変動金利は怖くない？！その６

結局、無謀でもない固定を組んだ方々が、変動金利は安くて羨ましいけど、金利上昇した時が怖いな、でも安く借りれていいな、と思っているので、変動で組んだ人の事を思慮が浅いと攻撃してくるのです。
別に固定が悪いとは言わないからしつこくしないでね。ＷＢＣの○国みたいだよ。

固定心理教だな。出家信者には何を言ってもムダだよ。春髷丼を信じているからな。

>>固定を選択した人達にとっては、必要無いとは言わないが、
>>必須では無い。

意味解りません＾＾；
２．３％で２０年の固定組みましたが、ガンガンに繰り上げる予定ですよ
金利払うのもったいないし

変動は、100％怖くないよ、って事？

539
だから、今話している繰り上げの事は、変動のリスクを減らす手段として、
話しているだけで、固定選択した人が繰り上げするのは、自由だし必要ないとは書いてない。

５３９さん、５４１は変動返済のリスクヘッジの話しで、
繰り上げ返済について書いているのです。
固定返済では、繰り上げ無い話しじゃないですよ。

５４１さん、↑さんが抜けました。
スミマセン。

この先どうなるか分からないのに35年間固定にする事のほうが危険だと思うけどね。
変動なら柔軟に対応出来る。短期で繋いでそのときの状況に合わせて返済方法を
選択出来るし、繰り上げや借り換え、買い換えなどの自由度は変動のほうが高い。
特に低金利の期間が長ければ長いほど、自由度が拡がっていく。低金利の間繰り上げを
それなりにしていれば、買い換えの際、より良い物件の選択出来るし。

10年以上デフレが続いている日本でなんで35年固定を選べるのか理解に苦しむけどね。
もし、30年前の日本で持続的に成長し、常にインフレな状態なら分かるけど今はそんな時代じゃない。
今後そのような時代に日本がなるとしてもまだまだ時間がかかるでしょ。そう思ったら35年固定とか
とても選ぶ気にならない。

固定の人にありがちだけど10年で完済の10年ってどこにも根拠ないし、何で10年なの？11年じゃダメなの？
低成長、低インフレが続くのなら20年でもいいし、急激に好況になれば5年でも微妙なはず。
なのに10年と決めつける。

固定の人って物事考えるのが苦手なの？インフレになると金利が上がるから変動は危険とか
何でインフレになるのかとか考えないの？何で金利が上がるのかは考えないの？

それでいてデベのいいなりとかギリギリ変動とか自分より考えの足りなそうな人を捕まえて
軽蔑するような書き込み。

本当にうっとうしいです。

>>544
２０年固定なら２．２～２．３が相場
このスレに来てる固定派も口を揃えて２０年を選択しているみたいだけど
なぜ、変動派は３５年の固定に拘るのかが意味が解らない
３５年で固定組む人なんて探しても見つからないんじゃないですか？存在するのか？

544は、変動に対して具体的なリスクヘッジを説明していないから、
変動は怖くない理由になってないよ。
中には、変動でも怖くない人は沢山いるのは事実だと思うが、
変動を選んだ人が全て正解、安心ってな訳ではないよ。
544は、変動のみが正解で、固定は間違いと言い切りたいのか？

人それぞれだよ。

このスレを見る限り、
変動の人は不安、
固定の人はヒマなんだな？

オレには逆に
固定の人が自分の選択が正しかったのか不安で仕方なくここ見てる気がするが

固定組んだ人って、安全地帯から上から見下ろしている感じで嫌な感じ

＞＞５４５　　２０年固定なら２．２～２．３が相場　　相場だ？そんなの新規の最大優遇だけだろ。
＞＞３５年で固定組む人なんて探しても見つからないんじゃないですか？存在するのか？
いっぱいいるだろう。で、あなたは２０年　２．２なわけ？

