2006年）に値上がりして買った値段のプラス200万くらいで売りに

税金のことをよく知らないのですが、短期所有の不動産売買で益がでた場合は
納税するのでしょうか？

>344

②の場合は変動でも、自分の収入も上がるので脅威ではない。最悪自分の収入が上がらない場合は家を売る。
④の場合はそもそも企業が倒産するなど発生し、固定・変動に関わらずリスクが高い。

②＝まさか344は違うと思うが、家を売っても借金が残る人はどうするつもりなのか？
④＝企業の倒産の可能性をここだけに考慮するのはちょっとちがうんじゃないのかい？
　　前提をすり替えちゃダメだと思うよ。
　　それで、④は金利が上がるといった状況では変動の確実にデメリットでしょう。

この人甘いよ。自分には甘いタイプなんだろうと思うけど。

甘いと言うか、変動の方は基本的に、短絡的ですね、発想が。

>>353
固定の方は短絡的でないと思いながら、高いローンを払って下さい。
>>352
では、四つとも全て自分にはとてつもないリスクだと思って高い金利を払って下さい。あなたがそうしたからといって、誰もあなたの事を悪く言わないからね。

先が読める霊能者や予言者の発言乞う
公庫を信じて５年間３５００万円借り元本はたったの１００万減り。支払った返済金１０００万円
ろうきんで２年間２０００万円借り元本１００万円減り。支払った返済金３００万円
それ以来団信付き火災保険付き諸費用のリスク金利優遇に目がいく。

固定の人は胆略的以前に自分の考えが無いっていうか。。。

では具体的に変動が危険になるケースを上げてみてください。
例えば不況下で金利だけが上がるようなケースはどういった事が考えられるか？とか。

以前に固定で年50万繰り上げして年50万貯蓄して20年で返すみたいな人いましたが、
この方は変動でシミュレーションしてみなかったのですかね？変動でしたら年100万近く繰り上げ可能
だったわけですし、かなり余裕が有るわけですから変動有利と普通は思うと思うんですが。
胆略的に今は低金利でいずれは上がる物みたいなありがちな話を鵜呑みにして自分で計算もせずに
固定は安心と決めちゃった感じにしか思えないんですが。

固定の人でもギリギリな人は危ないというのは異論は無いと思うんですが、余裕有る人は変動も検討
したのでしょうか？はなから拒絶していたんじゃないのかなーと。

｢○○君、車の任意保険入ってないんだってな。入ってた方がいいよ。｣

｢全然平気っすよ。俺らのまわりみんな入ってないし、カネがもったいないじゃないスか。保険なんてバカらしいっスよ。｣

↑みんなこれ程リスクないとは思わないんじゃないの？大丈夫？

>>356
ギリギリなのかどうかは個人の感覚ではないだろう。
もちろん、いろいろな考えがあってもいいと思う。
ケースによっては変動は有利な借入であって、しかし、状況によって固定がいい場合もある。
要するに人それぞれの状況しだい。
356さんは変動のようだけど、どの程度の年収でどの位の借入していて、有利と判断できたの？
それによって、まともな考えなのかどうかはかれるというもの。
お金の話しをしているので、お金がないとしたらに何言っても説得性はないから。

354の人はいろいろ考えて変動でローンを組んだと思っているのはご自身だけで、
それはお金がない言い訳で、まさに何も考えていない典型みたいだけど。

>No.354
金利の変動のリスクを取り上げていると思えば
いつの間にか企業の倒産とかにリスクをすり替えちゃってるって。
完全に卑怯な発想だろ。仕舞いには、捨て台詞かよ。
固定がただ高いコストを払っているだけだと勘違いしてるし、
リスクをはき違えているのか、事実誤認してる。それとも現実を直視できなのかどうか。
なんだかしょうもないよな、こういうヤツは･･･。

いろいろ考えて変動で組みましたよ。すいません。頭足りないのも認めますよ。
どれくらいで組んだのか試しに聞いてみたい。あなたが一生懸命考えて固定を組んだのを否定しているわけじゃないから、勘違いしないでね。
ちなみに年収700万で2000万の変動ローンです。貯蓄は500万程。住宅ローン減税は満額とれますが、堅実にいきたいし早く返したいので、年100万繰上げ予定です。
では、359さん360さんお手前をよろしく。

よく車の保険に例えるヤツいるけど全然例えになってないんだが？
そんなのと比較して変動危険とか思ってるの？

例えば車ならば運転してれば信号無視する人がいるとか、居眠り運転する人がいるとか、明らかな危険要因が
有るから任意保険に入るのであって、自動車を運転する事による危険は誰でも答えられるでしょ？

つかそんなネタしかもう無いのかよ！もっとこう、こういったケースだと変動も危険だよみたいなの無いの？
危険危険といいながら何が危険なんだかさっぱり分からないんだが？
変動が危険な例を誰も出せないって、固定の奴らってどんな仮定を得て固定に決めたのか是非教えてよ。

361さんへ

私は359さんと３６０さんではないですがタイムリーな記事が出ていたので下記サイトは参考にしてくださいね。

http://money.jp.msn.com/columnarticle.aspx?ac=2009041700&cc=01&...

私は１６５０万のローンを固定金利３０年間　2.65％で組んで低金利と皆様の掲示板を読んで失敗したと思っていたが上記のサイトをみて固定金利にしてやはりよかったと思っています。

ただし３６１さんの場合は年収７００万もありますし繰り上げを返済するから大丈夫だと思います。

しかし一般的に変動金利の場合125％のルールがあっても結局は金利が上がるとかなり厳しいということが上記のサイトでわかりました。

そしてローンを組んだ最終月まで来ると一括で返さないという危険もわかったのでやはり低金利市場での金利の場合は、固定金利がいいと私は思うようになりました。

>>351

私は6年前に3年固定で購入しました。当時はまだ優遇が0．4とかでしたし、3年固定のほうが変動よりも
安かったので。で、3年前に冷やかしで入ったモデルルームでその気になり、試しに査定してもらったら
ほぼ買値で売れると言われたので、プラス50万乗せて売りに出しました。オープンハウスを何度かやった
のち、買い手が付きまして、残債を返してもかなりの余剰金が出来ました。

税金に関してはよほど高額で売れないと課税にはならないようです。（売却益が3000万以上）

http://allabout.co.jp/house/buyhouseshuto/closeup/CU20051206A/

残債を考えると庶民には余計な心配なようです。

363です。


＞そしてローンを組んだ最終月まで来ると一括で返さないという危険もわかったのでやはり低金利市場での金利の場合は、固定金利がいいと私は思うようになりました。

×　一括で返さない
○一括で返さなければならない
でしたすいません

>>363

まさかその記事だけ読んで決めたわけではありませんよね？

http://www.sumunet.jp/loan/kiru/011.html

↑は2年くらい前の金利上昇局面の記事でしかも優遇を考えない例で出てます。このスレの常識は
長期分の差額は繰り上げですから、それらの条件を入れて試算すると変動が長期より多くなるケースは
5年以内に金利が急激に上がるようなケースのみとなります。

基本的にFPの方は長期を勧める傾向にあると思います。何故かって一番リスクの無いものを言っておくのが
無難だからです。

もうちょっといろいろと調べたり、実際に試算してみるといろいろな結果が出ておもしろいですよ。

363さんへ

例えば、3000万円を返済期間は35年・変動金利0.975％で借りると、毎月返済額は約８万4000円で、金利が低いため初回の利息は返済額のうち約３割である。
　仮にこのローンの金利が半年ごとに0.25％ずつアップすると、５年経過時、利息は返済額の約８割を占めるようになる。この間、返済額は変わらないため、通帳の引き落とし額だけ見ていると、利息額の増加に気がつかない人も出てくるかもしれない。

と、ありますが、半年ごとに、0.25%ずつUPなんて、実際あるのでしょうか。

現在 0.975
半年後 　　　　　1.25 1.21875
半年後(1年後) 1.25 1.5234375
半年後(1年半後) 1.25 1.904296875
半年後(2年後) 1.25 2.380371094
半年後(2年半後) 1.25 2.975463867
半年後(3年後) 1.25 3.719329834
半年後(3年半後) 1.25 4.649162292
半年後(4年後) 1.25 5.811452866
半年後(4年半後) 1.25 7.264316082
半年後(5年後) 1.25 9.080395103

それとも、この日本語は、0.975の25パーセント(0.24375)だけUPするということでしょうか

現在 0.975
半年後 0.24375 1.21875
半年後(1年後) 0.24375 1.4625
半年後(1年半後) 0.24375 1.70625
半年後(2年後) 0.24375 1.95
半年後(2年半後) 0.24375 2.19375
半年後(3年後) 0.24375 2.4375
半年後(3年半後) 0.24375 2.68125
半年後(4年後) 0.24375 2.925
半年後(4年半後) 0.24375 3.16875
半年後(5年後) 0.24375 3.4125

