変動金利は怖くない？！その６

>19
勉強になったなら、お礼を言うのが礼儀。

>>18
長期固定だと支払総額が1.5倍になるのか。
長期固定サンは安心感と引き換えに金融機関に貢ぎ続けることになるわけだな。

変動がずっと１%という計算で行われているのはおかしいと思う。固定は固定だけど、
変動がずっと１%のわけがないだろう・・・。

＞＞２４

比較するためには、まず同じ条件にしてから皆考えると思います。
あくまで、同じ金利が続いた場合って事を計算した上で、
変動した場合どうなるかを考えますよね？
１７のレスで、その意味も文章の中に書いたつもりでした。
「最低でも５年はそんなに上がらないと予想する人が変動を選ぶ理由がこれです」等。

それでは改めて・・・
変動の場合は、ローン支払い計画の年数にもよりますが、
早期の段階で金利が固定金利より高くなる可能性もあり、その場合、損することがあります。

＞２３

あくまで適用された変動金利が１％、固定金利が３．５％だったとして、
その水準が、ずっと変わらずのままだった場合、そうなります！
これを参考に、変動の動きを想定し、ギャンブルってわけです。

>>24
もちろんです。
だから変動で組んでいる人は賢く繰り上げ返済をするんですよ。

だね！変動で賢く！変動がずっと１％な訳はないが、２％になるころにはみんなローン返済終わっているよ、とっくに！

仮に１０年後、４％になっても、変動の方が得な現実です。
５年以内に４％・・・なったとしても、７年目くらいでまた２％になるかもしれないし。。。
何かしら変動の方がお得感が漂う今日このごろ。

さぁどうなる日本！
これからも状況、見守りましょう！

> No.27
> だから変動で組んでいる人は賢く繰り上げ返済をするんですよ

本当にそうなの？中には、そういう人もいるに入るだろうけどさー
多くの変動の人の正直なところは、
まず前提として変動じゃないとローンの返済が厳しかったが実情なんじゃないのかな。（笑）
つまり、今の変動金利の水準でなきゃ、住宅を購入するには厳しかったと。
無理だったと。話しのすり替えでしょう？
そこには、賢いとか賢くないとかは全然違う世界の話しなんじゃないのかい。
ようするにお金がなかったと。
すぐにではないにしても、金利が上がり始めたとすれば
その手の人はサブプライ層だったと初めて気がつくのだろうな。
そして、５年間このままを望む気かい？
自らの住宅ローンの支払いのために日本経済の低迷を望むのか・・・
変動の人はそれは違うというのかもしれないけど、
こういうところでも書き込むって事は所詮は同じ事なんよ。
そういうのが、本当にさもしいとは思うが。

>30
>本当にそうなの？中には、そういう人もいるに入るだろうけどさー

いまどき殆どがそうだと思っています。
買う人は、まず変動と固定を選択しますよね〜。
変動が変動しないと信じてギリギリで買うなんて、そっちが大多数とは考えにくいなぁ。
具体的に調査したわけじゃないけど、もし、このご時勢にもそんな背伸び無計画人が多いならば、
日本の将来、更におそろしいね。
こりゃ不況まだまだ続くな。
私の知る（３０代前半〜４０代前半の）家を購入してる人たちは、収入が低い人に限って、
リスクを負わない為に、あえて固定を選んで凌いでる人が多いなぁ。
もしくは変動で、余裕をもった住宅ローン（毎月３〜４万程度）の家に住んでる。
みんな無謀な事はせず、見合った住宅ローン組んでます。
今は昔と違って、世間は堅い。お金を使わず貯金する現ナマ思考の日本人が多い。
バブルがはじけて、みんな賢くなったんだよ。
逆に、変動ギリギリ計画の人、そういう人も中にはいるとは思います。

日本経済のためには、景気が回復してほしいと確かに望みます。
でも、金利が上がってほしくないのは、ローンを抱えた人にとっては普通の考え。
何も恥ずかしいことじゃないと思う。
でも、計画的に住宅を購入する人は、景気回復に貢献していると思います。
無謀なローンを組んで破綻する人が増えるといずれまた低迷します。

誰もが日本経済の事より、身近な自分の経済。
かっこつけれない人が殆ど。
自分のローンが後半に入って金利の割合も少なくなった頃に、
景気が回復して、将来の日本経済も安定したらいいなぁ。
１５年後、景気回復してください！
これがぶっちゃけた正直な気持ちです。

