繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

と言いつつも気になって仕方ないんだね

>>401
頭も性格も悪そうな奴だなあ
俺は金が増えるの好きだし、減るのは嫌いだよ。
けどな、世の中の全ての人が自分と同じ考え方だと俺は思ったことないよ。

気になってる、気になってる。

住宅ローンを借りて自宅を買う行為自体が「借金＋不動産投資＋自分への賃貸」ですから、
借金してまで投資をしたくない人は全額キャッシュで住宅を買って下さい。
不動産投資だけ特別扱いするのはなぜですか？

あと、現在のカジノ資本主義においては投機と投資の境目は非常にあいまいです。

私も高レバのFXなんか手を出す気もおきませんが、為替（FXを含む）や債権は
売買する相手がいなければ流動性が確保できません。
為替や債権を売買する投資家は世界経済が回るのに貢献していると思います。

株に関しては、金余り状態で社会資本がかなり整備された国にとっては、
株式市場は資本を集める場としての機能をほとんど失っています。
しかし、株主は企業運営に関わっているので、実態経済と無縁なわけでは
ありません。日本では、株主の発言権がほとんどないですが、制度上は
発言可能の建前になってます。デートレードはさすがに純然たる投機で
世の中に何も貢献していないと思います。

個人的には、博打打（投機家）と実需の市場を分離した方がよいと思ってますが、
投機と投資のあいまい性のために、分離するうまい方法が現状の市場経済には
ないとも感じています。

>>404
「○○父さん」とかの素人向けのマネー本の読み過ぎｗ
そんなレベルの人だったんだね。
そもそも、その極端な理屈が間違っているのに。

無利子融資を繰上げ返済しますか？私は返済せず銀行の定期預金に放りこんでおきます。今の金利水準とローン減税制度は無利子融資と大差ありません。

>404
繰り上げ返済の是非を語るうえで「投資」という方法論が出てる
つまり、このスレで不動産購入を投資として位置付けると
住宅ローンそのものも投資の手段となり本末転倒である

そんなのはスレタイやこれまでの流れを読めば解るはずだが

その理論は間違ってるとか、○○の本に書いてあることは間違ってるとか、アレコレがどうするのは本末転倒とか、なんかみんな詳しいんですね。
何の知識もない外野の俺には、なんかそこいらの話がサッパリわからん。
ただ、正面きって「間違ってる！」「本末転倒だ！」「本鵜呑みにしすぎｗ」とか言える人って、言えるだけの知識やスキルを持ってる人って、すごいなぁ～。なんか尊敬する。
それとも、金融や投資に関する知識って、社会人的に常識なんですか？？

ただ反論するなら、やさしくわかりやすく教え諭してあげるのが親切ってもんですよね。言いっぱなしじゃなくて。自分の理論を戦わせる的な。

外野ですが、楽しみに見てます。

>>408
教えてほしかったら金を出せ

>>408
歩が悪くなったら、成り済ましか？

なりすましちゃうよ

気になってる、気になってる。

愚か者です。700万も繰上げしました。ローン減税なんて無視。利息が400万ほど減りました。400万投資で稼げますか？
ハイキックを食らってきます。

>413
残債いくらなんですか？

413です。借入から2年目で700万繰上げして残債1200万くらいです。フラット35なのでローン減税無視して繰上げしフラット20になりました。投資は少々株と投信をやっていますが私の甲斐性と知識では到底利息分は稼げないと判断しローン減税が終わる10年待たずに早々に繰上げしました。ただもう繰上げはしません。やったとしてもローン減税後に100万程度かと。今後は教育費と老後資金を貯めます。

私も3000借りて2年目で1500繰り上げました。ローンが残り13年になりましたが、残り10年以下になると控除なくなるの知らなかった。ただ、利息をだいぶ減らせたので悔いはないけど。割り切って早いうちにまとめて返せるなら利息軽減効果は高いらしいからいいと思ってる。投資とかめんどくさいし。でも、年間100以下の繰上げなら控除期間ならしないほうがよさそうだね。

結局、バント戦術の是非と一緒で最終的には結果論なんだよな。

最初から頭金として出せばいいだけじゃない？
なぜ、無駄な借金するかね・・・

頭金で払えるなら端からそうしてるよ。それと、ローン組んでから親からの援助もあったりしたので。

それに、運用派はその無駄な借金を住宅ローンに限ってはどんどん活用しようということなんでないかい。

>親からの援助もあったりしたので。

利回り無限大っすね
どんな運用もそれには勝てません(笑)

>413
>417
やっぱり２人とも変動にして減税期間終了後に繰り上げした方が得したと思うが…
あと期間短縮にしてるのもイタい。

>>421
何が言いたいの？

2015年から金利上がる。繰上げしてるなら1％上がればフラット優勢。損得勘定よりも毎月の返済額が確定してる方が気楽。

>>424
金利が少々あがろうが、余裕を持った返済が
当たり前だから、あとは、損得勘定だけじゃん。
利息は見える化すべきと思う。

せっかくの低金利、メリットを享受すべき
15年分相当分の借入額を変動金利、元金均等返済にする。
(越えた分は、長期固定)

例えば、変動0.775%
初回返済額が12万のとこ、15万を毎月返済用口座にに入金
10年貯めれば、減税分含めて600万ぐらいは
簡単に繰り上げ返済できる。
(実際は、ボーナス積立も入れて1000万繰り上げしたいところ)

残債が1500万切れば、さほどリスクを考える必要も無くなってると思う

421
最高値とか最安値を見極めるのは難しいよ
底だ！とおもったらマダマダ下がるなんてしょっちゅう

相場でも頭と尻尾はくれてやれって言うし
反転し始めた今は買い時とまでは言わないが
もともと考えていたなら決断しても悪くない時期

何れにせよ、美味しいところを全部喰ってやろうなんて奴は、何れ痛い目にあうのが常識。
住宅ローンの低金利で借りて、住宅控除の恩恵も目いっぱい受けるために返済もせず
その金で投資に回すなどとはまさにそれ。

