変動金利は怖くない？！その５

具体的に話が出来る変動さんは居ないのかよ。
ほんとにここの変動さんは卑屈というか、やっぱり低レベルといったらいいのか。
イメージで言えば、高卒中小零細企業年収４５０万円ボーナス冬５０万
3000万円のマンション住まい３０代半ば４人家族、借入2500万円35年変動金利。
2500万円35年の住宅ローンは冬のボーナス分を考慮して＋５０万円でＯＫってこと？

話しにならないよな。
＋５０が何故結論になるのか、まさか正気で話しているとは思えないな。
まぁ、それでも変動さんの判断で、その人の人生なのでどうでもいい。
でもね、いろいろ大口ほざくなら、ある程度の説得性を欲しいと思う。
具体的に話が出来れば反面教師として人のためにもなるだろ。
年収500万円で借入3000万円という状況なら、外部環境云々言っても意味がない
固定ならそもそも払いきれないだろうし
変動なら払えるかも知れないけどギリギリでしょう。
そんなのが何を言ってもぜんぜんダメなんじゃないのって思うので。
そういう意味で具体的に、変動さんの＋５０の理屈の穴を埋めるためにも
ウダウダ言う前に、具体的に言えるなら是非どうぞ。

４９９のような人は、さすがにここでも誰も相手にできないから、
もう語ってもらう必要はないよ。あしからず。
アタマが悪すぎ。

またイメージかよ！

イメージとか感覚でしか反論出来ないってどっちがアタマ悪いんだか。

だから具体的になぜ＋５０万じゃダメなのかイメージじゃなくて反論してよ。

私のイメージだとあなたはギリギリ固定さんで恥ずかしくてとてもここに自分の
借り入れ例を書けない人にしか見えませんが？

>500

ぜんぜん分かっていない振りをしているだけですよね？

アイスランドの話しは変動さんに直結する話しではないでしょう。
たぶん、その国でそういったローンを設計した人も、契約した人も
いろいろなシミュレーションを試行した結果
まさか今のような状況になるとは考えていなかった、予想できなかったでようね。
という意味での例示に過ぎないのではないでしょうか？
この国の多くの変動さんは、金利は上がるわけがないと完全に思いこんでる。
上がるかどうかは分からないし、せめて備えるべき議論をしてはどうかということ
が大切でしょう。
それを＋５０で結論づけることがとても恐いように思います
（あんたさ、他の揚げ足取るのはいいから、具体的なあなたの状況を語ってからどうぞ。）

こういった日本語がここでは通じないようですが。

>>501

自分が惨めになりませんか？
もうやめたほうがいいですよ。ずっと読んでましたけどあなたの完敗です。
これ以上がんばってもつらくなるだけですよ？

>502
本当におまえうっせいな。質問に質問で返すなと言っているだろ。
たださ、５０２みたいな卑怯な人間はどうでもいいので、答え苦照れる必要なさそう。
カキコミの内容を読んでもまさにイメージ通りなんじゃいのかい。
７０平米３ＬＤＫの手狭なマンションとかに住んでそう・・・
いかにも、って感じがするよな。

>それを＋５０で結論づけることがとても恐いように思います

だからなんで？
アイスランドを例に出すのならば巨額な負債を長期で固定する事も十分恐ろしいじゃん。
そこまでいくと家買うなになっちゃうよ？

アイスランドと変動は全く関係ありませんから

>>505

またイメージかよ！まともな反論出来ないと根拠の無い誹謗中傷に走るのは止めろよ。
本当にケツの穴の小さいヤツだな！

本当に完敗ですね。変動さんは誰も具体的に話が出来ないようです。
ぜんぜんつらくはないのですが、つまらないですね。

ずっと読んでいてくれていたのなら参加していただければ良かったと思いますよ。
別に特定の人ではなくても構わないので
でも、出来ない理由でもあるのですか？

要するに、誰がなにをどんな状況で語っているのかをはかりたいだけですから。
ここで具体的に書かれた方は、過去に、かなり条件の良い人ばかりでしたので
実態から乖離しているだろうとの憶測です。
おそらく間違っては居ないでしょうが。


真意がお分かりますか？


あ、中傷で非難も歓迎ですから
議論しているつもりはないので、事例を拾いたいだけなので
誤解のないように願います。

勝ち負けならコロセウム行けば？

金利１．６％の積み立てを年間１００万円くらいしてる。
変動金利がこれを超えるまでは繰り上げはしない。
金利が上昇しても積み立て額を減らして返済に回すだけ。
俺の場合は変動金利対策といったらこれくらい。
年間１００万円も返済額が増えるなんてまずない。

+50の変動さん、ひとりで戦って大変ですね。
皆さん、助けてあげましょうね。(但し、そういう人が居れば私は別人であると名乗って)

ここは年収４５０家族４人の固定さんが荒らしていたって事か。
生活苦しいだろうな、がんばれよ。

少し前に年収８４０万の具体例書きましたよ。
３７歳の８４０万は平均より少し上くらいで
高額では無いし３倍以上の借り入れだけど、無謀とは言われなかった。

固定さんが良く、質問に質問で返すなって言うけれど
固定さんも同じことしているし、何人書き込んでいるか
分からない掲示板では、まったく意味ない返答。
返答できないからって思われてもしょうがないですよ。

また、変動の人は＋５０万の根拠など具体的な数字で計算してるし
何通りかのシミュしたりもしているのに対し
固定の人の怖いは感覚のみですね。

あ！唯一具体例としては国家破綻の場合ですか・・・・

今までずっとこのスレを傍観していたが、ここの書き込んでいる変動さん達は
ほんとに偏った考え方で、病んでるね・・・視野が狭いし自己中すぎですね。
世間一般とかけ離れていますね。

>>515

こういうのを「何の意見もない誹謗中傷」という。

>>515

お約束の最後っ屁だね。
都合が悪くなるとそれしか言わなくなる。

多額のローンを抱える事はリスクだから
変動だろうが固定だろうがリスクある事。

変動と固定の違いは金利が変動する事のみ。
よって変動のみ怖い理由は金利の上昇のみ。

固定派サン達は＋５０万の言い方が気に入らないみたいだから
言い方変えれば、変動が怖くなくなるのは、バブル時なみの金利

「６〜７％の支払いシュミでも生活出きる水準であれば怖く無い。」

これを結論にすれば納得してみらえるのかな？

追記。

通貨危機の国や国家破綻の例でてますが
その場合、多数の銀行が潰れますよね。
借入先銀行が潰れた場合、引き受けてが
同じ条件で貸し出しを続ける保証は一切ないので
（過去の後進国での危機の場合では固定の保証など
　　一切なかったですし）
上記のような場合、固定でも怖い事になりますよ。

この程度の書き込みで、ピリピリすんなよ。
素朴な感想だよ。
ちなみに、俺は住宅ローンを組んでないよ。
株等で資産の運用はしているが。

>>521
では、本日こんなに株が暴落しちゃって気が気ではないでしょう…。

別に。
そんなに手広くやっているわけではないので。
生活とは関係ないレベルでゲーム感覚でやっている程度。
遊びだよ、ご心配なく。

今回のサブプライムにしても金融不安にしても、世界中のプロでもほとんど回避できなかったって事。
すべては自分の計画・予測とおりにはいかない怖さがある。
シミュレーションする事はとても重要だが、100%確実なシミュレーションはできないよ。

>>522
この変動スレで、ちょっと前まで変動派は株等で資産を運用して
短期間で返済を終える事ができる人にとっては、変動は怖くないって
話が変動派の総合意見だったが、この株の暴落はある意味、固定派より
変動派の方に被害は大きいんじゃないですか？

今回の株の暴落を予測でき、見事に売り抜けできている変動の人は
今後もうまくやっていけるかもしれんないが、予想以上に損失して
いる人は、改めて怖さを実感できているんじゃない。

>>523

最後は「オレは住宅ローン組んでない」って・・・
あなたの存在自体ここに意味が無いんですが？

ていうかシミュレーションを否定したら何を元に借入額決めるの？
あなたは住宅ローン自体を否定しちゃってますよ。
あ、だから家買わないんでしたっけ。


>>524

変動金利で株運用してないひとは怖くないって事になりますね。

>>525
>ていうかシミュレーションを否定したら何を元に借入額決めるの？
よく読んで欲しいのだが、シミュレーションする事は重要だって書いてないか？
ただ、そのシミュレーションを過大評価するのは危険だっていっているだけ。

>あ、だから家買わないんでしたっけ。
すでに有るから、改めて購入する必要性がないよ。

だから、そんなにカリカリするなよ？
そんなに追い詰められてるの？

>>524
投資してってのが総合意見なんて
１度もなくないかい？
何度か見かけた程度。

自分は変動派だけれども株少しは持っているけれど、
繰上げ資金入れるのは論理的でないと思う。

信用売りならば、株価下落でも利益でるけれどリスク高すぎるし
長期で大勢が利益出す事は不可能なので

株で利益出る＝株価上昇
株価上昇＝好景気
好景気＝金利上昇

なので、株価で利益出る状況＝金利上昇。

変動の人が株価で利益出して繰り上げってのは矛盾してしまうと思う。

＞＞526

＞そのシミュレーションを過大評価するのは危険だっていっているだけ。

金利上昇7％までのマージンを取っているんですよ？過大評価じゃなくてむしろ逆じゃないですか？
本来ならばバブルになるまでの金利上昇まで考える必要が無いと思いますが。
バブル期以上のリスクって本当に通貨危機とか財政破綻になってしまいますよ。

シミュレーションを過大評価するのは危険ってのは
いたって正論だと思うけれど、感覚や乾燥よりは
間違い無いと思うんだけど？

自分が見ている感覚だと、その辺りを具体的に反論できず
感覚だって逃げてるだけで、根拠は無いけれど
何をしても変動は危険なんだって結論にしたいと
必死にしか見えないんですよね。

529さん　　　　　　　　　　　　
言ってることはわかりますが、もう少し冷静にいきましょうよ。歳も40才なんだし、年収も1000万円あるんですよね。お父さまもお金持ちみたいですし…。
そんな言葉遣いじゃ、どっかの県営団地に住んでいる、＊＊人みたいですよ〜(^^)
失礼しましたっ！

532「＊＊」の中は、「み、ん、ど、の、ひ、く、」い…です。

聡明な変動さんにお聞きしたいのですが、今の金融不安や株価の暴落状況で、
ソニー銀行が長期を下げて短期と変動を上げてきた意味合いをどう解釈していますか？
ソニーに限定した動きなのか、他の銀行も同じ方向に動く可能性とかどう思いますか？

>>534
１１月に限定すると他行は長期の方が
上げ幅が大きい可能性が高いんじゃないかと予測します。

それ以降は現状維持か若干の下げ予測です。
（これは単なる予想ですが。）

変動（短期）と長期固定の金利差は
金利下降時ほど縮まり、上昇局面ほど開く可能性が高いです。

これは、色々な要素の複合なのですが
破綻などの例外を除けば間違いは少ないです。

現在が金利下降局面に向かっているとすれば
金利差が少なくなるのは当たり前と言えば当たり前で
本格的に下げ局面になれば変動（短期）も下がってきますよ。

今後そうなるかは分からないし個人的予想は先に書きましたが
しばらくは横ばいですけど。

>>535さん
ありがとうございます。
変動も固定も連動して上下せずに、片方は上がりもう一方は下がる動きは、
どういった局面の場合に起こりえる事が多いのでしょうか？
質問ばかりですみません。

普通の銀行の変動って短プラ連動型じゃないのか？
ソニー銀は金利の基準が違うのか？
教えてエロイ人

普通の銀行の変動金利は据え置きか下がるんじゃない？
11月15日の金融サミット次第だが、今上げるって選択肢はないだろう。

>>536
金利の決定はいくつもの指標などから決まります。
公定歩合だったり国債だったり、景気にも左右されます。
変動と長期では重要視する指標が違うので
（ただ１つの指標のみで決定する事はなく重視するものが
　違う。）
現在で言うと、公定歩合は０．５％のまま（下げ予測が強い）
景気は下降（国の貸し渋り対策は金利の下げ要因）
しかし、長期国債は強含み（金利の上げ要因）

と経済の変調時（好景気→不景気）の初期は
指標にバラつきが出る為、変動と長期が違った動きする事はあります。
しかし、数ヶ月スパンで見れば金利全体（変動も長期も）同じ
下げか上げになります。