みんなそう思わない？

ぶっちゃけた正直な気持ち

これ以上、景気が悪くならないでほしい。
金利の下げシロがほとんどない中で、収入だけが下がると、予定が狂う。
実質、金利が上がったのと同じになる。

>>32
今の状況が、15年も続いたら日本はどうなってると思う？
自己中も甚だしい。

結局、変動も固定も変わらない。
変わるのは変動は金利が低いうちに早く繰り上げようと必死。
固定はある程度貯まったら繰り上げるかなって感じ。
総返済額でいったら変動のほうが得でしょう。

ただ7割以上の人は固定を選んでますけどね。
金利が5％超えるなんて数年先の話しだし、見通しのある人は変動でしょ。
うちは見通しがないから固定にしました。

「変動派はさもしい」とか
「変動派は自己中だ」とか。

固定派は支払総額の話で太刀打ちできないと見るや、
道徳を語ったり人格攻撃を始めますか。

変動も平均２%くらいで計算しておいたほうが安全だと思う。もちろん、それ以上もそれ以下も
ありうるけど・・・。

固定よりは明かに得だが、固定よりマシといっても、返済額が増えて破産してしまっては
しょうがない。

だけど、業者にのせられて、実際に金払う段になって、あわてる人は少なくないように
思う。もうその時点だと、手付け放棄なんてもったいなくてできないし、運を天にまか
せることになってしまうのだと思う。

≫３５さんへ
うちは変動で組みました。金利が数％あがるのは数年先。
おっしゃる通りと思います。変動でも支払い額は5年は変わらないんだけどね。
繰り上げ返済の余裕のある人が変動にしていると思いますよ。
10年以内に返済して、2件目を買おうと思っています。

>>36
よく読め。
どこにも変動を否定した事は書いてないぞ？
あくまでも、自分の住宅ローン返済有利なために、
あと、15年もこのままの経済危機を望んでいる考え方を批判しただけだ。
これを自己中と言わず、何て言うのか？
被害妄想も甚だしいぞ。

5000万変動で組んでいます。金利4%で計算した金額を月々とボーナスで返済です。約定金額との差額は自動返済です。期間25年が今の金利水準だと12年ぐらいで完済です。まあ今の低金利が続くとは思いませんが。これから5年ぐらいは低金利と判断して繰上返済に努めます。

みなさん、毎年いくら繰り上げるご予定でしょうか？うちはとりあえず、毎年１００万円を３回繰り上げる予定でおります。その後は７年後に５００〜６００万繰り上げ予定で、その後は不明です。

４１さんへ
何年借りたのでしょう？
いくら借りたかにもよりますが、ご参考まで。
２００９年２月実行
借入総額２２００万円
初年度繰り上げ　１５０万円
次年度より２年おきに１００万ずつ、残債なくなるまでずっと。
変動３５年で借りたので、５年後の金利動向により借り換えも検討

所詮は年収や貯蓄と借入のバランス問題で
変動の人は特に二極化しているはず。
高額所得者にとっては今の低金利を享受できるまたとないチャンスであることは確かなこと。

ふつうの所得でも借入額が多くなければ、変動であってもさほどリスクがあるとはいえない。
ただ、１％程度といった低利な変動金利で借り入れた人の中には、
無理な買い物している人が少なからずいるだろうということ。
そういう人に限って、今後５年や１０年は金利が上がらないと願ってる。
そうした前提の上にたった資金繰りを想定していることがまず無謀の始まり
と、同時に、このままの低金利が続く環境を望むということは
想定の段階では、結果的に景気がよくならないことを望んでいる
ということを示唆することが無知であって自分の身勝手なんだよ。

No32やNo.36のような人は、最悪。。そういうのが、さもしい、というんじゃないかい。

２００８年１１月実行
借入総額２１００万円、変動２５年。
繰り上げは毎年１５０万円程度、１０万以上は手数料無料なので貯まり次第繰上げ。
９年目には返し終わる計画。
その時２軒目に行くか別の事をするか考えます。

＞固定はある程度貯まったら繰り上げるかなって感じ。

よけいなことかもしれないが、固定の場合の繰り上げは、費用が変動の繰り上げにくらべて
かなり高いのが普通。気をつけないと・・・

変動を選んだ人への質問
次のどれを望みますか？

①近年、景気が回復し、日本経済が盛り上がり、金利が３〜５％にあがり、更に成長を続ける事。
②１０〜１５年、この世界的不況が続き、ずっと金利も低いまま、１０〜１５年後、ようやく日本経済が発展！景気回復！！
③最低３５年（ローン年数）の間、世界恐慌が続く。。。

