年収に対して無謀なローン その35

当たり前だけど収入、資産、家族数で異なる。

実体がある相談者はほとんどいないでしょ。

借入れ時の年齢は様々なのに、判で押したように35年ローンで相談するのは不動産関係者でしょう。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　地方公務員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4980万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　3000円・7000円・5000円 ／月
修繕積立金は15年後1万程度上がる

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3980万円
　・固定　35年・1.200%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　年功序列で微増

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助 なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。

突然すいませんが、
悩んでいます。

自営、経営者以外定年を意識しない時点で無謀でしょ。
また、オーバーローン域で繰上など出来る可能性も低いのにね。ネタとしか思えないのが多い。

>>484 マンション検討中さん

問題ない
頭金そんなにいらない
ペアローンで2人でローン控除受けたいところ

子供二人が高卒でもいいならいけるんじゃない？

>>484 マンション検討中さん

バンカーではないから解らないが１馬力だとその借入はムリでしょうね。２馬力だろうけど旦那さんが世帯収入位に成るまで奥さんは働く決意が必要でしょうね。

>>484 マンション検討中さん

無謀ではないですがキツイのは間違いないですね。給与は40歳時点で700万程度でしょうか。子供は公立ですね。

＞突然すいませんが、
＞悩んでいます。

悩むことはない。
購入を止めたらすっきりします。

ストレートで全て国公立というパターンは、かなり優秀な子供でも難しい。
高校まで公立にこだわっていると、国立大受験で失敗して複数年浪人→無名私大というパターンになることもある。
予備校の費用は私大並みだから、中高から私立進学校にいれたほうが結局安上がりになることもある。

そうね。
賢いかどうかは親見ればわかるから、
自意識がある人はローンよく考えたほうがいいです。

484の人は実質3,000万のローンで月返済10万ないんだけど、反対してる人は橋の下や河川敷にでも住めというのかな？
それとも反対している人の近所は5万くらいの賃貸がゴロゴロあるとか？

さあ、普通はそんなこと考えないけど。
住んだことあるんですか？

ローン推奨の人は分譲賃貸を許せないの？

>>494 匿名さん

まともに相談者のこと考えないんだったら書き込まない方がいいんじゃないの？

>>495
分譲賃貸の方が月々の支払が多い

>>491 匿名さん

中高から私立だと学費は1000万以上違いますよね。更に塾代も掛かる。安上がりということは絶対にないと思うのですが....

学費の話はスレ違い
ローン組むかどうかと関係ない
家賃10万以下のまともな賃貸があるなら話は別だけど

子供の学費と老後資金の確保は返済能力を左右するので、シミュレーションには不可欠。
否定するのは不動産関係者だけ。

>>500 匿名さん

ローン組んだからって住居費が増えるとは限らない
自分が失敗したからって不動産関係者恨むのも大概にしなよ
馬鹿だから騙されたんだよ

こういう人が本性ですね

>>502 ↑さん

自分で考える頭がない人には不動産関係者は悪魔にしかならないでしょうね

>>498 匿名さん
現在は国立でも私立でも、就職に苦労しないレベルの大学に入れるには費用がかかるものです。
授業料が安い国立は全国のトップレベル(多くは私立進学高)と競うので、普通の公立高では塾に通わせても競うのは大変です。
都会では構内の環境も考えて中学や高校で私立を選択する親が多いようです。

>>501
大丈夫。
二軒目の家のローンも完済して悠々自適。

不動産屋は頭が悪いから悪態は無視すればいいよ。

>>505 匿名さん

ネットだとなりたい自分になれるw

484の人が無謀というならどこに住んだらいいの？
家賃8万以下のまともな賃貸あるの？社宅があるのか？
教育費や老後の生活が厳しいから住宅ローンが無謀と言って、ローン返済額より高い賃料払い続けたら笑えないよ

