変動金利は怖くない！？その７

正確なとこは誰にも分からんよ・・・
仮に30%ぐらいですねって言われても、単純に信じていけますか？

誰だってわからないよ。だから上がる下がるばっかり言ってないで、個々の予想をもっと具体的な数値で示せばいい。

当てっこしたからといって、そうなったらなっただけの事じゃないですか。
実際どう言われても信憑性はないしね。変動が上がって嬉しがるのは固定さんでしょうが。上がるように祈ってますよ。個人的には5月も変動は横這いで残りは上がると思います。

変動は、暫くは動きは無いでしょう。
固定、特に長期以上の固定は、暫くはここ数年間だけで見れば
高止まり（それでもまだ低いと思います）でしょうね。

↑同感。

変動で借りた場合、どこで金利の上昇を見極めるか教えてください。

>>96

消費者物価指数(CPI)
国内総生産(GDP)
日経平均株価
10年国債利回り
鉱工業生産指数(製造業の景況感が解る)
機械受注指数(企業の設備投資状況)

などかな。

ま、でも金利上昇局面になれば普通にニュースや新聞見てれば分かるっしょ。

97さん
ありがとうございます。

そうゆう関連サイトみたいなのってないのですか？

>金利上昇局面になれば普通にニュースや新聞見てれば分かるっしょ。

そのときにはどうせ何の対処もできないよ。
固定に借り換えとか絶対に無理。
上がり始めたとしても、多くの人はまた下がるって期待してぐずぐずするのがおち。
ぐずぐずするうちに、梯子さずされちゃうよ。
たとえば、金利が上がってもそのときには元金が減っているだろうから
５％くらい上がっても大丈夫とかって人もいるかもしれないけど
上がり始めたときにギリギリするのも大変そう。

でもさ、なんでも、そうなんじゃないのかな。
株だって上がっている気には自分の都合のいいようにまだ上がるとか
災害だって人ごと、起こってみないと実感がわかないものだよね。
後になってからでは遅いんだってことで、
なんでも自分の都合のいいようには動かないものだよ。

先読みがそんなに簡単にかなりの精度で、
予測できたら、株で大金持ちになってるよ。
それこそ、住宅ローンなんか組む必要が無いよ。

》99
それがあなたの変動は怖い理由なのね。

普通そうだよ。
中には、財テク等でちゃんと利益を上げている、
変動組でも、スペシャリストもいると思うが、
大半の人達には、無理でしょ。

日銀総裁様、政策金利、あんまり上げないでね～。

>>金利上昇局面になれば普通にニュースや新聞見てれば分かるっしょ。

>そのときにはどうせ何の対処もできないよ。

対処なんて必要ないよ。
例えば2006年2007年の日銀利上げで変動金利は0.5上昇したけど対処なんてしてないでしょ？
当時はどこの企業も最高益出てたし、株価は18000円台乗せてたし、賃金も上昇基調でした。

ようするに通常の好況による利上げならば何も問題無いわけ。どちらかと言うと不況時への対応のが
深刻でしょ？2006年2007年の利上げの時は金利が上がっても住宅需要はむしろ旺盛で、価格も高騰気味だった。
でも去年の利下げ時なんてこれだけ値段が下がって来ても売れ残り続出、倒産するデベまで出る始末。
金利は下がってもリストラなど賃金カットで苦しくなった人は利上げ時より多いんじゃないのかな？

だからどちらかと言うと、利上げ時より今のような不況時の対策をもっと考えたほうがいい。
例えば残業が無くなったらどこまで年収が落ちるのかを考えて返済額決めるとかね。

金利上昇危険論を言う人いるけど、好況時自分だけデフレのままとか思ってるのかね？

0.5％の上昇なんだから、対処が必要が無かったんでしょ。

3%上昇するくらいの好況だったらさらに対処なんかいらんわ。

金利が下がる時は、変動金利で借りていて何もしなくともドンドンと元本が減っていく。
いつでも、固定金利への借換も可能。

しかし、金利が上がる時は、期間が長い固定金利が先に上昇してしまうから、「さあ、どうしよう。」と二の足を踏むことになって、そんなに簡単には固定金利に借換が出来ない。
「今の金利が安いから、後で上がってもそんなに総支払額が少ない。」と、のたもうても、何時から上がるのが損得の分岐点になるかはわからない。

新聞などをいくら読んでも、金利の転換点はわかりません。
ただ、今言えることは、国債が今年度の補正予算と法人税や所得税の歳入不足で、かなり大量に発行されるであろうこと。