自己中な私の考えは、
本当は①を一番に願っているけど、実際は５〜１０年後に回復するんじゃないかと予測してます。
だから変動を選んでしまった（日本経済を信用しなかった）。
変動を選んだ以上②でいて欲しいと願っています。

１年後に金利が５％に上がったら、「よくやった日本！！」「ローンやばい！！」
変動を選んだ人は、前者を考える？
この場合、私は正直後者の様に考えると思います。
固定を組んでたら絶対に前者でした！！

>>34
確かにこの不況が１５年続いたら、ヤバイどころじゃないですね。
自分も含めて、破産者が激増。国家の危機ですね。
固定の方が日本人として、応援できてよかったかも。
正直、そう思う今日このごろです。

これからは、日本経済の発展を応援しつつ、早期繰上げ返済頑張ろうと思っております。

①です。中古でも高く売れるから
土地も上がりますよ

ＳＭＢＣで変動１５年元金均等で３月実行予定です。

最近はやはり変動派が激増とのことですね。
http://www.sumunet.jp/loan/hot/0902.html

さて、だんごさんの質問への答えは
①です。望んでも難しそうですが・・・。店頭金利が４％位まで上がっても景気がよくなるほうがいいかなぁ。
②や③は想像するに寒すぎますね。そんな長いスパンで不景気なら、ローンは減っても豊かな生活が維持できることは無い様な気がしませんか？？消費税はアップするは、収入は減るは、てなことになっては本末転倒ですよね。すぐには厳しいでしょうが、緩やかに回復基調に乗せてもらうような政策をとってもらいたいですね。

もちろん変動を選んだからには、繰上げに精を出すつもりです。元金均等もその一環ですが・・。

人口が減ること、子供が減ること、自動車が減ること、常勤の勤め人が減ること、定年を迎える
人が増えること、石油が枯渇しかかっていること、等を考えると(一部、ダブっているところも
あってすいませんが)、

景気回復といっても、今までとずいぶん違った世界になるのかもしれません。予測もつきません。
随一上向きなのは、世界人口です。ただし、後１０年もすると、中国も人口が減るらしい。

なお、日本は明かに壮年期を過ぎており、産業を考えたら、世界へでていくしかないでしょう。
国内はどうなるんですかね。

心配なのは、今の恐慌に対して、政府が借金を増やして対応しようとしていることで、
破綻の可能性が大きくなることです。破綻した場合、超インフレになる可能性があります。
それこそ、年率１万%とか１０万%とか・・・・。借金はチャラと同じ。外国を見回すと
実例はいくらでもあります。日本も第２次世界大戦直後に、１万~２万%くらいのインフレに
みまわれています。

いろいろ理屈を言ってるけど、結局変動を選んだのは次の２通りが大半だろうな。
１．優遇ありの変動の金利でないと月々の返済が不可能な人
２．当分金利は上がらんでしょとの願望と、上がったら上がったときに考えるよという楽観派

余裕持って、少なくとも固定との金利差分をガンガン繰り上げしている人って実際は少ないだろうね。
それと繰り上げにしても、期間や借り入れ金額にもよるけど１．５％と３％くらいの差だと、長期で組む人にはガンガン繰り上げできるほどの差は生じない人も多い。
何も考えずに繰り上げ繰り返してたら、ヘタすりゃ手数料を儲けさせるだけになるかも。

３つ目のパターンを忘れていました。

３．金利変動リスクなんて考えず（知らず）に、目先の低金利に飛びついた無知派

>>47
>日本経済の発展を応援しつつ、早期繰上げ返済頑張ろうと思っております。

日本経済の発展は、個人の努力でどうこう出来るものでは無いですが、
早期繰上げは、個人の努力で変動のリスクを軽減できますので、
頑張ってください、というか、変動を選んだ場合は、必須です。
変動派で一番危険なケースは、景気が当面回復するわけがと言う理由で、
早期繰上げをせずに、固定と比べて浮いたお金をそのうち返済に回す
つもりで、他の使ってしまうケースです。
とにかく、今、変動は底値ですので低い内に1円でも多く繰上げすべきです。
これができれば、変動は有利な返済方法と思います。