怖いかどうかでなく、どちらが有利かって意味では
金利が上昇局面では固定有利の可能性高し
下降局面（横ばい含む）場合は変動有利の可能性高い。

ここ数年は金利上昇局面のはずだったのですが
微々たる上げしかできずにいたので、本来なら
簡単に金利下げ局面に入るはずが可能下げ幅が少ない為
予測が非常に難しいですね。

>>537
短プラ≒１年固定≒変動

短プラは銀行ごとに設定するので（ほぼ一緒だけど）
その設定の基準は色々。

今は金融不安で短期市場が機能していない状態だから期間が短い金利ほど乱高下してるからね。

金融不安が収まって株価が底打ったと確認されれば実体経済を織り込んで行くので
不況度合いによって金利も下がると思うよ。当分金融不安は収まらないかもしれないけど
この調子が2ヶ月も続けば日経なんてゼロになっちゃうペースだからどこかで底は打つはず。
それが今なのか5000円なのかは分からないけどね。

99年ITバブル時の10年国債のMAXは2.4くらい。その後の崩壊で1.5から2の間を1年半くらい行ったり
来たりしながら実体経済が悪くなると共に徐々に下がって行って2003年の底は0.4まで行ってる。

今回のいざなぎ超えを当てはめると07年6月が1.98の天井。その後サブプライム問題で
今年3月頃に1.2台まで下げたけど概ね1.5〜2の間を行ったり着たりしてる。

実はITバブルと今のところほぼ同じ動きをしてる。今後も同じ動きをするとすれば年明け
くらいから実体経済を織り込んで行って、だんだん下がって行って、2010〜2011頃に
底打つ事になる。もちろん今回の不況の深さ次第だと思うけど、当時と
比べてみてもどちらかというと今回のほうが海外のダメージが大きい分、外需依存度の
高い日本はさらに深刻な可能性もある。

もちろん、過去は当てにならないと言われればそれまでだけどね。
あと、ITバブル崩壊時は2001年に再びゼロ金利に戻している。今回の白川さんは引き下げるのか？
でも違って来ると思うけど。

http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

それと、国債のリスクプレミアムによる金利高騰を言う人がいるけど、今の円高といい、
まだまだ日本は海外からみたら買いなんだと思う。世界中の通貨が売られているのに
買われているのは円とドルだけで、しかもドルに対しても円は買われているからね。

変動でローンを借りている方に質問です。

みなさんはどのくらいの金利上昇リスクを見込まれましたか？
例えば、3年後に3%UPまで平気とか、5年後に4%UPまで平気とか。

どのくらいのリスクまで見込むべきか悩んでいます。
全額変動でも3年後に4%UP、なら平気。
だけど、5%UPするなら6割くらいを固定にしないと破綻する、
という感じです。
5%はいくらなんでもあり得ない数字なのかなとも思いつつ、
どこまで安全をみるべきか悩んでいます。

平均的な予想としては、今後も低金利が当面続きそうなので、
なるべく変動を多くした方が期待値が良いとは思っているのですが。

>>539
537です。
短プラと政策金利が比例してるもんだと思ってたので…
比例せずに動かす銀行もあるってことですね。どうもです。

>>542
年齢や借り入れ金額、年収などの情報が０では
アドバイスしようが無いと思いますが

１つ言えるのは３年後の５％の金利で破綻するならば
最初の金利が４．５％でも破綻ですよね。
銀行の審査が４．５％での計算なので審査通らない
可能性が高いですよ。
通ったとしても本当にギリギリだと思うので
家の購入を見送るか、もう少し安い物件にするなど
した方が良いと思いますよ。

>>542さん
　自分は、現在の固定で支払うべき金額を払い返済額軽減方式で毎月繰り上げを行います。
そして、変動は半年に１回変わるということなので変わる度に固定の残り年数でシミュレーショ
ンを行い、毎月の返済額が払える額の上限を超えそうになった場合に固定に変更する予定です。　
　ただ、ここ数年で元本が固定の人よりかなり減らせたので今の所は変動でよかったと思ってます。

　経済情勢等は分からないし、デフォルトしたら人に迷惑をかけるので機械的に線引きしていますので数年後は固定にしているかもしれません。

現在、固定の場合だったら払っているだろうお金額を払い返済額軽減方式で毎月繰り上げを行います。　と言う事でした。

ある程度、残債が少なくなったら固定。残債が多いなら変動で繰上げ返済に命掛けて、
金利の様子を見る。失敗したら・・どーしよぅ！（叫）
月の支払い上限を決めて頑張るしかないか、。何十年間後にこのハラハラから解放される
ことを夢みて。

>>547怖そうですね

>>547
煽るならばもう少し上手く煽ってくださいよ。

１０年も経てば残債かなり減るので
そんなにハラハラなんてしないよ。

そして極度の心配症の人は固定がお勧め！

10年頑張って変動金利＆繰上げ返済、ハラハラから解放される日を夢見ます。

スレ違いですみませんが、変動で検討しているのでこちらに書いてみます。

収入合算（夫700、妻450）で
4800万の物件を購入予定です。
頭金1000万
ローン3800万
子供は今後も予定しておりません。

それぞれの名義でのローンを検討していますが
現在妻は派遣社員の為、大手銀行での借り入れが
厳しい(と言われ)かと思われます。

このような場合、どの銀行の変動金利がオススメでしょうか？
頭金が2割に達する為、保証料込みの銀行などもあるので一概には言えないと思いますが。

りそな銀行の女性向けローンの保証料無料などもきになっています。


アドバイス宜しくお願いします。

おいくつですか？
物件は、マンション、一戸建て、新築、中古？

3800万円がローンなら、ご主人だけで可能。

でも、頭金とローンだけでは、4800万円の物件は買えない。カーテンや、諸経費などで、
最低でも300万円は出費がある。従って、4100万円のローンが必要。

かなりきついが、奥さんがずっと働くなら返せるとは思う。

SBI
中央三井
ソニー
三菱UFJ

の中から選ぶのが吉。当然、変動を選ぶべし。

>>553
貯金が１０００万とは書いてないから
手数料や家具などのお金は別途あると
考えるのが普通かと。

>>551
ここのスレ読むと分かるのだけど
すでに借りている人と、借りる気無い人の
書き込みが大半なので銀行ごとの詳しい返答は難しいと思いますよ。

子供１００％作らないならば変動でも問題なさそうだけど
可能性が少しでもあるならば実行時期によっては
１０年固定（１．８％以下とかあれば）考えても良いと思いますよ。

551です。

年齢が漏れてました、すみません。
夫38、妻36です。
家財道具費用、引越し費用などは別途準備があります。
物件はマンションになります。来年の3月入居予定です。

二人ともIT系の仕事をしており在宅勤務も可能です。
夫婦別々の名義でローンを組んだ場合は
妻の分から繰り上げ返済を積極的に行いたいと思っています。
根本的に別々の名義でローンを組むか、連帯債務者にするべきか悩んでいるのですが。

>>553さん
それぞれの名義で組んだ場合でも、教えて頂いた銀行が吉でしょうか？

変動で組んだ場合、貯蓄/繰上返済はいかほどできますか？

>>556
最近流行の長期固定＋50万あれば、繰り上げの必要なないんじゃないですか？

もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな

月10万の貯蓄、別途年間100万くらいは繰り上げ返済出来たらと考えています。
※ボーナスは景気に左右されやすいので計算からなるべ除外したい。
子供の可能性はゼロです(養子でもとれば別ですが、考えていません)

実は今まで別々の財布で生活していましたのでざっくりとした考えで恥ずかしいです。

↑551です。

子供がいれば固定金利も検討しますが二人での生活なので、
柔軟に対応出来る銀行でとりあえず変動で組んでみたいと考えています。

>>558
>もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな
わたしはこれから変動でローンを組もうと思っているんですが・・・
結局、＋50万では駄目なんでしょうか？

>>561

>もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな

>>547

教えて下さい。
3340万を35年ローン、10年固定で組むことできますか？10年後は変動金利へ変更。

>562

?

>月の支払い上限を決めて頑張るしかないか、。何十年間後にこのハラハラから解放され
>ることを夢みて。

って事ですか？

564です。562さん、理解できました。
下記は、

>もう固定は煽るくらいしか書く事無いみたいだな

は、547さんへの書き込みだったんですね。

鈍くて済みません。

みなさんレスありがとうございます。

>>544 さん

>１つ言えるのは３年後の５％の金利で破綻するならば
>最初の金利が４．５％でも破綻ですよね。

金利が5%ではなく、5%UPしたなら、です。
優遇後の変動で1.375%なので、6.375%になった場合、
破綻しそうという状況です。
（店頭金利でいうと、7.875% になった場合ですね）

全額を全期間固定35年でも払えるのですが、
この先金利は低い状態が続くように思うので、
変動にして繰上を積極的に行っていきたいなと思っています。

>>545 さん

>自分は、現在の固定で支払うべき金額を払い返済額軽減方式で毎月繰り上げを行います。

なるほど。参考になります。

一応、わたしの場合は固定で支払う額＋αの金額で毎月繰上
返済していこうと思っています。
35年フルだと定年過ぎてしまうので…
（ちなみに、固定35年でも繰り上げして定年までには完済予定）

最近の株価や為替の動きを見ていると常識では予測できない怖さを感じますが
例えば３０００万の借入で２０年でも6.375％で毎月２２万円程度。
この程度なら何ら問題なさそうですね。
積極的な返済はいざとなるとなかなか難しいので、不測の事態は予想はできませんし
誰も思いもつかないといったことが、あるのも確かです。

俺は正直言ってなんの根拠もなく固定派だったけど
このスレとの出会いのおかげで今じゃ変動派だな。
もちろん全ての人が変動でいいとは思わないし
固定で実行した人がはやく金利が上昇してほしい気持ちもわかる。
俺は金利上昇時に変動から固定へなんて考えないし、
防衛策は積み立ててる資金を繰り上げる程度。
一度変動と決めて借り換えもしない方針にしたら金利に一喜一憂することもなくなったな。

＞根本的に別々の名義でローンを組むか、連帯債務者にするべきか悩んでいるのですが

あれ?　妻側はローンくめないと書いてませんでしたっけ?

ローン組む人の単独名義にしないといろいろやっかいなことになります。共有名義だと
奥さんは、必ず連帯債務者になります。縁起でもない話ですいませんが、もし、ローン
返却ができなくなった場合に、銀行が売れないと困るからです。これは、とこの銀行
も共通です。

私のところは、夫80%、妻20%にしましたが、失敗でした。税金の特典とか、ありとあら
ゆる場面で、夫側の特典が80%になってしまうのです。離婚とか想定したとしても、
単独名義のほうがいいと思います。問題があるとすれば、あまりに繰り上げ返済額が
多かった場合、税務署がその出所を気にする可能性があることです。妻が、夫の借金
を返済しているとなれば、贈与税の対象と見なされてしまう可能性があります。その
可能性は大きいとは思いませんが・・・

>>568
まだ一喜一憂する程じゃないだろ。

さすがに、（元）なんの根拠もなく固定派だな。

>570
まあまあ。
固定派のときの彼はもしかしたら、
自分が実行した金利より上がって周りが不幸になるのを望む腹黒い奴だったのかもしれん。
それが自己責任で金利の変動に対応できると判断して変動派になったなら、いいことじゃないか。

自分がどのタイプかわかる判断材料として、家にいながらネットで
この掲示板の固定スレ、変動スレを参考に出来るんだから
いい世の中になったもんだよ。
（と、これはこの掲示板のみんなに対するお礼です。）

相談です
。主人が年収340万円
私は専業主婦
子供が２人(4歳と2歳)
物件2980万円
全期間変動金利40年ローン
月々管理費修繕費込みで11万円ほどらしいです。やはりキツイですかね？まだ事前審査も本審査もしてません。

>569さん、

知ったかぶりで、いいかげんな事を書いてはいけません。

>ローン組む人の単独名義にしないといろいろやっかいなことになります。共有名義だと
奥さんは、必ず連帯債務者になります。これは、とこの銀行も共通です。


そんなことはありません。単なる共有名義だけでしたら、奥さんは担保提供者になるだけで、連帯債務者にはなりません。連帯債務者になるケースは飽くまで、奥さんの収入を合算するような場合です。
また、よくある夫婦ペアローン、これはご夫婦共稼ぎ世帯で、夫婦それぞれが個別にローンを組む場合ですが、この場合はお互いに連帯保証人になります。連帯債務にするよりも、ペアローンにした方が、住宅ローン控除が夫婦共に適用になりますし、各々団信に加入しますので、万が一の死亡時リスクも緩和されます。但し、デメリットとしては、ローン手数料がそれぞれかかること、抵当権設定が２本になり、登記費用が上がることがありますが、１０年もしくは１５年ローン控除の恩恵が受けられることを考えれば、多少の手数料の増加ぐらいは問題ではないと思います。

>>５７２さん。

無謀です。このスレを最初から読んでください。

＞572さん
頭金はどのくらい入れられるのですか？
まさかゼロってことはないですよね？

＞572
旦那さんの年齢は？
40年ローンってあるの?