35年固定にしちゃった！

提携ローンで３０年長期固定・2.35%でした。

35年固定で借りましたよ。繰上して25年で返済予定です。金利はなんと3.1。んで、何故自分がそんな高金利の35年固定にしたのか、少し考えてみたした。

そもそも心配性。今までローンで買い物したことがほとんどない。

今後の金利の動向にビクビクしたくない。

そして何より、こんな高い金利でも特に支払いに苦労していない。

って感じでしょうか。

今後返済金額が大幅に上がる可能性のある変動を選択する考えはまったくありませんでした。

昔からこの手のスレにきてる人、どのくらい前から来てるんだろう

ちなみに私は３年前、35年固定2.781％実行です、このスレに最近きた人、目の前の事に

一喜一憂していては後悔しますよ、なにやら詳しげに書いている人もいますけど、当たらないし

あんまり関係ないですからホントに、要するにどちらを選択しても大きい借金なんだから

どっしりと構える事、リスクヘッジの方法の違いを理解し、自分に合った選択すれば問題ないですよ、

一番最悪な人は表面のニュースに踊らされて、財テク気取りで借り換えた人、去年変動から35年固定に

借り換えた人とか結構いるんじゃない、その人今は悔してるのかな～

ステップ返済の人は別ですが・・・いずれにせよマクロ経済、予測は不可能で、短期間で状況は一変する

のでご注意を

金利の高い固定で余裕返済の方ってすごいですね。
５２８～５２９さん達もそうなのかな～？

現状のままでは変動より金利の高くつく固定を選ぶ人って、それなりに金利の怖さを知っている人でしょうね。
ある程度の研究熱心さも感じますね。

変動を選んでいる人は、目先の金利の安さに流されていたり、それ以前に業者に言われるがままの人が多そう。
でも少数派ながら、固定を選んだ人よりも更に研究して変動を選んでいる人もいそう。

研究熱心さで言えば・・・
無知な変動派　＜　安全志向の固定派　＜　それでもあえて変動派

ただ結果として、どの選択が得だったということになるのか？これは分からないでしょう。
特に固定派の人にとっては、少々の損をしても、それは保険代として織り込み済みという面がありますからね。

固定との比較はもういいから、もっと変動だけの話題を望みます。

>>554

金利自慢ですか？
3年前って時点で失敗濃厚なんですが？だって3年前に変動で借りた人はすでに3年間も低金利の
恩恵を受けてるんですから。借入額によりますけど数百万あなたはすでに余分な金利を払ってます。

固定で借りた人が研究熱心？笑止。
スレ見てるととても研究してるようには見えませんね。むりろ研究しても解らないから怖くて
固定にしたと思われるような書き込みが多いです。確かに何も考えず、変動を選ぶ人もいるでしょうが
考えてもよく分からないから固定って人が多いんじゃないですかね。

ギリギリじゃないならば変動が圧倒的に有利です。前に出ていましたが変動を選ぶ事のリスクヘッジは
3000万借り入れ時の余裕資金年間たった50万です。（バブル期並に金利上昇した場合の年間返済額増加分）
↑詳しく知りたければ過去スレ見てください。

会社の優遇で住託で３０年２．４なんですけ悪くないですかね？
それとも変動がお勧めですか？

> 558
なんだかこういった反応があるから変動の人は必死なんだろうなーと思います。
事実、558みたいのは、いつも不安があってとても哀れな気がします
本人が気がついていないところや、受け入れられない事実がまた可哀相。
だって、554さんみたいに35年固定で2.781％は十分安い水準でしょうし。
この金利で普通に支払っていけなければ、変動だってダメでしょう。

しかし、558はこの３年間で失敗って、どういう感覚しているんでしょうね・・・
そもそも勝ち負けってないと思うのですが。
そして、ローンで勝ち負けっていうのは、変動さん的な特異な発想だと思うのですが
ローン抱えてまで勝ち負けをずっと意識していなければならないのは
本格的に可哀相な気がします。

> 余裕資金年間たった50万
その短絡的そうな発想がそもそもリスクなのでは？
平均的とか、想定できる見通しで計算したとしても
50万円フルヘッジできるわけでもないでしょうに。
いい加減な計算を披露するのは勝手ですが、計算結果はあくまでも想定で
前提のおき方によって如何様にも結果が変わるでしょう。
ちなみに55さんは、どの程度の収入と借入なんでしょうか？
それによっても、条件は様々ですよね。

またやっとるで・・・

近いうちに実行します。自信を持って変動ですね。

永久ループ

少なくとも、俺はこの4-5年のローンを変動にしていたお陰で、今回買う車のグレードが上げられハッピーでした。
まぁ十分恩恵受けたし、そろそろ固定にするかな(笑)んなわけねーか！

