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スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
スレッドのタイトル通り、そう思う人達の集いです。
暴言禁止で、引き続きどうぞ。
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/590813/
[スレ作成日時]2016-02-10 22:14:01
いま、5000万を1、3%で全額固定にしたら阿呆かな?
アホすぎでしょう
2016年2月の金利はこんな感じ
変動 0.555%
5年固定 0.33%
10年固定 0.47%
15年固定 0.93%
20年固定 1.07%
30年固定 1.12%
金利0.775の俺もこの時は流石に10年固定の借り換えを検討したが、借り換え費用の方が金利より高かったと記憶している。
そして、期間満了後の優遇は1%くらいだったような。
見聞色を使うまでもなく却下だったな。
0.4%で2年目突入してる時点で勝ちだよ。固定なのに金利動向気にしてて可愛そうだね。気にしなくていいように固定にしたんじゃないの?
確かに固定の立場でこのスレに書き込みしてる時点で本末転倒。
黙って静観してればいいのに、ここで書き込みなんてしてたら固定金利が無駄だって自分で公言してるのと同じことになる。
>>6604
ローン組んだ直後に10年固定が0.5%切ったりしても後悔しないのであれば、それも良しじゃない。
しかし、見聞色を使うと固定君達はローン組んだ後に金利が下がると内心物凄く悔しいようだ。
先月買い換えした時、一番金利の安い住宅ローン(2年固定変動)で0.37で借りられた。
売却で入ったお金は普通に預金して、ローン減税受けてれば、ただで10年生命保険入ってるようなものだ。最初つなぎ融資とか考えてた自分が無知だった。
見聞色とやらが使えるなら、競馬競輪で設けて悠々自適に暮らすなぁ・・こんなところで不安をぶちまけたりしないなぁww
>>6613
結構長く金利を見てきてるけど、全く記憶ないですね。どこの銀行でしたか?
当時は三井住友信託銀行と三菱信託銀行が競って短期固定を下げ、一時のみ10年固定0.47となり、借り換えチャンスと言われてましたが。
5年の記憶違いじゃないですか?
借金して分割払いにしてもらうんだから、ある程度の手数料を支払うのは当然で、それが変動型では正当な金利として取られてるわけで、、
固定の人の考え方は、金利上昇したときに正当な手数料を支払いたくない というお下品な考え方なのかな
かっこつけなさんな。
誰しも人より多くの手数料を払うのは損と感じるものよ。
固定金利上がってきちゃったね
いまなら変動金利のほうが良さげじゃない?
日本の経済力が世界第三位で10年、20年後も現状維持なら、金利は今とそう変わらんでしょうね?
でもインドやその他の新興国が頭角をあらわし、日本の経済力がおちれば、円の信用が落ちて金利はあがるんじゃない?
ワンピースネタ、いい加減鬱陶しい。
正直、金利が上がるとも現状維持とも言えないよね
アメリカと中国の貿易戦争、日本とアメリカとの金利差による円安、長きに渡る金融緩和による日本の財政の信用悪化、自然災害の可能性など不確定要素が多すぎる
個人的には10年前にに借りた人は変動、これから借りる人は固定、2016年に長期固定で借りた人はうらやましい、かなぁ
2040年か50年か忘れたが、日本は世界6位くらいまで落ちると予想。
昔から貧乏人ほど保険に入れというから
固定の高い金利は保険代と思えばいいのよ。
はっきり言えるのは、日本政府は日本国民に多額の借金をしている。よって、金利が上がって困るのは日本政府ということになる。
借金を減らす方法として安倍政権が選択したのは
1.増税して国民から回収する
2.景気をよくして税収を上げる
3.デフレを脱却して緩やかなインフレにして借金の価値を減らす
アベノミクス初期は3を選択したから、固定君達はギリ変が固定に切り替える最後のチャンスと騒いでたっけ。2013年頃ね。しかしその後金利は下がり続け、2016年には四皇レベルの金利に。
日本で1番金利が上がって欲しくないのは、日本政府。そして金利を決めるのも日銀。
簡単には上がらないよ。
政府が国民に借金してるってのは嘘だよ。増税のための財務省のプロバイダで国民の借金ではなく、あくまで政府の借金だよ。
国やマスコミが借金ばかり強調するけど日本は世界ナンバーワンの債権国家だよ!バラスシートで見てごらんよ!
借金大国なんて嘘だから。
あと今、金利を下げているのは銀行が溜め込んだお金を市場に流通させるために金利を下げいるだけだよ!
その証拠にみんな、ここぞばかり住宅ローンを組んでいるでしょう。
マイナス金利も銀行が日銀に預けているだけで飯が食べれちゃうから、本来、銀行の役割を果たさないんで、マイナス金利にして銀行がお金を貸し出しするようにうながしるだけ!
今後、金利が現状のままか、上がるかなんて誰にも分からないよ!
日本政府と日銀の最強タッグが手をつくしても、日本国債が暴落したら、その時は諦めるよ。
日銀が国債買わなければ、消費税は10%どころじゃなく大増税国家だわな。
>>6632 匿名さん
結局、銀行は海外投資に積極的になっただけで日本国内に恩恵はほとんどなかったよね
政府が望むことをやれば、スルガ銀行のようになり、やらなければ海外に資金が向く
東京だけ高い建物やたらめったら出来たけどね。
マイナス金利って本当のところ、銀行の資金を市場に引き出したかったんじゃないと思うわ
日銀だってこうなることは分かってた
銀行の資金云々は建前で円安誘導が本命じゃない?
正確には銀行の資金を市場引き出すというインフラ誘導かな、結果的に円安誘導。円安誘導っていうとアメリカにたたれるからね
アベノミクス初期に固定君が騒いだ通り
日経平均は上がり、円安にも振れた。
しかし、変動金利か上がるという肝心な点だけ外し、上がるどころか下がった。
何故上がらないか。
政府と日銀に金利を上げるメリットがないからに尽きると思うが。
今後も日本政府と日銀がコントロールできない余程のことが起こった際は、固定も変動もローン残高多ければ物件手放すような世の中だと思うよ。
日銀は金利あげたいよ
だって次に恐慌が来た時に打つ手がないし、大幅に円高になった時に打つ手がないからね
そうなんだよ、日銀も政府もなんかあった時の景気対策のために金利は上げておきたいんだよね!
アメリカも景気が良いのでバブルを抑える目的と次の景気が悪くなったときの対策のために金利を上げ始めてるよね!
金利を上げる目的は、バブルの抑制のためだよね。逆に政府も日銀もバブルは、金利を上げれば簡単に抑制できると考えている。
しかし、バブルでもないのに金利を上げたら、金を借りる人は減り、デフレにすぐに戻ると思っている。よって、上げられない訳だ。
自分のローン実行は2011年9月。当時迷ったのは、フラットにするか変動にするか。
結果はフラット実行月の金利は2.26%。変動は0.775%。フラットは10年間は金利1%マイナスだったけど、それでも金利差は0.485%の差。そして団信別。変動にして良かったなぁお心から思う。
来年は消費税増税が予定されてるから、金利は上げられないたろう。オリンピックが終われば、これまた消費が冷え込むリスクがあるから、金利を上げられないだろう。
すると、10年固定0.775%で借りたことと同じこと。しかもフラットのように金利が1%上がることもなく、10年固定のように優遇金利が悪くなることもない。
住宅ローン減税が終われば、余裕のある範囲で期間を短縮せずに繰上げ。月の返済額が減った分とフラットを選んでたら支払ってただろう1%の金利を確定拠出年金を増やして、ローン減税のない分の税金を極力取り戻し、老後資金を貯める。
万が一死んでしまった時は、借金がチャラで持ち家が残り、僅かでけど貯金と保険もおりるので贅沢はできないかもしれないけど、家族は何とかなるだろう。
変動にして本当に良かった。
米中貿易戦争で中国を蹴落とすためにアメリカにおける日本の半導体のシェアを20%以上に引き上げると言ってたね
中国がアメリカに輸出する家電の関税も引き上げてた
価格が大して変わらない日本製と中国製ならどちらが選ばれるかは明白
チャイナバッシングが大きくなればなるほど日本は得をする、今まで異常に安い元の恩恵を受け続けてたのが異常なんだけどね
とりあえず、今までとこれからが同じとは思わないほうがいいと思う
>>6643 名無しさん
逆になってたw日本におけるアメリカの半導体のシェアを20%に上げる
かなり強行だよね
何がなんでも中国と戦うのだろう
中国の日本車シェアも伸びてるらしい
一体どうなってしまうんだろうか
米中貿易戦争も日本にとって悪いことばかりではないかもしれないけど、少なくとも金利が上がる材料ではないな。
アメリカと中国の経済のマイナスの余波が日本にも影響はあるから。
ところがその中国が日本に近づいてきたよね。しかも自民党は日中友好でスワップ再開ムード。銀行も中国元が扱えるようにパンダ債を発行。
企業経営層からみれば、まだ中国市場は魅力的で技術移転を交換条件に中国でビジネスをしようと考えています。
中国人と話しをすると日本の技術をほしいと誰もが口をそろえていいます。企業が中国に技術移転するのは勝手だけど、最終的に裏切られるのね。
米から見ると日本が中国を助けるように見えはじめており、一歩かじ取りを間違うと日本も制裁対象で関税を上げらえる可能性があると思うよ
経済語るのは良いけど、肝心の金利見解は?