奥さんが連帯債務者になった場合はお互いの持ち分を決めることでローン控除は受けられるはず

551です

色々とアドバイスありがとうございます。
互いに仕事を続けていくので、ローン減税を受ける為にも
>>573さん のおっしゃる通りそれぞれの名義でローンを組み互いに連帯保証人が良いかと考えています。
ただ妻の仕事が派遣なので収入が高くても単独でローンが組めるかどうか…微妙です。
夫単独名義のローンで連帯保証人では、妻がローン減税を受けられません。
なので連帯債務者になるしかないのかと思っています。

自分でも勿論調べますが
派遣社員でもペアローンが組める銀行ってご存知ないでしょうか？
やはり仮審査をしないと分からないものですかね

頭金0です
関西アーバンは50年ローンがあります
旦那は30歳です。
頭金なしボーナス払いなし40〜50年ローンを営業に勧められてます。
事前審査はまだしてませんが審査に通りますか？
通らないでほしいのですが…

＞572さん
30歳なら30年で払い終わるようなプランにすべきです。
2980万の借り入れだとすると、管理費等も含めると
おそらく毎月15万くらいの（もしくはそれ以上）の支払い
となります。払っていけますか？それが無理ならあきらめ
ないと大変なことになりますよ。

>>572
無謀だと思います 仮に審査が通っても借入れ限度額と返していける額は違いますよ もう一度冷静に判断したら？

こういう人が実際にいるから、変動は怖いということになる。
>>572ほどではなくても、それに近い人は多いだろう。
同じ変動でも、格差がありすぎる。

変動を30年以上かけてチンタラ返せばいいなんて、考えが甘い。
一生懸命繰上げするとかして、できれば10年くらいで、100歩譲っても20年以内に
完済できるくらいの経済力がないと、変動は怖い。

>>583

最初は誰も分からないんだからそんな言い方しなくてもいいんじゃないですか？
自分がどんなローンでどのくらいの借入額が可能か最初から分かってる人なんていませんよ。

そしてここで質問する事は決して間違っていないし、いろいろな意見が出て最後は本人が
判断されればいいと思います。

>>551
関西アーバンを知らないのですが
普通の銀行であれば通りません。
年収の８倍の借り入れで
返済比率も４０％近いですよね。

商工ファンドやリース系でも貸さない水準です。

アナタの条件で通常通る金額だと１８００万程度です。

年収の8倍は借りれるみたいです。
35年ローン変動です金利優遇で1.375です。当分は金利は上がらないと言われましたが不安です。
やはり無謀でしょうか？
金利が上がりそうなら固定に切り替えたりできるとききましたが本当ですか？
35年固定だと月々の支払いが高くて無理です。
関西アーバン銀行は50年ローンがあります。変動金利2.875です

５７２さんの事でしょうかね。

少しキツイ言い方になってしまうかも知れないが
誰一人として大丈夫と背中を押していないのは、年収に対して無謀なローンだからです。
このスレは、最初から見れば理解されたかと思いますが
あなたが具体的に出した２．８７５％を３５年とかの長期固定を選択しても支払い可能で
かつ、余裕のある人なら、変動金利を選んでも恐くないよっていう趣旨のスレであって
３５年長期固定の支払いが無理だから、ギャンブルで変動を選びましょうということを
推奨しているスレではありません。

耳を貸さないなら、お好きにどうぞ。

572さんが今、賃貸ならその家賃は？

572さんは最初から無謀だと自覚していて、
夫が一人でノリノリなんでしょう？
夫婦仲を悪化させずに夫に諦めさせる良いアドバイスを、
頭が悪い俺に代わってレスしてあげてチョンマゲ。

ご相談させてください。

物件価格：3800万
頭金：500万
贈与：100万
ローン：3200万

主人：年収600万円〜650万（税込み年収です。残業時間次第）
私は専業主婦
子供はおりませんが、すぐにでも欲しいです。
預金は150万程度残ります。

全期間変動金利35年ローン（金利優遇全期間1.5%）で
月々管理費修繕費込みで12万円ほどですが、
この経済情勢で、フラット35とのミックスも検討していますが、
13万程度になってしまいます。
いざとなれば、私も出動を考えていますが、
子供ができると自分で育てたいという思いもあり、
支払っていけるかちょっと不安です。ご見解頂ければ幸いです。

妻が心配してネットで相談。
不安は的中。無謀なローンだった。
このスレを旦那が見たら、見下されたとカーっとなって喧嘩は必至。地獄絵図。
不幸を売り付ける営業のせいで572の家庭が崩壊するのが不憫でならない。

５０年ローンなんか総支払額いくらになるのか想像もつかないな。まして変動なんて。

おいおい、ここは無謀スレじゃないぞ。
こんなのがいるから変動は怖いなんて長期に言われるんだ。

全額を長期で組んでも余裕がある奴が、変動でもいいかどうか考える資格がある。

現実問題として金利が急激に上がらないまでも中長期的に見れば上がるのは必須だし、
金利が変わらなくても年収減は今後かなり現実的なわけなので、実際そのローンを
組んでみて月の返済額プラス３〜５万返済が増える（もしくは収入が減る）状況で
やっていけると思いますか？節約すればなんとか・・・とか、自分も働きに出れば・・・
なんて思って安易に購入すれば絶対後悔しますよ。その状態がほぼ一生続くわけですから。

>>572さん
そもそもデベの営業や銀行の営業はあなたの味方ではありません。無理なローンでも物件が売れれば良いのです。金利が上昇しないなんて事はあり得ません。たまたま今が低水準だと考えて下さい。すぐには上昇しないとは思いますが上昇時期は確実に訪れますよ。無理せずに35年固定のローンで払える物件を探して下さい。2000万位が目安と思います。

>>591さん
2年前の私の所と非常に似てる状況です。年収や物件価格は一緒ですね。しかし頭金が500万程度では少ないですよ。私たちはそこから共働きで2年頑張り頭金を1500万程度にしてから購入を決めました。頭金は最低2割は貯めないと後々大変ですよ。せめて1年くらい共働きで頭金を増やしてから購入がお勧めです

そうですよね。
営業は買わせる為にいろいろ言ってきますが買った後は何にもしてくれませんよね
金利が上がれば返済額も上がる訳だし
繰り上げ返済も無理だし
やっぱり所得が低い私達は固定で組まないと地獄ですね
中古で2千万円までで探してみます。

ちなみに今の家賃は管理費込みで8万5千円です

596です
2年で1000万は共働きで貯めたんですよ 私だけでは2年で100が限界です 妻の収入を100％貯めました 世帯年収だと1000万以上だからそんなに苦しくなかったです

最初から共働きって書いてある 良く読んで

> No.600
誰も１億の物件買うなんて言ってないだろ。
そんな極端な例を持ち出すのは性格悪すぎか、６０１の人を羨んだ恨めしさか？
２年で1000万は貯めたって言っているので真偽を疑っても意味がないよ。
ここで疑いをかける方が、やっかみ（？）

フラットの条件とかは頭金３割。
変動がある程度余裕ある、固定安全圏の＋５０万が条件ならば
頭金２割払うのは当たり前。

頭金２割以下だとかって話は無謀スレに行くべき
変動は支払い総額で有利になり可能性があるけれど
その分のリスクあって事理解してない人がいるならば

ここの＋５０万の論理と無謀スレ読んだ方が良い。

WBSでも利下げ利下げのワードが目立ちはじめましたねｗ

変動の皆さん。３月は、さらに下がりますよｗ

固定の皆さん。歯軋りしながら眺めておいてくださいねｗ

607さん説明ありがとう。説明する気が失せてしまって。。。頭金二割必要って話は年収と物件価格に対してです。私と似た条件だったので何度も個人的に試算して変動で安心な頭金がたまたま二割以上って事。頭金二割貯めれないなら繰り上げも難しいし変動にしない方がいいって意味も少しあるけど

>609
こういう奴がいるからスレが荒れるんだろうな。
変動が怖いか怖くないかには関係ないだろ。

固定の人は、雨が降ってくるかもしれないから念のため傘を持って行くっていう人。

変動の人は、荷物になるからまだいらないって言っている人。

固定の人が、傘が邪魔だとか重いとか損したと文句を言っても安心料と解釈するしかないし、

変動の人が、突然の雨に降られても雨宿りするとか着替えを買うお金を持って行くとかしていないといけない。

まあ結局だれも損したくなーいっ、て思ってる。だけ。

そんな私は無謀に近い「変動一本！」

でも、雨が降らないとは思っていない。

問題はいつ振るか？

備えはあるか？

どれだけ得？（徳？）をするか？

一度の人生。ハラハラドキドキするのも楽しい。

>612
>一度の人生。ハラハラドキドキするのも楽しい。

ハラハラするのは、所詮ギリギリだからなんだろうな。
それは、生活がギリギリしてなきゃでない発想だよ。結構、その台詞虚しく聞こえる。
家族が居なければいいとは思うが、そんなのに付き合わされる家族もかわいそうに思う。

変動さんが拠り所にしているいくつかの条件のうち
固定＋５０万円はたとえ話の一例でしなかないでしょう。
年齢や家族構成、収入安定性やら借入残高によって状況も、許容も違うだろう。
人によっては＋５０万円よりも少なくて済むだろうし
逆に＋１００万円でもたりない人はいるだろう。
そんな意味で、固定＋５０なんて根拠や結論にするには早計すぎる。
目安程度に考えればいいものを、都合良く誤解するヤツもいなくはないようなので
弊害だけのしろもの。こんなので結論が出たと言ってるヤツほどマジめに危ないよ。

変動が危ないとか35年固定が損するとか結局の処
融資を受けている金融機関相手には同じ俎上の鯉なんだから
気持ちの矛先が絶対的に皆、間違ってる

「だからあ」とか言う人って、自分で思ってる程、賢くない人が大半。

日経、バブル後の最安値を更新。
もう日銀に残された金融背策は「利下げ」しかない。

皆さん「利下げ」をするとどうなるかわかりますか？

3月の変動金利が、優遇後、1%を切るということです。
既に35年を3%で固定で、ほくほく顔で契約した固定派が、
未だいやらしく「何故」か、人生の生甲斐のように、このスレに粘着していますが、
1%を切る「変動」と、今後35年間、3%で払いつづけないといけない「固定」の戦いが、
今、まさに始まろうとしているのです！

変動金利ではなくて、激動金利になったりして。

>>613

まだいたのかよ！

>年齢や家族構成、収入安定性やら借入残高によって状況も、許容も違うだろう。

だからこれは変動も固定も関係ないから固定金額が違ってくるだけで＋50万は変わらないって
何度言ったら解るの？＋５０は金利変動リスクだけなの。どんな状況の人が借りようが
金利上昇リスクは＋５０万だけ。

それとも固定で借りると年齢や家族構成、収入安定性やら借入残高に関係なく安心なわけ？

>>616
施策（しさく）ね。せさく（なぜか変換できない）

既契約の人は1％切る人も出てくるかもね。
これから契約の人は優遇幅削られるんだろうなぁ。
変動にしようと思ってる人は早めのローン組んだほうがいいかもしれませんね。
住宅ローン減税のこともあるので一概には言えないけど。

>>553で、
SBI
中央三井
ソニー
三菱UFJ
が吉と言うのは何故？

「効果ないが、象徴的意味持つ」＝日銀の利下げ−与謝野経財相
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20081028-00000044-jij-pol