それ、不動産の常套句ね
月々家賃以下でマンション買えます！！

>>509 匿名さん

それに相談者のケース用いて論理的に反論してみな？

>>509 匿名さん

何もおかしいことは言ってないと思う。

>>509 匿名さん

ローン返済額が賃貸家賃と同程度なら買った方がいいと思う。
俺はそうした。
ちなみに固定金利ね。

常套句が堪えたようですね
新しいセリフ考えたらよいと思います

>>513 匿名さん

レッテル貼りだけだと余計頭悪く見えるよ？
ちゃんと反論してみなよ

反論煽るのは投稿マナー違反ですね、ご存じないの？

家賃より安かったら買っても良い。

そのほかの費用も説明してね
難しいかな？

>>512 匿名さん
そういう考えは多いと思う。また、ローンの方が安いケースも結構有るね。固定資産税や地震火災保険等を入れるとトントンかやや増えているかも知れませんが、誤差の範囲。
毎月自分の資産に近付く訳だし賃料、住宅取得諸費を比較対象するのは何かおかしいと思う。

＞個定資産税や地震火災保険等を入れるとトントンかやや増えているかも知れませんが、
ここさらっと流せないですよ

＞誤差の範囲。
えぇ？

>>517 匿名さん

ローンなんて銀行から賃貸してると思えばいいんだよ。しかも、一定額を払い終えたら家が貰える。こんないい話はないだろう。

貰った後費用が発生しなければね、全員マンションかうでしょうね　苦笑

>>519 匿名さん

賃貸の家賃にはそう言った諸費用も全部込みで更に大家さんのマージンも乗ってるんだから、買った方が安いに決まってる。

嘘はいけませんね

>>523 匿名さん

ローン＋諸費用＋マージン＝賃貸料

普通の公務員の世帯で月返済12万程度の住宅ローンも反対する人がいるとは日本も貧しくなったなと実感する
東京の公務員は都内のまともな賃貸にも住めないじゃないか
しかも反対の理由が教育費とか老後の生活とか終わってる

公務員のほとんどは官舎に住んでて賃料はほとんどいりません。
安月給の民間の人は大変でしょうが。

>>526 匿名さん

実態を知らないね。いまは単身赴任を除いて新規の入居はできないし、廃止で追い出されている。それより、あまりにも劣悪だから若い人は入りたがらない。自衛隊の官舎を見ればわかるでしょう。都内の官舎はキャリア官僚が押さえていますし。

家賃も敷金礼金そして火災保険、２年ごとの更新料、値上がりもあるでしょ。何年か何十年かに１回引越しまた敷金礼金、保証人探し、保証人不要の不動産の場合賃料一月分位の経費。

>>527 匿名さん
その通りです。公務員だから家賃やすくていいねなんて公務員じゃない公務員叩きの人が言ってるだけのこと。実態を知らなさすぎる。あんな古くて劣悪な家に誰がすみたがる？周りはほぼ安月給でベッドタウンに賃貸してるのがほとんどですよ。都内の高級地域の宿舎に住んでるのはトップレベルか議員のみ。実態を知らなさすぎます。

賃貸か持家か論議はスレチになるからこの辺りで御開きにしたら？
または、スレタイ建ててそこで白熱論したら？

>東京の公務員は都内のまともな賃貸にも住めないじゃないか
>しかも反対の理由が教育費とか老後の生活とか終わってる

その通り。
地方公務員の安月給で生活するのは大変です。

給与がさほど上がっていないのに、教育費は高騰しました。
国立大学の授業料も年80万まで上がるような噂も聞こえてきます。（一応否定されてますが）
年金制度の持続性にも疑念があるため、老後資金を厚めに自助せざるをえません。

>>531 匿名さん

まあ、職場内結婚か、地元の有力者のお婿さんに運良く収まれば、人並み以上にやって行けるかな。

>>532 匿名さん

奥さんが公務員で官舎を借りて、夫が民間で結構な収入の人を知っているが、こういうのはちょっとやり切れないものを感じる。L字マークのクルマに乗ってるしね。そういうのばかりじゃないと思うけど、おいしい思いをしてる人がいるのは確か。

