横浜銀行の変動金利（全期間1.2%優遇）

40歳年収450万で3550万の借入を35年返済浜銀で検討中（優遇は全期間1.3%)です。
超長期と短期固定を半分づつ予定ですが、ローン担当と営業さんでは見解が違うようで・・・。
3年固定の低金利でとりあえず元金を減らすのを目標とすべきか、将来の金利上昇に左右されないよう少なくとも10年固定にすべきか。
レスをみると変動やミックスを選択した方もかなりいるようで迷っています。
10年固定とのミックスは安全策過ぎますかね？

あと、今日の新聞で繰上げ返済と借入期間の関係記事がありました。
借入期間を1年でも少なくしたほうが総支払額が少なくなるとありますが、どうなんでしょう。
保証料とかも減りますか？　また、繰上げによる借入期間の短縮の場合は保証料金戻ると聞いたこともありますが・・・

＞142さん
借入期間が短い方が総支払利息は少なくなります。
ただし、期間が短いということは、月々の返済額は多いということなので、慎重に考えた方が良いでしょう。繰上返済金額に応じて期間を短くすることはすぐに出来ますが、逆、すなわち借りてから期間を伸ばすことは出来ないからです。
金利の低い住宅ローンを繰上返済後に、生活期間が不足して、金利の高いマイカーローンや教育ローンを借りたら意味がないです。
個人的には長めに借りておいて、教育資金や車の資金、家のリフォームの資金(10年後毎ぐらいに屋根とか手入れした方が長持ちしますので)がすべて蓄財できてから、一部繰上返済や期間短縮を考えるべきだと思います。

4150万の借り入れで貯金がほとんどありません。
月の支払額を考えると5年か3年、または変動が妥当かと思います。
変動一本はお金に余裕のある人の選択肢なんでしょうか。
今、変動や短期固定で組むのはよくないんですか？？

漠然とした質問ですみません。
皆さんの意見をお聞かせいただければと思います。

超長期＆変動のミックスでどうでしょう？変動を早めに繰り上げ返済すればリスクが減らせるし、
月々の支払いも少なくなります。

>144
仮に全額変動で優遇１．２％と仮定して、月々12万5千円ほどの返済額ですよね。
万一今後５％まで金利が上がることがあれば、優遇があっても月々の返済額が5万円位アップします。そのくらいなら耐えられると言うなら良いのですが・・・変動や5年固定でいっぱいなら、明らかに借りすぎだと思います。

144です。
そうか・・・今、ラクをするより将来ラクになるほうが大事ですね。
>145 超長期と変動のミックス、検討してみます。
今、多少キツくても二人で働けるうちに返せるだけ返したほうがいいですよね。
どのくらいの割合でくめばいいのかがまたわからないので
色々考えてみます。
>144　そうですね、借りすぎだとは思うのですが、頑張ることにしました。
変動でずーっと過ごすのではなく、ひとまず変動にして、２、３年あとに固定に
切り替えたらどうだろうと考えていました。

142です。
35年から30年への短縮はチョットきつくなりそうなので、２、3年の短縮を考えていました。
これなら、月5千円程度のUPですみます。
ただ、No.143さんのおっしゃる様に車のローン等の金利と比べると、住宅ローンを35年のままにし、差額は貯金しておいて車購入時の頭金にしたほうが賢いですね。
トータルのライフプランをもう一度考えて見ます。

元金をなるべく早期に減らすためには、低金利の変動や3年物とのミックスがいいのでしょうが、
性格的にあまり冒険したくなければ、はやり10年程度とのミックスが無難でしょうかね。

>144
超長期は途中からシフトできません。
２〜３年後に固定といっても、今より金利が上がっていた場合はおそらく無理かと・・・もちろん今と同程度の可能性は有りますけどね。
借りすぎを自覚しているなら、しっかり勉強したほうが良いですよ。支払がきつくなっても、責任を取るのは自分自身です。