後者として計算してみましょう。

仮にこれで計算します。

現在 0.975
半年後 1.21875
半年後(1年後) 1.4625
半年後(1年半後) 1.70625
半年後(2年後) 1.95
半年後(2年半後) 2.19375
半年後(3年後) 2.4375
半年後(3年半後) 2.68125
半年後(4年後) 2.925
半年後(4年半後) 3.16875
半年後(5年後) 3.4125

比較の為、現在の35年の固定金利3.5％と比較すると

1)固定の場合


　月の支払い：123987円　元金：36594円　利息：87393円


　5年後の残元金：27611297円　

2)変動の場合

　
　月の支払いを平等にするために、固定と同じ、123987円を毎月支払うものとする。
　(支払額軽減の繰上返済とする)


現在 0.975　　　月の支払い：123987円　
半年後 1.21875　　月の支払い：123987円　
半年後(1年後) 1.4625　　月の支払い：123987円　
半年後(1年半後) 1.70625　　月の支払い：123987円　
半年後(2年後) 1.95　　月の支払い：123987円　
半年後(2年半後) 2.19375　　月の支払い：123987円　
半年後(3年後) 2.4375　　月の支払い：123987円　
半年後(3年半後) 2.68125　　月の支払い：123987円　
半年後(4年後) 2.925　　月の支払い：123987円　
半年後(4年半後) 3.16875　　月の支払い：123987円　
半年後(5年後) 3.4125　　月の支払い：123987円　


　5年後の残元金：25130306円　

つまり、同じ支払いをした場合は、
変動金利で支払った方が、元金が2480991円減ります。

次に、その後の30年ですが、どのような金利UPを想定しましょうか。

　・ずっと上がり続ける？
　・また下がる？
　・このまま同じ？

次は、30年で2513万のローンをどう組むかを考えることになりますが、恐らくこのまま変動金利
かと思います。

>361
どうも。2000万の借入なら負担感もなさそうですね。
自分も似たり寄ったりですよ。
年収1100万円で借入2500万円です。貯蓄が1000万程です。

固定にしたのは周囲ではお金がない人ほど変動で頭金の足りない分を補うことが目に付きました。
今後の返済のことよりも目先借入額にいっていたようです。
また、自分の場合、金融関係の知り合いの意見が影響したのかもしれません。
ただ、変動金利で評価すれば過大にコストを支払うことにになるでしょうね。
いろいろ考えても所詮は見通しがあたるか、外れるかは分かりませんので
保守的に今後の資金収支がより明確で確実性を取っただけのような気がします。
金利はこのまま低空非飛行を続けて行く可能性はないとは言えません。
反対に金利が動いたときに、最低の金利水準のイメージが抜けずに、少し上がったときにでも
なんだか損をしているような感覚にとらわれるとしたら煩わしいと感じたしだいです。


住宅ローンのことを語るにはどうすても、その人の収入や年齢、借入額しだいで
リスクの高低は違ってくるように思います。
単なる素人経済評論、ゴミのようなネットの情報をいくらかき集めても
なかなか変動金利が危ないかどうか、一般論として語るのは無理があるでしょう。

363さん
落とし穴って、金利変動リスクそのものについてかと思ったら、
金利変動リスクが如何に表面に現れにくくて勘違いしてしまうか、ってことなのね。

ところで。。

変動金利は銀行のプライムレートに連動し、プライムレートは政策金利に連動するってことだから、
変動が跳ね上がる条件としては、

１．政策金利が跳ね上がる
もしくは、
２．政策金利とプライムレートの相関性がなくなる

っていう認識でいいんでしょうか？２．のパターンってありえる？？

で、１．の場合は、そんなことすると上場企業が増資しまくりの今を考えると、
日本そのものが破綻まっしぐらになるので、よっぽどエネルギー価格が（去年を超えるような）高騰をしない限り
将来そう簡単に日銀はそういう舵を切るリスクが低いと思いますが、
一方で２．のパターンって、どんな状況になると有り得るのでしょう？
日銀が銀行をコントロールできなくるような状況って、どんな状況？？？やっぱ２．パターンは有り得ないのでしょうか？

どなたか、教えて下さい！

変動金利をいつ固定にしようか困っている者より。

366さんへ363です。

私は昨年１０月に契約しています。この記事は本日の記事です。

今住宅ローンのシュミレーションをしてみましたが、５年後に仮に3.5％上がったとしたら３０年固定金利2.6％の方が有利のようです。

そして実際には５年後にいきなり上がるわけでなく、じわじわあがるので５年後3％でも固定金利の方が有利のよう

です。

もちろん変動金利を熟知している人はいいですが、これから1年後まで経済が落ち着く方向になっていくと変動金利

で繰り上げ返済しない人はずるずるいってしまうと思うのですが違いますか？（日銀の金利は1％ぐらいまではすぐ持っていきたいと思っていると思います）

ただし繰り上げ返済を心がけていたりローン残高が少ない人なら問題ないと思いますが金利が上昇した場合、常に金利の心配しなければならないと思います。

370さんへ
３６３です。私もサイトを見て勉強しているだけなので確実なことは言えませんが、政策金利と変動金利の相性がなくなることはないでしょうね。

ただし１の可能性は十分あると思いますよ。

http://allabout.co.jp/house/mansionbeginner/closeup/CU20070224A/
上記サイトによると2007年の1月に0.5％上げついサブプライムローンの破たん前までは政策金利も0.5％からさらに上昇したかったようです。
要は上場企業が通常な状態に戻ったときに金利も上がるというよりは、金利も通常の状態に戻したいのが本音だと思います。（本当は変動金利4％ぐらい戻したい）
もちろんすぐ金利が上がるわけではないですが、できれば１年後か２年後には政策金利を上げたいと思っていると思います。

３７０さんの場合はもう変動金利をしているので2％ぐらいになったら考えてもいいと思いますがしかしローン残高が少ないのであれば、基本的には繰り上げ返済をしていき全て変動金利で返済していくことがいいと思います。
借り換えするとお金もかかるし、金利が上がった時は優遇措置などもないと思います。

>２．政策金利とプライムレートの相関性がなくなる

最近のニュースで見た記事ですが、今企業の資金繰りが問題になってるわけですが、地方の信金で短プラを
弱みにつけ込んで不正に上げて利息を取り、摘発されたとかってのが載ってました。
政策金利とプライムレートの相関が無くなってしまったら政策金利の役割、中央銀行の金融政策自体意味を
なさなくなってしまうのであり得ないんじゃないでしょうか？実際有っても摘発されてますし。そういった意味では
地方銀行よりメガバンクのほうが有利かもしれません。


>よっぽどエネルギー価格が（去年を超えるような）高騰をしない限り

去年はその「よっぽどな高騰」がありました。今原油価格は40ドル前後ですが当時は150ドルとかでした。
でも政策金利は上がる気配が全く有りませんでした。以前にも書込が有りましたが政策金利は供給側のインフレ
ではなく、需要側のインフレが起きないと上がらないと思います。

>５年後に仮に3.5％上がったとしたら

確かにそこまで上がるのであれば固定が有利ですね。そこまで上がると言うことは優遇後変動が5%です。
一回の利上げが0.25とすると16回の利上げです。3ヶ月おきに利上げしていかないとこの金利にはなりません。

>日銀の金利は1％ぐらいまではすぐ持っていきたいと思っていると思います

日銀が利上げを急ぐと言うことは実体経済より早めに動くわけですから、結果的に金利上昇抑制になると思います。
アメリカの例ですと低金利を続けた事によってバブルが起きたわけですから、金利は多少上がったほうが高金利に
なりにくいって事になるのではないでしょうか？
もっとも日本は10年以上低金利なのにバブルが起きる気配すら無いですが。日銀も金利を上げ急ぐあまり、失敗して
結局今は0.1ですから。

前に誰かが書いていましたが、5年以内の金利上昇(元金が多い間)は、
変動より固定がお得という逆転現象が起きます。

しかし、5年以降であれば、半年毎に、0.25%程度の上昇であれば、固定金利3％
相当の支払いで余裕で払えてしまいます。

5年ごとの1％上昇で金利8パーセントまでUPしても、固定3％より楽な支払いで
終わります。

そもそも金利上昇が10年以降であれば、10年目から金利が5パーセントで推移されて
いても、今の3％より月の支払いは少なくて返済できます。
※元金が3/1以下まで減っている為