>>520 匿名さん

まったくその通りです。

住宅ローン組んでも借金してる感覚まったくしません。
毎月の返済は、賃貸の家賃が引き落とされている時と同じ感覚です。

>>534 匿名さん

結局銀行に担保に取られていて、完済までは完全に自分のものでもないから、感覚的にはそうてすよね。ただ、完済時に自分のものになるのが大きな違い。自分に万一のことがあっても家族に残るし。これは大きいね。

>527
うちはキャリアじゃないけど、普通のマンション型に
入居してますよ。
適当かくのはいけませんね。

まあ、何を書こうが

資産もないのに50過ぎて賃貸という八方塞がりな状況はかわりません

>>536 匿名さん

マジですか？超ラッキーだね。
エレベーター付いてます？自動給湯？お風呂の壁はボロボロの漆喰でない？洗濯機の置き場がなくて風呂場の前にコンクリを敷いてない？カーテンはカビで真っ黒？黒カビで子供は喘息とか皮膚炎になってない？ムカデとかゴキはいない？リビングの壁は腐ったベニヤ？床はギーギー鳴らない？水は変な匂いしない？畳の上に布団敷いて寝たらダニに刺されない？サッシに網戸ついてる？、、、いまだに昭和40年代の地獄物件に入居してる可哀想な人もいるというのに....
いいとこに住んでお金も溜まって言うことなしだね。

>>534
自由に住み替えも出来ないのに賃貸感覚？

公務員や官舎にすら嫉妬で噛みついてるんだ？
しかも日曜早朝から。
人生上手くいくこと祈ってますよ！

本審査後の融資契約前とは言わないが、仮審査位通ってからにしなさいな。絵空事に成らないように。

誰に言ってるんですか、独り言ならチラシの裏へどぞ。

はあ。
仮審査する前に、ちゃんと検討するのが普通ですけどね。

賃貸を拗らすと、普通の常識すらわからないのですね

さすが賃貸暮らしが長いと実感がこもってますね。

ググるなりして夫婦で事前検討ぐらいしろ。

>>539 匿名さん

住宅ローン返済の感覚が、賃貸家賃の引落しと同じだと言ってるんです。
家／部屋に対する感覚ではないです。

そもそも賃貸にしても「自由に住み替え」って、そんなに簡単ではないです。
独身で狭い部屋に住んでるなら簡単ですが、家族がいると住み替えるに値する賃貸なんてそうありません。

自由気ままな独身者か関係者の言うことを
鵜呑みにしてる人も少ないから、心配しないでいいよ。

>>539 匿名さん
天涯孤独のフーテンは賃貸か青空がお似合いかな。

話題が古い、昭和ていうか大正ですか？

>>484 マンション検討中さん
くだらない言い合いが続いているようですが問題なくいけると思いますよ。当たり前の事ですが健康管理に気を付けて無理なオーバーワークせずにコツコツやっていけば大丈夫です。心配でしたらファイナンシャルプランナーに色々と相談してみて下さい。より安心できるはずです。

>>484さん

良薬は口に苦しとも言いますから、厳しい意見を言ってくれる人のほうを重用した方がいいと思いますね。スルガ銀行とか、無料のライフプランシミュレーションを提供してるHPもあるから使ってみたらよいです。結局は我が家の生活費やライフプランでいかようにも変わりますから。

有益な情報をくだらないとは。
何をしている人なんでしょ？

■世帯年収
　本人　　税込560万円　正社員
　配偶者　税込500万円　公務員

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供2人予定

■物件価格・種類
　5680万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費概算300万あり）
　・借入　4780万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　お互いあり

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間再雇用あり

■その他事情
・車が来年あたりに買換えで400万前後
・妻は産休育休とれるがその間のローンが不安

妻がだいぶ気に入っていたので思い切って購入したが、無謀だったかな？
月々のローンは今の家賃より安くなるかほんの少し高くなるぐらい。

>心配でしたらファイナンシャルプランナーに色々と相談してみて下さい。より安心できるはずです。

FPは借り入れの背中を押して、返済の為に様々な資産運用に誘導するのが仕事。
決して借り手の家計診断者でなく、資格を持った営業職です。

あ、車はコピペ消し忘れ

>>553 戸建て検討中さん

貯金あるのみ。購入前後は気が大きくなって出費かかさみますからね。

>>554 匿名さん
それはあなたの偏見ですね。慎重に人選すれば厳しい計画は厳しいと指摘してくれるファイナンシャルプランナーもいます。

ＦＰって金融機関の人がほぼ持ってる民間資格だよね

＞慎重に人選すれば厳しい計画は厳しいと指摘してくれるファイナンシャルプランナーもいます。

つまりほとんどいないと思ったほうがいい。
とくに、無料で厳しい指摘をしてくれるところはまずない。
FPはボランティアでなく、スポンサーの資産運用商品への誘導が仕事。

