ソニー銀行ってどうですか？その７

現在、超長期の2.468%で契約しているものですが、金利タイプを20年に変更しようと思います。
変更は久しぶりなので、手数料を最小限にBESTのタイミングや変更のやり方を、親切な方教えて下さい。

まず変更手数料は、いつが最小かなんて誰もわかりません。
ご自身で、いつが変更手数料が安いのかチェックするしかないと思いますよ。
また、変更のやり方はMoneyKitからできます。

>>950さん
951さんのおっしゃるとおり、いつが最小化は残念ながら誰にもわかりません。

手数料が変わるタイミングは、現在の状況証拠的には、6日、16日、26日です。
手数料は手続きの途中で確認でき、そこでキャンセルも出来ますので、このタイミングで、ご自分で調べるしかないです。

ちなみに現在の手数料はおいくらなのでしょう？
（948さんも知りたがっていますので、差し支えなければ。）

手数料が高すぎて変更は厳しそうです。

また、手数料が上がった…。

結局トータルを考えるとどこの銀行が良いのでしょうか？

９年ものの手数料も上がりました。

ここに限った話ではありませんが
パスワードとか情報流出などが気になっています。
ソニーは一度あったので余計に気になっているのですが
皆さんはどのように考えておられますか？

特に気にする必要はないのか、
金利や利便性に対するリスクと捉えればいいのか。
ご意見下さい。

パスワード情報が流出し、被害が出たらそれは銀行が補償する事なのでどうでもいいのでは？

今日は6日なので変更手数料が上げか下げか教えてください。

>>957さん
インターネット専業ではない銀行も、多くの銀行でインターネットバンキングのサービスを提供していますので、
その意味では「専業だからどうこう」ということはないと思います。

ソニーの場合、
・ログインパスワード
・取引暗証番号（カードとは違う）
・合い言葉（３セット）
となっていますので、少なくとも緩い方とは言えないでしょう。


>>959さん
「９年もの」は、ベースレートが若干上がりました。（手数料が若干下がりました。）
金額は9/6と9/16の間ぐらいです。

11月基準金利でました。変動↓　固定↑　　ですね。

　　10月基準金利 　11月基準金利


変動金利 --- 2.088％ 　　　　2.075 ％
固定金利 2年 1.948 ％ 　　　1.959 ％
3年 1.986 ％ 　　　　　　　　2.001 ％
5年 2.080 ％ 　　　　　　　　2.105 ％
7年 2.260 ％ 　　　　　　　　2.290 ％
10年 2.576 ％　　　　　　　　 2.606 ％
15年 3.010 ％　　　　　　　　 3.032 ％
20年 3.198 ％　　　　　　　　 3.220 ％
20年超 3.292 ％ 　　　　　　　3.321 ％

http://housing.ccnavi.net/financier/ichiritu/sony_bank.html

ぎゃー、上がったー
今月の契約間に合うかしら・・・？！

私の方も書き換えました。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

>>962さんのリンク先、0.7％優遇の期間が違いますね・・・(^^;)

住宅ローンにはあまり関係ないですけど

「他行宛て振り込み手数料、月１回無料化（１１月１日実行分から」

は、結構うれしい。
ソニー銀行に給振しているけど自振契約ができない先があるので
他行にそれ用の口座があるので助かります。

みなさまのお知恵を拝借したいと思います。　現在、固定金利と変動金利をミックスで組んでおります。　変動金利の部分を、今月中に５年金利に切り替えたいと考えておりますが、いかがなものでしょうか。　

手数料が下がらない。

966さん、
いま、手数料はいくらくらいでしょうか？

>>966
16日になれば変わるはずだけど、大きくは変わらないような気がしますね。

９年ものベースレート、上がりました。
９月６日～15日とほぼ同水準です。


>>964 子だくさん さん

ホントだ。見落としていました。(^^;)
嬉しいですね。(^o^)
個人的には「定額自動振込サービス」を取り扱って欲しいと思っているのですが・・・

>>965さん
＞現在、固定金利と変動金利をミックスで組んでおります。

「部分固定」のことでよいでしょうか？
いわゆる「ミックス」とは違いますが、その点はご理解されていますよね？
変動部分を全て部分固定に切り替えても、元本の返済は変動金利で計算されます。

965さんの収支バランスですとか、
固定が何年固定で割合がどのくらいなのかとか、
そういう情報がわからなすぎますし、
今後の金利の動きは誰にもわかりませんので、
断定的なことは誰も申し上げられないと思いますが・・・