しかし、金利上昇などよりもっと怖いことがあるかと思います。

金利が上昇している場合においては、世の中には金余りと物価上昇の状況なので
家を売れば、元金を相殺できる可能性があります。

しかし、10年間、固定と同じ金額で変動＋繰上返済して支払いをした場合には、
変動は3/1の元金が減っているが固定は、5/1ほどしか元金が減っていない為、
借金が大きくのこる危険があります。

変動の人は金利上昇など特には恐れていないです。

固定の人は、最初の10年の利息支払額が馬鹿高く、後半元金が減っていても、利息
支払額が大きいという状況になります。

http://www.boj.or.jp/theme/seisaku/mpm_unei/giji/index.htm

↑の利上げ時期を見るとおもしろいですよ。利上げ時は必ず各経済指標を確認して、それなりの
理由を元に利上げしています。例えば、企業の設備投資が旺盛だとか、個人消費が好調とか、
失業率が低いとかです。また、数値として出ていなくても今後回復の期待が見込める場合にも
利上げの要因になっているようです。

日銀の金融政策決定会合では政府からも出席していますし、まさか景気が良くないのにいきなり
政策金利を上げるとかあまり考えにくいですよね？情報公開で議事録は全て公開されますし、
良く言われる、日銀は金利を上げたいから上がるみたいな意見がありますが、日銀だって、
日本の景気は良くなって欲しいはずですので、無理矢理上げる事は無いと思うのですが。

変動と固定の考え方

　金利上昇について
　　変動の人：ちゃんと対策があるので怖くない
　　固定の人：怖い

　借り始め5年以内の金利上昇
　　変動の人：未払い利息が発生する危険がある。
　　固定の人：最初から高金利で固定なので関係ない。

　10年低金利が続いた場合
　　変動の人：固定と同じ支払いで借金が1/3減っている。繰上返済しなければ、貯金ができてる。
　　固定の人：すでにかなりの高額の利子を支払っている。元金が5/4程残っている。


　10年低金利が続い後の金利上昇の場合
　　変動の人：元金が減っているから、支払いが楽
　　固定の人：固定なので関係ない。


　会社が破綻やリストラした場合
　　変動の人：元金が減っている為、借金を相殺しやすい
　　固定の人：売っても借金が残る可能性あり


　子供の教育費等の出費
　　変動の人：繰上返済をするか、しないかの選択でお金をコントロールできる。
　　固定の人：住宅ローン分は、同じ支払額をし続けるので他から用意です。

　元金3/1になってからの支払い
　　変動の人：金利が高くても痛くない。金利が安いとさらに返済スピードが上がる。
　　固定の人：金利は高いまま。返済額も同じ。

ちゃんと対策がある。
↑
ここが問題。

具体的には？

政府紙幣が実現したりして、
インフレに誘導されたらどうなるんでしょうね。
100年に1度の危機ですから、過去の経験通りに行くかどうか。

インフレになったら、みんながお金を消費して物を買う、結果給料が上がるので金利が上がっても返済できる。ということじゃないの。

結局360も359も、人が変動にしたのを短絡的だとかけなすだけけなして、自分の事は何もいわずとんずらか。根性なしだな。
10年固定にしないと危険じゃないですか？くらいしか言うことはないか。

変動にした事が短絡的ではなく、
リスクヘッジが、家を売ればいいが、短絡的だよ。

固定にした事が短絡的じゃなく、しっかり考えたのなら
どうして固定を選んだのか教えてよ。

それに家を売るというのは金利がバブル期並になった場合の最後の手段で、変動派は皆そこまで
ならないと思って低金利の間に元本を早めに減らす事や、貯蓄を多めに蓄える事が目的。

短絡的に金利上がったら怖いから固定にしたけどよくよく考えたら上がりそうにないからここで変動攻撃してる
だけなんじゃないの？

是非固定さんの短絡的ではない考えを聞いてみたい。

373さんへ363です。

５年後に仮に3.5％上がったとしたら

確かにそこまで上がるのであれば固定が有利ですね。そこまで上がると言うことは優遇後変動が5%です。
一回の利上げが0.25とすると16回の利上げです。3ヶ月おきに利上げしていかないとこの金利にはなりません。

そうですね５年は間に合わなかったですすいません。しかし私は優遇金利後0.975％で計算した場合で見てみました。
よって6年後3.5％になる可能性はないとは言えないです。しかし、繰り上をきちんとしている人なら変動金利の方が不利になる可能性は低いと思います。

問題は金利が上がったとき、５年後返済額が変わっていることを知らず月々の支払しかしないと、後で固定より高くなったと損をしないよう注意しなければならないということです。
（よって固定金利を払うように変動金利を返していく人は問題ないと思います）

３０年変動金利1650万優遇後0.975％になっている場合
月々　５２８８１円
１年　1.25％
２年　1.75％
３年　2.25％
４年　2.75％
５年　3.25％

例　仮に２年後に1.975％になっているのに、返済額５２８８１円しか返済してない場合は
（本当の支払いが６０２６２円となるので繰り上げ月約元本８０００円必要となる計算です）
通帳からは５２８８１円しか引かれないので繰り上げ年約９万は必要となる計算です。

ちなみにハイパーインフレの場合は固定であっても金利維持せず上がるからね。
約款見るとわかるよ。

>>381
リストラされるとか会社倒産して、ローンが払えなくなったらどうするの？
家を売るのがリスクヘッジにならないと言うんだから家を売らないのね。
どうするの？短絡的じゃないリスクヘッジを教えて下さい。

>リストラされるとか会社倒産して、ローンが払えなくなったらどうするの？

そのまま固定さんに同じ質問返すよ。固定にしとけば会社倒産してもローン払えるんだ？

そもそも、住宅ローンのリスクヘッジは、
家を手放す事にならないためにするものでしょう。
なので、繰り上げを計画的に
頑張る、貯蓄に励む等がリスクヘッジ。
家を手放して売るって事は、
リスクヘッジじゃないよ。

繰上げ返済をしてローンを減らし、それでは対応できない程の金利上昇局面になったら、家を売るという変動さんがいたんですよ。それに対して家を売るなんて周りの家族のことを考えてない、とか短絡的だという（おそらく）固定さんがいたんですよ。
で、それならどうすれば家を売らずに済むのか聞きたいんですよ。家を売るのがリスクヘッジにならないのはわかりますよ。本末転倒だからね。でも、余程素晴らしい案があるのかと期待して待ってるんですよ。

金利が底のうちに、繰り上げを頑張るしかないでしょ？
それに、変動での返済は、無駄な利息を払わないために、
選らんだのだから、繰り上げ頑張って1年でも早く、
完済する事が、最良のリスクヘッジでしょう。

素晴らしいとかじゃなくて、
これに尽きる。
借金は、早く返すに越した事はない。

>繰上げ返済をしてローンを減らし、それでは対応できない程の金利上昇局面になったら、家を売るという

それでも対応出来ないほどの金利上昇というのはバブル以外考えられないから家売ってもおつりが来るって
事でしょ？最悪でも破綻は免れると言いたいんじゃないですか？繰り返しますが最悪の場合です。

そもそもそんな金利上昇時はその時代の住宅購入者は皆普通に高金利で買ってるわけですから高金利になっても
払える環境にあると考えるのが普通です。というか、それだけ住宅需要が有るから高金利になってるので
有って、需要も無いのに金利だけ上がったらさらに売れなくなって地価が下落するのでより不況になって
しまいますので結局は金利は下がってしまうと思います。

日本やアメリカの高金利時代は住宅はバンバン売れてましたし、金利が上がって払えなくなったなんて
話は聞いた事がありません。

↑そういう風に説明した変動さんをけなした（おそらく）固定さんがいたから、家を売らずにどうやってローンを払うのか聞きたいんだって。
でも、ありえないよね。金利が上がる時は景気が良くなる時だろうから、給料上がるから払えるといえば、上がらなかったらどうするの？とくる。それはその会社だけのことなので、転職して払うといえば、転職できなかったら、もしくは転職して収入が下がりローンが払えなくなったら？とくる。ではしょうがないから家を売るという。そしたら、残債残ったらどうするの？とくる。さらに、家を売るのは短絡的で、家族のことを考えていないとかいうんですよ。面白いでしょ。
で、自分は返済計画をいうわけでなし、どう計画的に考えて固定にしたか言うわけでなし。でもそこまで言うからには何かとてつもなく面白い発想というか考えがあるんじゃないかと期待してるんですよ。
当方頭が悪すぎて全く理解できないんだけど、どういう考えがあるのか聞きたいんです。