もう0.25%の利下げは、今年中にありそうですね。

変動とか固定とか、そんな争いなんかしてる間じゃないと思いますが。
4月から1%を切る利率で借りれるなんて、どう考えても固定なんて選択肢にないんですが。。。

もう固定派は、涙ぐんで、このスレに近寄りすらしなくなりました。

もう終了かね。

>>622
やはり、固定派がいないと寂しいんですかw

今は、変動組を相手するより、住宅ローン減税拡充の方に関心が集まってるようですね。
変動組も固定組に煽り入れてる場合じゃないでないの？

住民税からの控除、関心高いですね。

変動さんにとっては、利下げもありそうで良いのかも知れないが、
その６１６の”戦い”ってなんなんだ？
こういう奴がいるから、変動さんのギリ感を感じてしまうの。あさましさ。
あとは、本当に利下げするか効果は疑問としている限り、どうか分からんよ。
日本が、協調する意味や実力も既にあるとは思えない。
固定の中にも契約を見直しを考える人もいるだろうし
まぁ、支払に問題があるわけでもないのでそのまま。
変動さんが浅ましいと感じるのは、他所の人の個人の損得と比べて、
些細な幸せを感じているらしい、ことが伺えるところなんだよ。

それと教えて欲しいのだけど
＋５０は３５年のリスクを平均で慣らした時の話しか？
だとすれば、＋５０×３５年の一気もありだってことなのか？

スレ違いかと思うけど・・・
社会保障費の伸びと超高齢化の将来を考えるとこの減税に何の意味も感じない
借金が増えて年金が破綻するだけだ

>625

またまた痛い発言を。
別に利下げなんてしなくてもいいと思いますよ。利下げしなけりゃそれだけ日本経済にとって
マイナス要因ですからね。どちらかというと利下げして景気浮揚効果があるならば利下げした
ほうがいいんじゃない？って意見が大多数でしょう。結果的に金利上昇しても不況から
抜け出せるならば皆が幸せなわけですから。

>＋５０は３５年のリスクを平均で慣らした時の話しか？

スレを最初から読み直して下さい。
固定の人は問題の切り分けとか実際の数値の足し算引き算が出来ないのですか？
そもそもあなたは何故長期固定なのですか？節約より安定を選んだからではないのですか？
どうしても変動が得かもしれないという現実が許せないかもしれませんが、
もっと現実を直視して下さい。思惑とか感覚とか精神論を抜きに冷静になって下さい。

あなたの思惑通りに完済できますように・・・

変動はどんな人が借りようと危険なんだと決めつけたい人が一人いますね。

今日の日経、「日銀利下げ検討」の記事が出ましたね。

変動の皆さん、おめでとうございます。

確実に４月以降の変動金利は下がります。
さらに、この金融不安が落ち着くまでは「利上げ」はありませんので、
向こう５年間は、１％台の固定のようなものです。

「固定」ｖｓ「変動」の戦いはまだまだ続きます。

来年１月に実行なんだけど固定より変動の方がいいかな？
35年変動で行くかどうか迷ってます。
１月に実行で変動にしてて4月に金利が下がると4月から返済額がまた下がるのですよね？でも６月頃に金利上がるとか聞いたけどどうなのでしょうか？

>631
上がる状況になるまでは変動。上がりそうになったら固定にするか検討すればOK。(普通は変動→固定の変更は容易)

まぁこの判断が難しいのだが、しばらくは変動で得出来るんじゃないか

＋５０神話が通用する条件を明確にしてくれ。
誰にでも当てはまるわけではないのだから。

世界金融恐慌の現在、変動派は勝利者でしょう。
おめでとう。

世界金融恐慌の現在、ローンを組んでいる人は敗者でしょう。
残念！

>>633

変動金利のリスクは金利上昇リスクのみであるならば、

長期固定で組んでも安全圏である借入額である事
さらにそれとは別に年間+50万円の余剰資金が確保出来る事

+50万は変動金利7%相当の上昇に耐えられる水準。
（変動金利が優遇後3%になってさらに月42000円の返済額上昇分）
※+50万は3000万借り入れの仮定だから返済額の上下に応じて+50万も上下する。

そのほか家庭の事情（子供、奥さんや旦那さんの収入の増減、貯蓄の有無など）や、
会社の将来性とか、増税、物価高などの要因は変動固定に関係なく
平等にリスクとして存在するのでそれは「長期固定で組んでも安全圏である
借入額」が上下するだけで金利上昇リスクへのヘッジである+50万には
関係ありません。変動は金利上昇リスクをどこまで見るか？だけです。10%まで見るのならば
+50万では足りませんが、5%までならばもっと少なくても良いということになります。
ただ、目安として、7%というのはバブル時に実際に有った金利として+50万なのです。

ですから仮に明日からいきなり変動金利が7%になったとしても返済額が多くなり、固定よりも
損をするかもしれませんが、決して破綻はしません。逆に変動金利が優遇後長期固定金利より
低い時期が長ければ長いほど、返済額を大きく減らせることになります。
さらに変動と固定の返済差額や余剰資金を繰り上げることにより、大きく元本を減らせます。

って何回も出てますけど。

アイスランド、相変わらずすごい国だな。

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20081028-00000795-reu-int

今の2.875%が7%になったらということでしょうか？
簡単にするため今3%，優遇1.5%で優遇後1.5%だとして，
7%へ上昇＝優遇後5.5%ですよね．

変動する時期にもよりますが，仮に3年後とかでああれば，
+50万ではカバー出来ないと思います．
（3年後に4%もあがって，それが持続するなんてことは
　まずあり得ないと思いますが）

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810291124263de618...

% これは破綻コースだと思います．．．

>ですから仮に明日からいきなり変動金利が7%になったとしても返済額が多くなり、固定よりも
>損をするかもしれませんが、決して破綻はしません。

は間違いではないでしょうか．

金利変動が後々であれば，変動幅は小さくなりますが，
すぐ上昇したら変動幅も大きくなります．
（5年ごとに125%ルールがあるので，すぐに破綻はしませんが）


変動の場合は，金利が低いうちに，固定との差額を
繰り上げできますから，それをきちんとすれば，
平均的には利息の支払い額は小さくなるのは間違いないと思います．

銀行としては，
・金利が急上昇したら銀行側がリスクを負う
・金利が低下したら（これ以上の低下はないと思いますが）
　借り換えされて安い金利のところへ移られるリスクもある
といったあたりの負担分も加味して高めの金利にしていると思いますので．


結局のところ，返済額が増えないという安心に保険料として
余計に利息を支払うのか，リスクをとる代わりに利息を低く
抑えるか，ということでしょうか．

>>637
別に凄くは無いと思うよ。

ＩＭＦに助けを求めた時点で
国家破綻に片足突っ込んだ状態で金利２０％
完全に破綻すれば数百％になるのは
過去の国家破綻見ても同じような感じだしね。

この場合、銀行潰れた場合は
引き受け先は条件見直しの上の引継ぎになるから
固定だろうが安全ではなくなっちゃうので
もう、変動とか固定とか関係無いんだけどね。

まぁ、なんだ

景気が悪くなれば金利が下がるとか、オメデタイ脳みそを持っている人は、そろそろ考えを改めた方が良いかもね

まぁ、無理か(^^;)

>>638
安全固定の＋５０万だから計算が違いますよ。

変動金利は関係無いんですよ。
現在の長期固定を３．０％で３０００万借り入れしたとすると
月々約１２万
変動が７％（優遇１％として）実質６％で３０００万だと
月々約１７万

ここから＋５０万の論理が産まれてるのです。

＋５０万が１人歩きして過去スレ見ないと分からなくなるので
「金利６％の計算でも安全に返せれば安心」のが
分かりやすいですね。（文章が長いのが弱点）

日銀金利下げ検討で変動金利はさらにうまぁ〜♪

当分またゼロ金利だなコリャ

利下げするにしろしないにしろ、しばらく金利が上がらないのは確定ですね。
変動派おめ。

自分は変動派だけど、一時的な事で
喜べないと思うんだけど。

まぁ２〜３年は低金利続くだろうけど
５年後の事は分からない。

１０年前に変動で借りた人は、ほぼ低金利で返済済みそうだから
おめでとうだけど、これから借りる人や、借り始めの人は
底見て１０年固定の切り替えとか考えるのも手だと思う。

底は変動で０．８％、１０年が１．６〜８％、３５年が２．５％
０金利１０年間の底がこれなので、これ以下は考えにくいので
この数字が出たら切り替えも視野にって感じでしょう。

私も変動派だけど今だけの事なので喜んでないです。
１０年固定が２％切れば変更の検討しようかな程度です。

ゼロ金利時代の変動金利は、2.375％。

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/kakokinri.html#02

現在の優遇が1.5%なんで、来年4月からは0.875%!!!

35年でローン組んだ人生勝利者の固定派様は、3.5%

この金利差で、どちらが有利か。ローン１年目が利息支払額が一番多いことを考えると
これから住宅ローン組む人は、どちらが有利が自明ですよね。

ゼロ金利当時は1.5%も優遇するなんてなかった。せいぜい1.2%くらいまで。
もしゼロ金利になったら、銀行は素直に0.5%下げるのだろうか？

現在借り審査が通ってる人は今の優遇金利適用でしょうね しかし今後は優遇金利縮小の可能性もゼロではない気がします

平成20年に最後の住宅ローン減税の恩恵に恵まれ、これ以上ない低金利で35年ローン（3.5％）で
念願のマイホームを手に入れた人生の勝利者Ａさん。

平成21年にデベロッパーから1000万の値下げを受け、史上最強の住宅ローン減税に見舞われ、
世界金融恐慌の最中、日銀利下げで0.875%の変動金利で住宅ローンを組んだ落伍者のＢさん。

Ｂさんは羨望の眼差しで、Ａさんの幸せが羨ましい限りのようです。

変動の皆さん、日本の未来は不安が多いけど、とりあえず政策金利0.25下げで
変動がより有利になるのは間違い無いのでその件に関して素直に喜びましょう。

皆さん、おめでとう！！！

ありがとう！

>>641さん

失礼しました．
+50万はそういう意味だったのですね．


でも，固定+50万の資金があっても，まだ厳しくないですか？

固定との差額として，毎月12万から支払った
剰余額を繰り上げするとすると，最後は17万ほどの
支払いになりますね．

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=20081029231441568a02...

+50万の余裕を毎年繰り上げれば，13万弱までで
収まりますが，固定の金額よりはあがってしまいます．

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810292319145ade73...

3年後ではなく，直後に上がったらもっと厳しくなります．

計算がずれる原因の1つは，差額の5万×12＝60万というところと，
上のシミュレーションでは1年毎に繰上していて，少し
支払いタイミングが遅くなるせいでしょうか．


6%固定だと，月々17万となりますから，6%固定の
金額を毎月繰り上げれば，もちろん余裕ですが．．．
（以下は1.5%→5.5%で計算）

http://pepper.sherry.jp/mikage/loan/loan.cgi?Load=200810292321355d2323...