>>47
変動を選んだ者ですが、
景気が回復したら、株を売って繰上返済に充てられるので大歓迎です。

＞５４
・逆に、景気が悪くなる一方の場合、やばいですね！
・その持ってる株、すでに大損した株だったりして！
・景気が回復しても、その株の企業が業績不振だったりして。
・景気がよくなって金利が上がった場合、株がカバーする保証はなくない？
・景気が悪くなって金利が低迷した場合、リスクは高い・リターンも低い。

※リスクを負ってる上、変動でもリスク？
自信ありげなコメントだけど、どう考えてもすごいと思えないなぁ。

・リストラされたらやばいですね！
・事故にあったらやばいですね！
・核戦争になったらやばいですね！

>>47 さん

景気よくなるほうがいいですね。
返済額は３〜４万増加するけど、
残業ができて、残業代で増加分をカバーできる。
なにより、不景気よりも気分的にいいです。

＞54
似たような事を考える人がいるようで。
最近買いました。株も家も。家は買う予定がなかったのでちょっと焦りましたが。でも不動産も株も良い物を安い時に買うのが一番。景気良くなったら株売って繰上げ返済に上乗せします。上がらなかったらそのまま持ち。でも年利にすると2%は配当があるので、ローンの金利よりも高いですよ。額は少額ですが。

固定さんが考える変動のリスク
・隕石がマンションを直撃したらやばいですね！
・氷河期になったらやばいですね！
・火星人が地球を占領したらやばいですね！
・ゴジラにマンションを踏み潰されたらやばいですね！

他にありますか？

>>59

52さんのいう２と３の合体したパターンの人もいるのですね。

２．当分金利は上がらんでしょとの願望と、上がったら上がったときに考えるよという楽観派
３．金利変動リスクなんて考えず（知らず）に、目先の低金利に飛びついた無知派

結局、変動には、変動だからどうなるかわからないというリスクがあるのは事実。

だから、早く繰り上げしましょう、といういつもの落ち。

まあ、しかし、ここまで書いてあっても、のほほんとしている変動人はいるんだろうな・・
そもそも変動選んだ人全員がこのスレッドを読んでいるわけではないだろうし・・・・。

将来の金利なんてもうわけがわからない。ただ、一時的にあがることはあっても、長期に
続くことはないのではないかな・・・と思っている。金利動向に関しては、プロの言うこ
とも全くあてにならない。だったら、自分で判断したほうがマシ。今は、短期はご存じの
ようにすごく低いが、長期金利は継続的に上昇している。プロは首をかしげるだけ。
将来のインフレ予測を反映しているのではないかと、個人的には考えている。

繰り上げを急げ、変動人よ!

それが、唯一の正解。

変動⇒最初は確実に得、最終金額は分かりません。（金利が変わらなければ、総支払額＝ローン×約１．２倍〜１．３倍）
固定⇒最初は確実に損、最終金額が明確・安定。（総支払額ローン×約１．６〜１．７倍）

最終的にどちらが総支払額で得になるかなんて分からない。
あくまで自分の判断。

>変動金利　怖くない？
固定で支払えないからといって、変動を選ぶならば非常にこわい。
固定以上に金利が上がっても、対処可能と計画している人は、こわくない。

このスレ、これで終わりかな？

５２も５９も同レベルやなぁ。

５２は無知と決めつけるぐらいなら彼方此方で「変動を選択した者は無知」と持論を訴え続けたらどう？！固定観念を押しつけるだけでなく変動選択者への救済運動でもしてみてはいかが？
又それを取り扱っている金融機関や監督官庁等にも同様に異議申し立てなどしたらどうですか。

５９は文面からして５１の２の前文に対し極論を表現したと解する。どのくらいの期間か知らないが、楽観のし過ぎと思う。先のことはだれにもわかりませんが、もう少し危機意識が必要。因みに乗り物の無施錠や車の鍵の指しっぱなしなど「うちは大丈夫」と防犯意識が薄い人ほど犯罪被害に遭いやすいという理論は白書等でも明らかになっております。

なんにせよ、ごく一部の者の品の無さ・器の小ささに呆れたよ。

何も考えずに変動選ぶ人なんて、ごく一部でしょう。それぞれ金利予測は違うにしてもシュミレーションぐらいはしてる思うし…先の事なんか誰にも分かりっこない！！
それとも偉そうに言ってる人は神？？

自分は変動で借りましたが固定(3.5%)のつもりでその金額を毎月通帳に入金してますよ。
これで普通にやり繰りできるわけだからそんな人は今は変動が良いと思っています。