>>427
預金もせず繰り上げ返済に励んでいるのかい？

>424
損得勘定よりも…とか言いながらフラットの人も損するか気になってるんだよね。
2015年に金利上がるといいですね。

>>428
どこにそんなこと書いてる？
ある程度の預金がある前提での繰上げに決まってるだろ

旧フラット20s借入➕ローン減税枠一杯活用➕余裕資金を個人向け10年物国債投資、が最強。

そんなことに頭使わないで本業に専念しろ、数万倍儲かるぞ

旧フラットSが申し込めた時って長期金利1%超えてたでしょ？フラット自体の金利が割りと高めだった気が。

>>432
本業で、働いても働いても賃金は上がらず、むしろ年収は下がる一方。
でも、金はたくさん欲しい。
ここの投資派はそんな人みたいですよ。

もうすぐ固定資産税の季節ですね。
繰り上げは愚か、と、言う人は固定資産税とかも分割払いですか？

資産の流動性、運用、などなど。

私は一回払いです。
面倒だし、忘れそうだし。

分割で銀行口座引き落としです。

一回払いも、分割でも、支払う金額は同じなら、
微々たるお金でも、銀行口座に残しておけば、
１円、２円でも利息がつく。
自分も口座振替なので、忘れることはありません。

無借金が一番なんていう消極的な人が増えてるから日本はデフレ不況なんですよ。

無借金じゃないと落ち着かない人には強制しないけど、
今の1%未満の超低金利の住宅ローンを貸してくれるなら
いつでもめいっぱい借りたいですよ。

自宅用住宅買わなくてもこの金利で貸してくれると一番嬉しいのだけどね。
まあ、自宅用を口実に各種優遇があるわけだから、
せめて自宅購入時はめいっぱい借りて、その恩恵を享受すれば
いいというのが繰り上げ否定派の意見。

この意見に賛同する私は固定資産税の支払いも最大限に利用します。
分割かつ、nanacoカードで支払います。
nanacoカードにはポイントの付くクレジットカードでチャージします。
これで年間千円程度は得します。

利用できる物は利用します。

やっぱり要領の悪い繰り上げしてる人は固定資産税も一括で愚かですね。

>>438
高度成長時代のセリフ
化石のような奴だなw

繰り上げ君は、趣味で繰り上げてるんだから、しょうがないでしょ。

そだね。
趣味はお金を払ってやるものだからね。笑

ここって変動限定？

438
そんな金借りて何をしたいの？投資？

金の損得が人生の最重要事項なんです。

来年繰上げでローン終了予定。
来年からは、思い切り遊ぶぞー！
車もかうぞー！

>444
おらは日本株買ってるだ。
評価額がどんどん上がってるけど、配当受取が基本なので売らねぇだ。
買値800万円相当が1000万円になってるだぁね。

>443
おらの住宅ローンは固定特約だぁよ。

＞445
同感
働いても働いても給料に反映されない、おらのようなサラリーマンにとっては
いかに効率よく資金を回転させるかによって給与による年収の数割増し程度の生活ができる。
なーんもしないで、せいぜい繰上げ返済している程度では毎年のように減っていく実質所得に対応しきれずに少しずつ倹約生活になる。
そんな人が大勢居たら・・・経済は疲弊する一方・・・そして実質所得はさらに減少・・・

結局、金に余裕があれば現金一括購入。
それが出来ない者は繰り上げ返済をしない方が良いということ。
繰り上げ返済はローン完済を早めることは確かだが、
何のために早めるのか理由がハッキリしてない人も多そうだ。

ま、死んだらチャラになるし
今の低金利のうちは目一杯恩恵を享受するよ

最近がっつり繰上げしたがなんかここ見てたら繰上げしたのが勿体無いことしたなと感じるようになった。まだ当分低金利だろうし…。何より目の前の資産が減ったのがいたい。ベンツ買ってすぐ廃車した気分…。

そうですか？ますます繰り上げしなくっちゃって気分になりました。金利によりますよ。うちなんて1.3％の５年固定だもん。10年以内に返しちゃる！って感じです。

>452
5年終了後に金利下がるかもよ。

5年固定ってリスク的に変動とほぼ変わらんやろ

現金一括購入ほど損だよ。団信の恩恵もないし、住宅ローン控除もない。
大金のほうが運用益も得やすいからローンは組んだほうがいい。

運用益ってのは資産運用？

現金一括購入でも億単位の金融資産が残るようなケースを除けばローン組むべき。一旦ローン組んどいて、ちまちま繰上げるのが一番愚か。

子育て世代で買った人は50歳前後で支払終了が理想。老後資金貯めなきゃいけないし、リストラや倒産のリスクもある。

>458
だから繰り上げせずに貯金しといた方がいいんじゃないの？
リストラされた時に現金ないと大変だよ。
早く返そうが生涯賃金は同じ。

生涯賃金は同じでも、住宅購入に支払う金額が変わるじゃん。利息以上に確実に利回りの良い投資ができているならいいけど、そうじゃないなら繰り上げて返済したほうがトータルのキャッシュアウトはやっぱり少なくなるわけだよ。

>460
繰り上げした分の金利差なんて数十万か数百万だろ。
老後資金にたいした影響ない。
死んだらチャラだしインフレになってるかもしれない、金利差は保険代程度だね。

この低金利での繰上げ返済は単に無策だとしか思えないね。
ましてや、ローン控除を受けている最中ならね。
単なるお人よしの馬鹿としか・・・
失礼しました。
言葉が悪かったですが、本当に勿体無いだけ。
勿体無い事を平気でする方なら構いませんが。

いや、そりゃ低金利なんだけどさ、ゼロじゃないんだから多少なりとも利息を払うわけだ。
そうなると控除含めた計算になるけど、結果的なキャッシュのプラスマイナスで考えた時にどうか、ってことだから。もちろん必要な手元資金は残した上でね。
低金利だからって単に借金し続けてる方が得だという単純な計算も出来ないなんて馬鹿だね、、、
おっと失礼しました。
それなら支払い利息より絶対に利回りの良い商品を示してくれないとなぁ。
まさか定期預金に入れとくわけじゃないよね笑