>ただ、今言えることは、国債が今年度の補正予算と法人税や所得税の歳入不足で、かなり大量に発行されるであろうこと。

今の長期金利上昇は赤字国債増発懸念があるのは確かだが、長期金利上昇は企業資金繰り悪化に結びつくから
せっかく国債増発して財政やっても金利が上がったら景気対策にならないとの懸念があるわけ。

そこで日銀へもっと国債買いオペやって金利下げろとの議論が沸いてくる。しかし白川は日銀券ルールを
理由に買いオペの増額に否定的。FRBはそんな事お構いなしに国債買いオペの大幅増額を発表し、長期金利
低下、不況底打ち感が出て株価が反転している。

よって、今の長期金利上昇は景気低迷の長期化を予想出来るものであり、短期金利（政策金利）の低金利の
長期化を示すものとも言えるわけ。

FRBの考えとJOBの考えのどちらが正しいかは、時間が経過しないと分からないが、現時点では常識に
とらわれず、とにかく市場に資金を投入していかなる手段を使ってもデフレを回避するとするFRBが、
日銀券ルールの縛りや、ゼロ金利の弊害をおそれて0.1の金利を維持し、量的緩和に踏み込まない
日銀よりも指示されているのは事実。

個人的には0.1に固執せず、量的緩和に踏み込んでこれ以上の企業倒産を抑止するほうが不況脱出は
早いと思うんだが、やはり素人考えで、白川のいうようにゼロ金利の弊害をを考えるべきなのか？

90年代日本のバブル崩壊時と違って世界的な低金利時代だから日本も足並みをそろえて量的緩和に踏み込んだ
ほうが、いいような気がするんだが・・・

ただ、先日の会合後の会見で白川が「非伝統的な金融政策を検討」みたいな事を言っていたので
5月時企業決算悪化による株価下落が再び起こればいよいよゼロ金利に入るかもしれないな。もっとも
そのときは対応遅しとの批判は避けられないが。

サブプライムの影響が一番少ないはずの日本が景気回復局面で一番出遅れましたなんてのは勘弁して欲しい。

http://d.hatena.ne.jp/Yasuyuki-Iida/20090321#p1

白川はダメだと思う。0.1に政策金利を維持するということは、買いオペをやる反面、0.1維持の為に
売りオペもやってるっていう事なんだから、景気が良くなるわけない。

日銀には独立性を与えているんだから、金融政策に失敗したら総裁には責任を取らせるべきなのに
何もないから、前任の福井みたいにノーパンしゃぶしゃぶ行ったり、村上ファンドに手を付けたりしても
おとがめなし。あげくの果てにデフレ下で利上げしておいて今の不況を助長してるんだから最悪だ。

いずれにしても白川の任期はあと4年。デフレ不況もあと4年続く事が決定したようなもん。

私は医療業界なので景気より政策の影響をもろに受けます。
今までが良すぎたのでしょうが先行き不安ですね。
固定にすべきだったかな？

> No.104
こういうの目にするとなんだか痛いよなぁ・・・とつくづく思うよ。
0.5%の金利差なんて誤差範囲で
誰も対処なんてするわけがないだろ。
しかし、この人にとっては話題に挙げる水準なんだろうな。
しかも住宅ローンの返済に残業代あてにしてなんて、更に泣けるよ。
こういうどうしようもない人、妙な素人経済評論家の類
多いよね、変動金利でローン組んでいる人に。
将来が自分の思い描く通りになるなんて妄想だとは思えない？
100さんが云う通り、将来が確実に予測できるなら
ローン組なんて組む必要ないんじゃないの。

そうは云ってもたとえば10年以内に返済できる人なら変動は超有利
そうでなければ変動は向いてない。

>そうは云ってもたとえば10年以内に返済できる人なら変動は超有利

だから10年以内の根拠は？人を説得させるにはそれなりの根拠が無いと誰も相手にしてくれないよ。
あなたの思いこみや感覚だけでは子供がだだ捏ねてるのと同じ。おもちゃ売り場で床にはいつくばり
泣きわめいている子供みたいなもんだ。

