老後資金をどうするか？（55歳までの完済の勧め）

>>261
あのー。
複利での運用って考えたことありますか？

>>261
事例を一つ。
２０年計画の実行開始時点での資金を５００万円とする。
毎月１０万円ずつ、ファンドなどへドルコストで積み立てる。(年間120万円の貯蓄)
２０年間の平均運用利回りを６％で、複利運用すると．．．

２０年後には、６２，７５５，１１２円 となる。

ちなみに、
過去３５年間の平均リターン(利回り)は、
外国株式 ９．０％、外国債券 ４．１％、日本株式 ９．９％、日本債権 ６．９％ だそうな。
今の日本国債の利回りに慣れてしまうと、６．９％ってのはちょっと信じられないけど。
でも、アセットアロケーション次第で、平均６％の利回りを得るのは、
そんなに難しくないと思われる。

これなら、無理なく老後資金を準備できるんじゃない？
年収の手取り６００万円として、ローン年間１２０万円と住宅関連の諸経費７５万円と
貯蓄運用分１２０万円を差し引けば、２８５万円。
月当り２３万円。これなら贅沢しなければ、普通の生活ができると思われる。

平均6％の利回りなんて…
普通のサラリーマンには無理です。

株式ファンドとか債権ファンドとかは、１万円から購入できる。
これらを組み合わせればいいだけの話なんだけど。

普通のサラリーマンでも、ちょっと興味を持って資産運用の勉強すれば、
実現できそうな数字だということがすぐにわかるよ。
但し、「１年で１０倍に増やす方法」っていう類の本なんかで勉強したらだめだよ。

あっ、
ちなみに ６％ってのは期待値なんで。
実際には運用リスクが存在するので、それを下回ったり、上回ったりする。

時にはマイナスになる年もある。
でも、それを恐れていては、６０００万円なんて貯められません。

>株式ファンドとか債権ファンドとかは、１万円から購入できる。
>これらを組み合わせればいいだけの話なんだけど。

私は、インデックス派なので、
インデックスファンドで組んで、市場平均の成長率に乗せてもらっている。
そして、ドルコストとバイアンドホールドを、ただ実行しているだけだ。
これなら、ごく普通のサラリーマンでもできる。あとは本人のやる気次第だよ。
過去の実績では、それだけで６％以上の期待値を持たせることもできる。
但し、過去の実績がそうだったからといって、将来もそうなるとも限らないというのを
リスクともいう。

あとは、各自で勉強してほしい。
あくまでも、投資は自己責任で．．．←お決まりの文句！

6％はあくまでたとえで　利回り3％ととかでもある程度は貯められるのではと思います。
うちは　年間貯蓄150万、年3％（税抜き）の利益　今2500万の資産で
大雑把に計算して　60歳までに1億は超えると見積もってます。（現在36）

物価上昇の分を考慮しても　60歳時点で現在の価値で6000万くらいはあることを期待してます。
上記資産や貯蓄は　使う予定のある貯蓄（教育費とか車）は除いてるし　実際にはもっと貯蓄（投資）できてるし利回りも高いですが　控えめに計算して・・。

投資に失敗はつきものなので　若いうちから少しずつチャレンジするのと　早く種銭を作るのが重要だと思いますね。早ければ早いほど良い。
貯蓄があれば無駄な保険にいっぱい入る必要もないし、ローンを組んだとしても変動金利などでリスクを取れるし。
それにもし投資が多少失敗して　6000万のつもりが3000万しかたまらなかったとしても　ないよりはずっといいと思うんです。

夫４８歳、妻４０歳、子ども２人（小学生）ですが、
貯金１億あります。
年収は７５０万です。

今から４０００万の家を現金一括で買って、子どもの教育費４０００万除いて・・・
と考えても、退職金入れて、定年で８０００万はある予定です。

すごいですね。どうやって貯めたかとか教えてください。
参考になる話だと嬉しいのですが。

ほんとすごいですね。

ばーか

>>269
若いうちから偉いです。たいしたもんだ。
そのペースで計算したら、確かに \103,944,109 になりますね。
やはり、現時点での軍資金の大きさと、運用期間の長さが効きますね。
うらやましい。

私なんか40歳から始めたから、そこまでは無理です。
6年の差は大きいです。

↑
失礼、4年の差でした。

>投資に失敗はつきものなので　若いうちから少しずつチャレンジするのと
>早く種銭を作るのが重要だと思いますね。早ければ早いほど良い。

最近は、種銭さえ作ることができない人が多いです。
ほしいものがあったら、すぐにローンで買う癖がついてしまっているようです。
家のような高価なものは別として、自動車くらいは現金を貯めてから買おう！

>>270
妄想癖の発表か？
48歳ならもうちょっと文体を考えた方が良い。

参考までに、
老後に向けた資産構築の計算例です。

【定年までの資産形成フェーズ】
毎月一定額を積立て、複利で運用します。

○ 毎月積立の計算例
想定利回り 6%/年 → 0.5%/月 → 月当りの増加率 100.5% (=1.005)
運用年数 20年 → 240ヵ月
毎月の積立額 100,000円

20年後の額は、
100,000*(1-1.005^240)/(1-1.005) = 46,204,090円

○ 初期資産運用の計算例
想定利回り、運用年数は上記と同じ。
当初資産 500万円

20年後の額は、
5,000,000*1.005^240 = 16,551,022円 (なんと3倍以上!)

二つを合計すれば、
46,204,090+16,551,022 = 62,755,112円


【定年後の資産取崩しフェーズ】
定年時点での貯蓄を、運用しながらも、毎月一定額を生活費として取崩します。
定年後は安定した利回りが得られるように、運用リスクを落とします。
その分、利回りも小さくなります。

定年時点での貯蓄額 6000万円
想定利回り 3%/年 → 0.25%/月 (=0.0025) → 月当りの増加率 100.25% (=1.0025)
死亡年齢 85歳 → 定年後25年間生きる → 300ヶ月

毎月取り崩せる額は、
PMT(0.0025, 300, -60000000) = 284,526円
(注記: PMTはEXCELの関数です。)
これだけあれば、楽しい老後を送れます。

死亡時の貯蓄残高は、
60000000*1.0025^300-284526*(1-1.0025^300)/(1-1.0025) = 352円
(立鳥跡を濁さず。)

↑
但し、85歳より長生きすると、生活資金が枯渇します。
これが、長生きはリスクと言われる所以。

>>269さんの場合、

○ 毎月積立
想定利回り 3%/年 → 0.25%/月 → 月当りの増加率 100.25% (=1.0025)
運用年数 24年 → 288ヵ月
毎月の積立額 125,000円 (年間貯蓄150万円)

24年後(60歳時点)の額は、
125,000*(1-1.0025^288)/(1-1.0025) = 52,629,406円

○ 初期資産運用の計算例
想定利回り、運用年数は上記と同じ。
当初資産 2500万円

24年後(60歳時点)の額は、
25,000,000*1.0025^288 = 51,314,703円 (原資が約2倍に成長)

二つを合計すれば、
52,629,406+51,314,703 = 103,944,109円


みなさんの参考になるかな？

＞＞２６９
一般的には、頭金が1千で、ローン3千万で4千万の家買ってますよね。

1億貯金があれば、都心に近い駅近で、日当たり良い素敵なお家に、
住むこともできるのに、お家は4千万にできるなんて。
意志が固い方ですね。

うちは、沢山家を見てきて、どんどん欲がでてきて予算もあがってます。