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前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。
【前スレ】変動金利は怖くない?!その5
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/
[スレ作成日時]2009-02-06 13:19:00
前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。
【前スレ】変動金利は怖くない?!その5
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/
[スレ作成日時]2009-02-06 13:19:00
>161さん
ありがとうございます。
返済額の内訳は、固定→元金52,000円 利息62,000円
変動→元金64,000円 利息32,000円(端数切り捨て)です。
年に0.2%ずつ上昇のシミュレートをしてみましたが、
それでも10年固定の金利を上回ることはないので、変動を検討中です。
しかし、返済額の変わらない5年間のうちに、毎年100万円を繰り上げしたとしたら
繰り上げした時点で、返済額もUPしてしまうようで、それなら5年後の見直し時に
いっぺんに500万繰り上げた方がいいように思うのですが、どうなんでしょうか?
>返済額の変わらない5年間のうちに、毎年100万円を繰り上げしたとしたら
>繰り上げした時点で、返済額もUPしてしまうようで、
繰り上げても5年間は返済額が変わらないよね?
金利と元金の内訳が変わるだけだよね?
返済額はあくまで5年後だよね?
年間100万 の方が、 5年500万 より 元金減らせるよね?
のはず。
http://loan.mikage.to/loan/
ここのシミュレーターで、5年間は返済額が変わらないように設定して
5年間の途中で繰り上げてみると、その時点で返済額が見直され、返済額も
UPしてしまいますが・・・?
あれ?
確かに、このシュミレータ、繰上げと同時に支払額変わるね!
それに、3年後に金利が上がったと仮定したとしても、支払額が変わる!
えぇ〜?ほんと?
ほんとなの?
金利が上がっても5年間は支払額が変わらないのが変動じゃなくて?
誰かたすけて〜〜
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1221474172
ここの回答の中に 「元金を繰り上げ返済すると、毎月返済額も見直される」
と書いてあるのですが、実際のところ、どうなんでしょう?
皆様、お騒がせして申し訳ありません。167さんの指摘が正しいとすると、金利が下降しているときは、繰り上げ返済をすると支払い額が減る=元金の減りがかわらないので、繰り上げ返済しないほうがいい。支払い額は変わらない。ただし、繰り上げ返済をすると支払い額が減るというメリットがある。
金利が上昇しているときは、繰り上げ返済をしないと支払い額が変わらない=元金の減りが鈍くなるので、繰り上げ返済をしたほうがいい。支払い額は増加する。ただし、繰り上げ返済をしなければ支払い額が変わらないというメリットがある。元金の減りが鈍った状態を放置プレーすると、その未払い金が繰り上げ返済時に請求される。
ということでしょうか。
返済額見直し設定で
<変動金利をシミュレーションする場合は,0年0月後から,60ヶ月(5年間)間隔,125%上限に変更してください> は 入力させていますか?
これを入力すれば 5年間は 返済額は変わらないです。
でも 金利が上昇したと仮定して 途中で繰り上げ返済したら 返済金額変わりますね・・・。
実際のところはどうなんでしょうか?
168>
違うよ〜。かなり違う。
167のリンク先のベストアンサーよ〜くゆっくり読んでみて。
>金利が下降しているときは、繰り上げ返済をすると支払い額が減る
2
変動0.975%で組むことにしたのですが、
たぶん今年から1%の住宅ローン減税が出てきますよね?
ということは、繰り上げ返済して元金を減らすのと、
当面は繰り上げ返済しないで住宅ローン控除を受けるのと、
どちらがお得なのでしょうか?
>171さん
私も同じ疑問を持っています。
わからない理由の一つとして、
単純に0.975%と1%の比較ではなくて、ローンを組んで最初のうちは
毎月返済金のうち利息が占める部分が大きい事が、どう影響するか、
比較の際にどう考えに組み込むべきかがわからない為です。
その寒天を含めたところをご教示いただければ幸いです。
172です。
誤字訂正です。
誤:その寒天→正:その観点
失礼いたしました。
>171,172
余計なこと考えないで、繰り上げ返済したほうがいいと思うよ。
ただし、繰り上げ返済分を貯金しておくということであれば、それはいい手かもしれない。
でも、貯金って、ちょっと入り用だとかいって使ってしまいがち。意志の強い人向け。
>>169
返済額変更型の繰上げ返済を行うと、毎月の返済額はそのときの適用金利のもとで再計算されます。
従って、金利が下降している局面で返済額変更型の繰上げ返済を行った場合、
毎月の返済額が大きく減少することがあります。
金利が上昇している局面で返済額変更型の繰上げ返済を行った場合、
毎月の返済額が逆に増えてしまうこともあります。
ローンをスタートして、2年後に繰り上げ返済をした場合、
再度、支払い金額が見直される
という事は、
その後繰り上げ返済をしなかった場合、
次の支払額の見直しはローン開始から5年後のまま?7年後になる?
借入れから2年後に繰り上げ返済をしたとします。
2年後に毎月の支払い金額は再計算され、変わります。
但し、見直しはあくまでローン開始から5年単位で行われます。
要するに、見直しのタイミングは、5年単位+繰上げ返済時 となります。
銀行によって違うのか知りませんが、三井住友銀行はそうです。
繰上げ返済で、支払額が一時的に見直されますが、
確かに、金利が上がった時期に繰り上げると、繰上げたにも関わらず、
逆に一時的に毎月の支払い金額は大きくなる事もあります。
但し、数字のマジックに勘違いしないように!
結局は、繰上げ返済時の金利が上がっていようが、下がっていようが、
違うのは、「繰上返済時⇒5年単位の見直し時」の期間の返済額が違うだけであって、
どんな金利だろうが、総支払い額をみると、早期に繰り上げ返済をした方が確実得なのです!!
<補足>
付け加えると、2009年の実行の人に限ってですが、
住宅ローン減税がいい利率になっています(10年間、毎年1%)
変動の適用金利が0.95%くらいを切っている方は、あえて繰り上げ返済をしなくても、
現金を手元に残して金利を多く払っていても損はないですよ。
住宅控除が手元に戻ってくるのは1年遅めになるタイムラグはありますが、
約0.95%以下の人は、最終的には損はありません。
でも、適用金利が上がったらすぐに、繰り上げる予定だったお金を全部、繰り上げ返済する事が条件ね!!
改めて、減税が適用される当初10年間です。
修正あれば教えて下さいませ。
178さんへ
確認の意味での質問ですが
控除額がそれだけあるかどうかと思うのですが・・・・
年収が低い人は1%にも満たないのでそれだとやはり前倒しで払った方が得ではないですかね?
残額3000万の1%対象だとだと年間30万の税金控除額対象。しかし住民税と所得税足しても20万しか落ちない人は1%未満になるのでは?
そして保険の控除や医療控除もそこに含まれるのでそこも見とかないといけないのではと思います。
よって金利が1%になることもおそらく2〜3年なので細かく分析できない人は前倒ししたほうがいいと思います。
余談ですが銀行員の知人が言ってましたが10年以上の人はすべて固定金利の方がいいようです。
10年以内に返せる人は変動でもいいようですが最悪は2年とか3年固定金利等にする方法のようです。
ずっと変動か固定でないと銀行が一番得する方法みたいですね。
>10年以上の人はすべて固定金利の方がいいようです。
10年以内に返せる人は変動でもいいようですが最悪は2年とか3年固定金利等にする方法のようです。ずっと変動か固定でないと銀行が一番得する方法みたいですね。
意味がよくわからん・・・