１１１はデフレ経済しか知らないゆとり教育世代なんだから許してやれよ。
有る意味かわいそうな世代なんだから。

＞No.112
人それぞれだから、あえて”たとえば”と断っているんだけどー
日本語ＯＫ？
まったくさ
こなんで、誰かに相手にしてもらおうとか、説得力だとか考えてる方がどうかしてないか？
この人、おそらく会社でそんなふうに叱られたんだろうかかと、、
余計な想像させないでくれよ
もっとも、こいつ、あまりに幼稚すぎ。
おそらく10年で返せなくて反論したいのかもしれないけど
そんなに噛みつかないで。

＞113
バブルをフルで体感した世代 50前後位の人って事か？
まじで？
あんまり笑わせないでくれな。
その年になってこんなとこ、うろついてローンのことが頭から離れないのかよ

体験するしないじゃなくてインフレとは何かって事でしょ

なにが起こるか分からないとか、金利は上がる時には一気にみたいな発言がある。確かに一理あると思う。
でも常識の範囲内で物事を考えるならば変動でもいいんじゃないかと思う。

もちろん有る程度余裕が有るって事が条件ですが。

変動っていろいろシミュレーションしてみるとさほど危険な感じでは無いと思うんですよね。
ただ、日本人固有の、月賦はダメみたいな勤勉な所がある事や、不確実性に対して過敏に反応する
とこがあると思うんですよ。変動＝将来の金利上昇リスクがあるという事実だけで拒絶する人は結構いると
思う。でもそこで冷静にシミュレーション出来る人はあえて変動を選ぶんじゃないかと思います。

老後、いざと言うときに為に普段節約して質素な生活をしていざという時を迎えぬまま死んでいく老人が
多いのが日本だそうです。逆に欧米では若い頃がんばって働いたんだから老後は貯蓄したお金で楽しもう！
って人が多いんだそうです。どちらが正しいのかは難しいですが、私は欧米型のほうが楽しそうだなと思います。

> 111=114

???
よくわからん。
あなたは「たとえば」と言って「10年以内に返済できる人なら変動は超有利」と一例を出している。
で、根拠を求められている。
それに対し「あえて”たとえば”と断っているんだけどー」と言って逃げる論法が理解できない。
根拠のない例を挙げたと、自分で言っているのか?

やはりゆとり世代なのか???

10年の根拠を出せ？
来年の事だって正確に予測できないのに、
10年後の事なんて、それこそ誰にも100％の予測は、
不可能。
だから、別に5年だって9年だっていいんだよ。
要は、100％予測出来ないのであれば、
いろいろなリスクが発生してくるから、
1年でも早く完済した方が良いって事。
変動組も、基本的に早く完済する事には、
賛成でしょ？
それとも、10年くらいで完済する場合と、
20年くらいで完済するのも、リスクの大きさは、
同じだと思ってるの？

私は変動での完済を考えていますが、
ダラダラと何十年かけて返すつもりは、ありません。
出来れば10年、精々15年では完済します。
正直、返済目処が明確に十数年でつかない場合、
変動のリスクは、増大すると思います。

↑
それが当たり前だろ、普通。
早く完済しなければならない危険だという理由は？と聞いてる時点で・・・アウトだろ。

早く完済しなければならないというのは固定だろうが変動だろうが同じだろ。
まさか35年固定は35年掛けて返済するつもりか？
何が起こるか分からない、予測出来ないのは金利だけじゃないはず。
ならば負債はなるべく早く無くす事が最大のリスクヘッジになるはず。

そう考えるならば金利上昇リスクはあるが、早期完済により近い変動を選んでおけば
10年後20年後に例え完済していなくても35年固定でローンを組んだ人間よりもさらにその先の
人生において有利になるという事だ。

35年後に人生が終わるのなら35年ローンでのんびり返済してもいいかもな。しかし、下手したら
35年後のさらに30年、40年先まで人生は続く。なら負債はとっとと無くしてその分貯蓄したほうが
いいって事。

そして変動のリスクは金利上昇のみ。しかも実質金利の上昇のみだ。変動が3%になってもCPIが2%なら
実質1%の金利でしかない。

変動が不利になる理由がいくら探しても分からない。結局「何が起こるか分からない」しか変動リスク
は見あたらない。「何が起こるかわからないから」が理由ならばすべてこの言葉で否定可能になってしまう。

>> 119

> 来年の事だって正確に予測できないのに、10年後の事なんて、それこそ誰にも100％の予測は、不可能。

100% の予測は期待していないし、無理なことはわかっている。
112 も 100% の予測ではなく、111 がそう言う根拠を聞いているのではないのか?
それに対する答えに対して「あえて”たとえば”と断っているんだけどー」ではなく、上記のように言うなら「あぁ、なんとなく感覚で言っているのね」と納得する。
しかし 114 は、そうではなく「あえて”たとえば”と断っているんだけどー」と言っているのが
流れとして理解できないと言っている。