リターンがあるからリスクを取る。
リスクが許容できるかどうかは借入額によるところが多いでしょ

何番とは言わないけど、自分は品があって器が大きいと思い込んでる関西人のが居るようだね。
品の良さや器の大きさが感じられる書き込みを期待しています。
早くそういう内容を投稿してくださいね。楽しみにしています。

≫５９面白い方ですね。

もう少しブラックに
・隣人が騒音おばさんだったら大変ですね。
・隣人が○殺しちゃったら危険ですね。
・ゴジラ（子供）が部屋中に落書きして墨汁こぼしちゃったりしたら追加費用かかりますね。

>>55
>・逆に、景気が悪くなる一方の場合、やばいですね！
>・その持ってる株、すでに大損した株だったりして！
>・景気が回復しても、その株の企業が業績不振だったりして。
>・景気がよくなって金利が上がった場合、株がカバーする保証はなくない？
>・景気が悪くなって金利が低迷した場合、リスクは高い・リターンも低い。

1,5は変動金利のメリットを享受できるので大歓迎。
2,3,4は個別株ではなくファンドを買えば回避できる問題ですね。

>※リスクを負ってる上、変動でもリスク？

リスク資産を組み合わせるのはMPTをかじった人なら常識ですよ。

私は変動を選びましたが、正直怖くないとは言えません。
ここ２〜３年はいいとして将来どうなるかなんて分かりませんし。
なので私は店頭金利が9%だと思って支払います。
元金を減らせるだけ減らしていきたい！

う〜ん、とっても節約志向・・・。

来月以降も固定は上昇しそうですね…

＞来月以降も固定は上昇しそうですね…

とてもじゃないが、これだけ短期金利が安くて、固定金利が高くては・・・
固定を選べるような状況ではない。

たぶん、インフレが予測されているのではと考えます。スティグリッツ教授(元世界銀行副
総裁、コロンビア大学教授、ノーベル賞受賞)は、政府のお金発行を勧めているんですね。
(スティグリッツ教授の経済教室)。国債の発行は国の借金増やすだけ。

政府のお金発行は、議員のだれかの思いつきかと思ってましたけど、最近、そのような
ことを言い出している経済人をちらほら見かけるようになりました。

相当やばい。私は変動だけど、２年くらいの内に、インフレ、高金利となったら、
繰り上げ返済間に合わない。

インフレかどうかはわからないが、長期金利が上昇し続けているのは、近い将来の
全般的な金利上昇を予測しているからでしょう。そのうち、短期もあがりだすのかな・・・。

でも、だからって、固定なんて高くて今は選ぶ気にならないよなあ・・・。

今の時期に変動を選んだ人の破綻が相当増えそうだな・・・。

元利金等と元金均等で迷っています。
将来の金利の状況を考えると破綻しないために元利金等で組んでおく
方がよいでしょうか？
変動で組んだ方、どちらを選択されましたか？

今は物件価格自体も割安だから、そうとばかりは言えませんよ。どちらかといえば、景気良い時に買って、今中古で売ろうとしてる人の方が、売却損出てそうでやばくないですか？

>>76
元利均等で組みました。
元金均等で組んだつもりで繰り上げ返済していけば同じことです。
繰り上げ返済するかしないかの選択肢を持てる分、元利均等にメリットがあります。

>74
政府紙幣の発行は不可能だと思います。
到底、通りそうにないと思います。
オイルショックの後といい、小泉の金融緩和政策の結果といい、この結果。
諸外国でも失敗例が多い。
あえて、主要諸外国に遅れながらも日銀の独立性をもつ事で、ここまでやってこれたのが事実。
またその調和を乱す？
そもそも、日銀紙幣と政府紙幣の調和が取れるわけがない。
政府紙幣は国債じゃないというが、結果的には調和がとれず、国債になります。
円の信用も低下。。
誰かが５０兆円の政府紙幣をというが、日本の終わりです。
政府紙幣がそう簡単に成功するなら、どこの国でもやりますよ。
日本政府、そんな無謀な賭け、やめてください！って感じです。
特に今の日本の状況ならなおさらありえないと思います。
だから、政府紙幣によるインフレについてはないと思います。

元利金等の人が多いと思います。
７８に賛成。

79、何か必死で悲壮感がただよってるぞ。

>意味が不明だ。
>元金均等で組んでも、「毎月定額返済」≒「元利金等」で組んだつもりで
>繰上げしていけば同じことでしょう？

1000万円を借り入れたとして、
元利均等と元金均等とで1年目の返済額が多いのはどちらでしょうか？

よーく考えてから出直しなさい。

>インフレかどうかはわからないが、長期金利が上昇し続けているのは、近い将来の
>全般的な金利上昇を予測しているからでしょう。そのうち、短期もあがりだすのかな・・・。