吉野家赤字の原因は人件費高騰
→牛丼値上げ
→物価上昇
→金利上昇
米国利上げ
→自然と円安に
→円安誘導の必要性低下
→過度な金融緩和不要
→金利上昇
金利上昇しか見えない。
なにもしなかった(大規模金融緩和をしなかった)白川さんは無能呼ばわりされたけど、
実は正しかったことが証明されつつある。
金融緩和しないでデフレ脱却できたとは思えないが。アジア開発銀行総裁だった黒川さんだからこそ、日本のデフレ脱却の難しさを理解してた。
経済政策と金融政策により、少なくともデフレは止まった。ここからはデフレに逆戻りにならないように、経済政策と金融政策を舵取りしなくてはならない。まずは消費増税だね。
白川さんのせいで韓国が経済がよくなって日本の重要産業がだめになったんだが!!
白川氏を批判する人も擁護する人もいるが、利上げすべきだったと批判する人は一人もいない
オリンピック後は需要減があるだろうから、3年くらいは経済対策するんじゃなかろうか。
少なくとも2023年くらいまでは金利は上げられないのが確定じゃね。
金利上げるならオリンピック前だったのだろうけど、増税決めてしまったからな。
政府が政策金利を上げるような好景気にならなくても、銀行が営利企業としての判断で基準金利を引き上げるケースです。
現在3000万円を貸し出して銀行が得られる利益は年間わずか5万円程度(場合によっては赤字のケースも)
それでも銀行の経営が成り立っているのは『過去の高い金利で借りている人』が多数いるからです。
そのため銀行の営業戦略上最も困ることは、過去の高い金利で借りている人が繰上げ返済したり、他行に借り換えられてしまうことです。
しかしこの高い金利を払ってくれている人もいつかは住宅ローンを完済してしまいます。
そうなったら残るのは、金利引下げ競争で獲得した『儲けの少ない赤字利用者』ばかりということです。
この『高い金利を払ってくれている人』が完済する時期は全ての銀行に等しく訪れます。
もしこのタイミングで基準金利を上げたことで繰上げ返済されたり、また他行に借り換えられたとしても、銀行としてはそれほど痛くは無いという状況になってきます。
つまり、これが政策金利が上がるような好景気にならなくても、銀行が営利企業としての判断で基準金利を上げるケースなのです。
そんなことあるわけない?
いや、銀行と締結する「住宅ローン契約書」を隅から隅まで読んでみましょう。
「政策金利が上がらないと基準金利は上げない」
なんて文言は一言も書いていません。
ただでさえ、低金利競争で銀行の利益は少なくなっています。
今でも基準金利を上げられるなら、すぐにでも上げたいのです。
でも上げるのは今ではない、ということです。
>>6656 マンコミュファンさん
銀行が負担している団信料は0.3%位だったかと。
仮に住宅ローン金利が0.6%なら、取り分は0.3%。金利が上がらず35年0.3%で貸すことになれば、年間の収入約45000円という計算ですかね。
もちろん他の経費も掛かりますし。
>>6657 ちょっと前まで銀行員さん
営利企業だからこそ金利が上げられないのですが。
他行も含めて一斉に金利を上げるとカルテルになります。
自身で営利企業と書いてるのであれば、もう少し企業の戦略的な思考で考えましょうね。
質問なのですが、基準金利って、各銀行個別で上げられるものなんですか?
僕の理解では、基準金利は国が決めてて、そこから各銀行が優遇金利を設定して変動の金利%が決定してるんだと思ってました。
追記です。
住宅ローンの金利は仕入値に利益を乗せた売値となります。
銀行が金融市場からお金を調達するときの平均的な金利はメガバンクでだいたい0.28%前後。
住宅ローンの場合は約0.17%の団信保険料を銀行が負担するので、資金調達利回りに加えて0.17%が各銀行の費用となります。
0.28%+0.17%=0.45%が銀行のコストになります。
仮に変動金利0.62%で貸した時の儲けはこの差ですから0.17%
3000万円35年ローンを組むと銀行の儲けは年間約5万円となります。
更に、ここから行員の給与や設備維持費等の経費を引くと大赤字なのです。
経費を差し引いたらマイナスだから赤字は変わらないのか。
まあ我々が変動金利で借りられるのも養分の固定様がいらっしゃるからだな~
養分あざぁぁぁぁす!
>>6663 名無しさん
ローンといってもあくまで金融商品ですものね。
利益の出ない商品を売って赤字になるなら他から補填できなくては商売になりませんよね。
養分の話は置いておいて、
この高い金利で借りている人が居なくなったらどうなるのでしょう。
損無く資金調達して、利益を乗せて企業に貸したり、他の手段で運用しているのではないかな
2017年度で七割、4割は3期以上本業(貸出利息−預金利息+手数料収入)で赤字らしいですよ
ふむふむ、あくまで銀行は営利企業でその営利企業が基準金利の決定権をもっているってことか。
でも銀行からすれば今はたくさんお金を借りてほしいから金利は上げられないという。
マイナス金利っていうけけど裏があって銀行は企業の当座預金を日銀に預けるだけで利益をうみだす魔法が存在するんだよね!
企業の当座預金は金利0パーセント、日銀の当座預金は0.1パーセントの金利。
たかが0.1パーセントでも何千億って利息をうみだすんだよね
最近だと日本振興銀行の破綻がありました、確か1000万以上の預金者は保護されなかったと思います。フィンテックで銀行の役割は終えたとのことですが、地方銀行を統合させている金融庁の動きを見ていると潰したくは無いのだなとは思います。
あっまだ驚く魔法があるんです。
私が銀行に100万かしました。
現行はAさんに100万かしました。
私もAさんもそれぞれ100万もっているので計200万。
さらにAさんのお金をBさんにかしました。
私もAさんもBさんもそれぞれ100万もっているので計300万。
どんどんお金が増えているでしょう・・・
これを信用創造といって元本を何倍に膨らませることができるんです。
つまり少ない元本を何倍にもして貸し出すことができるんです。
これが銀行の持つ特権なんです・・・
ただし、3人が同時引き出そうとするとお金がない・・・
この状態がまずいんです。
今年もまた変動上がらなかったか。今年も海外で年末過ごすか。
固定の新規は毎月上がっててまだ上がりそうなのに変動は微動もしてないからな
30年固定0.75で借りた奴が最強
30年固定は0.72まで下がったと思う
6675
怖いですね
固定が上がりきってから変動が上がり出したら逃げ場がない
3年固定で借りたいけど怖い
貯蓄は借入額の2/3ぐらいある
繰上げ返済は一切する予定なし
変動で20年くらいまでなら逃げ切れるで
平成の30年間はずっと変動で借りた人が勝ちだった
今から借りる人は相当悩むと思うなぁ。
安い時から比べると固定は割高感があるし変動にして数年後に金利上がり始めたら大変だしね。そうなれば固定は今より金利上がってるだろうし。人生を左右する厳しい選択だよね。
30年固定0.72は今はない?
夫婦2馬力でガンガン働いてガンガン繰り上げして10年で完済!
30年固定の金利が低かった頃に
うちは変動からの借り替えで
完済まで30年も無かったから、
0.33%固定にしました
金利は景気を反映するから、細かな金利変動より自分の雇用や所得変動を考えたほうがいい。
長い返済期間を考えれば金利変動より所得変動のほうが大きい。
他律の金利変動を気にするより、自分の所得を増やすほうが得策。
後2年半で住宅ローン減税が終わってしう。
金利は変動0.775%なので、こらまではローン減税戻りでほぼ0金利。
10年以降だけど、一括返済は無理だから、期間を無理して短縮せず、月5万くらいの支払いになるくらいにコツコツ繰上げ。ローン金利は団信の保険料と諦める。完済目標は60才。
>金利は変動0.775%なので
今変動って0.625くらいでは?
