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元金均等と元利金等
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679 匿名さん
>>644さん
＞どとらも繰り上げた分はすべて元金に充当されるのですか？
＞元利の場合、繰り上げまでに支払った利息額についても再計算して返還分を充当してもらえるのでしょうか？
元金均等・元利均等に関係なく、返済額のうちの利息額は、常に
その時点の残債×金利（年利）÷12 です。
将来の利息を先に払うことはありません。
ですから、繰上返済をしても、それまでに支払った利息に変化はありません。
>>674さん
＞元利というのは借入期間を決めて、元本に掛かるその間の利息を含めた総額を月額にすると理解しています。
そういう誤解をなさっている方が案外多いようですが、違うんです。
上にも書きましたが、返済額のうちの利息額は、常に
その時点の残債×金利（年利）÷12 です。
その利息額と、元本返済額を合わせた金額が常に一定になるように計算したのが、元利均等返済です。
元利均等では、毎月の返済額は一定ですが、内訳の利息額は徐々に減っていき、元本返済額は徐々に増えていきます。
＞５年後に繰り上げをした場合、５年間支払った中に含まれる繰り上げ分の利息は、どのように再計算されるのでしょうか？
ですから、５年間に支払った利息は、全てその時点その時点の残債に対してのものです。
５年間支払った中には、繰上返済によって減る利息は含まれていません。
繰上返済で利息が減るのは、繰上返済以降に支払う利息です。
それはもちろん繰上返済によって減った残債に応じて再計算されます。
＞支払い済額を含めて繰り上げ時点で、計算してもらえる親切な銀行業界ならいいのですが。
返済額のうちの利息額は、常に
その時点の残債×金利（年利）÷12 です。
それを超えて利息を徴収することはありませんし、それより少ないこともありません。
元本均等・元利均等に関係なく同じことです。
親切とか不親切とかそういうことではなく、公平なだけです。
では、元本均等と元利均等の違いは何かというと、返済額のうちの元本分の金額が違います。
ですので、
・残債が同じなら、元本均等でも元利均等でも次回返済時の利息は同じ。
・繰上返済をしなければ、元本均等の方が元本を多く返済する＝残債の減りが速い＝先々支払う利息が少ない。
・元利均等でも、繰上返済をして、元金均等と残債を同じにすれば、元本均等でも元利均等でも次回返済時の利息は同じ。
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