ソニー銀行ってどうですか？その２

＞1071さん
一般的には繰り上げ返済する場合には手数料の他、利息も別に取られる
わけで、100万円の繰上げ返済は100万円では足りないんです。
それをソニーは何ヶ月前かにぴったり100万円でおさめることもできます
よとしたのですね。だから具体的なメリットというのは手元に100万円
あるから100万円返したい場合に手数料と100万円のみで返済が可能だと
いうことと、元金100万円返済して自分の返済計画を分かりやすくするとか
そういう程度じゃないかなと思います。

後の質問については私もはっきり分からないですが、だいたいそんな
ところでしょう。

私が繰り上げ返済した翌月の返済額がかなり低かったのですが、多分、
この利息に関することで低くなっていたのだと思います。

詳しい方、フォローお願いします。

ポイント：ローンは金利が後払いなんです。

だから、前回返済後の金利を払ってません。
前回返済日から繰上げする日までの金利は、繰上げするときに払う。

その分、次の返済日の返済額は安くなる。
なぜなら繰り上げ返済した日からの分だけの利息だから。

わかりました？

>>1072さん
>>1073さん

ご説明ありがとうございました。
すごく理解できました。

初歩的な質問ですみませんでした。

もう１つ教えて頂いていいですか？
ご回答頂いた内容から考えますと、前回返済日から次の返済日までの
間、いつ繰り上げ返済しても、お得って言える時期はないってことで
合ってます？
前回返済日の翌日に繰り上げしようが、次の返済日の前日に
繰上げしようが、最終的には利息を払うことには変わりないので。

>1074
前回返済日から、繰上げ返済日までの、
日割りの利子を支払う必要があるので、
前回返済日に近いほど、その利子は少なくてすみます。

つまり、前回返済日の翌日と次の返済日の前日なら、
前回返済日の翌日に繰り上げ返済する方がお得です。

現在、１５００万を変動で借りています。

１５年固定にすべきか悩みます。
一応２５年くらいで返済予定です。

３０歳年収５２０万
子供０歳、嫁さんは専業主婦です。

どう思われますか？
また皆さんどうされますか？

滑り込みで６月金利で固定に切り替えました。
４月実行で、４月の谷間金利で固定を入れようと思っていて、
月末日は次の月の金利になるというトリックにまんまとはまりました。
今月は谷ではありませんが、７月にグッとあがるようなので、
先ほど可能な限り繰上返済し、固定しました（１００％部分固定）。

色々とシミュレーションし、１５年固定にしました。
何％を固定にするかも色々シミュレーションしましたが、
５０％や７５％にしてもほとんど換わらなかったので、
（固定明けまでに変動は今のペースで上昇と想定）
１００％にしました。

変動が上がらないとちょっと悔やむことになりますが、
あまりに想定と違ったら、手数料を払って金利を調整します。


ところで、当面は変動のみで、返済額低減の繰上返済を
頻繁にやろうと思っていたのですが、
繰上返済の手数料が取られるようになると、あまり頻繁だと
繰り上げ手数料がかさみそうです。
そうすると、余剰金が溜まりやすい返済額低減ではなく、
ある程度は期間短縮の方がいいかなと思ったりしますが、
返済額低減のメリットを感じている方（※）で、なおかつ固定を入れている方は、
どのようにされていますか？

※返済額低減型のメリットは、「おりこうな繰り上げ返済とは？」のスレッドで、勉強しました。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30521/
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30004/

20年長固定から変動に戻したことある方いますか？
手数料がどれくらいになるのか教えて頂けないでしょうか？

当方、住宅の名義が私と妻にわかれています。
銀行でローンを組むとき、妻を連帯保証人にしましたが、
これは、団信での私が死亡した場合、ローン残高が残らないと聞いたの
ですが、残るのでしょうか？
どなたか教えてください。

＞1077さん

そのスレ、熱かったですよね。もう最近は冷めてきたんでしょうけど。
でも、繰上げ返済については考えさせられる内容でした。

私は3月実行で4月には期限短縮の繰上げをしました。その際は全額変動
だったので、手数料は無料でした。当初借りる予定よりも若干多く借りた
ので、当初予定していた借用金額までは期限短縮をはかるつもりです。
と言っても、もうこの7月で繰り上げをしてしまうと、当初予定金額を
遥かに下回った借用金額になるので、どうしようかと悩んで、今、
シミュレートしている最中です。

新居に移ったらうちの車だけ妙に旧いので、新車に買い換えようかと
思ってディーラーとコンタクトを取っていますと、車のローン金利が
上がっているのに気がつきました。ちょっと前までは0.9％ローンなんて
ありましたが、もはやそういうのはないですね。