384さんへ
6年後3.5％戻ってもハイパーインフレではなく通常の状態でしょう。よって固定はあがらないと思いますよ。

390さんへ

ちょっとネットで調べたらこんなの出てきましたよ。
http://real-estate.seesaa.net/article/634976.html
そんなに金利が上がらなくてももしかしたら経済がサブプライムローンの前位戻れば変動金利3％ぐらいにはなると思いますよ。
その時変動金利を熟知している人ならいいと思います。
忠大方資金に余裕がない人が変動金利を借りている人が多いのではないかと思います。
２年後に1％上がり、１万増えただけで生活が苦しくなる人も多く、実際の返済額はよく調べないと解らないため、なかなか繰り上げ返済しようと思わないのではないですかね。
まぁこれからどうなるかは誰もわかりませんからね。
でも389さんみたいな人は得すると思いますので変動金利でお金のある人は固定よりも変動金利の方がいいかもしれませんね。

382さんへ
私は何度も書いてますが１６５０万の３０年固定金利で2.65％で組んでます。
月々返済が６万８千円で管理費込み月９万以下のため購入しました。
この理由は所帯年収が３００万になったとしても何とかやっていけるので固定を組みました。
私は社員ですが３０年間の間景気は山あり谷ありなのでいつどうなるか解らないため固定を組みました。
変動ですと金利が上がる可能性は低いですが、ゼロではないですし、毎年考えるのも嫌なので固定を組んで繰り上げ返済を毎年７０万すると考えてます。
と考えてますがいかがでしょう？
年収が７００万ぐらいある人にはいいと思います。しかし変動はからくりがあるので所帯年収５００万前後であれば
年間計画が建てにくいと思いますよ
私の場合は、変動で２年後金利が1％上がった場合、もしくは３年後1.5％上がった場合を想定して考えにくいです
（繰上げをいくらしなければいけないかを考えなければいけない）
だから固定の方が短絡ではないといえると思います

たから、このスレは今後の経済状況だけを、
予測して、変動は怖く無いって安心するスレじゃなく、
どうすれば、変動は怖く無くなるかを考えるスレに、
した方が良いと思うよ。
だから、もっとヘッジについて、
語って欲しい。
暫く経済が停滞する事は、誰でも分かっている事なんで。

ヘッジについては充分議論出尽くしてるでしょう？
金利上昇局面での返済額と元本の減り方の関係だけですよね？
金利はどうなるか分からないわけだから、どこまで金利上昇を想定するかだけ。
何度も何度も出てるじゃないですか。

1.月々の限界返済額-月々の変動返済額=余剰資金（繰り上げOR貯蓄）

となります。で、

2.現状の変動金利での返済額+想定金利上昇分返済額増分＜月々の限界返済額

で有ればヘッジになるわけです。

1.は、現状の変動金利での返済額+余剰資金（繰り上げOR貯蓄）

となりますから、2をさらに突き詰めると

3.現状の変動金利での返済額+想定金利上昇分返済額増分-余剰資金（元本を減らす事が可能な資金）×年月＜月々の限界返済額

で有れば変動は怖く無いとなります。

さらに言うならば金利上昇局面では当然物価も上がっているでしょうから、3の式にさらに物価上昇分を入れて

現状の変動金利での返済額+想定金利上昇分返済額増分-余剰資金×年月＜月々の限界返済額×物価上昇率（賃金も含めて）

となります。

余剰資金を繰り上げOR貯蓄としたのは貯蓄はいつでも繰り上げ可能資金と見なしてです。

「現状の変動金利での返済額+想定金利上昇分返済額増分-余剰資金×年月＞月々の限界返済額×物価上昇率」

↑に実際数字を当てはめて試算すれば自分の危険度が分かると思います。

いろいろシミュレーションする事良い事だし、否定をするつもりも無いが、
それだけでは、単なる予測しか無いので、
そのシミュレーションの結果、どうリスクヘッジしてるか、
教えて欲しい。そうでなかれば、これから変動を選択する人達に、
参考にならないよ。
金利予測スレは、他にもあるし。

予測なんてしてないじゃないですか。

「現状の変動金利での返済額+想定金利上昇分返済額増分-余剰資金×年月＜月々の限界返済額×物価上昇率」

に数字を当て込めばいいだけですよ。変動金利のリスクは「想定金利上昇分返済額増分」だけなのですから
そこをどこまで見るか？だけです。

さらに言うならば、何度も出ている金利が上がれば給料も上がる的な考えですと、
「想定金利上昇分返済額増分」は「物価上昇率」で相殺されると言う考えですね。

では逆におたずねしますが、これを固定に当てはめると

「固定金利での返済額-余剰資金×年月＜月々の限界返済額×物価上昇率」

となるわけです。月々の限界返済額は収入や環境によって増減しますし、物価上昇率がマイナスになれば
当然限界返済額に影響してきます。

二つの式を比べると「想定金利上昇分返済額増分」が有るか無いかだけですので、これ以外の
ヘッジの考え方は基本的に一緒のはずです。何度も出ていますが、「想定金利上昇分返済額増分」は
どこまでの金利上昇に耐えられるかのみですので、それ以上お答えしようが無いわけですので、
それ以外のヘッジに関して固定さんの意見も是非聞いてみたいと思います。

自分の考え、状況
・35年ローンでなく、25－30年ローンを組む。
・元利均等ではなく、元金均等にする。
・嫁の収入を合算してローンを組まず、貯金＋繰り上げに回す。
・万が一家を手放すことになったら、郊外に引っ越す。
　（今東横線なので、嫁の実家の西武線に移る。）

393がいう、ヘッジや怖くなくなる方法というのは、
どれだけ余裕を持ってローンを組むか、しか答えはないと思う。

今の日本の財政じゃもはや５～７％の金利はこないでしょう。

戦後６０年過ぎてはじめて税収より国債を発行した麻生政権。

ますます高金利には耐えられない日本なりました。

郵貯や国民年金を使ってでも、国債を購入して金利を低く抑えるでしょう。

また、金利が上がらない話かよ・・・
聞き飽きた。
そんな事しか書かないから、
経済状況だけが頼りで、
他力本願な、ギリ変だと書かれるよ？

>>393
具体的にどういうリスクの話か言ってもらえば、一般論でなく個人的な範囲でお答えしますよ。想定してないリスクがあるかもしれないから、それはそれで勉強になるかもしれないので。

>>399

他力本願って、、、

変動のリスクは金利変動リスクだけなんだから金利の上がらない予想をするのは別に自由でしょ？

金利が上がらない予想をするのと返済余力がどれくらいあるかは別なんだから、ギリギリとか関係ないでしょ？

そこまで言うならば具体的な金利上昇リスクを語ってみてくださいよ。

みなさん、2016年の東京オリンピックが決まったら、金利は上昇しませんか？
それでもデフレは続き、低金利が10年も続きますか？

決まる分けない。

実はどうなるかとワクワクして待っているが、オリンピック誘致に成功したからといって、実態経済はほとんど動かないのに金利が上がるかな？
半分くらいは希望的観測だけど、オリンピックが決まったとして、スタジアム建設等が進む→雇用が一時的にせよ生まれる→その他経済効果がある→景気が少し回復→給料が上がる→消費が増える
・・・給料が上がれば金利上がっても大丈夫でしょう。その後景気が停滞→金利も停滞

↑忘れてた。うまく行けば、観光客が増えお金を消費してくれる→物が売れる→消費が進んで給料が上がる
いいなぁ

>405
東京周辺でしか効果はないし、全国規模の企業にとってみればカンフル剤ほどの効果はない。
結局、首都圏の地場建設業者がひと息ついて、地方から出稼ぎ労働者が増えるだけ。

北京オリンピックの例もあるからなぁ・・・

でも東京五輪が決まれば期待値が上がって多少の景気回復効果はあるかもしれないね。
景気って心理的要因も大きいと思うので皆が良くなりそう！って思う事は大事でしょう。

そういう意味では政治家さんにはしっかりしてもらわないと。。。
この総理大臣なら日本を良くしてくれそう！ってならないですからね、最近ずっと。

変動の皆さんは、どのくらい年収があって、借入額がいくらあって、
年間どのくらいの額を繰り上げして、
いくら貯蓄に回しているんですか？
参考にしたいので、よろしくお願いします。

やっぱり403みたいな全否定な○○が出た。
と、オリンピックのことだけで上がるとか停滞とか、やっぱり将来の世界情勢や金利などわからないから、変動さんは上がる前にせっせと繰り上げしよう！

408へ
参考にしたいんだったらまず自分が年収どれくらいあって、借入額がいくらあるのか述べよ。
まだ借金がないなら年収と貯蓄、いくらぐらいの物件をねらっていて毎月どれくらい返済にまわせるのか。