>「金利６％の計算でも安全に返せれば安心」

は，確かにその計算で，最初から繰上返済すれば
安心ですが，繰上返済が遅れたり，差額をちゃんと
貯蓄しておかなければアウトですね．

金利6%の計算の金額になるように，毎月繰上返済するか，
差額を貯金しておけば安心
（未払い利息が出そうな場合は，毎月繰り上げる）

でしょうか．

ただ，金利の上限が7%想定で正しいかもわかりませんので，
あまり「これなら安心」と言い切らない方が良いように思います．
20年後とかはわかりませんからね．
（とはいえ，わたし個人の考えでは，7%にはならないかなーと
　思っています）

重要なのは最初の方の金利なので，後々大きく上がっても
破綻するとかの問題はなさそうですが…

>>654

別にアウトでは無いですよね？3年後に6%になっても返済出来る余力があるのは確かです。
ただ、そこまで金利が上がってしまったら変動のほうが返済額が増えるので損をする
という事だと思います。なので短期間に金利が急上昇すると考えるならば当然固定のほうが
有利です。

しかし、しばらく低金利が続くのであれば変動のほうがお得になるわけです。

>655
そういった考え方はできそうですね。
かりに四半期ごとに 0.25づつ金利が上がる傾向が1年続くとすれば
その先の将来をどう評価できますか？
仮に、６％に上がっても大丈夫と冷静でいられますかね？
おそらく、そこまで上がる過程で脱落する人が多いでしょう。
新生の例でもあるように、ほんのわずかでも金利が上がることに過敏に反応してるみたいですね。
３年後に６％になっても大丈夫と頭では分かっていたとしても
金利が動き始めた瞬間に落ち着いては居られない。そして、自ら不合理な選択をするでお仕舞い。
そんなもんだと思いますよ。

それから６４１さん、
固定＋５０万円の話しは短期と長期の金利差が平均的に２％で成り立つ話しだとすれば
３５年の期間の中で年間平均＋５０は固定のオプションは間違いではありませんか？
こんなの理論でも何でもないんじゃないですか。
すごく単純化しているようですけど、かなり安易で危険な発想
きっちんとオプションの計算してみてください。

小渕内閣で大量発行した国債の２００８年問題が、ここでも何年か前までさんざん話題になっていた。
で当の２００８年になったが、結局国債暴落なんかは起こらずだったな。
その頃の議論を覚えているかな。
固定派は、固定で借りない人を、２００８年問題を知らないアホ呼ばわりだったな。
こっちは２００８年問題も十分熟慮の上変動で借りているのに。

>>656

そういった精神論はどうでもいいんですよ。
最低限破綻しない余力があるかどうかだけです。
四半期ごとに 0.25づつ金利が上がる傾向が1年続く状況ってどんな場面を想像出来ます？
インフレが止まらない（負債の目減り）地価の高騰が止まらない（資産価値の上昇）
それとも円が暴落を起こして通貨維持の為に仕方なく金利を上げる？

前者だったら金利が上がってもウハウハですね。後者だったら国民全てが穏やかでは
無いでしょう。

それに金利上昇が5年後なら元本も大きく減っている事ですしあまり影響はありません。
10年後ならばなおさらです・

それより今みたいな不況時は金利１〜２％分の年収が落ち込む人も出てくるでしょう？
変動は今回のように利下げによる負担軽減もあり得ますが35年固定の方は冷静でいられないの
ですか？2009年度は変動金利１％以下になる反面、年収で−50万なんて事も十分有りそうです。

>>658
>2009年度は変動金利１％以下になる反面、年収で−50万なんて事も十分有りそうです。
固定はさらに大変ということですね。

>>659
変動も大変だが？

>>658
自分の負担額がじわじわ増えることと他人の負担額が減ることは全く別次元。

>>656
あなたのシミュレーションの表を完璧に
理解していないのですが、＋５０万を繰り上げだけでなく
現在の固定との金利差長期３％と変動１．５％として月々約３万
年間３６万繰上げ返済できます。

＋５０万あれば、まぁ安心ってのは間違いでは無いでしょう。
金利６％に耐えれる計算ならば安心って事に対する反論は
意味が不明ですが、６％超える想定の必要性ありますか？
仮に２０年後であれば、繰上げ返済していれば返済が
終わりに近づいているか終わってるので問題無いですしね。

658さんも言ってますが、経済成長を伴った金利上昇であれば
変動だろうが怖くは無いです。

バブル期も金利上昇中（ピーク時）も自己破産者は少なく
下降局面になってから増えましたしね。

なので６％以上の心配は国家破綻のみと考えて良いでしょう。
そうした時は変動も固定もかんけいなですしね。

>固定はさらに大変ということですね。

確かに、ギリギリの人はそうだね。
変動組も長期のギリギリ組しか相手にできないのか？

何と言うか当たり前の結論だよね。
怖い順と言うかリスク高い順は

ギリギリ変動＞ギリギリ固定＞＞＞＞＞＞＞＞＞余裕の変動≒余裕の固定

余裕があれば変動でも固定でも怖くないけど
ギリギリならば両者共怖い。

+50万の人に質問。
年齢に関係なく35年返済で計算するのはなぜ？ 60才での残債は退職金をアテにするの？
それとも+5%なんて長続きしないから当面しのげば大丈夫って話？

>>664
しつこいと言うか・・・
別に絶対に３５年で返すと言う話では無いでしょ。
怖いかどうかの話として考えた時の話。
低金利分繰上げすれば５〜１０年は簡単に縮まる。

破綻するかどうかの計算を３５年で計算しているだけだよ。

定年後にもローンが残る場合は固定も変動も
対応は一緒でしょ。

なんかさ＋５０万に固執する人いるし
５０万は一例に過ぎないから言い方変えて
「６％のシミュレーションで安全なら怖く無い」
にした方が良くない？

固定で的外れな質問入れる人ってスレを最初から読まないでいきなり見た人なの？
それとも読んでるけど理解力がないの？
それとも知っててもう反論するネタが無いから揚げ足取りやってるの？

スレ違いで大変失礼します。今年度住宅を購入後、現在入居し変動でローンを組まれた方へのお知らせです。
署名ＴＶでプロジェクト立ち上げました。

「まるで詐欺」拡充決定前夜　住宅ローン控除の不公平を正せ！現行控除適用の住宅購入者による署名
http://www.shomei.tv/project-257.html

よろしくお願いします。

ついにサラ金のネタですか。

変動の住宅ローン＝サラ金

そう考えるならば固定が１番でしょうね。

>>669

2006年は金利上げ上げムードでしたからね。
あの頃は皆長期固定が一番で、今頃は金利が高騰してるはずでしたからね。
日経株価も4万円超えるとか言ってる人いました。

FPがいかに当てにならないかいい例ですね。
おそらく今年か来年頃には「長期固定の法則」みたいなタイトルでいかに無駄な金利を
払っているかを言い出すFPが出てくるでしょう。

＞いかに低金利で借りて後に金利が上がったときのダメージがでかいかわかるから。

確かに、金利が29．2%になったら、大変だ。


頭の悪い皆さん、固定にしましょう。

祝！ 利下げ。
おめでとう。よかったね。

利下げおめ！

今後は比較も1.25と3にしないとね。

利下げって来月のローン金利？
それとも日銀の方のこと？

日銀はまだだろ？もう決定したの？

日銀、利下げ公算強まる…きょう金融政策決定会合
　日本銀行は３１日、金融政策決定会合を開き、景気下支えに向けた金融緩和策を決定する。
　金融危機による世界経済の急減速で国内景気の後退が深刻化しかねない状況に対応するため、政策金利の引き下げに踏み切る公算が大きくなっている。
　政府が３０日に追加景気対策を策定したことも踏まえ、現在０・５％の無担保コール翌日物金利の誘導目標を０・２５％に引き下げる案を軸に検討する。
（2008年10月31日03時04分 読売新聞）
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/news/20081031-OYT1T00156.htm?from=top

今日、日銀利下げですね。
景気回復までは利上げはありえませんので、数年は変動も安泰かと思います。

スレテーマである「変動金利は怖くない？」というのは季節モノですので、
「怖い」時期と「怖くない」時期があることで、スレの結論は合意しています。

「怖い」時期：好景気（バブル等）。ハイパーインフレ。円安。国家デフォルト状態。
「怖くない」時期：不景気入りの時期。日銀のゼロ金利政策中の時期。円高。

今は、「怖くない」時期に該当するため、向こう３〜５年は変動で問題ないかと思います。
怖くなったら、変動から固定へ切り替えるのは、銀行によっては手数料無料で変更可能です。

ということで、このスレも休止させて頂きます。
今まで、固定派、変動派の皆様、お疲れ様でした。
この不況が何と言う名前で命名されるかわかりませんが、不況明けにまた会いましょう。

○祝変動○


命名：平成恐慌　
　
将来歴史教科書に載る

私は変動+固定ミックスの予定ですが、変動を多めに月々の負担を軽くして早めに繰り上げ返済しようと思います。
しばらくは低いままなので、変動は怖くないですね^^

↑変動の多くはこんなやつらなんだろうな

変動組はリスクをコントロールしつつ、実と利を取る合理的な人たちですからね。

麻生さんが、景気持ち直すの３年かかると
公言してしまったくらい深刻だからね〜
２〜３年は低金利ほぼ確実でしょ。

その間、どんどｎ繰上げするも良いし
１０年とかの金利動向見て変更するも良い。

利下げが発表されたことで、現時点で変動の方が有利なのは明らかでしょう。

今回の利下げにより変動の金利が変わるのはいつからですか？
自分が借入した月からから半年ごと？それとも一斉に４月、１０月？

わたしも知りたいわ〜

> 682
結果的にそうなっているだけだろ。合理的な選択よりも、流れにのってるだけか、
借入超過で資金的にその選択しかなかっただけかもしれないよな。
初めから残高が少ない場合や、借入期間があと数年なら確かに合理的もいえるだろうが
合理的な選択かどうかはホントのところは分からない。
もう答えが出てしまったと勘違いしてるのが多いよな
そういうヤツがいるから、恐いんだろう。
なんでもそうだが、調子が良いときに調子こいてると痛い目にあう
低金利が当たり前の世の中だとしても
市場はいつどちらに動くか何て予測できないことを忘れない方がいい。
ここでタカをっくっている変動さんの半分以上の人は
いつか、金利が固定できたときの事を羨ましい感じる時が絶対にくる。

>>687
その時が来る頃には完済してそうですね。

今までは>>687のような固定組みの遠吠えがうっとおしく感じたけど、今日はかわいそうに感じる。

別に俺は変動派でも固定派でもないが、その時の状況によって選択するだけ。

今は変動を選択する。不況が３年程度で落ち着くようであれば、２年目ぐらいから固定に切り替える。ただそれだけのこと。

687はホント「犬の遠吠え」だね。意味はよくわからんが・・・

変動でも固定でもどうでもいいが、今は変動を選択するだけのことだね。６９０に同じく！！！

変動金利はこわくない？何が？　全くこわくないと思うよ。

固定を選択した理由
少しのリスクも怖いと感じた。と言うかローンに限らず私の考え方はすべてこんな感じ。
金利の変動に敏感ではなく、途中で借り換えるのも面倒。
周りの人がみんな固定派。
固定の高い金利でも特に返済に困らない。

って感じです。

私の周りはみんなこんな感じ。変動で借りてた人も固定に借り換える人もいます。

>>689

×
固定組みの遠吠えがうっとおしく感じたけど、今日はかわいそうに感じる。

○
固定組みの遠吠えがうっとおしく感じたけど、今日は心地よく感じる。

無担保コール翌日物の推移
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E7%84%A1%E6%8B%85%E4%BF%9D%E3%82%B3%E3%8...

変動金利の推移
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/kakokinri.html#02

今回の利下げ（▲0.2%）の水準で、09年04月を迎えるとしたら、
各行の変動金利は、2.875%⇒2.675%（▲0.2%）ぐらいが妥当でしょうか？

現在の優遇幅（1.5%）を考慮すると、変動金利は、1.175% ですね。

（2009年4月時点の比較）※予測
　　固定派　35年　3.500%
　　変動派　変動　1.175%

もう論破するのも疲れて来たけど、これでも固定派は固定を選ぶのかしら。

固定派とは固定選んじゃった人達だからね〜今なら半固定か変動を選ぶんじゃない？

全期間-1.6%優遇だから来年4月には1.075%になるわ俺。
2000万程度なので減税で1%返って来るから実質0.075%？
1年の支払い利息が1万5千円・・・無いに等しいな。
繰り上げ返済するよりその分定期預金にでもした方が賢いのか？

私も変動で借りてますが、総返済額の観点から重要なのは、0.2%下がるかどうかより、
0.5%単位で本格的に金利が上がる時期がどれだけ遅くなるかですよね。

変動にとって嬉しいのはダラダラとした不況が続いて長く低金利のままでいることですが、
昨今の金融激動が続いて海外要因などに金利が引きづられるようになると、短期的には
下がってもオーバーシュートして金利上昇を招く危険も出てきます。

なので、来年4月まで反映されない-0.2%を皮算用するより、例えば10年固定が1.5%前後に
なったら借換えを狙う、などの方が今回の金利低下フェーズの正しい使い方だと思います。

>昨今の金融激動が続いて海外要因などに金利が引きづられるようになると、短期的には
>下がってもオーバーシュートして金利上昇を招く危険も出てきます。

実体経済にそぐわない、海外要因による金利上昇は結果的にダラダラとした不況が続いて
長く低金利のままになると思いませんか？
今よりは上がると思いますが多少上がっても低金利のままだと思います。

むしろさらにゼロ金利になり、ゼロ金利状態が長期化すれば経済が過熱気味になり、金利高騰
って結果になるように思います。低金利を否定する偉い人はバブルを引き起こすからダメだと
言ってますから。