そういうことを一切抜きにして、やや乱暴に言ってしまえば、
変動金利がこれ以上は下がらないとお考えなら、
それと同水準の５年固定にするのは、悪くないとは思います。
ソニーの場合、変動金利は短プラ連動ではありませんし、短期固定との逆転も起きているので、（先々長期固定への変更をお考えでないのなら）変動金利に固執する意味は薄いと思います。

９６５です。

nanoさん、お返事ありがとうございました。

提示する情報が少なすぎました、すみません。

比率は４０％：２年固定（０．９９％）３０％：５年固定（１．１９％）、残りは変動（１．２３４％
)としております。

あと、ミックスと部分固定を混在して理解しておりました。

もしよろしければ、違いを御教示いただけたら幸いです。

質問ばかりで申し訳ございません。

>>971
目糞鼻糞
ヘッジが効いてないよね～

>>971=965さん
部分固定とミックスとの違いは、元本部分の計算にあります。

部分固定では、
利息部分だけが固定割合に応じた加重平均金利で計算され、
元本部分は、変動金利での元利均等返済の元本部分と同じになります。
元本の返済ペースは変動金利と同じと言うことです。

ですから、全てを部分固定して変動部分を無くしたつもりでも、変動金利の影響は受けることになります。

全てを部分固定すると、金利が上昇したときに、毎月の返済額が減ることがあります。
が、これは、得をしているわけではなくて、元本の返済額が減っている（返済ペースが落ちている）だけです。

下記に噛み砕いて書いたつもりなので、よろしければご参照下さい。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/sub8.htm

965に書かれた部分固定の内容を見ると、部分固定ではなくて、完全固定にした方が良かったんじゃないのかなぁ・・・と思わなくもないです。

↑
あ、別に部分固定がいけないと言っているわけではないです。(^^;)

手数料、結構下がりました。
しかし、まだまだです。
手数料ゼロでの変更は厳しいようです。

今は手数料はいくらぐらいなのでしょうか？

もうずっと変動でいい気がしてきた。

ずっと変動でやってきました。
これからも、この流れなら変動で行きます。

「変動セレクト住宅ローン金利プラン」の立派なチラシが家にきました。

ソニー銀行は、変動金利のマイナス分を0.9%から1.2%にすることで0.3%分損します。その代わりに、融資金額の2.1%の取扱手数料を得ます。おそらく、繰り上げ返済する人が多いため、金利支払い分の減少より取扱手数料の金額が大きい、という計算ができているのだと思います。

私がソニー銀行から借りていた頃はマイナス0.7%でした。基準金利も1.8%くらいでした。その後、基準金利は上がり、新規顧客のみマイナス0.9%になりました。

今回1.2%にすることで、もう少し基準金利を上げても、新規顧客にとっては魅力的な数字になります。今後、取扱手数料を調整し、「変動セレクト住宅ローン金利プラン」に誘導することもできるでしょう。

既存の顧客は、「戦略的な要素も絡んでいる」基準金利を上げられることで、時間をかけて、少しずつ支払いを増やされます。

これで顧客満足度No.1ってのもどうかな～って思いますよ。

優遇幅（金利引き下げ幅）が以前より大きくなっているのは、どこの銀行も一緒です。
むしろ0.2％しか変わっていないソニーは、他行に比べれば変わっていない方だと思います。
もちろん、本来は、優遇幅（引き下げ幅）は同じにして、基準金利を下げるべきとは思います。

ちなみに、0.7の優遇すら無い方もいるはずですし、1.0の引き下げの方もいるはずです。
（この掲示板では見かけませんが。）

かつて、当初優遇型などが多かった中、通期優遇（引き下げ）を通しているソニー銀行は、
そういう面でも、他行に比べればまだ公平な方かなと思います。


ただ、「変動セレクト」に関しては、住信SBIを意識した感がどうしても否めないですね。
SBIモーゲージなどもそうですが、「イニシャルコストで儲ける」というビジネスモデルは、どうも好きになれません。

そうは言っても、例えばフラットなどでは
・イニシャルコストが安くて（定額で数万円）、金利が高いプラン
・イニシャルコストが高くて（定率で2.1％程度）、金利が低いプラン
の両者を扱っている金融機関は、少なくないですね。
世の中の流れなのでしょうか。


ソニー銀行には、金利と、特徴ある商品性と、先を行く利便性で、勝負して欲しいなぁ・・・
なーんてユーザーとしては思います。

はっきり言って、ソニー銀行のやり方は汚いです。自分が勝手に決められる基準金利を、数年単位の時間をかけてゆっくり上げるのです。そして、新規顧客に対してのみ、優遇幅を基準金利と連動させて広げるのです。