＞１４２
繰上げ返済できる余裕があれば短期固定や変動でも良いと思いますが、失礼ながらその返済比率では繰り上げもしょっちゅうという訳にもいかないでしょうし、全額超長期・もしくは超長期と10年固定くらいの方が安心だと思います。
２〜３年の短縮では保証料もたいして違わないと思いますし、35年で借り入れしてアップするはずの５千円は10年固定への繰り上げ用に回されてはいかがですか？

142です。

＞142　色々とアドバイスありがとうございます。
銀行への借り入れは私一人ですが、一応フルタイムの共働きなので今までの生活を少し引き締めれば繰り上げは難しくないと読みました。
仕事柄車は手放せず、適時買い替えも考慮して33年短縮で得る月払いの差額は車の頭金やローン、教育費に回す事にしました。
今回、ライフプランを多角的に見直すことが出来ましたし、色々と勉強にもなった良い機会だと思います。
とにかく、5月実行金利が今月とあまり代わらない事を祈ってますが。
でも、小心者なので変動や3年はちょっと怖くて手が出せそうにありません。

繰り上げ返済の利便性で迷っています
ネット返済出来れば文句ないんですが。
繰り上げ返済手続き面倒でしょうか?

>152さん
そうでもないですよ。店頭に1回行けば大丈夫です。
事前に電話で繰上返済後のシミュレーションを聞いていけばなお早いと思います。

横浜銀行は元利均等返済しかないとのことですが本当でしょうか？
はっきりいってこれしかないなんて、銀行が自分の利益しか考えて
ないとしか思えません。元金均等も当然選ぶ権利があっていいので
はないかと思いますが、詳しい方いましたら教えていただけません
でしょうか？

よーく考えたら元利も元金も、大して差は無いんだが。

変動選択＋金利上昇時には元利は損では？

元利均等の場合は元金が減るのが少ないですから、金利が上昇した
場合は結構な金額の差がでます。資金に余裕がなくてしかたなく元
利均等をえらばざるをえないんであればしょうがないですが、そう
でない場合はやはり元金均等のほうがあきらかに得です。それを選
べないというのは不親切な銀行だと自分では思いますね。

なぜ元金均等は一部の銀行にしかないかを考えたほうがいいと思います。
実際元金均等がある三井住友でも実際に選ぶ人はほんのわずかだそうです。
なぜなら元金均等は、返済元金が同じ額である一方で、返済の最初のところでは利息部分がまるまるプラスされるため、普通のサラリーマンでは返しきれないからです。
また、一旦元金均等でくんだら元利に変更も出来ず・・・
だから元利でやっといて、貯蓄がたまったら一部繰上というのが、リスク回避も含めて安全な方法だと思います。
なので元金均等は住宅ローンでは一般的ではないのです(そもそも会社向け融資のものです)

３５年とかで借りていても、１０数年で完済するように
計画するべきですね。
このくらいの短期で返済するなら、元金均等でしょう。
１０年経ったら返済しなくていいんですから
最初のうちは多少高くてもしょうがないと思います。
途中で支払いがきつくなれば
借り換えの手もありますが、そのとき
残高が少ない方がより楽でしょうね。

元金均等＝元利均等＋繰り上げ返済
ってことに気づいてない人が元金均等がお得って勘違いしてるだけ

同じ金額たとえば元金均等で元金部分を一年間で５万円返した
場合と、元利均等でお金をためて年末に５万円を返したと考え
た場合に、元利均等のほうが多く利息をはらうことになります
よね。

元利均等のほうが銀行は利息を多くとれるから採用してるだけ
だと思いますよ。払えるかどうかは返済予定表をみて自分が考
えればいいことなんだから、当然元金均等返済もあるのが借り
る人のことを考えてくれる銀行だと思います。それを元利均等
だけしかないというのは銀行が自分のことしか考えてないとい
うことではないでしょうか。