3000万を金利1％30年で借りると、金利はざっくり500万円です。1年間で17万円出て行く計算。運用資金が2000万とすると、1％の運用率があれば損はしません。さらにローン控除が250万円還付されますので、実質金利分は250万円。年間9万円の利子支出であり、2000万円を0.5％で運用すればペイできますよ。

うちは金利がもうちょっと高かったので、金利がざっくり600万となり、実質金利支払いが600万ー250万＝350万円（年間12万）です。運用資金1000万しかなくて、コンスタントの運用益1.2％は素人には重い宿題です。

あるいは株売買で350万稼ぎだせれば問題ないということでもあります。1000万円の株が仮に35％上昇してくれたらそこで売却！これですべては解決するのですが、なかなか、、、

>464 >465
うちの例でいうと
手堅い所で
2009年に新生銀行で５年定期年利1.7％で定期預金しましたよ。
2014年満期です。
まぁ、今は定期預金で年利0.5％程度しかないですが。

あとは日本株ですね。
運用資金はおおよそ1000万円前後で
2011年　売却益150万円　配当金20万円　年間合計170万円
2012年　売却益80万円　配当金20万円　年間合計100万円
2013年2月11日現在　売却益10万円　保有分含み益200万円　配当金はそのまま保有すれば年30万円
といったところです。
現在の保有株は購入時の価格約900万円が時価額で約1100万円になっています。
子育て世代で本業の収入は少ないため、あまり売却益狙いではないので
気長に毎年配当金30万円貰い続ける予定です。
現状、保有銘柄は55銘柄です。

今からでも株式で利回り2～3％程度は可能と思います。

それと、銀行などで借入れしているのであれば、団信込みと思うので生命保険相当と考えれば金利にして約0.2％程度の効果はあると思います。
ローン控除1％+0.2％で1.2％の効果
コレにあわせて、定期預金であれば現状年利0.5％(税引き後0.4％)があるので、住宅ローン金利が1.6％以下であればローン控除が続く限り繰上げ返済してもほぼ意味ないと思います。
逆に言えば、住宅ローン金利が1.5％以下なのに繰上げ返済していたら損していくだけだと思います。

どうでも良いかもしれませんが、うちは10年固定1.1％で借りており、この金利には団信+がん診断特約(ガンと診断された時点でローン残債分保険金が出ます)込みなので、1円たりとも繰上げ返済しない予定です。

>>461
それは当り前
手元に最低でも１年分の生活費は残すのが基本
しかし、あなたのいう、車の買い替えやリフォーム、教育費などは
計画的に行うものなのでそれとは別に確保しておくのが常識

「そんなに残すと繰り上げなんかできない」なんていう人は、
「繰り上げ返済が愚か」かどうか以前の「繰り上げ返済できない」人といえます。

>>467
はいはいｗ
頑張ってくださいｗ

＞470
あなたが頑張ってね～＾＾
私は何もしなくても配当が入ってきますので＾＾

470はいつまで経っても下っ端っぽい感じｗ
がんばｗ

いや、
でも467さんは理にかなってるな、確かに。
まあ、最初の方の株のくだりは、利回りはともかく相応の元本割れリスクが伴うから、論点によるけどなんとも言えないな。
でもこのくらいやってて繰り上げは無意味だというならもちろん一理ある。
が、それ以外の人は本当は繰り上げ出来ないのに、何とか正当化しているようにしか思えないんだよな。。

>>467さん
詳細なコメントありがとうございます。465です。
株に関してそこまでの知識を持ち合わせていないので、ネット銀行などなどに預金するだけです。今は年間15万円ほど金利が入る計算。ローン控除のあるうちはいいんですが、そこからは厳しそうです。9年目か10年目に完済してしまいたいです。ローン控除は金利分が銀行にまわる銀行救済金だと思っていますので、それを超える能力と才覚のある人だけが運用資金にすべきだと思います。

１０００万円程度で５５銘柄は、さすがにご苦労さんだな。
気が遠くなりそうだ。
インカムもキャピタルも効率よくないし。
実は優待狙い？

>>475
わかってないな～
リスク分散もあるのだろうけど
少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。

うちは昨年、0.775％・25年の変動で5500万年借りました。
三井住友信託銀行なので、繰上げ返済すると利息に加えてローン保証料が戻ってきます。
100万円当たり20万円弱が戻ってくる計算になるので、
20％のリターンがある投資とみたてて、どんどん繰り上げ返済しています。

本来は、繰り上げ返済はほどほどに、
何か別の投資もすると良いのでしょうね。

>>475
>少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。
どういうこと？
配当の２０万の話しか？

今年は３０万狙うと書いてあるぞ。

>>476
売却益８０万とかだと確定申告必要だろうが？
少額とか関係ないし？

>477
すまん
すでに払った保証料と、払う必要のなくなった利息を
同列に「戻ってくる」ってのは違和感があるのだが

あと、ローン控除が減る分は考慮してるのかい？

保証料は年間で1割くらい減らされるよ。
保証料は残債に対する保険だから残債に対して0.1~0.2%くらいで間引かれる。

保証会社の事務手数料も1万円くらいとられるし。
繰上返済で戻ってくる保証料が当てにできるのは最初の5年くらい。

>475
はい、優待も数えるの面倒なくらい沢山貰っています。
年中何か届いて小さな楽しみがあるのもいいですね。

>477
100万円で保証料が20万円近くも戻ってくるのですか。凄いですね！
最初に保証料を1000万円近くもお支払になられたと言う事ですか。(100万円あたりで計算するとうちの10倍以上も保証料を支払われているなんて・・・大富豪ですね)
保証料は支払った額に対して少ししか戻ってこないので、もしかしたら保証料で3000万円近く支払われているのかな・・・すごすぎる。。