↑のバナー広告で0.445%
表示されてませんか?
変動は20年以内なら固定1%よりは安いですよ
10年国債もまた、下がってきたから固定もまた少しさげるかも、変動は安パイだな。海外と比べて景気が良くなる気配が日本にはなさすぎる。
日銀の10年国債保有割合が年末には50%を確実に超えると思われます。
国債の数が有限である以上、近いうちに日銀の買い入れが限界を迎えるのは確実です。毎年20%ずつ増えてるので2020年には限界を迎えるでしょうね。
そうすると、日銀だけでは10年国債については金利調整ができなくなります。それは転じて固定金利に跳ね返り、最後は変動金利に返ってきます。
このときの跳ね返りがどの程度かが大きなポイントになってきますが、固定金利に関しては数年以内にほぼ確実に上昇してきますので
フラットを検討されてる方は早く実行すべきでしょう。
日銀が国債を買えなくなったら、海外に国債を売り始めるんだろう。そして、いつかはギリシャのように、海外での日本の信頼も下がって、国債の金利が上がって、日本も破綻するかもだけど、そんな数十年先などの近い未来ではないでしょう。
いくらでも増税ってのも結局非現実的なんだよな。景気が良くならない状態で、変動金利がどんどん上がるってのも非現実的なんだよな。
ローンは無駄
>>6694
自分の実行は2011年でその時の変動は0.775%でした。その頃も、変動金利はこれ以上下がることもない。長期金利も上がるから固定にした方が良いと同じこと言ってる人達が多かったですね。
>>6705 匿名さん
0.775の場合、2年ほど前に
5年固定0.32~0.33%になったときに
借り替えたら差額がお得になるタイミング
ありましたよ
あとは今の変動0.45%ぐらいに借り替えとかも
ありでは?
0.45でも0.775でも大して変わらないから。手続きとか面倒くさいし。
今って、WEBで入力して郵送された書類に
記名捺印といくつか証明書類添付ぐらいじゃないの?
>>6707
5年固定満了後は優遇が悪くなるんだよね。変動0.45%も借り換え費用含めると、ほぼトントンで意味がなかったよ。
ローン減税満了後繰上げ額多くした方が余程、金利払い減らせる。
まあ、俺はギリ変だから減税後も一括返済はてみきないけどね。
保証料や手数料だけじゃなく、司法書士や印紙代とかもまた払ってまで借り換えするのって、1%近い金利差ないと確実に得とは言えない。
みずほとラインが手を組む。
今年も変動勝ちだったね。
来年も変動が勝ちでいきたいな。
来年も変動変わらないでしょ。オリンピック特需も一服で景気の下降局面だし、消費税増税もありますしね。
ローン控除の恩恵考えたら、変動一択
変動で余裕綽々でいられるのは変動で且つ一定額の貯蓄がある奴だね。変動で貯蓄少ないギリギリの変動35年フルローンは常に住宅ローン破綻と紙一重。今、考えると俺は失敗したと思う。頭金なし4200万、全期間固定35年ローンにしちまった。土地は現金で買って上物に4200かけた訳だが手元には貯蓄3000万ある。完全に銀行の口車に騙されたわ。
2年半ほど前に
変動から固定に借り替えて完済まで0.33%
適切な期間を固定にするのも良いと思います
数年前にあったね
国債の金利がマイナスになってたころだったと思う
固定っていっても10年固定だよ。1番銀行のカモの。
アフォかネタか2者択一
退職金だけで普通2000万以上あるだろう
変動より金利が低いタイミングだったら
ローン減税とあわせてお得なのは間違いないよね
どちらがお得なのかは、相場次第でしょう
>>6737 匿名さん
そんなの一概に言えないでしょ。
住宅ローン控除を受けるなら20年以上は借りなきゃいけないし。
うちは元金均等の変動で元金をさっさと返してるから、多少金利が上昇しても大して痛手はない。
固定10年って借入当初の10年間だけ固定金利になって
残りの期間は変動金利になる契約ですよね?
例えば月額20万円返済口座に入金するけれど
返済期間35年間で毎月8万円引き落としなら
10年間で1500万円ぐらい貯まる
住宅ローン減税が終わったところで繰り上げするとか
どうでしょうか?
>>6739 匿名さん
10年後に変動になった時、最初から変動の人の金利より1%くらい上乗せされるから、最初から変動の人と同じ条件になるわけではないよ。
1500万繰上げ返済するなら、借入れ金は2500万くらいならいいんじゃないですか。
結婚前の独り暮らしの家賃が10万程度、二人で20万近くだから普通
広告では35年ローンで月々が賃貸より安いとか書いてあるけれど
老後備えを考えると35年もかかって払ってたらダメなの常識と思ってました
共働きで最低限の負担、返済比率25%分をそれぞれ入金すれば良い額ぐらいと思います
平均年収の25%が年間120万ぐらいでしょうか?
夫婦二人共働きで×2の年間240万円は極普通と思いますよ
勿論、ローンは35年間で借りるから月額返済は、
その半分ぐらいになりますが、あくまで
働ける期間から老後に備える期間とか考えてライフプランに
そった計画的な返済にしましょうって、ローンの借り方とか
よく書いてありますよね
極ごく普通なことだと思ってました
変動0、39%なら安いかな?
普通そうだよね
旦那名義のみの単独ローンでしょうな
注意が必要なのが嫁さんのお金で返済した場合
年間110万円以上だと贈与税になるかもしれないので
繰り上げ資金として貯めるにしても
嫁さんからは月々5~6万円程度、
旦那が14~15万円程度といった感じが無難かと
変動が一番リスクが少ないと考えるようになったわ。
そんな短期でのリスクやメリットの話をしているうちは、まだまだ養分さん
養分って?
来年はアメリカも下げかね。まじで変動逃げ切りが見えてきたぜ。
返済期間30年で住信SBIネット銀行の変動0.42%、三井住友信託銀行の固定1.17%で本審査を通ってますが、どちらにするかで迷っています。
>>6763
三井住友信託の変動一択
理由は変動が爆上げすることは今後あり得ないから変動。
全期間優遇幅2%はバーゲンプライスだな。うらやましい。
借換となった場合、SBIは事務手数料が返ってこない、三井住友信託は保証料が返ってくる。
40歳未満の貯蓄額は533万円、負債は1893万円と負債超過となっています。
40代の貯蓄の平均は924万円で、負債が1629万円と、40歳未満ほどではないですが、こちらも負債超過
50代の貯蓄の平均は1414万円で、負債が1159万円と、貯蓄超過
返済当初の10年間のみ考慮すれば
概ね問題ないようです
長期金利0.01って、また固定の金利下げやな
住信SBIネット銀行
039%
新規で借ります
安くてラッキー、イベント最高
今アップルショックでダウがかなり下がり、円高が進んでいる。
明日、日本市場は厳しい初日を迎えそう。
年金は大丈夫か?
年金は心配だけど、一方で金利は上がらなそうだな。今年も変動は安泰そうだ。
>>6774 口コミ知りたいさん
株より国債のような債権で運用した方が本当にいいと思ってるの?
年金のような長期運用資金は株で運用した方がいいに決まってる。過去の歴史が証明している。
あと、年金の運用の内訳、とっているリスクを正確に理解して言ってる?
株なんて短気には半額になることがあり得ることを想定して運用するもの。それで損益確定を迫られる訳ではない。
固定選んでる奴らって、アホでしょ
あがるわけないじゃん
全期間固定0.93%
そう悪くないと思ってるけど… 汗
金利2倍は割高感あり
10年固定0.5%
>>6778 マンション掲示板さん
真面目に答えるなら未来を正確に予想できる人は存在しないので、固定が損かどうかは誰にも分からないです。
しかし、金利上昇のリスクを保険料と思い、割高な金利を支払うということが、人生のリスクヘッジにおいて重要と考える人が一定するいることは間違いなく、賢明な選択と言えるのではないでしょうか。
変動か固定かの選択は、現時点で見えている支払金額が高いか安いかで判断するのではなく、万が一金利が上昇したとしても潤沢な資金で返済することが出来るのかどうかで選ぶべきで、手元資金の乏しい人は固定金利を選ぶ方が無難でしょう。
これも保険に例えるならば、節税目的は別として、資産家は生命保険に入る必要がなく、生命保険に入るのは万が一のときに残された人が困るであろう一般層の人が入るもので、固定金利で組む住宅ローンと同様です。
この生命保険が賢い選択かどうかは、98%の期間内に死なない人にとって損であるという観点から考えると馬鹿な選択となりますが、2%のリスクヘッジを考えると必要最低限は入っておこうとなる人が多いです。
同様に考えれば、それよりは高い確率で変動金利が現時点の固定金利より高くなるでしょうから、固定は悪い選択ではないです。
あくまでもフラット35を前提にした話です。
>金利上昇のリスクを保険料と思い、割高な金利を支払うということが、人生のリスクヘッジにおいて重要と考える人が一定するいることは間違いなく、賢明な選択と言えるのではないでしょうか。
固定金利で借りた人は多くが借り替えていますね
賢明な選択したのならば借り替える必要はないはず
結果的に賢明な選択ではなかったから借り替えるハメになった
というのが正解でしょうね
>>6777 口コミ知りたいさん
?申請すれば65歳から貰えますよ。
株の運用失敗したから65歳から支給できなくなって70歳支給になると思ってるとしたらアホすぎ。
年金の本質的問題は、運用とは関係ない。人口構成の問題。
相場と次第で変わるからタイミングによる
うちみたいに、たまたま読み筋が当たり
2年半前に固定0.33%に借換て変動より
金利が低いケースもある
>>6788
以前は変動で借りていたのですか?固定で借りていたのですか?