金利引き下げで、まだまだ低金利トレンド継続が明確になりましたね。

うちも全期間-1.6%優遇だから来年4月には1.075%になりますね！

今後の新規申し込みは、優遇幅を０．２％縮小してくるでしょうね。

今年、35年の固定で借り入れましたけど、この日銀の利下げで、我々固定の金利も下がるのでしょうか？

もちろん下がると思っているのですが、下がらないとデベロッパーの営業に言われて、怒鳴り散らしてしまいました。

連休明けにも銀行に電話を入れて文句を入れようと思うのですが、既に借り入れている固定は下がらないんでしょうか？

下がらないんであれば、とても不公平だと思います。
どうなんでしょうか。教えてください。

下がるわけないじゃん。。
アホか

>>703

固定の意味を調べましょう・・

てことは日銀が金利上げたら３５年固定も金利上がると思ってるのか？

強者現る

>>703
営業マンが可哀想です…
ご自分で考えて35年の固定されたのではないですか？
人様に強制されたものではないでしょうに…
大人なんですからご自分が決断されたことで人様にあたるのはどうかと思いますよ…

>>703

あなた相当ヤバいょ…

釣りであれば返って安心する位ですね(;^_^A

固定さんはここまで落ちましたか〜

もともとバかだからいまどき固定で借りてるんだけどね・・・

いやいや、数名の方、釣に反応しすぎ。。。
スルーすることを覚えてくださいね。

>政策金利変動型超長期固定ローンｗ

それってようするに変動金利の事じゃ。。。

変動金利対応のフリーのシミュレーション（エクセル）探しています。
どなたか知りませんか？
リンクを貼ってもらえると助かります。

変動金利対応じゃないかもしれないけど・・・。

http://makiloan.gozaru.jp/makiloan_softwares.html

>>655 さん

返事が遅くなってしまいました．

>別にアウトでは無いですよね？3年後に6%になっても返済出来る余力があるのは確かです。

>>654 に書いたシミュレーションでは大丈夫ですが，
変動の金額だけそのまま支払っていて，一切繰上返済を
しなかった場合，気づいたときには手遅れとなりかねません．

>確かにその計算で，最初から繰上返済すれば
>安心ですが，繰上返済が遅れたり，差額をちゃんと
>貯蓄しておかなければアウトですね．

と書いたとおり，繰上をせずに金利が上がった場合，
こんな感じになるかと思います．

http://loan.mikage.to/loan.cgi?Load=2008110301035857d675219599

・固定との差額を繰上返済する
・+50万の余裕資金は貯蓄しておく
といった条件が必要ではないかと思います．

上のシミュレーションで，仮に返済額が17万になったときに
気づいても，もう手遅れです．
それまでに差額分を使ってしまっていたら，アウトですよね．

「金利６％の計算でも安全に返せれば安心」

とだけいうと，ある時点でその力があれば良いかのように
理解されると思いますので，

「金利６％の計算の金額を繰上を使ってローン返済に充てていれば安心」

が正解ではないでしょうか．

細かい違いではありますが，誤って理解したまま契約すると
破綻する可能性もあるかと思いますので．．．


>>661 さん

>金利６％に耐えれる計算ならば安心って事に対する反論は
>意味が不明ですが、６％超える想定の必要性ありますか？

6%超えの想定という話ではなく，上に書いたとおり
余力があるから安心とは限らず，その余力をローンの
開始時点から生かして繰上をしなければ安心ではない，
ということです．

まぁ，未払い利息が出ているのに繰り上げしない，
という想定も極端ではあると思いますが…


>>694 さん

そのルールのおかげで，破綻を回避できるケースも
あるかと思います．
（金利が急激に上がって，その後下がる場合など）

http://loan.mikage.to/loan_tips.html#unpay_interest

に書きましたが，あった方が良いルールかと思います．

ただ，どこの銀行だったか忘れましたが，5年固定の
ルールではなく，半年ごと返済額見直しを
選べるところもありました．

よく分からないのでご意見を伺わせてください

短期金利と長期金利って、その上下要素が全然違いますよね

「変動が上がりそうだったら固定に切り替えれる」という変動派の論法は、すでにその時に固定が予想以上に上がっていたという想定はないのでしょうか？
それともそういった事態はあり得ないのでしょうか？

ってゆーか変動金利6%とかになることはまずねーよ。

変動金利が6%になったら、借金抱えている政府が困るんじゃねーの？

あと上がったとしても、5年125%ルールに従うと6%の金利が反映されるのは、だいぶん先じゃねーの？

あと、きんたま。

つか6％なら新規借り入れ期待無しでしょ…
そんな金利は銀行が設定しないと思いますが…

因みに5％で35年は返済額倍になります…

↑総返済額

借り入れ2000万なら総返済額4000万

変動で検討しているのですが、おすすめの銀行を教えてください。

↑少しは自分で調べたりしないんですか？

>>718 さん

>短期金利と長期金利って、その上下要素が全然違いますよね
>「変動が上がりそうだったら固定に切り替えれる」という変動派の
>論法は、すでにその時に固定が予想以上に上がっていたという想定はないのでしょうか？

わたしは変動が上がりそう（と普通の人にわかる状況）になる前に，
固定の金利が上がると思いますね．

その論法はよく聞きますが，実際にそれをやったら，
かなり高い固定金利への切り替えになりそうです．

やるとしたら，長期金利の方が上がり始めた段階で
固定への切り替えを検討するしかないように思います．
変動が変わるのは，長期金利より遅れてだと思いますので…

>> 719
>> 720

わたしも変動金利6%はまず無いと思いますが，ある程度
あり得る範囲で金利が上がるとしたら，どのくらいでしょう？

5%以上くらいの確率でありそうな上限・下限と，
予想している金利の中央値をみんなで出し合うと
参考になるかも．

経済にまったく詳しくないわたしの想像では，
優遇後の金利は，

現在 1.375
3年後 下限 0.875 中央 1.375 上限 1.625
5年後 下限 0.875 中央 1.625 上限 1.875
10年後 下限 0.875 中央 2.375 上限 2.875
20年後 下限 0.875 中央 2.875 上限 4.875

以下を参考に，優遇後変動金利＝短期プライム-0.5くらいで想定してみました．
http://www.boj.or.jp/type/stat/dlong/fin_stat/rate/prime.htm


> あと上がったとしても、5年125%ルールに従うと6%の金利が反映されるのは、だいぶん先じゃねーの？

金利は半年ごとの反映です．
返済額は5年125%ルールですが，単に元金の減りが遅くなるだけで
実際はその金利が反映されてしまいます．

変動から固定への切り替えは、予め変更予定金利を設定しておくべきだと考えています 例えば金利が下がった時には超長期が2.7になったら変更とか、金利が上がった時には10年が2.5になったら変更とか個人で設定するのも一つの方法だと思います

>>変動で検討しているのですが、おすすめの銀行を教えてください。

釣りだよね??

17日から短期プライムレートが▲0.2％引き下げになります。

各金融機関の発表はまだですが、当然、新規取組分の変動金利レートも追随して▲0.2％下がるはずです。（現行2.875％→2.675％）
但し、現在借入中の方や今月変更前に実行する方については、次回金利見直し時期（21年4月1日）に下がった金利のままであれば、来年6月分の返済から金利が下がることになります。

>>731
勉強不足でよく分からないのですが、
それって17日以降ローン実行の人は、
変動金利2.675%が即適用ってことですか？
銀行の変動金利の見直しは4月と10月だから、
結局皆が来年の6月に適用になるんじゃないのですか？

731です。

正確には17日に短プラが下がりますので、各金融機関は近々「〜日から変動金利が改訂になります」のような発表をすると思います。
で、その日以降の新規取組は下がった金利の適用になります。

4月と10月はあくまで、金融機関がその時点での変動金利レートをチェックするだけですから、4月と10月に変わるのではありません。結構、勘違いをなさっている方が多いですが。

ですので、金融機関が変動金利改定後に新規で実行する方は、下がった金利が適用になりますし、現在借入中の方は、4月1日の時点で現在の適用中の変動金利が変更になっていれば、見直しされる訳です。

>>731
>>733
732です。
詳しい解説ありがとうございました。
ホントに誤認識しておりました。

あの変な質問で恐縮なのですが、例えば三井住友の変動で
3000万を普通に借りた場合と、3100万を借りてすぐさま100万繰り上げ返済する場合と、
トータルの支払金額で差は出るのでしょうか？

銀行のシミュレーションでは1年後しか試算できなかったもので。

手数料が違います。また、繰り上げ返済は、すぐにはできません。銀行によって違うみたいですが、、
最初の1回の返済が行われた後でないと認めない銀行もあります。

返済額の変更は変動の場合は、年2回ですので、それまでは、いくら繰り上げ返済しても、
返済額に反映しません。

でも、微々たる違いのように思います。悩むほどのことではないのでは?

>>736さん
ありがとうございます。

金消前ですが、予算に対し100万ほど浮いたので、どう使おうか考えていました。
繰り上げ手数料が無料なので即繰り上げしたらどうかなー、と思っていたのですが
素直に借入金額を100万減らせばよさそうですね。

銀行が低所得者でも変動で住宅ローンを貸している今の状況って、なんなんだろう、サブプライムの様に住宅の価値が上がるとは思えないわけだし、ただ目先の商売のため、他行との競争のためだけなら非常に危険、将来の情勢からみてギリ変の人は不良債権を生む可能性が他ローンより高い、だからと言ってギリ変に救済なんてないし、銀行が二束三文で債権処理するしかない、つまり変動金利は綱渡りをしている人に銀行がロープをつかんでゆらしている、落ちないでと願いながら、止められないのかな、この状況

７３５さん

私も、借入を１００万減らすか手元に残すかで、考えたので私のケースを・・・。
借入総金額は、私の方が１０００万程少ない状況で、金消契約時１００万手元に一応残しました。
（引越しや、その他の予備金のために）
引越しその他に、考えていた程出費がなかったため、ローン開始後手元に残した１００万を繰上
することにしました。（ローン形態は変動で、繰上手数料無料）
７３６さんがおっしゃるように、最初のローン引き落としが終わるまでは繰上が出来ず、２回めの
支払時に実行しました。

保証料は、後日２万程返ってきました。　ただ、保証料は借入金額が少ない・借入期間が短い程
少ないので、２ヵ月後に繰上するくらいなら最初から借入を減らす方が賢明かと思います。
でも、念のため・・・という感じで手元においておき、即繰上をする場合、繰上手数料無料との
ことで（計算はしていませんが）、「損した〜」という差額にはならないかと思います。

あと精神的な面では、即繰上したので（期間短縮）借入期間が短くなり、少し嬉しくなった、というプラス面もありました。
まぁ、期間短縮に関してのメリット・デメリットはさておき、参考になるかどうかはわかりませんが、私のケースを述べさせて頂きました。

銀行が低所得者でも長期固定で住宅ローンを貸している今の状況って、なんなんだろう、サブプライムの様に住宅の価値が上がるとは思えないわけだし、ただ目先の商売のため、他行との競争のためだけなら非常に危険、将来の情勢からみて今後不況が長引き、賃金は低下するのは明らか。今後ギリギリ固定の人は不良債権を生む可能性が他ローンより高い、だからと言ってギリギリ固定に救済なんてないし、銀行が二束三文で債権処理するしかない、つまり固定金利は綱渡りをしている人に銀行がロープをつかんでゆらしている、落ちないでと願いながら、止められないのかな、この状況

>>738
もう少し勉強してから書き込んだ方が良いよ。
銀行はローン貸し出しの審査において
現在は金利４．５％で審査しているんだよ。

審査が通るのに変動ならばＯＫなんて事はなく
審査通った時点で、変動でも長期固定でも
選べるのだよ。
（優遇幅は違ってくる）

低所得者にも貸し出しはしているのだろうけど
それは変動に限った事ではないんだよ。

理解できるかな？

>>738
　最近はこの状況で審査の基準を厳しくしています。
銀行によって、物件価格の査定を厳しくする所もあるし、年収審査を厳しくする所もあります。
この辺は様々です。

　ただ、最近の傾向では、年収500万の方でも2500万出してもらえないケースも続出しています。
ただ、勤め先でも様々違いますが。HPで会社の社歴とかも調べたりしますしね