>478
源泉徴収ということは、証券会社で源泉徴収済みということだから個人投資家扱いという意味なのかな。
ちなみに、住宅ローン控除については、会社員が給与のうちの所得税と所得税で引ききれない場合住民税で・・・というのが一般的ですが、それでも引ききれない場合にこの枠を有効活用する方法がまだあります。
それが、株式の譲渡益で源泉徴収済みの所得税から控除を受けると言う事です。
それでもまだ枠があるなら、配当金で支払った所得税からも控除を受ける事ができます。(控除を受ける＝還付を受ける)
私は給与所得では枠が余ったので、株式譲渡益からの還付も申請しました。
配当金については配当控除で還付申請しました。

>480
特定口座で源泉徴収されていれば申告不要です。
ただし、還付を受ける場合は申告が必要です。
私は還付を受けられるので申告しました。
申告して損するか還付を受けられるかは会社員としての所得も大きく関係してきます。
所得により税率が違いますので。

>少額にしとくと、源泉徴収だけで済むんだよね。

結局これには答えていない訳だが。
脱税しやすいとでも言ってるのかな？

>485
本人で無いので答えられませんが、源泉徴収と言っている時点で税金を納めている事になりますよ。
485さんは源泉徴収の意味を理解されていませんか？

退屈なので補足を
銘柄を分散する理由は
1、リスク分散(多分、私の資産が毀損する状態＝日本全体の経済状況が沈下した状態です)
2、優待を取って実質利回り上昇によるインカムゲイン向上
3、MBOヒット率上昇(3銘柄ヒットしました)
4、良い企業の発掘
5、社会貢献のつもり
6、各業界に興味がもてる
7、色んな株主総会を覗ける
といったところでしょうか。
まぁ、趣味ですね。(TVを見ていても、電車に乗っていても、街を歩いていても、車に乗っていても私の保有する銘柄の広告や製品や会社を見る機会が良くあります。楽しいですよ。)

では、寝ます。皆様おやすみなさい。

＞487
配当の税額10％もあと1年ほどとなってしまったので、トホホです。
ISA口座を開設して配当利回りの高い銘柄を順次ISA口座で購入、保有分売却をするしか無いかなぁと思っています。

>分離課税分からも税額控除できるのですか？
できるようです。
それもあって昨年家を買いました。
先月末頃に税務署で確定申告書(還付手続き)提出済みなので間違いありません。

ISAは株には不向きだな。
投信の長期保有に向いている制度だと思う。

>>484
小さな金額で分散し過ぎｗ

>489
投信は信託報酬が毎年かかるので微妙な投資先ですね
自分では買いにくいもの(海外REITなど)を保有する手段としてくらいしか使い道が・・・

>490
自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ

投信はインデックスなら信託報酬下がってきた頃から買い始めたが、
アクティブはまだまだ信託報酬高すぎて買う気しねーわ

>>491
＞自分で組む日本株の投信みたいなものでは？
＞投信は信託報酬がかかりますし、個別のパフォーマンスの良いもの悪いものを売り買いできないですしね
＞小分けにしていたら、好きなようにいじれるし理想的だと思うなぁ
本業を持たない人なら良いですが、働きながら自分でするには手間がかかり過ぎです。

>>493
手間の割にリターンが少ない、暇人の投資方法ってことですね。

次の暴落時に現物株購入

前は運用派も10年経ったらそれまでの貯蓄＋利益をまとめて繰り上げると言っていたけど、今は生涯運用が主流なのね。

まささんよ
あんたはバーチャルだけにしておけ

うちは運用資金に対する利回りが7％～12％くらいを10年以上続けてるから今のところ運用派。
投資はコツさえ掴めばそんなに損をしないような気がする。

でも資金を投資しすぎないのが難しくてポジションを持ちすぎると暴落で一気にやられる。

５３歳、住宅ローンは昨年１０年で完済。長男は当面つぶれそうもない大手企業に就職が決まり、次男はすべり止めのＭＪ大学合格で本命待ち、勉強は不得意だが友達の多い三男は健康で活発。貯金も数千万円あり、丸の内まで４０分、駅まで徒歩９分のマイホームは土地４０坪、相続で親からもらった近所の土地が１００坪・・・老後はとりあえず大丈夫かな？

↑
「絶対大丈夫ですよ！凄いですね〜。羨ましい！」って言って欲しいのかな笑

繰り上げ返済する金があってもローン控除の１０年が終わってからするのが普通

>>499
妄想は自由ですから思う存分楽しんでください。

>>501
それはここ1年くらいの間の人が限定だろ。
数年前だと変動も1％超えてたし、もっと前なら7年目からは5％しか減税されない人達もいるんだからね。
10年間は繰上げしないのが「普通」なんてことはない。

運用って趣味でやるならいいんじゃない。労多く利は少ないからね。利を考えるならパッパと返済して、次に行った方が良い。

あのぅ、無知なんで教えてください。
3000万を0.65％で35年で借りて1年たちました。
年間100万くらいはなんとか貯金できそうです。
私は半分の50万くらいを毎年繰り上げ返済したいと思って
いますが、主人は減税期間終了後に貯めた500万を一気に
繰り上げればよいといいます。
でも繰り上げは早ければ早いほど金利も少なくて済むし
返済期間も短くなるといいますよね。
10年後に500万返してもあまり効果がないような気がしてなりません。
10年後に返すくらいなら繰り上げる必要がないような気すらします。
45歳を過ぎてからの借金なので、とにかく期間を短くしたいのが本音です。
いかがでしょうか。

＞505
旦那さんがいうように５００万円を一気に返したほうが金銭的には少々得でしょうね。
でも積み立てた５０万円は、高い確率で別の用途に流れていくでしょう。これは断言します。私だったら返せるときに返します（手数料が無料の時に）

>>505
0.65％ってどこですか？！

ですよね。10年後に500万が丸々残ってる保障はありませんよね。
やはり、運用資金もろくにないような家庭はコツコツ返す方が
よいのでしょうね。

子供の教育費や必要不可欠なお金も積立金があればそこから捻出されます。なければ教育費はかけないのでしょうか？食費や遊興通信費などなど何とかしてひねり出すはずです。返せるときに返す、江戸時代の前からこれが基本です。

>>508
金利が0.65％で年収もそこそこあって住宅ローン減税を満額受けれるのであれば
間違いなく10年後に一括返済した方が得です。
ただし、繰上げ予定の金額を10年間手を付けずに貯めておける、
なお且つ、年末調整の還付金の内、住宅ローン控除に該当する金額も除外して貯めておけるという条件付きです。