仮に以前は固定で借りていたとしたら、借り替え前は賢明な選択をして借りたとは言えないですね
仮に以前は変動で借りていたとしたら、借り替え前後で0.5%差以上なければ損している可能性もありますね
それと、借り替え後の固定0.33%は何年固定ですか?
返済期間は何年残っていますか?
断片的な部分だけを取り出して、「読み筋が当たった」とは言えないですね
>>850
>借換前:残高3130万円、変動0.775%、20年固定1.8%ミックスローン(1%相当)
>借換後:借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%
借り換え前のミックスローンが賢明な選択ではなかったようだね
>6790 匿名さん
ほんとそう。借り換えたり繰上げ返済できるのにミックスローンにする意味がわからないですよね。しかも固定5年0.33は1%相当の313万のことでしょうか。
借り換えで借り入れ額増やすと手数料も馬鹿にならないし住宅ローン控除も借り換え前より減っちゃうから普通はやらないし、10年を迎える前に5年固定は終わってしまうし…。
総支払額ベースで見れば、最初から0.775の全額変動で繰上げ返済した方がお得だったのにね。
なるほど0.775→0.33でなくて
ミックスのあわせて1%相当から借り替えた場合だと
>>6792 の例当てはめると
返済額が4356万円だから、0.775と
ほぼ同じ返済額になるだけなので、
メリットは見いだせないですね
損を取り戻したってところでしょうか
そもそも将来の金利なんて分からないから
固定で借りて金利が下がったからと言って間違いだった訳ではないと思う
損得を取るかリスクを取るかによって考え方が違ってくる
結果論を語られても仕方ない
普通に考えて今から数年後
固定が0.555%より低くなってるとは考え難いから
変動0.555%を残して単に0.775よりは0.22%下がる
最初はミックスなんて中途半端でムダだなと思ったけど
短期固定0.33%で借り替え手数料損を取り返して
残債の金利を下げるたのは有りかもと思った
>>6795 戸建て検討中さん
ようは、単なる金融商品
相場とズレたら、早めに損切りした方が損失が少なくなる。
変動固定関わらず高い金利のまま塩漬け放置だと損失が拡大しがち
固定派の考えは金利が上昇したら繰上しないで
その分運用するってやつでしょ
無理無駄で論外だよね
いずれにせよ0.7%以上の高い金利で返済したままで
低いときに借り換えて無いのも無駄だよね
20年固定が0.67、30年固定が0.73迄下がったから
これより高い変動は固定以下だね
>0.7%以上の高い金利で返済したままで
>低いときに借り換えて無いのも無駄だよね
0.7%で借り替えるなら0.2%じゃないとね
5年固定0.33%に借り替えたって自慢してるやつって、
最初に20年固定1.8%で借りたことが失敗だったことに気付いてないようだ
固定か変動は関係なく1.8%とかありえない高さで借りるのがアホだよね
気が付いて結果的に0.775%でそのままより低くなったにせよ
それ言うなら変動0.775のままのやつも同じように阿呆だろ
そうか?
変動0.775のままって・・・固定と勘違いしてないか?
変動って返済中に変動したことあるの?
どなたか、「バーナンキの背理法」はどこが間違っているのか教えてください。
>>6809 匿名さん
ここ10数年で借入時点の優遇幅は変わったけれど
返済中に金利が変わったことは無いみたい
ソニー銀行が独特で変えられるみたいだけど
そもそも金利や手数料が高いからいまいちと思う
ソニー関係はあやしいから常に敬遠してるは
>>850
>借換前:残高3130万円、変動0.775%、20年固定1.8%ミックスローン(1%相当)
>借換後:借入3210万円、変動0.555%、5年固定0.33%
> 5年半ほどしたら住宅ローン減税が終わるので、 ミックスローンの金利が高い方を繰上げ予定です。
住宅ローン減税が終わったらミックスの片方を繰上げ予定なら初めから変動か10年固定にしとけば良かったのに。
なんで20年固定1.8%にしたんだ?
変動より高い固定10年はまったく意味が無く
金利低い変動で繰り上げたほうが得だよ
住宅ローンを馬鹿正直に35年かけて返す人いないでしょ。大体20年以内の完済だから、金利2%の上昇まで耐えれる物件価格で変動金利で組む。今後金利上昇しても固定の利率で支払った利息額に届く前に完済できると思うわ。ただし個人的な主観です。変動がいいか固定がいいかなんて払い終わってからしかわからん。固定金利の額で問題なく返済できるなら固定金利で金利差は安心料と思って払う。
>>6815 匿名さん
変動より固定が高いとは限らないよ
10年固定0.32%まで下がったことあるし
ちなみに20年固定0.67%、30年固定0.72%
これより高い変動は無駄に高い
>>6816 匿名さん
すみません、質問です。20年以内の完済ってどれだけの世帯が出来るとお思いですか?
一般的に言われる物件への返済比率を40%以下と考えた場合、どこから捻出されるのか疑問です。機会的に繰り上げばかりに財を回せるわけは到底なく、多くのご家庭が、子供の養育費やシッター代、教育費、学費だけでもかなりの固定費になってしまうと思うのですが。
その他の通常固定費や娯楽費を一定額にしたとしても、あまりに現実感が無いように思います。
是非参考にさせて頂きたいので、バランスシートのロジックをご説明頂きたいです。
平均でとった場合、買い替えや売却時の一括返済も入ってくるから当てにならない。
生活費子育て教育費確保は当たり前
その上での住宅費、身の丈にあった住まい
何歳から老後資金を貯める計画ですか?
>>6816
20年以内の完済率って借り換え外しても7割くらいだったでしょ。
住宅って人生の中で一番高額の買い物だと思うんだよね。しかも失敗すると家族みんな大ダメージをくらう。だから住宅買う前に将来設計だったりライフプラン固めてから購入する。
我が家は 教育費用>>老後費用=住宅費用 くらいの優先度だったけど、子供2人を大学まで奨学金に頼らないで出す仮定で想定した収支バランスで、無理のない価格の住宅を買ったよ。住宅ローンのために働くという過度なリスクは嫌った。でも子供は人生で住宅費を背負う人生ではないと思う。
はっきり言って返済比率40%はリスク高すぎるよ。業者は売りたいから大丈夫ですというけど、20~25%くらいで安全運転して、旅行行ったり美味しいもの食べたりした方がよくない?昔の3世代同居はよくできたシステムだったと思うわ。子供世代が住宅費掛からないというのはめちゃくちゃでかいよ。
でも東京都区内の住宅買うつもりなら自分の人生は住宅に捧げるくらいの覚悟必要よ。
>東京都区内の住宅買うつもりなら自分の人生は住宅に捧げるくらいの覚悟必要よ。
その通りですね。
固定金利・変動金利どちらがいいかという以前に、都会は田舎の年収2倍以上必要よ。
教育費も住宅費も2倍以上だからね。
自分の年収に見合った場所に家を購入するのが優先順位的には上ですよ。
例えば年収800万円しかないのに都会の7000万円マンションを購入して変動か固定どっちがいいかなんて愚の骨頂。
都会の年収800万円は地方の年収400万円と同じですよ。
地方が物価安いとかまだ妄言言ってる奴がいるのか
安いのは家賃(場合によって実家暮らし)だけで
車の維持費が強制的にかかるぞ
>>6824 戸建て検討中さん
物価が安いとは言ってない。
住宅費と教育費は倍以上。
ネット時代だから生活費は同程度。
車の維持費=都会の交通費で、駐車場は10倍以上。
地方の月極め駐車場は無料から5000円以下ですから。
>>6823 匿名さん
坪単価そんなに安くなくて、その4倍以上してると思う
教育費は
地方の場合、大学が通学区域に無く
独り暮らしで家賃負担が必要とか考慮すると
概ね同じぐらいでは?