保険に入らず交通事故に合わずに、ハッピーでしたといってるようなものｗ

50万の車に500万の車両保険入ってるようなもんだろ。しかもその車は年に2回くらいしか乗らないとか。

年2回しか乗らないってことは、事故の確率高いので、保険料高くなるかもね。
50万の車で、500万下りるならいいですねー。

たとえ方がイマイチ！

低金利と言われた４年前に３５年固定で組んだけど
今月とうとう全期間優遇の変動に借り替えた
しかも元本均等だから、前に比べて元金がどんどん屁ってうれしい

568さん、正解です。いまどき長期固定なんて・・・ね。

いよいよわたしの変動金利もこの４月の金利見直しから０．９７５％になるようです。当初多少上がるものと思っていたのでラッキーですね。株価も低いし投資しよっかな～？

ガタガタ言わずに繰上返済していれば金利なんて考える必要なんてないよ。
35年長期で借りるのはいいとして何年で返済予定なの？

35年で返済する人
10年で返済する人

だと考え方がまったく違いますよね。

心配ならミックスで行けばいい。
あまり複雑に考えるな。
金利上昇の空気なんてどこにもないよ。

3000万借りるなら2000万変動＋1000万固定
こんなもんでいいだろ？

フィールだよ。
考えすぎても結論なんて出ないって。
しっかり稼いで繰上返済だけ考えれ。

全期間に優遇される金利についてだけは敏感になってもいいかもしれない。

住友信託がブッチギリでいいね。

>年2回しか乗らないってことは、事故の確率高いので、保険料高くなるかもね。

毎日乗るほうが事故の確率高いんじゃないの？

>50万の車で、500万下りるならいいですねー。

50万の車には最高で50万しか下りないでしょ。

そんな金があるなら繰上げ返済しとけ。

実際変動と固定だと今の金利差で月4万円くらい差があるわけだけど
奥さんが子育ての合間にちょこっとパートで得られる月収に近いくらいの保険料って事だよ。

しかもその保険料は長期で借りた場合、何も残らないけど、変動の場合、繰り上げれば
元本が減るわけだから、低金利が長期化すればするほど安全度が増す事になる。

3年前の話が出てたけど3年間で約150万円元本の減り方に差が出てる事になるからね。
リスクヘッジの話をしたらなるべく借り入れ額を少なくする事が最大のリスク低減だと思うけど、
3年経った時点で150万安く購入出来たのと同じ事になるわけだから、低金利がしばらく続くと
予想出来るのならば変動のほうがむしろ危険度が少ないって事になる。

もちろん、２～3年の間に金利高騰がある可能性が高いので有れば変動はハイリスクだけど
かなり低いとは思いませんか？何が起こるか分からない、予測は難しいとはいえ、この辺は
まず無いと見ていいと思いますが。それでも心配なら固定でもいいと思いますけど。

しばらく低金利は続きそう。金利は上がったり下がったり。一時上昇してもその上昇に耐えられるので
あれば総返済額を減らせる可能性の高い変動を選んでも問題ないと思います。

今の変動金利は間違いなく「長期安定低金利商品」ですね。
この先多少金利上がったとしても２０年固定を平均１．２％位で借りて返済できると思う。
悪くみても１．５％以内かな。もちろん１０年位で全額返済だけどね。

>>575
それは余裕のあるひとのみ。
3000万借りて、150万減ったところで3年後にどれだけリスクがへるんだい？
教えて？

余裕があれば変動。
余裕がなければ固定。
でしょ？

始め笑って後で泣きを見る変動金利

>>578
その逆もあるんですよ。経験者です。。

変動は今の所笑いっぱなしなんだが。

150万でかいだろ。6年で300万。これだけ繰上進めば6年後の元本の残りは固定で2700万、
変動で2400万くらい。この時点で返済額軽減を選択していればかなりの金利上昇に耐えられる。

ようは、最初の6年だけ低金利なら十分なわけだ。仮にこの時点でバブル並の金利高騰があった
としても月々の返済額増は微々たるものだし、好不況は繰り返されるので最初に大きく元本が
減らせた時点であとはどうなろうとあまり関係ない。