養老保険が満期に倍になった時代の人は高齢者。それだけ利子が良かった。
バブル時代外国人労働者が町に溢れていた。急成長時代農協さんが海外で首からカメラかけて高級品を買いあさる。
近隣諸国のパーラだか売春ツアーでヒンシュク買ってる時代なんて知らないだろうな。
日本にもここ２～３年前の中国みたいな好景気時代があった。
人生長く生きていると１０年一昔を感じる。日本人は働き者だからすぐに頭角表わす。
今回世界景気から飛び火しての不景気だから古い体質から新しい体質に変わるだけ。
そういう時は変動の方が払う分少ないだけ家計が楽だよ。

>何が起こるか分からない、予測出来ないのは金利だけじゃないはず。

確かに予測は出来ないけど高金利になった時の経済状況は予測出来るはず。
そしてそれはさほど外さないと思う。金利は経済活動の結果であって、
金利高騰が最初にありきみたいな議論はおかしい。

よって、「何が起こるか分からない」というのは、「日本経済が今後どうなるか分からない」
と、いう事であり、日本経済がどうなるかによって、その結果、金利が上下する。

だから、変動とか、固定に限らず、今後の日本経済の動向を注視して、（予測するわけじゃない）
それに合わせた対応を考える事が重要だ。

何だか必死に長々と理屈を書いているが、
結局、早期に完済出来ない言い訳を、
理屈を捏ねているだけにしか、見えない。
早期完済出来ない変動者達の完済計画って、
どうなんだろ？
何時かは、固定に鞍替えかい？

そういうリスクが高い人もいるかもしれないが、固定さんにも聞いてみたい。繰上げがほとんどできず、定年超える年数で組んでいる人はどういう返済計画をしてますか？

最初に金利高騰がありきの、
話があるのは、おかしいと書かれているが、
変動のリスクヘッジとは、金利高騰ありきで、
対処を考えるから、おかしく無いよ。
おかしいと思っているなら、ヘッジも無いのかい？

70まで働いて返す。

変動でも固定でもここに集う人は問題ない。問題なのは家賃並みの支払い額などと言いくるめられて、後は何も考えない人。

いるいる。デベに言われがままの奴。また、最近のデベって「月々の支払額出してみましょうか？」と言って、変動当初5年固定で試算するの多い気がする。

↑そこで金利の話が出来ないようなら、買わない方がいいだろうね。

>>132

本当にそんな人いるのかなぁ？
それに審査だって長期固定並の金利でやるんでしょ？
例えば借りた後で年収が減ったとか子供が増えたからきつくなったとかなら分かるけど、
そんなギリギリの人が審査通るとも思えないし、仮に審査自体が甘くてそんな人ばかりだったら
銀行はものすごいリスクを抱えてる事になるでしょ。

よく、変動は金利変動リスクを個人が負っているとか言うけど、確かにその通りだけど結局
返済不能になれば一番損するのは回収出来なくなった銀行自身なんだから。

アメリカみたいに将来の値上がりを見込んで変動をサブプライム層に貸し出してるわけでもないし。

何千万もの買い物を目先の金利だけで飛びつく人がそんなにいっぱいいるとはとても思えないんだけど。
案外考えてないようでみんな余裕もって金額決めてるんじゃないかなーと思うんですが、いかがでしょう？

明確な完済計画を立てず、まぁ何とかなるだろうって人達、
沢山いるよ。
返済が、キツくなったらせの時に頑張れば、
大丈夫だろうってレベルしか、考えていない人達。

１０年ほど前に借りた住宅金融公庫のゆとりローン。
今日銀行から金利アップのお知らせが・・・結構上がるんだね。
まったく勉強せずに借りた自分が悪いんだけど。どうしよう

>住宅金融公庫のゆとりローン

これって、インフレになる事を前提としているんだよね。
まさかデフレが10年以上も続かず、通常の経済であればそこそこ物価も上がってて返済額が上がっても
問題ないだろうって前提。

そう考えると変動はものすごく理にかなってると思うんだが。
もちろん、ギリギリの方は別ですがね。

今の状況では、確実に変動の方が有利。
後は、どうヘッジをするかが大事。それが出来るか、
出来ないかで、天国と地獄にわかれる。