>505
ポイントはいくつかありますが、
・繰上手数料や保証料返金手数料があるなら、ある程度まとめて繰上げるほうが得
・繰上資金は別枠として積み立てておく事が可能なら、ローン利率＜減税1%期間は溜めたほうが得
・繰上げる時は期間短縮より返済金額軽減を選ぶ方がリスクヘッジになる
は押さえておくべきだと思いますよ。

運用は株など難しく考える必要はなく、3ヶ月など短期の定期や普通預金でも別にかまいません。
ただ、やはりお金があるとつい使ってしまいたくなるのが心情なので、不安であれば繰上げてしまっても良いと思います。
得する金額は微々たる物ですから。

つまり、意志が弱く、繰り上げ資金を使っちゃうような○○な人は、
コツコツ繰り上げた方がいいけど、
きちんと、お金を管理できる人なら、10年後で一括の方がお得ですよってこと。

マイナス金利が達成できているなら、繰り上げする必要性は、全くない。

マイナス金利すら達成できない人は、残念でした。

それだけ。

簡単に言えば、天引き貯金でなければ貯められませんって人はドンドン繰上げ

繰上原資の計算は、毎月/毎年の繰上げ原資と減税分の返金全てを管理しなければならないので僅か也とも手間が掛かるから、借金を抱えていると言う心理負担も考慮すると、定期的に繰上げてしまうと言うのも選択肢として悪くは無いよ。
掛けた手間に対するリターンが結構微妙な金額なのも確かだし。

自分の場合は軽減で繰上げた場合の月々の残額一覧表を作ったので、繰上げる時点での差額だけ見ればよいようにしたから、普通預金と3ヶ月定期に放り込んでおいて、その差額以上に繰上げればよいようにしてあるけど。

皆様、早速のご回答ありがとうございます。
意志も弱く、天引きでしか貯金できないような家庭は
どんどん繰り上げというご回答に納得しました。
お恥ずかしいですが、まさに我が家のことです。
積立資金はなんとか維持できるとしても、減税分で還付された
分まで手つかずで残すことは無理そうです。
すでに、10年間は固定資産税分をそこから捻出することを
考えていました。
＞515さんの賢そうなお話もなんのことやら理解ができず
いい年をして何とも情けない話ですが現実です。
今更ながら、多額のローンが怖くなりました。
どんどん繰り上げの方向で主人と話してみます。
アドバイスいただき感謝します。ありがとうございました。

>>516
そうです。
机上の計算で損だ得だと言ってるだけの人よりも、
コツコツと確実に実行した人の方が最後は得していることが多いんです。
自分に合った方法を実践していくことが一番重要です。

あったら使うから繰り上げって世の中、自分のお金も管理できない意思の弱い人が多いのですね。
それでは一生貯蓄できないですね
私は意味ない繰り上げはしないけど

>516
繰上は別に悪くない選択肢ですから、良いと思いますよ。
>515の表現で一部誤解を招く表現がありましたので訂正しておきますと、繰上げた場合と繰上げなかった場合で発生する減税分の返金差額を繰上原資として溜めておきます。
従って返金全額では有りませんよ。

自分では丁度良いのがなかなか見付からず自分で表を作りましたが、フリーのソフトで繰上げた場合の計算をしてくれるものがいくつもありますので、繰上原資の管理はそれを活用されても良いかもしれません。

>>518
ゴメンなさい。
それがコツコツとマメにしていたら結構貯まってるんですよ（笑）

まー、日本人は基本的に借金を嫌い貯蓄する傾向が、他の国の人と比べて圧倒的に強いですから、借金は可能な限り早く減らしておきたいと言う欲求があるのは理解できるので、まめに繰上げる人がいても当然だと思いますよ。
無理して繰上貧乏にならない様に注意してください。

>>516
金利が1％定期預金を解約して、金利0.65％の定期預金をしますか？
10年以内に金利0.65％の住宅ローンの繰上げ返済をするということは、
そういうことです。

繰上げするつもりのお金を、手を付けないと決めた専用の定期預金しておけば、
使い込んでしまう危険も少ないですし、僅かですがさらに利息分のメリットがあります。

年末調整も専用口座への移動を忘れずに

505さんネット銀行で１０年定期で５年目以降１％の利子とか、毎年利子の利率が上がる預金とか有りますよ、但し、中途解約原則不可。１年〜５年定期でも都市銀行より良いですよ。３ヶ月年利0.3%とかも有るね。
わたしならローン減税を活かして繰り上げ返済は１０年後にするけどね。

１０年後まで返さないとにいくら儲かるのでしょうか？具体的な金額を教えていただきけますか？あなた様の例で結構です。

>>525
それくらいは自分で計算しましょう。

うちの場合、毎年100万円繰上げするのと、10年後に1000万円を繰上げする試算してみたら、
10年間で6万円くらいしか得にならなかった。
これは10年間金利が上がらない前提での計算なので、うちは毎年繰上げすることにした。

具体的な数字なんて計算していないよ。なんとなく得だからやってる人がほとんどでしょ。

>>527

金利がこのままだったら、、繰り上げしなければ、6万儲かるのに、
なんでわざわざ繰り上げするの？
ヴァカなんですか？

借りている額がそれぞれ違いますからね。

私の場合７０００万のローンですから、住宅ローン控除が最大貰えるまでは繰り上げします。

さっさと十五年以内にローン終わらせて、また新しいローン借りないと。

>>530
金利がこのままだという保証はどこにも無いのに、
わずか10年後に最大6万円得する可能性だけ（逆に損する可能性がある）なのに、
繰り上げをしないなんて。
大ヴァカなんですか？

金利上がってから繰り上げ返済しても遅くないのに(^_^;