三井住友銀、変動型住宅ローン金利を先行下げ

三井住友銀行は17日から、変動型の住宅ローン金利を引き下げる。新規利用者を対象に、現在年2.875％の金利を0.2％下げて2.675％にする。変動型金利は日銀の政策金利の変更に応じて半年ごとに見直すのが原則だが、先行して引き下げることで顧客の獲得を狙う。[11月7日/日本経済新聞　朝刊]


・・・がん保険料分が浮きましたね。

銀行はローンが破綻しても傷まない。保証協会が保証してくれるから。でも、最近、
90%保証に変わったという話はなかったですか。もし、90%だったら、相当審査が
厳しくなるでしょうね。事故(ローン破綻)が多い銀行というのは、お役所から
目をつけられやすいし・・・。

http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1418196919

三井住友の場合は
1回目の返済日以降でないと　繰り上げ返済出来ない
変動の場合でも　返済額は　返済額低減の繰上げ方法を選べば
月々の返済額は　翌月返済分から減らせる

また　期間短縮を選べば　月々の返済額を増やすことも出来る

保証会社ってだいたいその銀行の子会社とかだよね？親の借金を子が肩代わりするから
親は痛まないって成り立つのか？

>>741
あのさ、あなた、本当にローンに対して正しく理解して語っているつもりなのか？
審査が通かという問題と、長期に亘る返済力は別物だろ。

低所得者であっても所得や貯蓄、家族構成や年齢に見合った借入・返済計画は描ければ
なんの問題もないさ。そんな人はいくらでもいるだろうし、そもそもそれが常識というもの。
しかし、この何年にもわたる低金利が続く状況は人の意識を変質させた。
3000万円を35年で１％程度で借り入れることができると。
これは可能性としてはなくはないが、間違った認識だろう。
金利は市場が決め、変動する。ずっと低金利に張り付いていることの方が異常。
そういった誤った感覚が、借入に対するリスクの許容を鈍らる。
固定であれば、毎月の返済額が高いことで、そもそも借入額を抑制するだろ。
変動は身の丈にあった借入れになっていないリスクを内在させている可能性があり、
これは、日本版サブプライムなのかもしれないぜ。
理解できればいいが・・・

>>747

何必死になってんの？
自分の給料の事でも心配してなよ。

無理して長期にしたギリギリの人はこれからが大変ですね。

冬のボーナス、２年連続前年割れへ　民間予測は2.9％減に
http://www.nikkei.co.jp/news/main/20081107AT3S0701707112008.html

　民間調査機関6社の民間企業の冬のボーナス予測によると、従業員1人当た
りの平均支給額は40万5378円と昨冬に比べ2.9％減る見通しだ。この通りにな
れば2年連続の前年割れで、夏も含めると昨夏から4回続けてのマイナスにな
る。世界経済の急減速と資源高で企業収益が大幅に悪化するのが響く。雇用
環境も徐々に悪化しており、個人消費が抑制され一段と景気が下振れするお
それもある。

　各社は厚生労働省の毎月勤労統計調査に基づき、従業員5人以上の事業所を
対象に支給額などを予測した。厚労省の集計によると、民間ボーナスの1人当
たり支給額は昨夏に前年比1.1％減と3年ぶりに前年水準を割り込んだあと、
昨冬（2.8％減）、今夏（0.4％減）とマイナス基調に入っている。

　今冬の支給額については、企業の規模や業種に関係なく、そろって収益が
悪化することが響く。日銀の9月の企業短期経済観測調査（短観）によると、
冬のボーナスを左右する今年度上期の経常利益は全産業ベースで前年同期比
16.4％減と大きく落ち込む見通し。業績に連動する形でボーナスの抑制に踏
み切る企業が多そうだ。 (20:02)

他行は下げないのかな？

ごく、普通のサラリーマンです。(と自分では思います。)
冬のボーナス、夏より低くなった。当然、昨年の冬より金額も下がった。
そんなに業績悪くないのに、これから半年間、世間が厳しい状況だからということで。
でも、良かったボーナス払いのローンを組んでなくて。
皆さんは、どうですか。

>無理して長期にしたギリギリの人はこれからが大変ですね。

ギリギリの奴は長期でも短期(変動)でも大変だよ。
双方ともギリギリ族しか相手にできないようだな。

>ギリギリの奴は長期でも短期(変動)でも大変だよ。

同じギリギリなら返済額が下がる変動のほうがまだまし。まあまだまし程度だが。

つかギリギリでなくてもこれからの時代、ギリギリ予備軍に落ちぶれる人も出てくるだろう。
今は変動だ固定だなど金利上昇リスクなんかより目先の日本経済への不確実さのほうが
よっぽど不安なんじゃないのかな？

まさか自分の会社が？なんて思ってると痛い目に遭うかもしれんよ。

自分がもし長期で組んだらギリギリになるから、そういう発想になるのかもしれないな。
でも、そんなんじゃ変動で組んでも繰上げする余裕はあまりない。

>同じギリギリなら返済額が下がる変動のほうがまだまし。まあまだまし程度だが。

これをドングリの背比べという。
結局、借りすぎなんだよ。

お まえらギリギリネタ好きだな。他でやれよ。

なんで変動さんはこんなスレッド見に来てるんだ？
金利の変動の心配が薄らいだら、自分の給料が不安
色々心配事には事欠かないよな
しょせん、ほとんど変動さんはギリギリしてるくせに口先だけは達者だよな

そういうおまえは・・・

変動金利のローン利率が今の固定金利を上回ることはあり得るって考えてる人って、
具体的にはいつ頃、どんな理由でそうなると考えてますか？

日本が内需主導で空前の好景気を迎える局面なんて
たぶんもう人類が続く限り永久にないと思うんですが(笑)

変動が固定をいつ上回るかどうかなんて、どうでもいいんだよ。
金利が上がれば、総返済額が上がるのを防ぐために繰上げすればいい。
ただそれだけだろ。

あと、
変動と長期の返済額の差が大きいと思う奴ほど、ギリギリで組んでいる証拠なんだよ。

同じ変動でも、
今の低金利で計算した総返済額に如何に近い額(できれば少ない額)で完済することを目指す人と、
長期の返済額との差ばかりを気にする人がいる。

前者の人は長期なんかぜんぜん相手にならない余裕組の人だよ。
このスレにいる人は後者ばかりだな。

余裕組み？

はて？そもそも金が足りないからローンを組んでるんだろうにｗ

あとは自己資金の比率とか、収入と返済額の比率の差だが・・・
金が足りないという人の間でも、ドングリの背比べですか？

>>751
ボーナスなんかあてにしてローンを組む奴なんて相当なバカだよね。
公務員とかならまだしも。
毎月の給料から負担なく返済額を設定してボーナスは貯蓄ないし繰り上げ返済用にするのが吉。
ボーナス併用さん達はビクビクしていることでしょう。

＞７６３

匿名だからってあんまり喧嘩売るような書き込みするなよ。　ボーナス併用組だって人それぞれだろ。

＞はて？そもそも金が足りないからローンを組んでるんだろうにｗ
うちはそれに当てはまりませんね。
一括返済はいつでもできるけど、様々な優遇を受けた方が得だったというだけ。

７６３うざい　何上から目線でものかたってんだよ。そんなにあんたはすばらしいローンの組み方してんの？　一言二言余計なんだよ！

>>764
>>766
ボーナス併用で冷や汗ダラダラ組の方達ですね?
分かります。
ご愁傷様です。

＞７６７

普段友達いないだろ。負けず嫌いの性格ひねくれものだね。　ご愁傷さまです

それでもボーナス併用してない俺は安心、安全。
ボーナス併用組のみなさん、頑張って下さい。

ボーナス併用だけど、俺は７６９とは違って友達や仲間も多いし毎日楽しいから満足満足　　君みたいに病んだ心はお金じゃ治らないよｗ　　せいぜい人の事を見下して生きるのをたのしんでね。

私は期間短縮型しか繰り上げを扱ってない銀行なんで、普通に5年位で無理なく繰り上げできる総額分を、ボーナス返済設定にし、実質の返済額軽減効果を狙っていますが、それでもボーナス払いの設定は無意味です？

>>759
> 具体的にはいつ頃、どんな理由でそうなると考えてますか？

誰にも分からないからリスクがあるんだろうがー。
いい加減にしろよ。
”永久にない”なんて情けないことがよく書けるよな、全く。
その思いこみこそが、危なくないとどうして考えないのかねぇ・・・
市場を相手に調子こいてるあまえのようなヤツ、
あとで泣きみるよ。ぜったい。

こういうことも低金利が続いた弊害なんだと思う。
ほとんどタダ同然で金が借りれる環境こそ異常で、それが当たり前のように
前提になっていることが既にリスクだろ。
繰上返済で対応するとしても、ボーナス併用していないとしても
もう一つの前提が崩れれば、瓦解する。

少しでも理解できると良いのですが・・・

>>771
だったら尚更ボーナス併用にしないでしっかり貯金して繰り上げ返済にまわすべき。
月の返済を軽くする為にボーナス併用ってのはボーナスがなくなった時のことを安易に考えすぎ。
月々の支払いでやり繰り出来る金額を借り入れるのがベスト。
ボーナスなんてオマケだよ?
出たらラッキー、繰り上げ返済にまわそう、ってのが良いに決まってる。
まさに今ボーナス併用の人はこの不景気で正直不安になってる人が少なからずいるはず。
併用してなければそんな心配しなくて良いしボーナスを貯蓄できてた分だけ余力もあるわけだし。

>>772

もう誰も相手にしてないよ。他の固定オタもいなくなったし。
何があるか解らないから変動は怖いって何があるか解らないから家買うの怖いとほぼ同じに
聞こえる。何が起こるか解らないから長期固定が安全にはならないからね。

しかしなぜそこまで執着するの？変動派は別に長期固定を完全否定してる人はいないのに
あなただけが変動を完全否定。

ちなみに何が起こるか解らない世の中のあなたの年収と借入額と繰上計画を教えてくれませんか？
その方がよっぽど有益な情報になりますよ？

それとも以前言ってた家を買ってない人でしたっけ？

友達や仲間も多いし毎日楽しいから満足満足　　君みたいに病んだ心はお金じゃ治らないよｗ　　せいぜい人の事を見下して生きるのをたのしんでね。

>>772

言っとくけど低金利は別に異常じゃないよ。経済が停滞すればどこの国も金利を下げるんだから。
アメリカだっていよいよゼロ金利と言われ始めている。日本は低金利が長く続いている事が
異常なのではなくて、デフレ経済が長く続いている事が異常なんだよ。

金利は経済活動の結果でしか無いのだから永久に低金利が続くとか思ってる人もいなし、
皆早くこの異常な長期デフレ経済から抜け出して欲しいと願っているはず。結果金利が上昇してもね。

低金利は異常だ異常だと金利水準だけを見て大騒ぎするのではなく因果関係や周りの状況を
もっと見たほうがいいよ。

>>772
>”永久にない”なんて情けないことがよく書けるよな、全く。
って書いているクセに
>市場を相手に調子こいてるあまえのようなヤツ、
>あとで泣きみるよ。ぜったい。
と、”ぜったい”って書いちゃうところに、自己矛盾があることに気が付きもしない・・・

何も分かっていないヤツも危ないが
中途半端な知識に絶対的な自信を持っちゃってるヤツはもっと危ないと思う・・・・

君の事を言っている訳ではない（この程度のレスからでは判断できんからな）
ただ、当該レスだけを読むと、該当している様に思われちゃうよ

ボーナス併用＝悪と決め付けて上から目線で書いている病んでる人多いね。一般的なローンでは一部内入や繰上げ返済に手数料を取る銀行が多いし、無理ない範囲で（＝余裕のある範囲）でボーナス併用をするのは、効率的にきまってんじゃない。もちろん、ボーナス手取りの５０％超を併用返済にあてているケースでは、この時代厳しいと思うけど。それと、ここ５年程度でほぼ返済の目処がつく人は、変動型を選ぶのが常套だろうけど、通常２０〜３０年返済の住宅ローンで１０年後の経済状態とか予測できる人は学者だっていないんだから（勝手な予想をしてあたれば当たった！ということは可能）、金利があがるリスクを自分で判断して自己責任でやるしかないでしょう。（←当たり前の話で申し訳ないけど・・・）経済は、予想しても、政治や外部状況（外国の経済状況等）によって変更されていくからね。最後に、完済年齢が６５歳以降の人は、年金需給年齢が更に伸びる可能性が高いこの時代に、どうやって返そうとしているのかな？通常６０歳で定年退職し５年程度雇用延長があっても、給料はどかっと下がるはずだし。