それは違うでしょ。普通、不況時は株とかのリスクのある物より、安全な投資先である国債が
買われる→結果金利が下がるわけなんだけど、100年に一度の金融恐慌で政府の借金が膨大
なのにも関わらず、税収が減ってる所にさらに景気対策で国債発行増額しようとしてるから
金利が上がってるだけです。特にアメリカは財政赤字が半端じゃないのに景気対策にものすごい
お金をつぎ込もうとしているので長期金利が最近上昇気味ですよね。日本はアメリカの相場
の影響をもろに受けるから同じように上昇してますが、仕組みをちゃんと理解すれば将来の
金利上昇を織り込んでいるわけでは無い事はすぐに解ります。

今はまだ金融危機がどうなるか不透明な部分が多いので国債市場も乱高下してますが、
いずれ底を打って反転するわけです。そうなれば後は景気回復度合いに見合った国債相場
になり、日本の現状を考えればしばらくは低金利が続くという事はそんなに外してはいないと
思いますけどね。

少なくとも今の長期金利高騰は将来の金利上昇を織り込んでいるとは思えませんし、住宅ローン
の長期金利は上がってますが、10年国債利回りは上がったと言っても１．２から１．３に
なった程度。去年の原油価格上昇時は１．８くらいまで上昇してますからまだまだです。
去年も物価上昇と長期金利の上昇で変動は危険、長期で借りる最後のチャンスと大騒ぎ
している人がいましたが、結果はごらんの通りです。
短期的な乱高下で騒がずとも実体経済だけを見ていればいいのです。
いずれ落ち着いてくると思いますよ。

＞８２
否定するならば、証明してもらえませんか？
できないならば、惑わせないでほしいです。

私は７８＆８３さんの意味、わかったつもりだったので。
元金均等は前半戦、金額が大きくなる。
元利均等は後半戦、金額が大きくなる。
なので、元利均等で前半戦、支払年数を変えずに繰上げしておけば、
金利が上がったときも、融通が利かせやすいなぁ〜って思い、賛成してました。

＜補足＞
そもそも、元金均等でもある程度繰上げできないと変動のメリットを生かせるとは思いません。
３５年、金利が低迷するとは思えないし、変動でギリギリ返済計画の人は、無謀だと思うので。
なので、結論は、元利均等も元金均等も、繰上げ返済の計画の人は、大した問題じゃないと思います。

>>84
それでは、モーゲージ系は除くとして、長期35年固定は何％くらいに落ち着くんでしょう？
2.5あたりですか？
うちは1月実行で3.0でした。

元金均等の方が保証料が安いですよね
まあ３０年のローンのうちで２０万違ったとしても大差はないですが
その２０万は２ケ月くらいの返済にはなりますので悩むとこです

>74,79
>日本政府、そんな無謀な賭け、やめてください！って感じです。

無謀な賭け？政府紙幣の理屈を理解して述べてる？
政府指導が信用できないから無謀なら納得できる発言だが..。
日本のバブルが長期化した理由を考えてみては如何でしょうか。
円の信用も結構ですが、円高のデメリットも考えようね。

元利均等で年数変えないの？ 月々の支払いがちょっと減るけど、支払いは35年続くの？ う〜ん、年数減らした方が金利がたくさん上がると思う時は良いと思うけど。うちは繰上げ返済もミックスです。退職までの年数まで減らせたら次は月々の金額を安くします。

元利均等35年で組んでおけば、
繰り上げ返済を活用すれば、元金均等とほぼ同じパターンで返済していくことも可能です。
もちろん、繰り上げ返済手数料が無料であることが条件ではありますが、
いまどきの変動金利ローンなら常識でしょう。

ですから、例えば元金均等で組んだつもりで返済していって、
何か急な事情が生じたら返済額を減らす、といった作戦変更の選択肢が持てます。
逆に、元金均等で組んでしまったら、元利均等と同じパターンで返済することは不可能です。

ま、いずれにせよ、長期変動でギリギリ返済計画の人は無謀であり、
繰り上げ返済活用が大前提であることは変わりはありません。

＞日本のバブルが長期化した理由を考えてみては如何でしょうか。

バブル後の不景気が長期化した理由ですよね。

私も危険な賭だと当初思っていました。でも、不景気、デフレが後５年続いたら、
日本がどうなってしまうのか、すごく不安です。

日本に働き場所(企業)は、その後どれくらい生き残れるのでしょうか?