>>6826
大学の4年間くらいの費用は、一人暮らしされたら家賃や生活費がいるから変わらないだろうね。でも地方から東京の大学行って一人暮らしする家庭は、それなりにお金持ってる。
そもそも東京でよくある4人家族3LDKの70平米マンションだと大学卒業まで同居だと狭すぎる。
狭小集合住宅は、地方から上京した方々が主に住まわれるところ
地元に代々暮らしていると、注文住宅を建てたり
売却して都落ちする方や分譲マンション地権者とか
いろいろですね
>狭小集合住宅は、地方から上京した方々が主に住まわれるところ
そして都落ち。
地方に住み続けた者が勝者となる。
まさに人生ゲーム。
代々住まう同じような広さの敷地に注文住宅建てたとして
都区内と地方では雲泥の差があるのは事実
例えば、敷地の余剰部分で駐車場2台貸した場合
月5万~の収益が得られる
建築費の住宅ローン-5万円と考えてみてはいかがだろうか?
地方なら都区内の倍以上の広大な敷地になりますね
高学歴の方々
そろそろローンの話に戻ろう
>>6838 通りがかりさん
うん、マジョリティじゃないよ
でも多少の相関あるだけでみんなそうかのような物言いはおかしい
しかも田舎ほど公立高校のレベルが高いから傾向は薄れる
以上この話は終わり
変動金利って2%くらい金利上昇しても払えるくらいじゃないと怖いだろ。20年間このままの金利とは思えん。
うちは変動で3000万借入したけど、なんだかんだで10年で完済できそうな貯蓄ペースなので、減税期間が終わったら繰上するか保険代わりに預金として持っておくか悩むわ。
減税期間終わった時の金利で判断すればいいのでは?
繰り上げたら団信も消滅しちゃうし。
急激な金利上昇面以外は繰り上げない方がいいと思うけどね。
2月の大手の金利は消費税増の駆け込み需要狙いで下げたみたい。
[複数のスレッドで同じ内容の投稿を確認したため、削除しました。管理担当]
変動039%でサンキュー
時期が良かった
変動と固定で悩んでいます
変動が上がらないと判断してる方に理由をお伺いしたいです
変動が上がらないと判断しているわけではありませんが、ある程度の預金がある人なら変動でいいと思いますよ。
変動金利が上昇しても預金金利上昇で相殺できるでしょ?
>>6849 匿名さん
まだまだ上がらないと予想して変動で借りて5年目になります。理由は日本の景気が上がる気配がないから。消費税増税、オリンピック特需終わり、少子高齢化、人口減少、メーカーの研究開発費の減少、外国人労働者を受け入れることが難しい気質など。
保証料込だったり団信にもよるので、一概には言えないでしょう。
借入金3500万で保証料を金利上乗せ払いしたら損だよね?
団信は相当条件のいいものでも+0.2%以下じゃないと損だしね。
多く見積もっても変動は0.7%台。
0.9%は高すぎ。
私は最初に100万の手数料を払って(保証料は無し)、0.39%の変動なんだけど、これって安いのかな?
だんしん、8大疾病込みみたいだけど。
住信SBIネット銀
SBIは半年前から、八大疾病が全疾患疾病+入院保障にグレードアップしましたね、もちろん無料で。
さらに、優遇幅も最高値を更新し、実効金利は今0.44%くらい。基準金利はずっと変わってないので、今後基準金利が上昇しても、今借りれば金利はずっと最安値を維持できるということになります。
基準金利が4%越えなければ、変動が得だよ。
いま、2.5%くらいでしょ
変動が2%とかの時代になったら
多分給与もらってる先の会社倒産する可能性もあるよね?
変動はここ何年も2.4%前後だよ
>>6870 検討板ユーザーさん
そうなんですよね、私は理系の企業にいるんですが、研究投資額とか先行技術とかみても、アメリカドイツ中国に周回遅れされていて未来が全く感じられないんですよね。
その将来がいつ来るかなんでしょうが、、、
実際は変動金利の方が元金減ってくからすぐには逆転しないですよね?前の書き込みで10年毎に1%上がってもいい勝負だったよな…
変動金利で貯金全く出来てないと厳しいそうですが、ちゃんと恩恵分を貯めれていれば、、、なんて思ってしまいます。
>>6875 名無しさん
うちは変動で共働きの子1ですが、嫁の給料を全貯金してます。そろそろローン6年目突入ですが、1200万ほど貯金たまりましたよ。普通の会社で普通に働いていれば変動で大丈夫だと思いますよ。
残債が多いうちは金利が低い変動がいいに決まってる。
残債が減ってきたら、変動金利>〇年固定金利を狙ってもいいし。
>>6875さんの言う通り、前の書き込みで10年毎1%の上昇なら耐えられることがわかったし。
変動も底かな。よい時期にローンが組めそうだわ
日本は店頭金利まで動くような利上げなんてできないんじゃないかな
短期金利は長期金利と違って本当に景気が良くならないと上がらないからね
>>6880 通りがかりさん
棒に振ってください。と言うなら来ると言い切っていただけたら…
自己責任まさにその通りだと思います。私は金利が上がっていくことリスク、低金利の時に高い金利で払うこともリスクだと思って最終的に変動金利を選択しただけです。あとは、来るかもしれない金利上昇に備え続けるだけです。
ご忠告ありがとうございます。
受け売りですが、先日テレビでアパホテルの社長が
今は低金利時代の終わりの終わりと言っていました。
不動産業界トップの発言なのまんざら嘘でもないと思いました。
金利が上昇したら預金の金利も上昇するね
わーい!
10年毎に1%、というのはあまり考えられないと思います。
景気拡大長過ぎです。
1年ごとに1%ならわかります。
でも、そんな激しい金利上昇が日本で起こることは30年くらい無いように思います。
ローン金利と預金金利は3桁は違う。
借入れ利子が大幅に増えるだけ。
フラット35っていま、団信込みで金利どんなもんなん?
預金金利も属性かな?
>>6883 マンション検討中さん
平成の最初の頃に大きく変動しているのは引き締めの頃で、緩和が始まってからの変動は大きくなっていませんし、所得も上がりそうにない現状でバブル期のような金利になることはないかなと思いました。なので審査金利と言われる4%前後で考えました。あなたの納得する根拠ではないですよね、申し訳ありません。
最後に教えてください!あなたはこの先になにが起こって、どこまで金利が上昇すると考えて固定金利にされたのですか。宜しかったら教えてください。
>>6892 名無しさん
どこまで上昇するかわからないから固定金利にした(正確には固定金利にしようとしている)のですが。
今後何十年間、金利動向を気にする生活は私には合いません。
ちょっと違うかも知れませんが株と積立投信の感覚に近いです。
最初に設定したらほったらかしという積立投信が私のスタンスです。
正解のない議論ですので、それぞれが納得して変動、固定を選べばいいのでは。
変動の基準金利はずっと変動していません。
銀行は優遇幅を変えているだけです。
一度借りてしまえば優遇幅は固定されますし、基準金利もずっと変動していませんので、実質固定なんですよね。
>>6894 マンション検討中さん
批判するつもりはないが、そういうのを思考停止というんだよ。判断しないことを判断したんだから。だから日本人はバカにされる。
住宅ローンや積立投信も同じこと。何も考えなしに、全世界インデックスorバランスで、ぐっちゃぐちゃのポートフォリオでよくわかんないけど、みんな大好きなリスク分散してるからあとはほったらかしでOKってタイプの人。
家族の幸せのために何年もかけて資産を守っていくんだから、ちゃんと考えてローンも選ばれたほうがいいですよ?
たとえば、固定金利はいわば保険商品なわけで、この金利が極めて上がりにくい日本でその保険に500から700万円余分に銀行に支払うことになる「リスク」もしっかりお考えください。
固定金利を選んだのか、フラット属性かで
思考の柔軟性がわかる
フラット属性って何ですか?