繰り上げ一発で返せる程しょぼしょぼローンなら、繰り上げしないほうがいい。

借金は無いに越したことない。

>>533
上がってからって・・・
それが一番の曲者なんだよね。
変動するものの見切りの判断って実は物凄く難しいんだよ。
いつ、どこまで、がはっきりしていないと、ついつい様子見をしてしまうことに。
金利が上がっても、もしかしたら来月はまた下がるかもなんて思ってしまって、
判断が鈍るんだよ。
株取引なんかでもよくあるよね。
下がったら買い、上がったら売り。
言葉で言ったら、こんな簡単なことが出来ないんですよ。

>536
変動金利の仕組みがわからないなら
確かに繰り上げたほうが精神的には楽だな

>536
変動金利が毎月変動すると思ってるの？
金利が減税率を上回っると決まったら繰り上げしたらいいだけで特に考えること何もないよね。

>>537、538
上げ足を取る方ですね。
来月はと書いたのは次回はのつもりだったんですが、しかし、間違いは間違いです。
その箇所については訂正させていただきます。
しかし、毎月だろうが半年に1回だろうが、判断しにくいということには違いありません。
頭から尻尾まで残さず食いたい思ってる人は尚更です。
次回は下がるかもしれないと思うと繰上げできないもんです。
住宅ローン控除は年に1回なんですから。
ちなみに金利か減税額と同じなら損になりますので注意してください。
ちゃんと試算してる人ならわかると思いますが。

繰り上げてしまう人って、本当に頭が弱いですね。

マイナス金利にならなくなったら、繰り上げればいいのですよ。
難しくもありませんからw

>>532

わざわざ損する繰り上げするより、よっぽどいいです。
小学生の算数からやり直してください。

>>535

借金するのが嫌なら、現金一括で買えば？

浅い３連投ご苦労様

>541
>542
>543
ノーストライク、スリーボール！
さあ、もう後がありません・・・

ビシッと目の覚めるストレートをど真ん中に投げてくれよ

損得っていうより、期間短縮を効果的にしたい場合は
やっぱ初期の繰り上げが有効ですか？？

>546
損得関係なく効果的とは意味がよくわかりませんが金利より減税が大きいうちは有効なことは何もありません。

現金でいくら儲かるか言わないから繰り上げさんがいちゃもんつけるのですよ。どーんと金額を教えてあげて黙らせませんか！

初めて来ましたが、繰り上げが得かどうかは個々のケースによりますよ。一概には言えませんが、金利が安く、かつあまり借りてない人は10年後に一括がいいかもしれませんが、最近借りて減税額が少ない人や借りた額が大きい人は繰り上げのほうがたぶん得ですよ。そんなこと分かってての議論ならすいません。なんかちょっと違う人がいるみたいなので。どうも。その手の者でした。

いい忘れましたが金利が１％以下なら繰り上げは損っていうのはないですからね。マイナス金利？の意味も良く分からないですが、住宅ローン減税は利子補給みたいなものですからお忘れなく。自分に合ったシミュレーションをしてみてください。

↑
金利1%以下では減税期間中の繰り上げは損です。

大事な議論を忘れてるよ。

仮に10年後あたりから金利が急上昇した場合、いくら借り入れ利率は制限があるとは言え
急に返済における利息部分が増える。

１％未満だったとしても、4000万借りている人が毎年１００万繰り上げて１０年で元本を
１０００万減らしていた場合と、全く繰り上げしていない場合、金利の激変急上昇で
被るダメージはかなり違う。

＞金利1%以下では減税期間中の繰り上げは損です

その通りですが、計算するとわかりますが１０年で数万円の差しか有りません。しかも１０年間ゼロ金利が続いた場合だけです。

どっちでもいいレベルですね。

>>551
本気で言ってるの？じゃあ今年借入れ6000万円 金利0.9％ 、繰り上げ毎年100万円と10年後に一括1000万円とで比較してみ？それともここの板は壮大な釣りなのか？

んなこと言ったら借入た翌月に全額繰り上げが一番お得

金利1%以下なら繰り上げ返済は損って話ですが、早く返した分、保証料が帰ってくるから似たような金額になるのでは？
それより早くローンの重荷から解放られる方か精神的に良いのかも。

繰上げ返済しないことによる、
個人向け国債で受け取る利息、
控除で減らされる額、
を考慮すると、保証料の戻りを考えても繰上げした方が損なのでしてない。
同じ理由で10年間100万繰上げと10年後の1000万を比較するのは間違い。
繰上げしたメリットばかり考慮されており繰上げしないメリットを考慮してないから。
(10年後繰上げできる額は1000万じゃない)

損得勘定でほぼトントンだとしても、
手元に資金を残せることによる流動性リスク低下、
死んだ時にチャラになる保険、
を考えればやはり繰上げした方が損。

明らかに繰上げした方が得になってからするのが最良。

あくまで個人的見解です。

>557
ですから金額的にはいくら儲かるのですか？

資産500万残して3400万35年、繰上で約13年短縮予定
ミックス金利、変動（優遇幅-1.7%）+当初固定20年1.8%の元金均等払い（実質1.2%相当）

毎月3.5万と、ボーナスから年15万を繰上用に
運用益や減税含め毎年100万は貯めており、
10年後繰上用に1000万程度は最低限確保予定です

お得な返済は、固定繰上ですが
金利変動に備えると、変動繰上です
今の金利水準と残高を考慮すると
今日現在では、どちらが最終的に得か決められません

皆様なら、どうしますか？

繰上げが損なんて言ってる人は、たぶんまともに試算もせずに、
単純に住宅ローン控除の1％と金利だけから判断してるはずですよ。
ローン実行月による違いとか保証料の返還とか、
年に1回の所得税還付と毎月のローン利息の違いを全く無視してるよね。
単純な頭で単純な計算をして、単純に言葉を発してる　って感じだねｗ
ただし、繰上げしないでその資金を有効活用する場合は、
単純な利回り計算だけではない効果も生むので有効な場合も多い。

繰り上げた年数分の利息－所得控除額が減ったらその金額＝損額をまぬかれた金額

一月に繰り上げ返済をしよう。

>>557さん
あなたが一番お詳しそうなのでご教授願います。
昨年2012年11月にローンを実行し、来年2014年から毎年1月に繰上返済する計画していましたが、
ここを見て繰上げ返済をしない方が得だと思うようになりました。
でも、実際にどれだけ得になるのかが私には計算できません。
私のケースではどれだけ得になるのかどうか教えていただけませんか。
よろしくお願いします。