無限ループ

あまり余裕のない変動組は今後どのような対策をしていけばいいでしょうか？
まだ３０００万も残っています。年に８０万繰り上げして１年短縮、これを何年続けられるか
金利上昇にもよりますが、金利上昇によっては返済額軽減型で繰り上げして、出来るだけ元本を減らして行こうかと思っていますが・・・

返済額軽減といいつつ1年短縮って意味不明。

どれだけ余裕が無いのか知らないけど年80万繰り上げで返済額軽減で行けば
かなり余裕が出ると思うが。

繰り返し出てるが期間短縮でも返済額軽減でも払い終わる時期も払う利息もほぼ一緒だから。

あまり余裕のない変動組でもいままでどおりでいいよ。
今の日本経済むこう１０年は浮上しないよ。残念だけどまだ下がるしね。
１０年間はきらくに１％前後（優遇後）の金利だろうし適当に繰上げしておけばいいよ。
それより１０年後万が一金利が上がったとしてもその時に対応できるよう、
繰上げ予定分を投資にまわして資産を増やす方向で考えればいいのでは。
金利の上昇と資産の増え方を比べながらやるの。
きっと資産のほうがたくさん増えるからお金持っているもの勝ちだと思う。
闇雲に繰上げしてもしんどいだけだし。
それでも余裕なければ早めに家あきらめるとか。あとからだとしんどいよ。
それか余裕ないなら固定。でもこれは気持ちに余裕がない人向けだよ。
お金に余裕ないなら家はキケン。
頭を使って楽しくローン返済しながら生活を楽しみましょう。家だけが人生じゃないしね。

>それか余裕ないなら固定。でもこれは気持ちに余裕がない人向けだよ。

まさにこれだとおもた。

>>580
>変動で2400万くらい。この時点で返済額軽減を選択していればかなりの金利上昇に耐えられる。

まだ残債けっこうありますねー。
かなりの金利上昇に耐えられる・・・。
かなりって何でしょう？
具体的に計算もできないなら、変動は危険ですよ。
なんかバブル期が最も高いみたいなことを言ってますけど、それ以上上がらないって保証あるのかな？
リーマンショックだって、誰が予想してた？？

さらにすごいバブルが来るとでも？

リーマンショックと金利は関係ないし。

だから勉強不足とか言われちゃうでしょ？

本当に計算したの？具体的な計算が出来ないのはあなたですが？

いや！
バブルのように景気が過熱して、過熱した景気を冷やすために、金利を上げるような程度なら心配ない。
通常の景気変動が大き目の振幅を見せてるだけなんだから。
危険なのは、そういう次元のインフレじゃない。

メキシコとかブラジルとかのように、国家の信用が下落して、通貨が信用されずに価値を落としていく・・・
そういうパターンのインフレの可能性があるから危険なんだよ。
少なくとも国家財政の赤字割合から言えば、そういう危険なインフレに最も近い国なんだから。
もし、そういうパターンのインフレが発生すると、年利30％とか、とんでもない利率になりかねない。

>>580
借入に対して収入によると思うけど
ありがちなところで、年収600～800万円と年収1000～1200万円では
全く様相が違うでしょう。
もし年収600～800万円で自分の好き勝手な試算の結果にあぐらをかいているなら
それ自体がリスク
少なくても変動は収入に余裕のある人向けで収入が低い人にとってはバクチに近い
要素があるかもしれないよ。584みたいにね。
そこんところ、分かっているのかどうか・・・

>587
５８６さんは、リーマンが破綻したのを予測できなかったことと同じに
金利や為替、株価も将来の価値を予測できないと言いたいだけのことでしょう。
５８７さんはさ、書いてることが稚拙すぎるのは仕方ないのかもしれないけど
せめてもう少し自分の頭を整理してからものかいた方がいいと思うよ。
変動さんて、たいていはこんな人ばっかりな感じがする。

588さんはいろいろとお勉強熱心のようですがいろいろと偏った本とか質の悪い経済ネタの読みすぎでは。
どう考えたらこの日本がそんなことになるのかねぇ？
年利３０％だってさ。
その頃にはとっくにローン返済終えていて株で大もうけだね。バブル再来ってこと。いいじゃん。

