年収に対して無謀なローン その35

>>12309 マンション検討中さん
自分は今買え派です。ご結婚何年目かはわかりませんが、今買いたい時に買った方がいいと思います。
金利も上がりそうですし、あと3年待つのか、5年待つのかわかりませんが、お子さんが産まれる前に検討しとく方が楽だと思います。いろんな金融商品ありますし、住宅ローン控除をフル活用した方が得かと。

素人に金融商品を前提にした借金を勧めるのは業者的です

>>12310 匿名さん
今買うか、後で買うかではなく、そもそも買うことが難しいと思っているのだが、、、
定年後までローン組むのは難しいと思う。

>>12298 通りがかりさん
FPさんに相談しました。老後余裕を持って暮らすなら妻がフルタイムの厚生年金、子育て優先なら扶養内のパートでということでした。
会社の規模で推定退職金や、会社で入ってる確定拠出年金があること、生命保険の見直し、幼稚園高校無償化を活用すると60歳まで破綻はしない、妻がパートで5万以上働いて、私が65歳まで定年延長されれば老後の資金の確保も出来るということでした。
病気やリストラなどあるとどうなるかわかりませんが、実家もないのでそれは賃貸の時も同じですし、やってけない家計ではないということでした。
生命保険が平均より1万ほど高いこと、確定拠出年金がそこそこの額なことからやっていけるのではと前向きになれました。
ありがとうございます。

FPはローンの背中を押すのが仕事ですから割引いて考えましょう。

FPには何の責任も無い
長期債務を負うのは契約者だけだから返済判断は自己責任

>>12313 匿名さん

65まで延長されればって仮定の話やん
延長されなくてもなんとかなるって言われるのなら別やが

FPの言うたことが最低限のレベルとして考えたほうがええでー

年収×25%×（５５歳－現年齢）が借りるMAXだね

どうせ、顔の見えないこのスレの住人なんて信用できないと思ったからFPに聞きに行ったんだろう。
一つ真実を書くと、この住人は住宅ローン経験者（予備軍含む）であり、彼らが「危険だ」ということは、つまり、彼らよりリスクのある住宅ローンを組もうとしていることは間違いないと思う。

＞＞１２３０４
貯蓄はないが世帯収入が有るならローン組めばいい。今も賃料払ってどこかに住んでいるんですよね。
ローンって時間の先取りですからね。

匿名掲示板で聞くようじゃ高額なローンを組むのは止めたほうがいいように思う
最低限自分のライフプランの妥当性ぐらいは自己認識しておくべき

賃料は光熱費以外はほとんど込みだが、買うとローン返済額+ランニングコスト+保険料+税金だから借入額はほどほどに。

診断お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円+出張手当50?100万（回数による）　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　結婚　2年目

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　800万円（独身時代の貯金＋親からの援助300万）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・1.6% (フラット３５機関団信)
　・ローン返済　14万円／月＋固定資産税

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株式投信　190万円
　イデコ(妻分)　20万円
　現金　175万円　
　合計　435万円

■昇給見込み
　夫：（大手メーカー勤務。出世の幅は読めないが）あり
　妻：なし。昇格すればあり。（医療関係勤務：事務職）

■定年・退職金
　60歳
　夫：2000万円程度見込み（確定拠出、ポイント制定年退職金）
　妻：1500万円程度見込み
　共に定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しい
　可能であれば中受を検討（私立または国公立）

■その他事情
　・妻奨学金無利子返済毎月1.5万円35歳まで（残り130万）
　・妻は現状仕事辞めるつもりはない。（子育てとの両立が可能かは不明）

妻が万が一仕事を辞めた時のためにペアローンではなく、夫単独名義で組みたいと考えています。
ローン35年で組みますが、65歳時点で退職時に一括で繰り上げ返済する予定です。
厳しいでしょうか。

>>12322 匿名さん
いけるかなと思ったけど、フラットの金利高いから微妙に思える。収入合算しなかったから？ペアローンにしない理由もわかるけど、仕事を辞めたときに借り換えした方がよくない？辞める意志が固いなら話は別だけど。。。

>>12322 匿名さん
まぁ一般的な買い方かなぁ。なぜフラットにするのかわかんないけど。

>>12322 匿名さん

65歳で繰上って老後資金はいつ貯めるつもりなの？
減税終了後に繰上で完済は50代で普通計画するもの

もちろん貯めた上でそのときの金融情勢で意図的に繰り上げないのは有りだけど
計画は完済→老後資金や教育費を考慮
例えば大学仕送り一人あたり月１０万ぐらいは見込みたい

旦那単独で流動の手当除いた額面からすると借り入れは４０００万以下が順当。マイナス金利時代フラットでなくてもいいのでは？
融資先から融資額の修正はあるかもしれないが金融事故がなきゃ審査通るでしょ。

みなさんありがとうございます。
保険を掛け捨て4000円程度以外入っていないので、保険代わりに機関団信を利用しようと考えていました。
安心感がある金利固定がいいという妻の希望でフラットを検討していましたが、
変動を考えた方が良いんですね。
検討し直してみます。ありがとうございました。

勘違いする人が多いけど団信は保険にはならない。
ローンの残債が減額されるだけで、別の保険がないとすぐに医療費や日々の生活費に事欠くことになる。

■世帯年収
　本人（妻）　　税込520万円　正社員 （手取り30万前半）
　配偶者（夫）　税込420万円　正社員 （手取り30万程度）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　36歳
　子なし
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,900万（諸費用込み） 新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4600万円
　・変動　35年　0.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万

■昇給見込み
　有（それぞれ1万から2万円毎年昇給）

■定年・退職金
　65歳　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

■その他事情
　・車ローンなし
　・親からの援助200万円 （見込み）
　・産休、育休が取りやすい職場のため、出産後は復職予定。

不動産屋で試算してもらったところ月12万円の支払いとなる予定です。
駅から10分圏内で都内にもアクセスが良く、両親が来やすい場所のため金額以外の面では満足しています。しかし産休や育休を取得した場合、収入が減るため不安でしかありません。
夫の年齢も考えて、早めに住宅を購入した方がいいのかなと思いますが、やはりこの条件は無謀でしょうか？