デフレスパイラルは相当怖いですよ。ものが売れないので企業がつぶれる。税収が
減るので国債大量に発行する。企業の開発・研究ができないので新商品は外国製品
ばかりになる。貯金する人が増えるので金が世の中に回らない。

資本主義社会では、わずかなインフレが望ましいとされています。

アメリカも本当はやりたいのだと思いますが、ドルがさらに下がる可能性があるので
できないでしょう。円高の日本だからこそ、できる方策です。

ボーナスは繰上げ返済するとしても
月々はなんだかんだで使ってしまうので、強制徴収で元金均等にしようかと思ってます
よく、月にそれだけ返せるなら元利均等で期間を短くすれば？という話もありますが
１０年後くらいからは教育費がかかるので、返済額が減るのも魅力

金利は上昇傾向だし、これから固定組む人は大変だね。

↑でも、ローンの総額がわかるし、それ以上返済が増えるというのもないんじゃないですか。

変動は字のごとく変動

＞８９
＞年数減らした方が金利がたくさん上がると思う時は良いと思うけど。

支払い年数を変えないほうが、自分でコントロールできます。
３５年のままにしておいても、２０年返済も可能です。
だからあえて、年数を減らす事で得な事はありません。
繰上げ返済する手間くらいですよ。

金利が5%になっても同じ事いうのかな？
35年は長いと思うけど。

>>94
中古や新築即入居ならそれもＯＫですが、
青田の場合、入居時期が悪ければ本人が望んでないのに高金利で借りてしまうことがありますからねえ。
超長期は借り手不在により、2ヶ月で0.5以上上昇してしまいました。

>>97
繰上げ返済で返済期間を減らしても、得な事は何もありませんよ。

繰上げ返済で返済額を減らしておけば、
「返済期間を減らしたつもり」と考えて、差額を引き続き繰り上げ返済することで、
最終的には返済期間を減らしたのと同じ結果にすることもできます。
何か予想外の事態が生じたときには、繰り上げ返済をやめて、
手元に現金を置くこともできます。
このような選択肢が持てるというメリットがあります。

返済期間を減らした場合は、逆のことをするのは不可能です。

皆様、ローン初心者です。
皆さん詳しそうなので教えてください。

過去レスに、金利が低い時にたくさん返した方が得！
っていうのが有りましたが、私は逆だと思ってました。

元金のみを繰り上げ返済に充てる訳じゃないんですね？
金利分も同時に支払うんですね？

これで合ってますか？
こんな不景気にお気楽だったと反省してます。

レスお待ちしてます。

＞９７
何を否定しているのか分からん。
５％になろうが、１０％になろうが、一緒のこと。
９６　９９　が正しいよ。
分からないのなら、低姿勢で教えてもらった方が良いと思います。

＞１００
＞元金のみを繰り上げ返済に充てる訳じゃないんですね？
＞金利分も同時に支払うんですね？

ま〜そういう事ですね！
でも、念のため補足。

例えばの話。
現在金利が５％だとして、１年後に１％に下がると分かっていたとしても、
今、少しでも多く繰り上げ返済した方がお得なので、間違えないでね。
金利に関係なく、少しでも早く繰り上げ返済した方が得なのには違いありません。

「金利が低い時にたくさん返した方が得！」とは、金利が低い間に元金を減らして金利が高くなった時に利息を最小限に抑えるのが得って事です。 それと繰り上げ返済とは元金を減らす事です。利息を払う事ではありません。 元金が減ればその分の利息は発生しませんから。

>>99さん

ご参考までに。
繰り上げ返済で返済期間を減らす事によるメリットはありますよ。
返済額を軽減する場合に比べ、総返済額は減ります。軽減の差額を繰り上げ返済に
まわしたとしても同様です。

>「返済期間を減らしたつもり」と考えて、差額を引き続き繰り上げ返済することで、
>最終的には返済期間を減らしたのと同じ結果にすることもできます。

これも同じ結果にはなりません。
早い時期に元金を減らせる期間短縮の方が、金利部分の返済額が減るためです。

>何か予想外の事態が生じたときには、繰り上げ返済をやめて、
>手元に現金を置くこともできます。
>このような選択肢が持てるというメリットがあります。

これは・・・
あると思います！

102さん
103さん

ご親切にありがとうございました。
これでモヤモヤが無くなりました。

しかし皆さんの知識は凄いですね〜。これからも参考にさせて頂きます。
それでは失礼いたします。

30ってさもしいの？

まあ、期間減らして戻すには借換えしかないからねぇ。

>>104

ウソを教えてはいけませんな。
期間短縮型も月額軽減型も同じ。
詳しくはこちら、No.12〜を。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/res/11-20