借入　3000万円　変動　0.875％　35年
返済開始　2012年8月
繰上予定額　96万円／年（毎年1月を予定）
初回繰上日　2014年1月


2021年の年末が最終の住宅ローン控除ですので、
2014年の1月から2022年の1月まで毎年96万円の繰り上げ返済をしたケースと
2022年1月に9回分の864万円をまとめて繰り上げるケースでの
2022年1月繰り上げ返済時点での残高と住宅ローン控除額、運用益などでの試算をお願いします。
運用は個人向け国債でも定期預金でも結構です。金利は今現在のものでも結構です。

どうぞよろしくお願いします。

>>557さん
間違いがありましたので再度書き直します。


あなたが一番お詳しそうなのでご教授願います。
昨年2012年11月にローンを実行し、来年2014年から毎年1月に繰上返済する計画していましたが、
ここを見て繰上げ返済をしない方が得だと思うようになりました。
でも、実際にどれだけ得になるのかが私には計算できません。
私のケースではどれだけ得になるのかどうか教えていただけませんか。
よろしくお願いします。

借入　3000万円　変動　0.875％　35年
返済開始　2012年11月
繰上予定額　96万円／年（毎年1月を予定）
初回繰上日　2014年1月


2021年の年末が最終の住宅ローン控除ですので、
2014年の1月から2022年の1月まで毎年96万円の繰り上げ返済をしたケースと
2022年1月に9回分の864万円をまとめて繰り上げるケースでの
2022年1月繰り上げ返済時点での残高と住宅ローン控除額、運用益などでの試算をお願いします。
運用は個人向け国債でも定期預金でも結構です。金利は今現在のものでも結構です。

どうぞよろしくお願いします。

550です。560さんはきちんと理解されてますね。ちょっと安心しました。勘違いされてるかたばかりなのかと。どうもおじゃましました。

>>563

私は557さんではないですが、シミュレーションしてみました。


毎月の返済は 82,949円でよろしかったでしょうか。
また、団信は書かれていなかったので、込と判断させていただき無視します。


毎年1月に96万円を繰上返済した場合

　2022年1月末の残高　　　　13,991,587円
　2021年度までの還付金計 2,292,600円

2022年1月に一括で864万円を繰上返済した場合

　2022年1月末の残高　　　　14,301,514円
　2021年度までの還付金計 2,648,400円

となります。

以下「毎月」「一括」と略します。

2022年1月末の残高は、
　　毎月の方が一括よりも 309,927円少なくなります（得）

2021年度までの住宅ローン還付金の総額は、
　　毎月の方が一括よりも 355,800円少なくなります（損）

ここまでで、一括にした方が、45,873円得になります。

運用益はあえて計算しておりませんが、元本保証のものにすれば微かですが確実にプラスになります。

また、保証料の返戻については、保証会社によってことなるため、ご自身で計算してみてください。
（全額返済でない場合は、保証料の返戻はしないとしている保証会社もあります。）

額にすれば、10年間で45,873円ですので借入額と比較すれば少額です。
しかし、45,000円を紛失したと想像したらどうでしょうか？
実は、それくらい大きな金額なんです。

その上、その為の手間なんかは一切ありません。
使い込みに自信の無い人は、別口座へ年に1回振り返るだけで、繰り上げ返済の手続きをするよりも
もっと簡単です。

そういうことから、私があなたであれば、10年間は繰り上げ返済をしません。
但し、金利に変動があった際には、再度シミュレーションし直す必要はあります。

年末調整の還付金の内、住宅ローン控除分をきちんと把握して残しておかないと、
10年後に、あれ？ってことになるよ。
それがいちばん危険なんだよな。
あと、年収の割に扶養家族が多かったりして、ローン控除が満額いかない場合もあるので注意が必要。
そんな計算に疎い人は、手持ち資金とのバランスを考えてドンドン繰上げした方が得ではないかな。

>>565さん
詳しく計算していただきありがとうございます。
確かに高額です。

>566さん
ありがとうございます。
ご注意していただいた点に気を付けたいと思います。

逆だね。繰り上げしたほうがきちんと利益がでると計算できる人はケースに合わせて繰り上げたほうが得。よくわからない人はそのままにしたらよい。

要するに数万円の差でしょ。

元本保証の運用も金利上昇時に直ぐ現金化出来なきゃならないので限られる。

十年後一括繰上げが得というのは否定しないけど、メリットとしては数万円で言うほどお得感がない。

>>569
565を読んだ？
数千円ならともかく、俺も手間をかけない数万円のメリットなら大きいと思うぞ。
元本保証で直ぐに現金化できるものなんかたくさんあるだろ。
たくさんなくても1つあればそれにしたら良いだけ。
565が元本保証と言ったのは、損をしないで残すためであって運用とは違うと思う。
定期預金にでも入れておけば済むんじゃねえのか？

たった５万円の差なの？？？楽しみ・・・趣味の世界だね。

１００万円とか儲かるんではないの？あれだけ大きな事言って数万円ですか（苦笑）。

565です。

563さんのケースでは数万円であるけれど、これは条件によって当然異なります。
住宅ローン控除後の一括での繰り上げは、手間がかからないでメリットが出るということです。

面倒な手続きをして数万円ならメリットも薄れるでしょうが、そうではないのです。

それに、もっと大きなメリットは、一度繰り上げたお金は絶対に戻ってはきませんが
10年分を一括で繰上返済すると、それまでの10年間は、直ぐに現金化できるお金が手元にあるということです。
これは、有事の際を想定すると心強いものとなります。

>>571
毎回繰上げする方が、手間をかけて数万円損するんだぜｗ
金銭感覚おかしいのかｗ
口座から自動繰上げだなんて、一般的でないケースを出すなよ

有事に用意するってこと自体、住宅ローンの不良債権化を意味しているのではないですか？「住宅ローンはそれ以外の目的に使わない」が絶対原則です。あなたは運用不適格だと思います。