一部の外国車ディーラーが2％後半のローンをチラシに載せるのを見て、
繰上げはせず、即金で新車でも買った方がいいなと思ってます。

あとは自分なりの資産運用にまわすくらいでしょうか。

２，３年後、インフレが進み、長期固定の借金をしていたことを
喜ぶことになるんじゃないかと気軽に構えています。

仮に、100万円を繰上返済したときの繰上手数料って2,100円ですよね

１ヶ月の100万円の金利負担も、ほぼ同じくらいですから、細かい手数料に悩まず、どんどん、繰上返済するほうがよいと私は思っています。

（同額を資産運用に回しても、金利（約２．５％）を上回る利回りを確保できる自身がないので。）

>>1082さん

１００万円の繰上げを年に一回なら、手数料は気にならないですが、
毎月２万円の繰上げ返済は、手数料がもったいないですよね。
半年に１２万や、年に２４万なら、どうでしょうか？
（自分で計算すればいいのですが、どなたか計算されていればと思い）

繰上げの手数料のかからない変動にしておいて、
毎月変動と固定の差額を繰り上げというつもりで、繰り上げていましたが、
部分固定をしてしまったら手数料が気になるようになってしまいました。

ソニーでは15年固定35年ローンと言うのは可能ですか？
15年固定を選ぶならローン期間も15年なのでしょうか？

ソニー銀行でのつなぎ融資について以前・・

＞ 随分前の質問ですがソニーでつなぎ融資は使えません。
＞ デベも対応してないはず。

という回答をいただいてしまい、以後悩んでおりましたが
こういう↓商品をみつけました。

http://www.sumaito.com/
つなぎ融資不要の住宅ローン 【すまいと MONEY PLAN 】

とくに問題なさそうで、とても良い商品に感じるのですが、
どなたか利用された方はいませんか？デメリット等あれば
おしえていただきたいのですが。

↑戸建専用じゃないの？マンションでも使えるんすかね？
（素人でよくわかってません。）

ぱっと見、戸建てですかね。でも私も詳しい条件が気になります。うちの場合はタウンハウスなので。。戸建てじゃないけど新築だし条件を満たしているかも？

つなぎ融資は必要ないんじゃないの。
提携じゃなくても、引渡し前にデベと打ち合わせして、
当日に振込＆引渡し登記を同時行うんで。

勘違いしてたらご容赦ください。

自分は９月実行ですが、ここに決めようと思ってます。
金利が上がる中で変動はリスクが大きいと言われますが、
正直ここの動きを見ていると、２年とか５年又は１０年間の
固定金利で行く方が非常にリスクのような気がしています。
（例えば５年固定して、３年後ぐらいに異常に上がっていった
時、基本的には指くわえて待つしかないですよね。それで固定期間
終了後に凄い上がってたら、ちょっとショックですよね。）
突然、大きく上がっていく時に簡単に対応できないですよね。
（もちろん全期間固定はもちろんその恐れがないですか、総返済額で考えると、損な気がしてます。）

ここだと、３０％とか半分とか簡単に好きな期間でロックでき
ますし、心配なら１００％ロックすることもできます。
また手数料がどのくらいかわかりませんが、また下がりそう、
又はそんなに変動があがらなそうって判断すれば、変動に
戻すこともできます。こんなに自由度が高いというか、
メンテナンスがフレキシブルに出来る銀行は他にあるのでしょうか。

>1080さん

団信は住宅ローンに対して掛かっている保険ですから、連帯保証人ならば
おっしゃるとおり、残らないと思います。連帯債務者ならば違います。

>1088
ただ「まずい！」と思ってロックしようとしたときには、すでに長期もかなりの金利にあがっているのでしょうね。。

>1085

「すまいと」利用した者です。

メリットは「すまいと」のサイトに丁寧に記述されてますので
デメリットについて

・「すまいと」の手数料が別にかかる
　（工事費の1%＋信託口座設定料63,000円）
・手続きが結構面倒＆時間がかかる
　スムーズに行って2ヶ月くらいでしょうか。
　これを着工前に済ませる必要があります。
　私の場合はソニーの担当者も「すまいと」の担当者も
　とても対応が良かったので、この点は助かりました。
・工務店サイドの手続きがかなり面倒
　地盤調査、完成保証、瑕疵保証、工事保険すべて必要です。
　また、工務店側が作成する書類も面倒な感じです。
　私の場合はたまたま「すまいと」の経験がある
　工務店でしたので、この点は問題なかったようです。
・工事期間中にすでにローン返済が開始されるので
　賃貸に住んでいる場合は家賃とローン返済の支払いが重なる

逆に、気づきにくいメリットとしては

・ソニーの0.9％金利優遇が無条件で適用される
・普通は建物が完成して登記が完了してからローンが実行され
　るため、その時点の金利が適用されるわけですが、
　「すまいと」の場合は着工時点で実行されるので、
　工事期間中に金利の上昇を気にしなくて済む

こんなところでしょうか。ご参考になれば幸いです。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30499/

１０００レス越えましたので、新スレ立ち上げ済みです。

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