>>6896 マンション検討中さん
昔もあなたみたいに上から目線で金利動向を語る人がいたけどハズレてる人ばかりですよ。未来が見えれば固定なんかにする人はいません。別の見方をすれば変動は守るべき家族がいるのにギャンブルしてるともとれます。
これは私の持論ですが私が変動を選択する場合は仮に急激な金利上昇が起きても住宅ローンを即返済できる貯蓄がある場合に限ります。大切な家族を生涯守るつもりならギャンブルの要素は排除するべきです。
固定でも変動でも正解はありません。それは完済時の結果論に過ぎないのです。
>>6900
その通りです。固定か変動かどちらが良かったのかは完済時の結果論だし、
固定を選んで金利上昇のリスク回避代と思えるなら結果的に変動より多く払うことになっても納得でしょう。
私は2%の利息上昇でも問題なく払えるのと、今後10年で2%上がることはないと判断したので変動にしました。なお保険としてローン総額の半分程度は貯蓄で持ってます。繰上しないのは住宅ローン控除と団信が生命保険替わりになってることですね。
将来どう転んでも必ず有利になる策を考え出せるならば結果論にはなりません。
もうそれは確実に答えがわかっている結論となります。
私は確実に答えがわかっている結論を導き出し変動を選択しました。
金利上昇が10%だろうが、どう転んでも必ず変動が有利になる策があります。
ただし、皆さんの仰る通り貯蓄は借入金額以上あります。
貯蓄が借入額以上あるなら今の税制なら変動有利だわ。でもそんな人ほとんどいないでしょ。
住宅ローン控除額>利息だから
逆になったら全額繰上すれば終わり
固定にするメリットが見えない。
変動使いの俺からみたら、養分も必要か。
銀行が儲からなくなれば、変動も上がってしまうかもしれないし。
どんどん、固定を使ってくれたまえ。
>>6907 匿名さん
そこなんですよね。
加えて、今の運用金利で金融機関が利益が出ているのは金利が高い時にローンを組んだ人からの利息収入があるから。
その人達のローンが終わる頃、もしくは低金利ローンへの借り換えが一巡したあとは、金融機関は運用金利を一斉に上げる可能性が高い。変動金利は将来必ず上がる。
いつか短プラがあがるかもしれない。でも、それは政策金利の上昇ではないとみている。
ありえるのは、大企業の内部留保がさらに進むか、景気が減速して、資金需要がどんどん縮小していったら、もはや銀行にとって貸出利息が占める収益は大きくはない。
どんどん格付を人の手からAIに渡して、できる限りTIBORで調達するのはやめてコスト削減しようぜ。この際、大企業も中小企業も短プラベースでいいっしょ。ついでに、短プラも他行と足並み揃えて上げれば、競争原理も変わらないし、資金需要豊富な中小企業からの利息は拡大するしね。
住宅ローン?たしかに今は大半が短プラで組んでたな。まーでも、大半の庶民が身の丈に合ってない多額のローンを組んでるに違いないから、減税目当てな金持ちからの一括返済や多額の繰り上げ返済に伴う赤字は限定的だろうよ。いっそ庶民がショートしない程度にあげればいいよ。4.475くらいまでなら社会問題にならんだろう。
不動産市場への影響?それは俺たちの考えることじゃねーよ。
てな感じで銀行の都合で一斉に上げてくるのがワーストシナリオかな。
庶民は金利に目が向くから意外と手数料でどうにかなる。
住宅ローン破綻するような人の不動産貰っても銀行が焦げ付く
ひゃー4.475%で今みたいな給与じゃ家なんて到底買えないや
>>6900 名無しさん
正解不正解を議論しているのではないので、自分なりの判断のプロセスを展開してください。
ただ漠然と不安だから固定にしておくのが答えならここに来る必要はありませんし、その答えを肯定する人もここは多くはないでしょう。
いかなるギャンブル要素も排除されたいのなら、そもそも住宅ローンを組む前に、家を買うのをやめてはいかがですか?固定を選んだところで、不動産を借入で所有する故のリスクは消えません。
何事もバランスで考えるべきと思います。
過去20年変わっていない短プラ、先進国で類を見ない速度で人口が減少。そして社会保障制度が破綻しないように定期的に増税する。これはほぼ避けられない未来。
何かがきっかけで景気が好転して政策金利が上がる可能性はなくはない。でもその時はまず賃金の上昇が顕著で、ほとんどの家計が潤う、家賃が大幅に上がるのが自然だろう。ということはほとんどの営利企業や公務員は、ローン支払に耐えられるはず。耐えられなければ、いつでも高値で貸せるし、ローン残高を大きく上回って売却することもできる。
悪い金利上昇は日本ではまず起こりえない。
ということで、変動を選んでおいてまず高い確度で問題ない。
固定金利を選ぶべきひとは、教育機関や財団法人などの賃金の上昇が期待できない人。
または、固定か変動かなんてどうでもいいくらいの高収入が約束されている人。
https://manetatsu.com/2018/06/131033/
あなたもちゃんと偉そうに考えを述べてください。
将来の金利変動リスクを銀行に持ってもらうか、自分が負うかの違いだけでしょ。
繰上げ返済できる資力があるなら変動、ないなら固定にするだけです。
でもいつになったら変動金利は変動するのかな?
もう借りちゃった人達は店頭金利が上がらないと変わらないですよねー。2007年くらいには2.9%前後になったっけな
20年後に0.5%金利が上がっても
初めから1.2%の人より金利が低いね
ここまで変動有利な流れだけど自分は固定にする予定
理由は
頭金を入れずに投資する予定で35年の金利分は簡単に稼ぐ事が出来る
金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている
金利が上昇しても不動産の価値が上がらない郊外に買う人は固定でも良いんじゃないかな。
都心は金利が上昇すれば不動産価値も上昇するから変動でよい。不動産そのものがインフレに強い資産だから、リスクを考えるならデフレを心配した方が良い
>>6927
>頭金を入れずに投資する予定で35年の金利分は簡単に稼ぐ事が出来る
>金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている
後段の理由は、固定にする理由足り得るが
前段の理由はよくわからない。
固定でも、頭金あり、無し、どっちも選べると思うが?
>金利は暫く上がらないだろうけど中長期的には上がるとみている
それなら尚更変動有利
残債少なくなってからの金利上昇は大して痛くない。
一理ある。
家を買うこと自体、資産のポートフォリオとしては偏ってしまうのに
変動はその偏りを大きくしてしまう恐れがある。
ここ数日、変動にしようか固定にしようか悩んでいたが、固定にしようと思う。
自分で資産をコントロールできる可能性が高いから。
大幅にってどのくらいの上昇を指しているか不明ですが、
金利が上昇したら家を売却するのですか?
売却後はどこに住むの?
金利上昇後に売却したって、次に住むところの確保をしなければならなく、今よりもっと狭くて安い物件に移り住むことになるのでは?
家を売却するつもりがなければ資産価値はゼロ同然ですよ。
>家を売却するつもりがなければ資産価値はゼロ同然ですよ。
売却しても家族皆で暮らす住居は必要ですから
売却するつもりでも、建物部分は資産価値ゼロと考えるのが妥当と思います。
建物部分が大半を占める区分所有権や借地権などは
当てはまる最たるものですね。
とりあえず固定の養分のおかげで、変動の俺たちはうまうまできるわけですわ
売りもしないで不動産の資産価値をコントロールはできないし、
売っても住居は必要だから不動産の資産価値をコントロールできない。
固定さん達の理屈は変ですね。
そもそも固定信者多いのと変動が安くなるのは関係ないんじゃない?
知り合いの銀行で借りた時銀行内でも変動派と固定派があるよって言ってたな。銀行の人に分からないことを俺にわかるわけないと改めて思った笑
普通に考えれば変動が理にかなってるね
金利はインフレになれば上がってデフレになれば下がるから
長期で不安だから固定で借りるのは分からないでもないけど
過去の実績から見ると変動にアドバンテージがあるように見える
ただ返済額がギリギリの人や貯金が全くない人は固定の方が良いね
銀行内でも割れるぐらいだから固定も出ない訳だ
知り合いのハウスメーカーの営業から聞いたけど銀行員は固定で借りる人が多いらしい
インフレになっても賃金がなかなか上がらないという状況がありそう。
景気が停滞していても金利は上がる。
企業が死んじゃうよ
>>6927 戸建て検討中さん
借入4000万円、35年、固定と変動の金利差が0.7%としましょう。
月々の返済差額は12,800円、固定の方が多くなります。
>中長期的に上がる
では、10年後1%上昇、20年後更にもう1%上昇すると仮定します。
10年後、月々の返済差額は400円、変動の方が多くなります。
20年後、月々の返済差額は9,000円、変動の方が多くなります。
投資利回りを2%とします。
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。
固定さんは400円を10年間と9,000円を15年間複利で積立投資できます。税引後122万円になります。
固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。
変動さん有利ですね。
中長期的にどの程度金利上昇すると仮定して固定金利を選択したのでしょうか?