↑
出た！！

お得意の、自分の事は語らず、
人の状況を聞き出し、ああだこうだしか、
言えない変動さん。

参考にしたいって書いてあるんだから、
いろいろな状況を、教えてあげれば？
それとも、自分の状況は、
書けないかな？

>>408
年収1000万、借入予定4300万
正社員の妻の収入は生活費に使わず、貯金＋繰り上げ。
毎年200万貯金し、200万繰り上げに回す予定。
ローン減税もあるし、余裕でしょう。

日米金融機関の1―3月期業績に明暗、背景に「株安」など３要因
http://www.nikkei.co.jp/news/main/20090419AT2C1800G18042009.html

　世界金融危機の震源地である米国の大手金融機関の業績悪化に一服感が出
ている。シティグループの1―3月期の最終損益が黒字転換するなど10億ドル
（約1000億円）単位の利益を確保する金融機関が相次いだ。半面、国内3メ
ガバンクは同じ期間にそろって1000億円単位の赤字を計上する。明暗の背景
には「株安」「実体経済」「決算期末」の3つの要因が浮かぶ。

　シティは17日、1―3月期の最終利益が15億9000万ドルになったと発表した。
6四半期ぶりの黒字。ゴールドマン・サックスやＪＰモルガン・チェースに
続いて業績に薄日が差した。 (10:02)

若くして（30歳代～40歳代）年収が１０００万とか、また、これに近い年収貰っている方って、
どんな業種なんだロー？

小生は「地方公務員（転職組み）」40歳代ですが、５００万台です。

３０代とかで本当に年収１０００万円以上もらっているなんて、さぞかし優秀な人なんでしょうね。
ちょっと調べたところによると、４０代だと５８９万円が平均らしいです。
そのデータも４年前のだから今だともっと少なくなっているかもしれませんが。
http://www.ganvaru.com/cat_16/ent_2.html
４１４さんは平均の辺りのようですね。

そうそう、暫くこの板をロムっていて、色々と勉強をさせていただきました。
当初、フラット３５を想定して予算を組んで物件を探しを始め、予算内で納得のいく物件を見つける事ができ契約できたのですが。
ここでの議論を聞きけば聞く程、自分で調べれば調べる程、変動金利の使用に傾いて行っています。
何が怖いのかちゃんと理解すれば、知らないでイメージしていた程怖いものじゃないと思えて来ました。

今考えているプランは、金利の違いによる差額と繰り上げ返済分のお金を手堅い運用にまわし、金利が上がり出してから繰り上げ返済を行いリスクのヘッジをしようと思っています。
これで巧くすれば数千万円を節約できるのではと思っています。

情報をくださいました皆様、ありがとうございます。

>>411
あなたはどのくらいなのかな？
変動にするか固定にするか決めるなら、固定さんの話も聞いてみないとね。固定さんこそいくらでどんなローン組んだか教えてくれる人少ないからね。
よろしく

自分で考えて行動できる人は変動がいい。
自分で考えたり行動できない人やしたくない人は固定にすればいい。
それだけのことでは？

固定はリスクを銀行に負わせる分高くなる。
金はあるけど面倒なのは嫌って人は固定だね。

>>416

借入額:2900万
35年固定：2.522%
世帯収入1200万
私:700万（一部上場企業）
妻:500万（地方公務員）
子供：中学生と小学生
繰り上げ：年約50万
貯蓄：：年約150万

もっと、貯蓄、繰上げしても良いが、それなりに贅沢（衣・食・車等）もしたいので。
固定にした理由は、子供の将来の不確定要素（学校・進学等）と
経済情勢の不確定要素（金利の上昇）を現時点で確定する事は、
不可能だからせめてローンによる不確定要素を排除した。
世帯年収から考えて変動での勝負も考えたが、妻の年収はあてに
しない場合も考えて、超長期固定を選んだ。

不確定要素はその人独自のものも多いので、固定にした人は何も考えず決めたとか、変動の人はデベに騙されたとか頭金がなくて変動でなければギリギリだった、という人もそんなにいないのではと思うんだけどね。
ちなみに610で書いたので割愛。
今から決める方はある程度自分の状況に照らし合わせてよく考えましょう。

361で書いてました。間違い。

補足ですが、子供がいなかったら、
変動にしたでしょう。
実際、子供はお金がかかりますので。

変動が５～８％という金利の再来はないと思うけど、
現在の固定の最安値圏の２.５％－２.７％くらいは
１０年単位の期間で考えれば、ありえなくはないと思うけどな。

繰り上げ返済をガンガンできる予定が立っている人は、
変動でも良いけど、そのあたりが未定な人は、固定っていう
選択もありだと思う。

繰上げ返済が出来ないような人は固定変動に関わらず、購入物件のランクを下げるべきだと思う。
繰上げも出来ないような人が固定にしたからと言って安心するにはあまりにも楽観的すぎないか？
将来今の収入を維持できる保障は全く無いし、税金は増えることはあっても減る事は考えにくいし、
年金ももらえるか怪しいし、医療費も上がる一方だし。

保険が好きな人は固定にすればいい。
ギャンブルが好きな人は変動がスリルを楽しめていい。

>>423
支払い限度額ギリギリで固定にしてるならともかく、給料下がったからって払えなくなる人って、そう居ないんじゃない？

固定は感覚的には、生命保険もしくは、医療保険と同じかな。
自分がいくら気を付けていても、病気になる時はなるので。

>>423
将来今の収入を維持できるか…なんて言ったらみんな駄目だね。
変動さんが繰り上げして元金減らそうとする前に収入減っちゃったらどうするの？
ローン組まないのが１番かな？

変動だけど固定にした場合に払う以上の額を返済口座に毎月入れているよ。
変動の優遇後金利（0.875%）が減税（1%）より低いうちは勝手に積み上げておいて減税が減る（1%→0.5%）5年後に繰り上げる予定。
5年より早く金利が上がり始めるようならそれまで積みあがった分を繰り上げるよ。

423はすごく当たり前なこと言ってると思うが？

固定さんは繰上げしてないんか？

>>427
今の収入を10年後維持出来るかどうかは怪しいが、2、3年くらいの見通しはたつ人は多いでしょう。逆にそれすら危ないようでは、言われるように家を買わないか、現金しかない。
手前、公務員でも一部上場の企業でなく、社員数も400人そこそこの会社だが、今年も業績は下がったがわずかながら黒字決算で、あまり景気に左右されない業種。管理職に内定をもらっているので、今年か遅くとも来年には年収が100万程上がる（予定）。
うちは子供が一人（2、3年後にはもう一人予定）で、まだ1歳なので早めに繰上げをするつもりで、変動にしました。これが411さんのように中学生にもなる子供がいれば、ミックスか最低でも10年固定は考えます。
なので426さんがいう保険という感覚は理解できる。何も考えず、金利が安いからとか、物件が安いからという理由は、貸してくれるから買ったというゆとりローンの破産寸前の方々と変わらないので気をつけましょう。
今からでも返済プランをよく考えましょう。

長期固定にして戴いて助かります。高い金利なんで儲けが出て笑いが止まりません本当に有難うございます。

>>430
まだ子供が生まれたばかりならば、変動でも良いと思いますが、
先も書きましたが、子供は幼稚園あたりからかなりお金がかかります。学費だけでなく、塾やなやらでも。
今は金利も底ですので、今のうちに繰り上げを頑張った方が良いでしょう。

ちなみに、子供が1人から2人に増えた場合、養育に必要とするパワーと費用は
×2ではなく×3くらいと思っていた方が良いですよ。
特に、母親（妻）は常にグロッキー状態です（笑）

>>431
長期が儲かる？　頭悪いね

>>432
やっぱり二人は大変なんですね。
参考になりました。ありがとうございます。
スレ違いご容赦

↑ついでと言っては変ですが、金利の話。
うちは35年平均７％でも、年100万の繰り上げ継続で返済できます。

>>435
>やっぱり二人は大変なんですね。
何を買うにしても必ず2個必要になります。例え片方には殆ど必要なくても。
それに、片方が病気になると、やはり殆どもう片方にもうつりますので、
年中、手間がかかっているような気分ですね。

>うちは35年平均７％でも、年100万の繰り上げ継続で返済できます。
であれば、変動でも全然問題無いですね。

お互い返済プランは違いますが、頑張って返済していきましょうね。

私も、スレ違いご容赦です。

433
ぷっW

歪み合う事はやめて、お互いに頑張りましょう。

変動？、ギャンブル好きにはたまらないねぇ。

>>440

そういう事書くと逆効果だよ。たぶん皆冷ややかな目で見てると思うし、同じ固定派の人もいい気はしない。
ここを良いコミュニケーションの場にしたいなら低レベルな書き込みはしないがいい。