手数料をかけて繰り上げ返済をするなんて人は一人もいないよ。無料の時期に繰り上げるということでは

不測の事態とは文字通り、いつ何が起こるのか起こるのかわかりません。
その、もしもの際に、おそらく住宅ローンより高い金利で新たな借金をしたり、
最悪は折角買った住宅を手放さなければならないことにもなります。
手元に資金があれば、それらは回避できる可能性があります。
そのお金はあくまで繰上返済分の余裕資金であって、
「住宅ローンはそれ以外の目的に使わない」から外れるとは思いません。
もっともその原則に縛られたために、多額の借金を抱えたり、家を手放すよりははるかにマシです。
何度もいますが、これには手間もお金もかけていないのですよ。

>>576
誰に何を言いたいんだよ。
繰上げ手数料なんか誰も計算してねえだろｗ
そんなもんがあったら、繰上げ回数が多いほど損が大きくなることバカでも分ってるよｗ

>>575

世の中には、家よりも大事なものがあるんです。

>>559に、金利変動を考慮して試算してみました。

最悪値
変動金利が優遇後1.85%を越えるケース
総返済額4082万(金利負担682万)
固定を残すのでこれ以上になる可能性は低い

最良値
変動金利が、付利撤廃などで-0.1%下がって0.675%
総返済額3871万(金利負担471万)
変動を残すので変動する可能性はある

上記は、10年後以降の繰上は考慮して無いので
実際はもう少し、少なくなると思います。

>>571
金と手間をかけてするのが趣味
マメに繰上げ返済をすることこそ趣味だね

無知でお恥ずかしいのですが、我が家のような場合は出来るだけ繰り上げ返済をした方が良いですよね？
借入4500万
フラット35s(当初10年0.89 以降1.89)
2012年入居なので減税は30万。先日満額振り込まれました。
ご教示よろしくお願い致します。

もう振り込まれたのですか？早いですね。

>>582
返済開始月と団信の有無や条件を教えてください。

>>582
年間150万円くらいなら、計算するまでもなく繰り上げたほうが得です。

>>582
なぜ還付が30万円なのですか？
控除額を満額受けられない方であれば繰上げたほうが得でしょうね。
また、フラットだと団信は別途必要でしょうから残高が減らなければ保険料の総額も高くなります。

582です。
返済は昨年11月から始まっており、団信は一名加入してます。
年間150万の繰上は無理そうです。頑張っても2年毎に100万といったところでしょうか。
>586さん
30万は満額だと思っていましたが、違うのでしょうか？

2012入居で長期優良住宅なら確か限度額400万円ではないかと。どちらにせよ10年で500万円繰り上げなら繰り上げたほうが得でしょうね。運用に自信があれば別ですが。

>>587さん
587さんのように残高の1％全額が控除されないケースでは、どんどん繰り上げた方が得になります。

588さんのいうように、フラットＳが借りられる条件でしたら限度額は4000万円だと思いますので
満額では40万円の還付になろうかと思いますが、30万が勘違いだったとして40万円を満額として計算してみました。


初回繰り上げは2014年の1月で2年ごとに100万円を繰り上げとしました。

2014年1月から2年ごとに100万円を繰上返済した場合
　2022年1月末の残高　　　　29,251,279円
　2021年度までの団信　　　　1,275,700円
　2021年度までの還付金計 　3,661,300円

2022年1月に一括で500万円を繰上返済した場合
　2022年1月末の残高　　　　29,434,060円
　2021年度までの団信　　　　1,364,300円
　2021年度までの還付金計 3,844,000円

となります。


残高、団信で、還付金の差を計算すると
2年ごとに繰り上げした方が差し引き88,681円の得です。



ちなみに30万円では、以下の通りです。

2014年1月から2年ごとに100万円を繰上返済した場合
　2022年1月末の残高　　　　29,251,279円
　2021年度までの団信　　　　1,275,700円
　2021年度までの還付金計 　3,000,000円

2022年1月に一括で500万円を繰上返済した場合
　2022年1月末の残高　　　　29,434,060円
　2021年度までの団信　　　　1,364,300円
　2021年度までの還付金計 3,000,000円

となり、2年ごとに繰り上げした方が　271,381円の得になります。

団信も含めた金利とローン控除が残高の1％還付されるかどうかが、当たり前ですが重要です。

587です。
みなさん、アドバイスありがとうございました。漠然と考えていましたが、589さんが出して下さった数字を見て驚いてしまいました。やはり我が家の場合は繰り上げに励んだ方が得なのですね。それからフラットではありますが、長期優良住宅ではありませんでした。なのでMax30万です。
回答して下さった皆様、本当にありがとうございました。背中を押して頂きました。

>>590さん
長期優良住宅でなくても35で借りれるのですね。
私が勘違いしていました。

もし、借入が満額になる3000万円だとしても、
やはり繰上げした方が 65,188円の得でした。

フラットSは金利は安くても団信が別なのが響きますね。

ちなみに団信は住宅金融支援機構の団信を前提に計算していますので
機構の団信と違うようでしたら、2022年1月末までの保険料に置き換えてください。

（訂正です）
長期優良住宅でなくても35で借りれるのですね。
　↓
長期優良住宅でなくても35sで借りれるのですね。

>591さん
団信は住宅金融支援機構で加入しました。
ご丁寧にありがとうございます。

背中を押してもらうって表現、わかるぅ！
悩むもんね。お互い繰り上げ返済がんばりましょう。

但し、繰上げ返済は頑張り過ぎない方がいいですよ。
よく言われる「繰上げ貧乏」にだけは成らないように気を付けましょう。

＞596
安全で200万円違うんだったら絶対運用です！
具体的にやり方を教えて！絶対教えてください！！

4万弱の差から200万って一体どんな運用？

運用すれば安全に２００万円儲けられる方法を言ってあげて。繰り上げ派敗北させよう。

元本保証ですぐ現金化出来る運用で原資が年100万円を10年、10年後に200万の運用益が出せるなら是非聞きたいですね。