だからしっかりボーナスを貯蓄に廻して月々の支払いでやり繰りと何度言えば…
ボーナスでの貯蓄で繰り上げ返済する方がどんだけリスクが少ないことか。
悪ではないよ、勿論。
けどボーナス併用するってのはリスクは大きいでしょ?
ボーナス併用じゃないと家買えないような人はすでに間違った買い物してるわけだし。
ボーナス併用じゃなくてもやっていけるけどまぁなんとなく併用にしてるって人は尚更貯蓄に廻した方がリスクが少ないわけだよ。

＞７７９

リスクリスクってアフォ−のひとつおぼえか？？　無理な買い物してるわけだし。とか決め付けるな。　きみは世界がせまいんだよ。　きちんとお金のお勉強して出直しなさい。

実はきみの方が無理な買い物してたりしてね。

この状況なら、短期で払って、景気が上向きそうになったら、長期を考えるのがベターではない？
外にも内にも景気が上向く要素が全く感じられない。

>>780
ボーナス併用で追い込まれてる方ですね?
分かります。

>この状況なら、短期で払って、景気が上向きそうになったら、長期を考えるのがベターではない？

この状況なら、株を売っておいて、景気が上向きそうになったら、株を買うのがベターではない？
と言っているのと同じだと思うが。
それで成功するなら誰でもそうする。
でも、その時は既に長期は上がった後なんだよ。

>景気が上向きそうになったら、．．．

と思って長期にしたけど、実際は上向かず短期の方がよかったなんてオチがあったりする。
同じ時点での金利は 短期＜長期 だから、そのまま短期で突き進むが吉。
あとは繰上げで調整すべし。

＞７８２さま

そうなんですよ−、ボーナス併用で追い込まれてるんです。　分かってくれるんですね。　あなた様のいうとおりです。　なんでもお見通しなんですね。　あなたのいうとおりボーナス分でやりくりすればよかったです。
っていっとけばきみのプライド傷つけないかなｗ

金利は予想出来ないって言うのは同意なので、上がりそうになったらとか上がったら
って考えはダメだと思う。そう思ってる人は低い内に行動を起こしたほうがいいと思う。

変動や短期固定で組むのならば、ある程度の金利上昇を想定出来る人と繰り上げ返済で
総返済額を減らす努力を惜しまない人だと思う。
35年変動で借りて35年掛けて返済するのはダメだと思う。

とりあえず日本はしばらく低金利が続きそうという事に誰も異論は無いと思うので
今変動で借りて余剰資金を繰り上げや貯蓄に回す事はとてもメリットあると思う。

安い金利の変動で多めに１５００万円借りて、リートに投入しました・・・
結果は。
こんなもんです。借金が残りました。
変動だと返済額が少ないので、勢いに多めに借りてしまう同じような人もいるでしょうね。
繰上返済とか、計画的にはなかなか難しいですよ。
お金はあると使ってしまいます。
低金利のままであれば返済は心配なくできますけど
やはり多めに借りている分、金利が動いたときにはきついだろうと思いますね。
みなさん、金利は上がらないと考えているようですが
株だって、リートもですけど、まだまだ大丈夫、下がらないと言われていましたよ。
マーケットは生き物だと実感しました・・・
変動のみなさん、ぜったなんてことは絶対ありませんから気を付けて。

>>ぜったなんてことは絶対ありませんから

ww

スルーしてあげなさい

2,800万の借り入れです、変動と35年固定の金利差１％と考えると13,398/月々差額が出る、これを420ヶ月払うとどうなるか計算してみると、5,627,160-と言うすごい額の差が出る事がわかる、一見560万と言うと大きいと思うが、月に直すとたかだか１万そこら、これで世の中の変化に振り回されず暮らせるんなら、いいんじゃないかと思う、つまり３５年完済は予想以上に長い、俺もお得な１０年固定にして元金を減らしてその後は・・・などと考えたが結局35年固定を選択した。実行前は不安で何度も経済のニュースをチェックしたが結局誰の予想も当たらない今の状況、誰もが目の前の事で一喜一憂している、そんな状況で35年先の事を考えてもしかたがないと思う。
尚、ローン完済まであと12,648日・完了時年齢67歳、う〜ん想像できん

13,398円．．．
毎月の消費であっさり消えてしまうくらいの小額だ。
でも、それさえも無視できない人は、やっぱりギリギリ？

金利差がいつのまにか1%だし元本が減る差額も無視かよ

確かに、デフレの懸念はありますね。でも、収入も減る。マンション業者はつぶれていなくなる。
消費税あがる。

マンション買えなくなるかもしれません。

いつが購入の適期かは、誰にも全くわからない。だから、欲しいときが買い時という
格言ができている。

このスレッドは、金利だけにこだわったほうがいいのでは・・・・

唯一絶対と言える事は一つだけ。
銀行は変動で貸せば絶対損はしないって事。
それだけ。

銀行は固定で貸したら得か損かはわからない。

借り手は変動、固定どちらにしたってわからない。

利息乗っけて金貸すのが商売なんだから変動だろうが固定だろうが銀行が損しないの
当たり前じゃん。何で固定で貸すと損するのか意味不明。

アメみたいに一斉に破綻すればどんな借り方だろうと損しまくりだけど。

同感

＞13,398円．．．
＞毎月の消費であっさり消えてしまうくらいの小額だ。

これを小額とする金銭感覚はいかがなものでしょうね。
うちの場合、月々の固定的支出は千円単位で切り詰めているので、
１０年間でローン残高と同じくらい貯蓄ができていますよ。
投資は百万単位で思い切りよく、消費は百円単位で切り詰める。これです。
ただし、投資は経験を積んでからにしましょう。

７９３＞が言っているように。

固定の方の一部は、やはり計算ができな・・・
反論は感情論精神論、はたまたとんでもない例をもってくるとか、

変動に変更も選択に挙げてみても良いと思います。ちゃんと計算して。
言い争いに勝つためではなく、自分のために。

投資する前に早く借金を減らすことだな。
ローンを抱えたまま投資するからには、利払い以上の利回りを追求することになる。
ローン金利の変動リスクに加えて、さらにリスクを負うことになる。

素直に繰上げして、ローン金利分の利回り相当を確保する方が賢い。

>>800
>これを小額とする金銭感覚はいかがなものでしょうね。
>１０年間でローン残高と同じくらい貯蓄ができていますよ。

13,398円×12ヶ月×10年＝160万円程度
その程度のローンなら、ローンなんか組む必要はない。

10年間でローン残高(数千万円)と同じくらいの貯蓄をするためには、
長期・短期の差額は誤差の範囲で、それ以外の根本的な生活スタイルの方が重要になる。
その場合、長期で組むか短期で組むかは重要ではない。

９月まで変動だったけど先月から５年固定に‥‥
早まった?とも思うし、こんなもん?とも思う。
まだ今は答えが出ないのかな。

このスレで必死に変動は怖い怖い煽ってるのって銀行関係者だろ。

今の時期に、２％だの３％だのでローンを組んでくれるなら
今後１０年は割高金利をガッポリ取れるからね。

特に、変動で金利の低いうちに徹底的に繰り上げなんて
賢い事をされたら金利収入が激減するから、ありもしない
短期金利上昇リスクを必死にアピールして何とか
固定金利にさせようとするんだろうね。

ちなみに、５０００万のローンの場合、２％高い金利だと
年間の利息は１００万円アップします。

この分を繰り上げすれば１６９万円の利息低減効果。
工作員が必死に固定にさせようとする理由がよく分かりますね。

＞８０６

おまえ人間不信だろ。自分と意見の合わない奴はすべて敵なのかね。

相当に勉強して経済動向に詳しく、かつ金融関係で実際にバリバリやってる人の意見なら少しは耳をかたむけてやってもいいが、君のは机上の空論だね、結果論を書いているだけ。　固定して安定した生活を送るほうがいいという人もたくさんいるんだよ。　あんた、金、金、利息、それだけが生きがいなんだな。

住宅ローンを組むのに金、金、利息が重要じゃない人なんて
いるわけないと思うんですが（笑）

＞８０８

きみ文章の理解力ないんだな。

まぁまぁお二人さん　落ち着いてよ

私が思うに良くも悪くも変動は良くないんじゃないかな、人生は安定が一番

固定にすると、さらに景気が悪化しても金利低下メリットは受けられず
給料減少リスクだけが残るんですが、どこが安定してるんですか？

バブル崩壊直後、不動産価格と金利が低下して「今が絶好のチャンス！」とか言って
６％固定30年とかでローンを組んだ人がどういうことになったか
考えてみるといいですよ(笑)

このスレの固定工作員の言う「安定」って、例えて言えば

「円高局面でも安定配当を維持しているグロソブは優良投信です＾＾」

とか基準価額を無視して賛美する工作員が言う「安定」と同じだね(笑)

銀行に35年間ず〜っと安定的に上乗せ金利を支払い続ける固定金利。

確かに銀行にとっては安定してますね＾＾ｂ

>>811
>固定にすると、さらに景気が悪化しても金利低下メリットは受けられず
>給料減少リスクだけが残るんですが、どこが安定してるんですか？

変動だと景気が悪化した場合の金利低下のメリットってどのくらいあるのですか？
変動でも０金利に近い今からはそんなに下がらないんじゃない？
じゃあ、ともに金利の低下は望めないんだから、給料減少リスクは同じだよね。

811の理屈だけで判断したら、金利上昇リスクのない長期固定の方が安心と言えるね。

>>815
「将来の短期金利が今の長期金利を上回るほど上昇するリスク」が問題なのであって
金利上昇そのものはリスクではないよ。

で、日銀が金利を2％台まで引き上げる事態って一体何？って話になるんだけど。

今2％だの3％だのの金利でローンを組む人なんて
銀行にとって「いいお客様」以外の何者でもないよ。

まぁ、

「万万が一でも将来短期金利が急上昇するリスクを回避するために、
今は毎年100万を追加で銀行に貢いでも構いません！」

って人なら、あえて止めはしないけどさ (爆笑)

長期金利を上回るほど上昇するリスクじゃなくても、ちょっとでも上がれば
人によっては、痛いでしょう。
それに、絶対今の長期と同じかそれ以上にならない保証は誰もできないので、
リスクと言う言葉の意味合いで考えれば、変動もリスクは固定比べて少ないとは
断言できない。
あなたの変動はリスクが少ないは、個人の予想でしかないです。

シミュレーションしてみました。

今フラット35で3％で5000万借りると、支払い月額は192420円。
総支払い利息は3082万円。

それに対して、(少し高めに見積もって)変動1.5％で借りて
19万円に満たない分を繰り上げ返済した場合、5年ごとに
0.5％の利上げがあったとしても、
総支払い利息は1837万円、30年で完済です。

固定で総支払利息を1800万円にするには、金利が1.9％である
必要があります。

今の情勢で固定がいかに不利であるかが判りますね。

ここの変動派のレスはかならず最後に一言よけいだね。　だから反感かうんだよ。　　変動が極端に低くて固定との差が大きければいいが、最近はどこも１パーセントにかなり満たない差でしかない。

無駄な安定などいらんわ。

今は安定かもしれんが、老後とか長い目で見たら借金はとっとと無くしたほうがいいに
決まってんだから変動で借りてそこそこ繰り上げが高確率で勝ち組だろ。
確率の低いリスクまで考えるなら固定もいいんじゃねーか？

５年１０年後に笑うのはどっちだと思う？

どっちでもいいじゃん。ちゃんと支払えるなら。

繰上げできる見込みないなら、固定の方がええんでしょうか？
　教えて。

繰り上げ出来る見込みが無くて完済時期が定年過ぎてるようなら家買わないほうがいいと思う。

>>823
見込みもなにも、>>819のシミュレーションは、

「固定の場合に払う割高な利息と同じ額だけ、変動で毎月繰り上げした場合の話」

なんだから、30年後に変動の利息が4％まで上昇したとしても
月額の支払いは同じ＆変動の方が圧倒的に得だって証明されてるわけ。

向こう１０年くらいは変動と固定の差額分くらいしか繰上げできひんねんけど、
定年で終わるくらいやったら、どっちが得なん？
教えて