これは、既存顧客を踏みつけ、絞りとり、新規顧客に対しては優遇し、その一定数を確保するというやり方です。

既存顧客にできることは、ソニー銀行から他行に借り換えることです。しかし、借り換えというのは登記や手数料などのコストがかかるし、面倒なものです。さらに、担保価値が下がったり、借主の健康に問題が出てしまったら、不可能になります。

都市銀行の優遇幅が1.5%ですから、将来、ソニー銀行の優遇幅が1.5%になっても不思議ではありません。そしてそのときの基準金利は2.4%くらいになるのでしょう。新規顧客にとっては0.9%なので魅力的ですが、既存顧客は優遇幅が0.7%なので1.7%ですよ。

0.1%でも低くと思ってソニー銀行を選んだのに、少しずつ上がってしまい、フラストレーションのたまる毎日となります。

この状況ですぐに逃げ出すような金利に敏感な顧客は、儲からない顧客なので出て行ってもらっても構わないのです。金利に鈍感で、借り換えが面倒で、すぐ動くことをよしとしない、ソニー銀行にとっての優良顧客が残ってくれればいいのです。

逆に考えれば素晴らしいビジネスモデルです。

結局基準金利と優遇幅を調整してどこも横並びにしてるだけじゃないの？
あとはそれ以外のお好みで。

なんだか頭のお弱い方がいらっしゃいましたね。
ソニー以上に良い銀行はないと思いますよ。

優遇金利に関しては他の都市銀行や地方銀行のほうが露骨に酷いです。

金利が上がるのが嫌なら固定にしなさい。
終わり。

終わり

このたび10月に借り換えしました。
とりあえず変動金利にしたんですが、
いきなり11月適用金利が下がっているので

変動（1．188）→2年固定（1.048）→変動（1.175）
っていうオペレーションを考えてます。
手数料「0」でできるんでしょうか？
注意点などあればおしえてください。

それとも、そもそも
11月1日に見直されて12月からは11月適用金利になるので
それを待ったほうがよいのでしょうか？

恐縮ですが、ご意見をください。
よろしくお願いします。

優遇幅が広がることが問題なのではなく、基準金利を勝手に上げることができるのが問題なのです。

都市銀行は横並びで2.375->2.875->2.475と推移してます。ソニー銀行は2006年頃に1.78だったのが今は2.08で、0.3上がってます。たった0.2の違いですが、今後これが広がらないと誰が保証してくれるでしょうか。

私はソニー銀行から借り換えたことは正解だと思っています。

>988
じゃぁさ、都市銀行の金利がこのまま未来永劫ずーっと横並びになるってのは誰が保証してくれてるの？
意味不明。
はい。この話終わり。

>>987さん
固定した「翌日」に変動に戻せば、手数料ゼロで出来ます。
ただし、返済日を挟まないようにして下さい。

11月の返済日より前に変更すると、通常は月割りの利息計算が日割りになる関係で、11月返済額がやや大きくなるかもしれません。

11月返済日以降（11月中）に手続きすると、同じ理由で12月返済額はやや小さくなります。
これがオススメですね。

詳細な理由は長くなるので省きますが。

ベースレート９年もの、若干下がりました。

p.s.
独り言です。
まぁ、変動金利と言っても、「短プラ連動」の多くの銀行と、「市場での金利スワップ手法を活用し」と明記しているソニー銀行では、違う商品ですね。
ただ、短プラだって、自由に決められるんですけどね。

５年固定（４年ものベースレート）返済日２７日です。
金利タイプ変更の手数料か以下のように推移しています。

１０月　６日　１２２８５８円
１０月１６日　１１７５３８円
１０月２６日　１１１４４５円

4年前に新生銀行で30年ローンの10年固定2.1%で契約したものです。
あと２１５０万残ってます。
10年固定の残り6年を2.1%でやりきるか、
ソニー銀行の5年固定1.2％のに借り替えるか迷ってます。
o.9％ちがうので年間18万くらい利子が変わります。

みなさんはこの場合、借り換えしますか？
よろしくお願いします。

>No.990 by nano　さん

レスありがとうございます。
私は7日が返済予定日なので

12月から11月金利を適用するために放置。
がベストパターンのようですね。

>>992
子だくさん さん 毎回変更手数料の更新ありがとうございます。6のつく日に覗いてるので助かります。またよろしくお願いします。

教えて下さい。

2009年4月契約、20年固定2.496％です。

契約後、返済をしていただけで繰り上げも金利タイプの変更もしたことがありませんでした。
この度、繰り上げ返済をしようとログインしてみたら金利が下がっていたので
金利タイプの変更を考え始めました。