リスク回避の保険的な意味を含めるなら今が最適な金利だろうね。
固定で借りる場合。
数年前のさから比べると家計に対する支払い差額としては許容範囲かと。
俺はあえて変動だけど。
>>6947です。間違いがありましたので訂正させて頂きます。
【誤】
>変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資できます。税引後166万円になります。
【正】
変動さんは12,800円を10年間複利で積立投資、その後25年間は積立なしの複利運用できます。税引後195万円になります。
【誤】
>固定さんより変動さんの方が40万円多くなりました。
【正】
固定さんより変動さんの方が73万円多くなりました。
右肩上がりで変動金利上がった時の変動さんの慌てる姿が見てみたい。
変動のシミュレーションは妄想に過ぎないからな
固定のシミュレーションは確かなものになる
そのときは預金金利も上がるから損得ゼロでしょ
>>6957 匿名さん
いざとなったら繰上げするつもりで変動35年にした私がここにいます。
投資利回り・預金金利とのバランスを見て繰り上げ返済。
慌てる人が多ければ多いほど銀行が困るよ、きっと。
所得も上がらずに急激に金利だけ上がったらどうなっちゃうんだろうね
変動金利の人達は悲惨なことになるし、これから買う人達も手出さなくなっちゃいそう。
銀行もハウスメーカーも大変だ。
今の低金利で固定に出来るメリットを放棄してるんだからギリギリ変動の人は何があっても世の流れに従うのみ。実際ギリギリ変動がどの程度いるのか興味深い。
実際皆さんが考えるギリ変ってどのラインまでがギリ変動なんです?
ローン払って年間で何万貯金できるならギリ変じゃないみたいなライン…わかりにくくてすみません!
ギリ変のライン、確かに興味深いですね。
低金利だったら無理に繰上げする必要性がない。
ギリ変は金利上昇に耐えられない人ですよね?
銀行が貸すかな?
個人的に貯蓄もないの毎月○万なら返済可能だと安易に判断して変動30~35年ローンを組む人。貯蓄がないというのは会社離職など万が一の時に最低限6~12ヵ月の生活費だと考えている。
手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。
>手元に1000万くらい残しとけばフル変動で余裕っしょ。
そうそう!うち買うと家具とかで2?400万は必要だから
1500万くらい手元に残して借り入れは所得に関係なく3500万以下ね
ギリローン変動さんいないかな?
>>6966 マンション検討中さん
普通な暮らしがしたいなら
50には完済が常識ですよ
60代で1800万円ぐらいが平均的な貯蓄
年金が当てにならないから、全然足りない
ローンなんて若い頃に一時的に借りるもの
>>6974 通りがかりさん
私もそんなことがあるのかなーって思って発言したので具体的なことはわかりません。財政が破綻したら起こりうるんですかね?
やはり金利急上昇となると金融引き締めのころしか思い浮かばないから、さすがに所得上がるだろうと思ってます。もうあの時代は来ないかもしれませんが…
住宅ローンは定年時に完済するのが良いとは言えると思うんだけど、
それまでに必ず完済しなければならない と断言できない。
ほんと極端な老害
退職金で住宅ローンを返すなんてことしなければ、退職金が老後資金になると思うんだけどさ。60代で1800万の貯蓄って退職金一発で届く額。退職金がない人はその分毎月の給料に上乗せされているはずだからその分貯めておけば届くでしょ。
教えてやれやれww
40-50代って教育費の負担が大きいんだよね。
繰り上げ返済なんかしてる余裕ないんだけど、、、皆さんローンも完済するとか、すごいですね。
こんな低金利時代に完済しなくてもいいのにね。
手元に1000万あれば倍に増やせたかもしれないのに返済に使ったらもったいないよ。
ローンは完済より
ローン残高より資産が多い状態にする事
平均年収600万円×共働き=世帯1200万円を
年間25%程度を居住費用に充てて
10年間で3000万円、
それと頭金相当で貯めた分の1000万円
住宅ローン減税分が約400万円
計4400万円
あまり無理せず、減税期間の10年間過ぎた頃には
完済するぐらいのローンにする感じですね
「無謀なローン」のとこの会話みたいになってきたな。
こんな低金利時代に一括返済とか釣りですか?
私はローン減税終了後も一切途中返済せずに、余剰資金で適当にアメリカか日本中小型株の投資信託に投下しておく。S&P500連動型とか優良な商品なら年利5?10%も実現可能だ。
万が一景気が大幅に上振れて、変動金利が上昇したならば、その時は投信の利幅も笑いが止まらないほどに高まっている。変動金利の上昇幅なんて余裕でカバーできるだろう。
変動金利のリスクは自らが株主側に回ることでカバーできると思っている。投資信託に甚大な評価損が出ていてかつ短プラが5%とかに上昇しているようなおかしな未来は私には描けない。
余剰資金はなくなっても困らない金であって、繰上しないで貯蓄で持っておく分は余剰資金じゃない。
繰上分を投資に回して2割損したらその分は必ず補填しなきゃならないだろ。
余剰資金なら失敗しちゃったごめんねで済む。
繰上分を使った投資は単なるギャンブル。結果的に増えればいいけどね。私も投信してるけど、英国のEU離脱時と今回の米中摩擦でプラスマイナスを行ったり来たり。
3年固定か10年固定かフラット35Sで悩んでいます。
それぞれの金利が3年固定(0.6%)10年固定(0.9%)フラット35S(当初10年1.05%.以後1.30%)
自分の状況は年収500万子供2人30歳借入額3000万貯蓄2000万(貯金700万、株式1300万)
このケースの場合どれが無難でしょうか?
3年固定にして金利が上がっても
繰上げ返済、借り換え等を行えば対応できると思うのですが少し不安感があります。
余計なこと考えずに超低金利なんだから素直に全期間固定にすりゃいいのに
3年固定で借り換えを繰り返すのは損です。
借り替え手数料がかかる上に、ほぼ変動と同じ金利。
だったら変動の方がいい。
短期の固定は無駄。変動か全固定の2択でしょ。10年後繰上完済なら10年固定でもいいけど
貯蓄が少ないなら全期間固定
貯蓄が沢山あるなら変動
余計なことは考えなくていい
地域的に変動金利が高いので短期固定が選択肢に入りました。
地域関係ないでしょ。
ネットあるし。
貯蓄2000万あるなら変動か10年固定でしょ。不安になる必要がどこにある。
30歳で貯蓄2000ってすごいな、俺なら変動にしちゃう
10年固定で契約すると、その後急に金利が上がることになると思いますが、
そのタイミングで金利交渉できるものでしょうか?
どのくらい交渉できるものでしょうか?
ちなみに、私の地域では、
当初10年は0.45で、その後は2.0前後になる銀行があり売僧。
>>7003 名無しさん
銀行にもよるけど、交渉次第かな。
返済状況・本人属性・取引レベルにもよるだろうけど、固定終了時点の優遇金利+α程度で行けるんじゃないかな。借換する場合も考慮して、終了の2?3ヶ月くらい前に目安を確認してみては?
6992ですが35年固定にします。
アドバイスくださった方ありがとうございました。
貯蓄自慢と余裕な住宅ローン自慢しに来ただけだろ
どこが自慢なのか理解に苦しむ。
相談者さんの条件だと全期間固定もアリかなと思います。
各社値上げ発表。
いよいよ来ますな。
へ?発表?w
スタバ、CoCo壱、コカ・コーラ、牛乳値上がりします。
物価上昇→金利上昇
あなたの給料は増えますか?
あー、そういうことね。
0.05%くらいなら金利あがるかも。
私の給料は景気では増えません。時給2万程度の能力給なので。
値上げは4月からとかこれからの話ね。
統計上の物価はこれから上がるでしょう。
バブル再到来で金利5%~7%くらいになって欲しい。賃金も一気に増えたら全期間固定万歳。なる訳ないか。
みずほ銀行の10年固定どうでしょうか?
現在0.6%で、優遇幅は35年間ずっと店頭金利-1.95%らしいです。
これにしようか迷っています。
値上げの理由は人手不足による人件費の高騰らしいですが、賃金上がるのはアルバイトとか非正規雇用の人々で、住宅ローン組むような正社員は中々給料増えないのではないかね。
今年10月の消費税増税で2%押し下げるけどね。今後も20%近くまでは上がると思うから押し下げこそすれ、インフレが進むことはないと思うけど。
インフレが進まなければ金利は上がらない
増税分物価が下がると嬉しいですね。
>>7021 匿名さん
私は電機のメーカですが、毎年2.3%は上がるんですが、税金やら社会保険費やらも上がって実質賃金は大して上がってないような感じなんですよね。これから高齢化社会、年金問題でさらに実質賃金は上がりにくそうな気がしてます。
>>7027 検討板ユーザーさん
知らなかったんで、調べてみたんですが、みずほの全期間重視プランってやつですか?