>>431
よくわからないのですが,長期固定の利用者が多いからと言って,銀行が儲かると言う話ではないのではと
受け止めています。要は，調達金利によって，貸出金利が決められているという印象で，
長期固定の貸し出し資金を調達するためには,銀行も相応の金利を支払っていて,その調達金利に
手数料なり団信，リスクヘッジを上乗せして，金利が決められていると理解しています。
例えば,最近の長期金利の上昇は,必ずしも長期的に見て金利が上がる，ということを表現しているのではなく，
信用収縮によって,調達金利が上昇しているとみるのが妥当だと考えていました。
皆さんはどのように理解していますか。

まったくその通りですね。
お互いに返済プランは違えど、住宅ローンを抱えいる
環境は同じですので、単なる煽りではなく、
有意義な情報交換の場にしていきましょうよ。
有意義な場になれば、今は固定でも変動に向いている状況の人は、
変動にするでしょうし、先の事を考慮して自分は、変動に向かない人は、
固定に変更するかもしれません。
そんな、スレに出来れば、本当に有意義な場所になると、思います。
仲良くやっていきましょうよ。

>>442

長期金利が高いからと言って銀行が儲かるわけでは無いようですね。

http://www.fsa.go.jp/fukukyouzai/point/kiso_03.html

あと、銀行自体が短期金融市場からの資金調達がメインのようで、通常あ超長期などは扱えないようです。

http://www.flat35.com/guide/shikumi/index.html
フラット３５は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利の住宅ローンです。主に短期の資金で資金調達を行う銀行などの民間金融機関は、長期固定金利の住宅ローンを取り扱うことが難しいとされています。
そこで、住宅金融支援機構は、フラット３５を取り扱っている数多くの民間金融機関から住宅ローン（フラット３５）を買い取り、それを担保とする債券を発行することで長期の資金調達を行い、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供するしくみを支えています。銀行も言うなれば変動で借りて資産を運用しているような物なので、まさにギャンブラーという事になります。

久しぶりに見ましたが。最近、まともな意見の交換の場となっていて、うれしい限りです。
決して、利息の支払い総額だけの損得だけで語れるものではないと前から思っていましたが。
ちなみに、現在の金融情勢が続くとしばらくすると、超長期固定の取り扱いをしなくなる金融機関が増える可能性も大だと思いますね。フラット以外は。その時変動選択されているかたは、どう思われるのでしょうかね。

銀行は、金利6％で返済できるかを計算して、返せると計算したら、ローンを通して
くれるようです。
よって、固定にしろ、変動にしろ、ローンが通った人は、金利6％でも返済できる
能力がある人です。

その中で、実際は、固定で3％、変動で1％で支払いをします。

固定でぎりぎりとか、変動でぎりぎりという考えがそもそも無いのではないでしょうか。

変動で1％の人は、固定3％でローンを組んだと思って繰上返済をする。
固定で3％の人は、支払額がずっと同じであることに安心をして返済をする。

金利が上昇しても、変動の人は元金がすごいスピードで減っているので、実際は、固定
の人ほど毎月の支払額が多くならない。

固定の人も変動の人も、一番心配なのは、会社の倒産かリストラでしょう。

同じ額を毎月支払っているのに、固定の人は、10年たっても、全体の5/1しか返済できない。
変動の人は3/1は返済が終わっている。

支払えなくなって家を売る自体になったときに、固定の人は、元金が減っていないので
借金が残る可能性が高い。

固定の人は、変動の人を批判する前に、
　・自分の借り入れ金額
　・金利
　・何年借りたか
　・現在何年目か
　を記載してみてほしい。
そのまま10年後の残元金と、変動にして同じ額を支払った場合の残元金を計算してみてほしい。

変動の金利上昇以上のリスクに気づくと思う。

全然元金が減っていないというリスク。

>全然元金が減っていないというリスク。
何％の固定のことをおっしゃっているのかしら。
３％位であれば、全然減らないということにならないのでは？
６％だと、かなり減りかたは鈍ると思いますが。

某公務員ですが、自分の他にも全期固定の方が結構います。
ああやっぱりねと思われそうですが。

今日もテレビで政治家や経済学者がこの不況ではインフレ誘導不可であり、金利は上がる危険性が高いと言っていた。


税収以上の何十兆円という資金を市場に流しこんでもインフレにならないなんて、有り得んだろ(笑)
この不況やばすぐる(笑)
もうどーにでもな～れ。

>>450
経済をまったく理解していないことがよくわかるｗ

このスレ見て、変動が怖くないという人はどれくらいいるのだろう？
金利上昇が怖い→10年低金利で繰り上げ返済するなら元本が減って安心。この経済状況なら多分金利は低水準。
という結論しかないですよね？
そのほかは何がありますか？

>>452
10年はそりゃ低金利が続くだろ
住宅ローンが10年やそこらで終わるなら良いけど20年30年と続くから固定選ぶ人がいるんじゃね？
10年先も100年に一度の大不況が続いていて、年中銀行が金利優遇キャンペーンしてるとは思えない

↑ 貧しい人間性がうかがい知れますね。かわいそう･･･

だったら、こんなとこのぞく必要無くね？

小泉政権下でも金融緩和で実質数十兆円を市場に投入したが、デフレ基調は治まらなかった。
たかが10～20兆程度では、インフレどころかカンフル剤にもならない。
一度に200兆ぐらい投下すればわからないが。
でも200兆と言っても国民一人あたりたかが200万だからな。
金余りでハイパーインフレになんかはならないだろう。
国家財政破綻でデフォルトはありえるかもしれないけど。

私は35年変動で借りています。
それが正しいかなんてわからません。
政権・政策により景気・金利が左右されますので。
ただしどの党が政権を取ろうとも、今後景気が上向けば、今の国家財政を見れば増税になるのは間違いないと思ってます。
幸い会社は不況下でも利益増ですし、可処分所得の多い今の時期に繰り上げも含めて元本をできる限り減らしてしまいたいので、変動にしました。

最近株価は少し上げ基調で、景気の回復など全くないのに何故あがるのか不思議なのです。（アメリカやヨーロッパに左右されているのだと思われる）長期金利も微増になり、横這いは変動だけ、しかし今後は長期が上がっているので変動もジリジリ上がっていくだろうと思っています。
当方の場合、今の段階で金利を変更することは視野に入れてなかったのですが、411さんの話を聞くにつけ、学費が入り用になる時には固定にして貯蓄に励み、ある程度貯まったら変動にまた戻すのも良いかもと思うようになりました。
早めに繰上げをして元本を減らし、10年かそこらで返す予定ではあるのですが、今後の金利上昇は否めず返済予定が遅れると、貯蓄に支障がでるかもと思えば、5年後あたりに固定金利が今より下がっていれば、固定にしてもみたいと思ったりなんかしてみちゃって・・・。
例えば当方の金利優遇は1．5%通期です。優遇幅は縮小され今より金利が下がる局面になったら・・・。ちとありえないとはもちろん思ってます。
どなたか変動→固定や固定→変動で金利を変更した方いらっしゃいますか？
もしいたら、お話を聞かせて下さい。

>長期が上がっているので変動もジリジリ上がっていくだろうと思っています

なんで変動が上がると思うの？
間違った認識ですよ。

インフレが来るから変動は怖いとか言ってる人は何で実質金利で物事を考えないの？
世間がインフレになっても自分だけがずっとデフレだとでも思ってるの？
仮に変動が5%になったからと言って実質金利も5%のわけないでしょ？
固定の人って名目金利だけしか見ないのは何故？

http://manabow.com/qa/jissitsu.html

低金利がずっと続くとは思ってないけど、実質金利だけが跳ね上がるとも思えません。

給料があがればいいんだよ。
がんばって働け。

本来の長期金利上昇とは？

http://manabow.com/qa/longterm_interestrate.html
長期金利の上昇が景気拡大の「結果」であると同時に、物価高や円高の「兆候」にもなり得ることは知っておいた方がいいと思われます。今の長期金利上昇とは？

http://mainichi.jp/select/biz/news/20090410ddm008020015000c.html
追加経済対策の財政支出を約１５兆円とすることを決めました。財源の大半は国債で賄います。そのため、市場では「需要を大幅に上回るほど多くの国債が発行され、いずれ値下がりする」との懸念が広がりました。投資家は、値下がりする金融商品を持ちたくないので、国債の売り注文が膨らみ、価格が下落し金利が上昇しました。