私の性格上、頻繁に金利チェックをして変更しないと思います。
将来のことは分からない(金利も収入の増減も)ので、15年固定(2.110％)への
変更を考えています。

そこで質問です。
①金利タイプは一度変動にするのがいいのですか？
いまひとつ、その理由を理解できていません…。

②100万ほど繰り上げ返済しようと考えていますが
金利タイプ変更の前と後、どちらのタイミングでの
繰り上げ返済がいいのでしょうか？

③今日現在の変更手数料は39,656円です。
これまで金利や手数料の動向を見てきていなかったため
これがお得なのかどうかも分かりません。
が、3日前(25日)に確認したときには10万程の手数料がかかっていたと思います。
今のタイミングで金利タイプ変更はお得なのでしょうか？
※その時は、手数料がこんなに動くものという認識はゼロでした。

ご教授いただけると嬉しいです。
よろしくお願いします。

その８スレを作ってくださった方、ありがとうございます。

>>996さん
＞①金利タイプは一度変動にするのがいいのですか？
＞いまひとつ、その理由を理解できていません…。

理由は大きく２つあります。

１つ目は、
金利タイプを変更すると、利息は日割りで計算されます。
ですから、変動でいる日数が１日でも長い方が利息が少なくなります。

ただし、11月金利が上がる今回のこのタイミングなら、直接15年固定にしてしまっても良いとは思います。

２つ目は、
長期的な固定の人が金利タイプを変更する場合、
例えば、966さんのようなケースでは、
先月9/15の10月金利発表時点で判断している方が多いと思います。
この場合、変動にしておけば、10/15の11月金利の発表を待ってから、固定するかどうかを判断できます。
今回は、11月金利が上がることがわかりましたが、もし下がるなら、そのまま変動を継続して、11/15の12月金利発表を待つことが出来ます。
変動にしておけば、いつでも無料で固定できます。


＞②100万ほど繰り上げ返済しようと考えていますが
＞金利タイプ変更の前と後、どちらのタイミングでの
＞繰り上げ返済がいいのでしょうか？

返済額軽減型ならどちらでも同じです。
期間短縮型なら、金利が高いときに繰り上げた方が短縮される期間は大きくなります。

ただ、住宅ローン控除を受けているなら、100万円もの繰上返済は、年末残高（控除額）に影響が出ますので、年明けまで待った方が良いように思います。
（仮にいま繰上返済した場合、年末残高の証明を再発行してくれるのかは、銀行にお問い合わせください。）


＞③今日現在の変更手数料は39,656円です。
＞これまで金利や手数料の動向を見てきていなかったため
＞これがお得なのかどうかも分かりません。
＞が、3日前(25日)に確認したときには10万程の手数料がかかっていたと思います。
＞今のタイミングで金利タイプ変更はお得なのでしょうか？

金利タイプ変更手数料は、6の付く日（6日、16日、26日）に変わっているようです。
残債にもよりますが、一気に10万円以上動くことがあります。

（個人的な感覚としては、固定の残り期間が17年半で4万円なら安い方だとは思います。）
（タイミングによっては無料のこともあるのですが。）

先のことは誰にもわかりませんから、今のタイミングがどうかは誰も断言できないと思いますが、
毎月の返済額がどのくらい変わって、どのくらいの期間で元が取れるのか、
をシミュレーションされると良いと思います。

蛇足ですが、
10月金利と11月金利の差はわずかですから、
10月金利と11月金利で、月々の返済額がどの程度違うかシミュレーションされてはいかがでしょうか。
ここで変動にして11/15の12月金利発表を待ってみる、
というのも１つの方法かと思います。


残債、残期間、完済予定期間などがわからないので、あまり的確なお答えになっていないかもしれませんが。

nanoさん、ありがとうございます。

突然、ソニー銀行さんの住宅ローンの特徴に気付いたものの、本当に私の解釈でいいのか悩んでいました。

とても分かりやすく、納得できる説明で助かりました。

一旦、変動にして様子をみたいと思います。

繰り上げ返済による年末残高の証明は無料で再発行して頂けることは確認しました。

細かいところまで、ありがとうございます。

今後、引き続きこのスレを参考にしたいと思います。