ライフサイクルの家計診断ならWEBで十分ひろえる。

>>560 匿名さん

ライフプランシミュレーションで検索したら出て来ますね。特に専門の人が使ってるものと変わらないように思います。ただ、その結果をどう分析するのかは事例を多く知っている専門家でないとむつかしいと思いますが、自分で分かるなら無料ソフトで問題ないですね。自分も定期的にチェックしています。

>>553 戸建て検討中さん
もう手に入れたんだよね。。奥さんの稼ぎが頼りって事で、二馬力で協力しながら頑張るしかないんじゃない。

なら相談しないよね普通。
違和感ありありだよ。

FPを紹介して相談することを勧めるような営業や金融機関は要注意。
属性の悪い顧客を契約させるためにFPを使うことがある。

>>560 匿名さん
誰も無料でなんて言っていませんよ。
何でも頭ごなしに無謀無謀と言うのもどうかと思いますが。あなた御自身の意見と共に他の選択肢まで言及された方が質問者様には有意義だと思います。あなたの言葉には何か棘があるように感じます。一生に一度の大切な買い物ですから簡単に諦めず方法を模索する事も必要かと思います。決して無謀なローンを組めという事ではありません。ローン返済中の友人・知人・親族など先輩方の意見を聞いたりプロの意見を聞いたりして家族会議をして頑張れば大丈夫そうだね、となれば購入して家族みんなで頑張ればいいのではないでしょうか。

無謀なローンの新築の家で生活しても、家計にゆとりがないと楽しくないです。

大手HMの分譲地で無料FP紹介してもらったが酷かった。
計算しなくても直感で分かるくらい現実を反映していなかった。
HMからいくらかもらっているのか、保険の紹介で稼いでいるのか
分からんが、無料なだけあっていいかげん。
打ち合わせを重ねることは無いし、ちょこっと希望を入力して終わり。

HMお抱えの無料FPはザルなのでむしろ有害。
家族の人生がかかっているのだから自分で調べて計算したうえで、
有料のFPと相談するくらいはやったほうが良いですね。
教育費や維持費などは多少過大評価しておかないと危ない。

只のものに期待しちゃいかん。

>>567 匿名さん
うちの場合とだいぶ違いますね。
わたしの場合は、ここの物件は厳しいとハッキリ言われたよ。

家賃を目安にするならば、給料の３割とか以前は言われていましたが最近は２割五分が目安らしいので
ローン返済も２割五分以下を目安で第一段階は各自計算してみればよいのでは！？

今が永遠に続くなら、ジャンジャンローン組めばいいよ。

>>570 匿名さん

それは手取りか税込収入のどちらでしょうか？わたしは手取りと考えています。

>>571 匿名さん

一生独り身が続くなら、ローン組まなくていいよ。

573
その場合、兄弟や親戚または保証人に迷惑かけないように部屋の清掃と葬式代ぐらいは貯めておかないと。

＞ジャンジャンローン組めばいいよ。
融資銀行の判断で組める人組めない人に区分けされます。

じゃ、買うのやめよう。

>572
その考えで善いと思います。家計調査ではローン組んでいる返済額が可処分所得の２０％前後ですから。

年収や手取り額の比率で住宅費やローン返済額の適否が判るのか？
年収の絶対額や家族や年齢構成で比率は異なる。

第１段階の目安はそれでいい。あとは属性で考えるべき。クレクレ君じゃしゃーない。

自分の返済能力もわからないのに多額のローン契約をするのは無謀。