>>445
>ちなみに、現在の金融情勢が続くとしばらくすると、超長期固定の取り扱いをしなくなる
>金融機関が増える可能性も大だと思いますね。フラット以外は。その時変動選択されている
>かたは、どう思われるのでしょうかね。

「してやったり」、じゃない？

可能性は無くも無いですね。

なんか問題でもあるのか？

最近、妻に愚痴られる。幼稚園仲間の周りにもあまりいないらしく、長期固定選択した俺がなじられる。
マジで借り換え可能なら検討してみたいが本音。

総返済額で得か損かではなく、とにかく完済までのあいだ、金利の変動にいちいち
わずらわされたくない人には長期固定が向いてると思います。
っていうか、固定の主なメリットってそれでしょ。

奥様に理解を求めましょう。周りは周り。お宅はお宅。他人様のローンの組み方が、あなたのお宅に合うかはわかりません。隣りの芝生が青くみえるだけだと思われます。
一度借換えを真剣に検討して、客観的に考えてみては？

>>467
自分の考えはどうなんですか？
自分でも後悔しているなら、借り返れば良いじゃないですか。
ただ、今だけ>>469さんが書かれているように、｢隣りの芝生が青くみえるだけだけ｣
という可能性もありますので、借りかえるにしても固定を継続でも、後悔しないように
安易なプラン決定はしない方が良いですね。
良く考えて見て下さい。

つーか先月2.2％だった20年固定が何で今月から2.6％なんだよーふざけんな
どこの銀行も軒並みあがってるし
麻生のばら撒きに反応したのか？？4月実行の奴って結構いたんじゃないの？

５月６月の金利の予測して？　知恵者よ　教えて

地銀に聞いた（あくまで俺が借りる地銀単体の話だが）
4月の金利と5月は変わらないらしい
俺は10年固定１．８で借りようと考えている。申し込み時か借入時の安いほうが適用
5月も金利が変わらないから申し込み来月にしましょうと、特別教えてくれた
ただ、銀行の人が言うには今年来年と少しづつ上がっていくというのが一般的な予想らしい

「国債価格バブルの10％崩壊」


＞政府の資金源の検討をすれば、たったの2.2％の金利上昇で国家破産です。
＞たった2.2％金利があがるだけで、国債と政府債を持つ金融機関・政府機関に新たな104兆円の損失発生です。
＞これは、サブ・プライムショックやリーマン・ショックよりひどい。


だから、変動で良いんじゃない。
いや・・・固定10年ぐらいで良いんじゃない。
経済が回復しなければ、数年以内に国家は破綻するらしい。（2011年危機？）

>>474

今長期金利が上がってるだろ、それって国債の買い手が少ないから上がるんだよね？
んで、金利が上がると運用益が上がるから買い手が付き、買い手が付くと金利が下がるわけだよね？
売り手と買い手のバランスの結果が金利って事だよね？

もし国債を買ってくれる人がどんどんいなくなって金利が上昇しだしたとしたら、その金利って
のは税金で支払われるわけだから、増税して補うって事？でも増税したら余計消費を冷やすから
さらに増税しなきゃならなくなって負のスパイラルに陥ると思うんだけど、そういって意味では
金利は低いほうがいいと思うんだけど、間違ってるかな？

金利上昇幅は狭いよ。すぐ上は天井。
そして、天井突破したら、ハイパー。
しかも、危機はすぐそこ！

＞４７５

政府は金利をなんとか下げようとするけど、それでも上がりつづけるのが信用を失った国の長期金利。

まさに、今だ。

>>475
＞今長期金利が上がってるだろ、それって国債の買い手が少ないから上がるんだよね？
買い手が少ないんじゃなくて、国債の発行額が非常に多くなることがわかっているからです。
本年度の一次補正で歳出が増大するのと、税収が減るので、国債が大増発されます。
更に二次補正までと、先のシナリオが見えています。

＞増税したら余計消費を冷やすから
＞さらに増税しなきゃならなくなって
＞負のスパイラルに陥ると思う
負のスパイラルを防ぐために、増税しないで更に国債を増発するでしょう。
そして、無駄な予算を組んで更に派手に税金を使う。

＞金利は低いほうがいいと思うんだけど、間違ってるかな？
希望と現実は違うと思いますよ。
金利や物価が上がって、賃金がそのままか多少上がる程度って状態が暫く続くでしょうね。

どうだろうね。日立なんか公的資金要請でしょう。決算近いけど、他の会社もちらほらなんて事になったら、到底上向かないですよね。で、国債乱発して借金しまくって景気を刺激するため財政出動。それでダメだったら金利はまだ上がるもの？それで給料微増で、だけど長続きしなかったら今後こそ0金利とかならないのかな？
小難しいことはよくわからないので、どなたかご教示を請い願います。

住宅ローン審査は、6％の金利でも支払えるかどうかを審査しているので、
固定3％で組もうが、変動1％で組もうが、そもそもどちらも支払能力は
あります。
なので、貧乏だから固定とか、子供がいないなら変動というのは変です。

固定3％と変動1％で10年支払うと、固定の人は全然元金が減りません。
よって、10年後に会社倒産やリストラにあった場合には、同じ金額を
払った変動の人より、固定の人の方が借金が残るリスクがあります。

金利上昇は常識の範囲内の上昇であれば、固定3％の人よりは、変動
の人は楽に返済できます。

住宅ローンを35年以下で組んでいる人には、変動も固定もたいして
変わりません。35年未満の人は、そもそも元金の総額自体が
少ないので金利が高かろうが余裕の返済となります。
なので、自分は20年固定で払っているとか、10年固定で完済できると
言う人と35年の固定や変動を組む人は、比較の対象になりません。

逆に言うと、変動で10年支払って、元金を3/1以下に減らせた人には、
10年後以降の金利が高かろうが、全く関係ありません。

例1)
4000万を35年で返済する場合
　3％　　153940円　　
　1％　　112940円

例2)
　10年後の残金
　3％　　32400000円　　
　1％　　25000000円　　※固定と同じ額を毎月繰上返済した場合

　
2500万を25年で返済する場合
　5％　　146140円　　　※金利が5％に上昇したことを想定

上記のように、10年後に金利が5％まで上昇しても、固定3％の月の支払額より少なくて
返済できます。

固定の人と同じ支払いをすれば、変動の人は大きく元金が減ります。
固定の人も繰上返済をしますが、同じように変動の人も繰上返済をすると、
もっと元金が減り、金利上昇リスクに対応できるようになります。

支払えなくなるときには、家を売るという話がありますが、支払えなくなる場合とは、
金利が上昇したときを指すのではなく、倒産やリストラを指します。
倒産やリストラされたとき、長年コツコツと固定で支払った人は、同額をコツコツと
繰上返済でしはらった変動の人よりも大きな借金を背負うリスクがあります。

>>479

国債を増発してさらに金利上がったらその金利を払う為にさらに国債を増発しなきゃいけないわけだろ？
それに税金は国債の利息払う為に徴収するわけじゃないし、金利が上がって利払いが増えてるのに税収が
落ち込めば社会保障面が削られるだけだと思うんだよね。

現実に医療費は上がってるし年金支給年齢も上がってるし。国債増発による金利上昇って国民の生活に
大きな影響が出ると思うんだよね。国の予算が借金返済に多く取られる事になるわけだから、当然、国民の
為に使われる額が減る事になるんだし。

希望と現実は違うというならば日本の国はお先真っ暗って事になりますよね。
そんな将来に不安を抱えた国ならお金を消費に回さず、貯蓄に回してしまうからインフレが起こらず、
ずっとデフレのままなのかなとか思ってしまいます。

それとそんな状況では政策金利を引き上げるって考えにくいですよね？政策金利上げてさらに国の借金
増やすって引き上げる理由が見あたらないんですが？

それは机上の論理。
現実的には、全ての人に当てはまるわけじゃないよ。
もしそうであるならば、全ての人が、
住宅ローンを楽勝で払っていける事になるよ？
収入が減る事もあるわけだし。
そう簡単に結論ずけるわけには、いかないでしょう。
因みに、貴方は子供がいるのですか？

机上の論理って・・・

皆机上の論理で借入額決めてるわけなんだし。
固定の人も借入額とか月々の返済額を机上の論理で決めてるんじゃないのかい？

だから、かならずしも、
個人の考えている通りに、
全て動く保証が無いって事。
それを踏まえての、論理であるならば問題無い。
ただ、必ず想定通りに行く事の方が少ないから、
思いこむのは、危険。