店頭金利は10年先も変わらないと思うのでありじゃないですかね
5年固定で申し込んだけど
5年以降の金利の事考えてなかった…
>>7031 検討板ユーザーさん
全期間重視型をあまり理解していないですが、0.1%とか少し上がっても下がっても大差ないんで、あんまり悩まなくて平気だとおもいますよ。
ミックスローンって少数派でしょうか。
ローン総額4800万予定。
夫一本で借りることもできるのですが、住宅ローン控除額に余りがあるのでペアローン を検討しています。
・夫3800万 変動 0.47% 団信つき
・妻1000万 10年間0.8 % 10年以降1.3%固定 団信つき
・保証料なし、手数料のみ6万円
・妻は 年収300万、相続予定1000万、子供1人、今後 子供1人増 希望
10年間は妻の固定ローンも0.8%でかりれるので、妻の住宅ローン控除をもらいながら、10年後に固定、変動どちらを先に繰り上げ返済するかを検討しようと思っています。
手数料、産休育休のリスクの他に、漏れている視点があれば教えて欲しいです。
事務手数料6万?安いですね。
>保証料なし、手数料6万??謎w
混ぜちゃったんじゃない
7033です。
混乱させてしまってすみません…!
ローンを二本立てにすると、保証料や手数料等、諸経費が二倍にかかるので、その為の参考に記入しました。
二本立てにすると、事務手数料分一本より+6万円のみのアップ、ということが言いたかったです。
キャンペーンで諸経費が安かったので、ミックスを検討しています。
ペアローンは夫婦とも仕事を辞めない前提じゃないと危険ですよ。
共有持分でお互い連帯保証人か連帯債務なので。妻の分だけ繰上げしても夫の分の連帯保証人は妻ですから。
夫だけで借入可能なら夫だけで借りたほうが、住宅ローン控除の額は減りますが、総合的なリスクは下がると思います。
事務手数料や保証料は借入額に対してなので、借入総額が変わらなければ住宅ローン契約が2本になっても、負担額は変わりません。
2倍になるのは登記費用と印紙代。
>ローン総額4800万予定。
>夫一本で借りることもできるのですが、住宅ローン控除額に余りがあるのでペアローン を検討しています。
住宅ローン控除に余りがあるとは?
年収が低くて
住宅ローン控除額 > 所得税+住民税
ですか?
頭金入れずにフルローン組んで10年後に繰上予定でしょ?
所得税+住民税が48万円以下ということは年収700万いかないくらいだと思うんですが、その3500万円というのが今ある貯蓄なのか、これくらいいけるだろうという青写真かで大分変わってきますが、年収の7倍借入は少し冒険だと思いますよ。
情報が足りなくてすみません、
夫 年収900万
妻 年収300万年 時短勤務
住宅ローン控除額上限の40万以上(60万くらい)税金を払っているので、一部を妻名義にして、妻の収入から住宅ローン控除を受けようと思っています。
頭金は2000万です。
頭金支払い後の残貯金は1400万です。
繰り上げ返済はボーナス分一部と、祖母の1000万の相続分を想定してます。
頭金2000万円?
手元に残して運用したほうが良くない?
登記費用と印紙代が6万?
本当かな?
相続分の1000万は頭金にした方が特例での非課税にならないのかな?
>相続分の1000万は頭金にした方が特例での非課税にならないのかな?
>祖母の1000万の相続分を想定してます。
死んだ後家を処分するんじゃないかな?
現金があれば特例使う方がいいと思います。
3500万貯蓄があるんだったら金銭感覚がしっかりしてる家庭だとお見受けするので、ペアローンでも変動でも固定でも自分が一番良いと判断したものでやっていいと思うよ。
自分だったら夫だけでローン組むかな。妻の住宅ローン控除で得られる金額的メリットが現在の貯蓄額と比べて少ないもの。100万は半年で貯めれちゃうでしょ?
私なら
夫のみ、頭金なし、変動、35年フルローンにします。
38歳という年齢を考えてがん団信に入るのもありですね。
頭金を入れず2000万を年利5%の複利35年で運用すると、35年後は7850万になるので頭金なしを選びます。
たくさんご意見ありがとうございます。
運用については、興味があり、やらねばと思うのですが全くの無知識なものでいまだ手が出せずにいます。。上手く運用出来る方、すごいですね。
繰り上げ返済するまでは手元に現金があるので、勉強しようと思います。
登録費、印紙代6万円については、地銀なのですが土地柄大手銀行より頑張っているようです。団信もガン団信、皮膚ガン?も含んでいるものがついています。
残念ながら長期優良ではありません。
祖母からは、家と土地の処分、現金です。
>>7059 匿名さん
>団信もガン団信、皮膚ガン?も含んでいるものがついています。
多分それ、がん団信ではないよ。ただの就業不能または死亡の団信。
がん団信はがんと診断されたらローンがゼロになります。
>>7062 匿名さん
手数料6万のみ、です。窓口でも確認しています。
マンションギャラリーの営業マンにも説明されましたが、ネットバンクや大手銀行が入れないくらい地銀さんが頑張っている土地柄だそうです。
色んな銀行で比較してみましたが、当方にとって一番好条件の銀行です。
地銀て凄いね
多分ネットでは出て来ないデータだろけどね
変動0.47でがん100%団信込みって、医師とかじゃない?
地銀でそんな数字出せるんだ
凄いね
私はSBIネット銀行で十分
景気後退のニュースで盛り上がってますなーw
景気後退だと金利上がらないから、給料が下がらないんだったら住宅ローンにはいい。
働き方改革の影響もあり人件費高騰。
材料の高騰が始まった。
一方で、働き方改革の影響で残業が減り、賃金も減ってくる。(増えなくなってくる)
となると、現状のままでは家を建て辛くなってくる。
そうなると、土地の価格が下がるか、金利が下がるかしないとバランスが取れない。
どっちにしても、金利が上がることはないな。
日銀が金利(金融政策)正常化を目指して不景気でも金利上げる可能性も考えられる、
なんてこわいこと書いてる記事があった。
これだけ金融緩和しても景気よくならないなら少しくらい上げたって変わらんだろ、
とか言い出すのだろうか?
政策金利上げないと、もう無理でしょ。
消費税上げてすぐはないだろうけど、徐々に金利は確実に上がる。
働き手不足の世の中、賃金上げずに人が集まらなさなりつつある。
賃金上がると、物の値段に価格転嫁していくわけで、インフレは遅かれ早かれ起きるよ。
またリスクの話が繰り返される
いろんな物が値上がりするのに金利が上がらないわけないでしょ。
これまでの10年とこれからの10年は違いますよ。
そうですね。店頭金利は10年前と同じ2.475%ですが、無担保コールレートは0.1が-0.054ですからね。まずはマイナス金利解除してから議論でしょう。消費者物価指数見ても消費増税で吹き飛んでしまい来年はマイナスになってしまうのでは?
ちなみ前回店頭金利が上がったのは無担保コールレートが0.5を超えてから。それまでは新規の優遇幅が減るだけで、既に借りている人への影響はないでしょう。
実際仮に金利が上がる場面になった場合っていきなり店頭金利が上がるんですか?それともまずは引下げ幅が変わるんですか?
>>7089 通りがかりさん
銀行にとっては引き下げ幅を縮小するより店頭金利を上げた方が収益改善効果が大きい。今はエサを撒いてマスを増やし、じわじわと店頭金利をあげていくんじゃないかな。
食らいついちゃいけないエサ
当初固定
変動=宝くじ、ハイリスクハイリターン
固定=定期預金
と考えればいいんじゃない?
当初15年固定0.93%に飛びつきました
変動はしばらく上がらないだろうけどフラットで借りる事にした
借入額の1/2の貯金はあるけど暫く貯金は出来ないからね
言ってることとやってることがバラバラにみえますけど、、、
たしかにしばらく上がらないだろうし、借入れの半分以上貯金あるから繰り上げればいいから変動金利ってパターンの方多かったですよね
返済額に対しての収入が少ないならフラットが精神的安定度は高いと思う。
10年後に繰上する気マンマンなら変動でいいと思うけど。
日銀金融政策決定会合で現状維持となりましたねー。とりあえず4月の見直しは大丈夫そうだ
いくらなんでも増税前後に上がることはない
専門家じゃなくても分かる