104の言ってることがわからん。
どう計算しても期間短縮の繰り上げにメリットが出ないんだが…

１０４
計算間違い　ワラ
失敗　ワラ

108さん
109さん

確証でないまま発言してました。
反省してます。

早速『お利口な繰り上げ返済』スレ見てきました。

返済期間も総返済額もイコールって主張されていましたが、
軽減派の方は最後『ほぼ同等』で収まっていました。

できればイコールを証明する計算を教えて頂きたいのですが。
ちなみに軽減のメリットは納得できました。

>>99 では精一杯わかりやすいように書いたつもりだったのですが、
まだ飲み込めない人がいるとは驚きですな。

数字に弱い方には全期間金利固定のローンをお勧めします。
一番わかりやすいのではないでしょうか。

なお、期間短縮型の繰上げ返済は銀行営業日であればいつでも可能だが、
返済額軽減型の繰上げ返済は特定日にしかできないという場合もあります。
そういう場合は日数分の金利の差は生じます。

毎月の返済額が低くなったら使っちゃうのが心情でしょう。
なので普通の人は期間短縮のほうがいいと思いますよ。

個人的に何回減ったとはっきりわかる方が、繰上げ返済の実感が湧いて好き。返済額軽減型を否定はしないが、利息総額を同じにするのは面倒。
期間は延ばせないから何かあっても困らないようにはしておくけどね。

銀行で繰り上げ返済について試算してもらったけど、期間短縮の方が総返済額がかなり低かったけど、よくわからなくなってきた。
なぜ返済額軽減の方がいいの？
余裕ができるから？

頭いい人わかりやすく教えてー。

頭はよくないが、返済額減らすことをおすすめする。期間の短縮は全然実感わかない。
いくら返しても苦しさが変わらない。

月々の返済額が減ると、減ったなあ、という気分になる。気分は大事だ。

それと、返済額が減って、余裕ができたほうが絶対にいい。

前にローン借りた時は、短縮のほうが得だから短縮にした。繰り上げ返済しても
全く実感がわかない。悪いことは言わない。期間短縮はやめたほうがいい。

せっかく、期間短縮で失敗したと思った人が書いているんだから、少しは
聞いてよ。いまは、繰り上げ返済すると、月々の返済額が減って、もっと
頑張ろうという気になれる。

私も頭は良くありませんが、>>104 ほど悪くはありません。
いいですか。ローン残高が2000万円、残りの返済期間が20年とする。
何かの理由で1000万円が手に入ったので繰り上げ返済するとする。

期間短縮なら1000万円を10年ローンで借りるのと同じことになる。
返済額軽減なら1000万円を20年ローンで借りるのと同じことになる。
総返済額が少ないのは10年ローンの方であることは当たり前。

だが、20年ローンを選んでおけば、
10年ローンと全く同じペースで返済していって、
10年ローンと全く同じように完済することもできる。
何かの事態が起きて、そんなにすぐには返せないようなら、
20年ローンとして返済することもできる。

一方、10年ローンを選んでしまったら、
20年ローンとして返済することは、借り換えでもしない限り不可能。

もっとも、>>113 氏が言うとおり、
自己管理できないルーズな人は
あえて期間短縮という選択もあるかもしれません。

↑おっしゃる通り。
個人的には、期間短縮したのと同じにして、という計算が面倒くさい。店が遠い。貯金に余裕があるので、早く年数減らしたい。ものぐさな私は113氏の当てはまる人です。

おバカな質問をお許し下さい。
変動金利って、いつでも固定に変更できるとありますが、
当初５年間は返済額が変わらない場合もいつでも変更できるのですか？
５年間はできないのでしょうか？
また、当初５年を過ぎてからの返済額は半年ごとにかわるのでしょうか？

みなさんありがとうございます。
そうですよね、返済額軽減と期間短縮が同じにはならないですよね。
ただ、3000万35年のローンのうち、1000万繰り上げできたらいいんですが、おそらく年100万が限界だと思うので、それなら期間短縮のほうがいいと思ってました。
で、ある程度それぞれの差がなくなってきたら、期間短縮から返済額軽減に切り替えかなと。
よく考えてみようと思います。