そんな事を言い出したら変動金利は怖くないのか？の前に借金は怖くないのか？って話になっちゃうだろ。
将来収入が減るかもしれないから支払額の多い固定にするより変動で早めに残債を減らすって言う計算は何もおかしくない。
近い未来の方が当然読みやすいんだから。
ここから先5年10年でどうしておくかって言うのは20年後の収入を予測するよりよっぽど現実的だと思うんだけどね。
普通に働いていれば給与は右肩上がりって時代じゃないんだから。

変動金利がこわくないか？ｗ
怖いに決まってるだろ。なんだこの糞スレ

>>487
ギリギリ変動のユーザーが、お互い傷を舐めあうスレですから。

>>486
5年後くらいまでならなんとか想像できても、10年後から先というのはなかなかわからない。バブル程ではないにしても、2、3年前くらいのように、少しは景気が悪くないかもしれないし、もうちょっとマシになって給料も微増とか、失業率も減るとかね。
景気がよくなれば給料は上がるから、変動さんでも返済に問題はない。基本的には元本を多く減らせているし、繰上げもするという人もたくさんいるでしょう。
そこまで回復すればその段階では、今の固定金利より低い金利ではまず借りれないだろう。だから、今の段階で固定を選択するというのも悪いことではないと思う。未来の安心を買っているようなものじゃないの。少なくとも金利は上がらないからね。ハイパーにでもならない限り。
個人的には早く返せるなら変動でいいのかと思うけど。

変動にしておけばいつでも固定にできるし…、
とりあえず金利を気にしていればそんなに損はないはず…
なので私は変動にしようと思います。

↑ネタだと思うけど、こんな怖い人実際にいるよね。

>>487
>>488

こどもか

借り換えするにはお金もかかるし銀行側が設定する条件もあることをお忘れなく。
今や不況で会社の評価がダウン、給料減額などで借り換えしたくてもできない人も沢山いるよ。
いつでも誰でもができるわけじゃない。

固定の方は何年固定を組んでいるんでしょうか？短期固定や10年固定では安心ではないはずですよね…
初めは変動は怖いと思っていましたが、元金が減るのがはやく、固定金利分繰り上げしてるので予定より早く完済できそうですよ。
ここ10年変動はほとんど金利がかわっていないのに大く金利を払う意味はあるんでしょうか？
変動ならいつでも固定にかえられますが、固定からは固定終了時にしか変えられませんよね？
短期固定の方はどうお考えなのかしりたいです。
バカにしたレスや喧嘩売っているだけの意見は聞きたくありません。
どちにせよ借金してる時点で同じですから。

変動のかたは、いつでも固定に切り替え出来るというけれど、この低金利では変動のほうが元本が減るといって切り替えない。
金利上昇時には固定は更に上がってしまって切り替えられない。
結局、繰り上げ頑張って早期返済ですよね。

ここ10年は低金利が続いていますが、金利上昇時に繰り上げがうまく進むか頑張って下さい。
変動の低金利は魅力ですから、数年で3割くらい返済できる人は変動がいいでしょう。
早期返済できる見込みがない人やただ返済額が安いからという理由で変動の人は、まじでやばいですよ。

>>493
スレ違いご容赦で。
住宅ローン歴が浅いので、具体的に考えていないのですが、どういう条件なら借換えが出来るものなのか、聞いてみたいと思ってました。
全然わからないのですが、例えば物件評価額の80%までとか、年収の4倍までならとか、そういう条件をつけられるのでしょうか？プラス借換えにかかる諸費用かな？
詳しい方よろしく。

住宅ローンを借りる時の大原則って、
金利が高い時は変動で、低い時はなるべく長い長期固定って、
話しは間違いですか？
それとも、正解ですか？

大原則といってもケースbyケースというやつですから・・・。
別に間違ってはいないと思うし、選びたければ選べば良いと思うけど。
極端な話、5年や10年で返せる人は金利安いからといって、20年固定を選ぶ人は少ないと思う。

そりゃそうだ。
10年以内で確実に完済できるような、プチ富裕層はもともと当てはまらないよ。

>金利が高い時は変動で、低い時はなるべく長い長期固定って、
これって通常の経済状況の話だと思うんですよね。

>金利が高い時は変動
不況になれば金利は下がって来るからさらに高い長期金利を選ぶのは損だと言う考え。

>低い時はなるべく長い長期固定
景気が良くなれば金利は上がって来ますから今後上がる可能性の高い変動よりも有利。

という考えが元になっていると思うのですが、日本は好景気になっても賃金が上がらず、
デフレという状態が15年も続いています。さらに世界的な不況にある今、すぐに景気が
良くなって金利が上がるとは考えにくくなってきています。ならば変動で元本を早めに
減らそう、または貯蓄を増やそうというのが今変動を選ぶ理由だと思います。

塩漬けにした株は今の相場を見たくない。
金利も固定にした人は見たくないよ。
見たい時は変動金利の動向に勝負を見たいかor優越かって。

>>500
>これって通常の経済状況の話だと思うんですよね。
通常の経済状況で、金利が低い時ってどのような状況なんでしょうか？
また、今の状況との違いはどのような違いでしょうか？
基本的に金利が低い時って、経済状況が悪い時ですよね？
単なる不況の規模だけでしょうか？
それとも不況の内容にもよるのでしょうか。

どんな国の経済でも、その年その年で好不況はあると思うよ。バブルや今の100年に一度と言われている不況は特殊。
毎年、日銀の短観だってＧＤＰだって景況感だって違う。通常の経済状態の中の低金利を聞かれるとツライですが、個人的には緩かなインフレ緩かなデフレ時の金利かと思います。少しは差があるでしょ。

この先10年内でバブル期並の金利になると思ってる人、挙手願います。

>通常の経済状況で、金利が低い時ってどのような状況なんでしょうか？

金利は市場に出回っているお金の供給量の調整弁とするならば。

金利を下げる
↓
日銀が銀行から国債を買い取る（買いオペ）
↓
銀行に資金が行く
↓
銀行は現金で持ってても増やせないから企業や個人に貸したり、株を買って運用する。
↓
景気が良くなり、物価が上昇しだす。


金利を上げる
↓
日銀が国債を市場に売って資金を吸収する（売りオペ）
↓
銀行などから資金が吸収され、金利が高くなる事により、企業や個人がお金を借りにくくなる。
金利が上がる事により、国債への投資も増える（その分株式投資は減る）
↓
景気が抑制され、物価上昇も抑えられる。


以上の事から、通常の経済状況では金利を上げたり下げたりする事により、経済が大きくぶれる
のを中央銀行が防ぎ、調整している。


では、今の日本はどうかというと、バブル崩壊以降、金利は限界近くまで下がった状況が続いて
いるわけだけど、その間、ITバブルや、一昨年までの戦後最長のいざなぎ超え景気などの好況が
有ったにも関わらず、金利は上がっていない。結局企業は賃金を抑える事で利益を出し、国内市場
が低迷している分、海外に物を売っての好況だった為、国内需要が伸びず、金利も上げられない状況
が続いている。

そう考えると金利が上がる為の条件は、
1.国内の需要が上がる
2.賃金が上がる

が絶対条件となる。
1に関しては、15兆円の税金を投入しての対策が立てられている。どれほどの効果が有るかは不明だが。
2に関しては1をすることにより、上がる可能性もあるが、派遣法などの法改正まで考えないといけない。
また、給付金などの対策をしているわけだが、それを貯蓄に回してしまうと、意味が無い。
お金お貯蓄するのは将来の不安が大きい為、それらを取り除く政策が必要。さらに人口減も需要を押し下げる
要因である。

以上の事から、日本はすぐには解決出来ない問題が結構あることから、当面は低金利が続きそうなことは
予想できる。

ただ、結局は現状を考えた上での予測にすぎないのも確か。

変動金利は、ローン開始の5年以内に、金利が3％以上上昇しなければ、
支払いは固定より楽です。

10年以降は、金利が5％まで上昇しても、初めから固定3％より安く返済できる。

なので、子供がいるとかいないとか、給与が増えるとか増えないとかで考える
のではなく、

　・この5年以内で、金利が3％以上上昇するかどうか？
　・10年以内に、5％まで上昇するか？

　これだけ考えておけば良いです。

固定が良いと思っている人は、固定にすれば良いです。

この数年以内で固定にした本人は、変動だったらもっと元金が減ったのにと思っている
ことでしょう。

後から変動で組んだ人の方が、先に借金が減る。
・金利優遇も1.5%以上
・住宅ローン減税も住民税も返ってくる。

がんがん返済していきましょう

所得税分は、固定資産税♪
住民税から10万戻ってきたら、そのまま繰上返済♪

↑？今年は10万と決まったの？