それか余裕ないなら固定。でもこれは気持ちに余裕がない人向けだよ。しょうゆーこと。

そうだな、これだけ金利低ければ今繰上げしなくてもその分投資するのもありかもね。
上がりだしたら繰上げにまわせばいいしね。

ブラジルとかの超インフレは、景気が良くて冷やすためのインフレじゃないって話だろ？

むしろ景気が悪くて、あまりに展望が開けないから、国家への信頼と、通貨の価値が下落してインフレになる。
このパターンは爆発的に進行する。
今の日本には、こっちのインフレの懸念の方が強いと言える。

その場合のインフレは、３０％どころか３００％なんてのもありえる。
この時に、固定を選んでいた人は、ただ同然の支払い額で済むことになるが、変動の人は逝ってしまうことに。

普通のインフレと混同してる馬鹿がいるみたいだけど。

↑↑↑　どうかしてる・・・　怖い・・・　銀行のひと？？？　固定ちきん？？？

事情変更則を持ち出して、固定者の利息変更を行う一方で、変動者からは、殺さぬよう生かさぬよう利息を取る。

>メキシコとかブラジルとかのように、国家の信用が下落して、通貨が信用されずに価値を落としていく・

えっと、確かここら辺の国はインフレ率200万倍とかだったから2億円ショップとか出来てるかな。
缶ジュース1個2億円だ。

30%ですむわけないだろ。おまえ言ってて恥ずかしくないか？

>この時に、固定を選んでいた人は、ただ同然の支払い額で済むことになるが、変動の人は逝ってしまうことに

その代わり輸入品が高騰するから自給率の低い日本では皆飢え死にするけどな。そんな心配するなら
マイホームの庭で菜園でも開いてそのときの為に備えたらどうだ？

ロシア財政破綻の時ルーブルがどうなったか知ってるか？ただ同然で支払いすませて飢え死にして下さい。

>金利や為替、株価も将来の価値を予測できないと言いたいだけのことでしょう。

株や為替の予想は出来ないが金利が高い時の株価や地価は予想出来るよ。
土地や株が上がらないと銀行の資産が増えないので金利なんか
上げようがないんだよ、戦後日経平均はバブルの頂点までに
４００倍、土地は２５０倍になったんだよ、だから銀行は高い
利子払えたんだからね、つまり資産インフレがないと銀行は高い
利子払いようがないの。

なんか金利上げると銀行が儲かると思ってるヤツいる？まさかいないよな？

>>586

>>変動で2400万くらい。この時点で返済額軽減を選択していればかなりの金利上昇に耐えられる。

>まだ残債けっこうありますねー。
>かなりの金利上昇に耐えられる・・・。
>かなりって何でしょう？
>具体的に計算もできないなら、変動は危険ですよ。

あたたの為に具体的に計算してあげました。

アバウトですが、
35年固定3%
115,000円/月 元本47,000円　利息68,000円
6年後の残26,800,000円

変動1%
85,000円/月 元本63,000円　利息21,000円
6年後の残25,570,000円

返済額115,000円と85,000円の差額30,000円×72ヶ月＝2,160,000円

差額を6年後に返済額軽減で繰上すると残が23,410,000円で
残り29年で月々が77,000円

この77,000円が6年前の長期固定で組んだ際の月額返済額115,000円
に上昇するには変動金利が優遇後4.2%まで上昇する必要がある。

よって今の日本の状況を考えると3年前に変動で借りた人は
かなり有利な位置にいるという事ですね。

国家破綻でもしない限り大丈夫でしょう（笑）

先日銀行の奴に話聞いてきたけど、来年から金利は上昇していくというのが一般的な予想とのことですよ
この掲示板に集まってくる素人より、私は銀行の言うことの方が信憑性があるし信じます

銀行の奴って、銀行員の友人ですか？
その銀行員だってただの予想をペラペラ・・・
そんな銀行員に信憑性があると？

>来年から金利は上昇していくというのが一般的な予想とのことですよ

09年度成長率「６％減でもおさらまない」　与謝野経財相
http://www.nikkei.co.jp/news/main/20090322AT3S2200422032009.html

とりあえず銀行員より与謝野のほうがまだマシだと思うけど。
その銀行員の勤めている銀行から融資を受けている会社は業績の良い所ばかりなんですね。

ていうか、来年から金利は上昇していくという一般的な予想はじめて聞いた。
しばらく世界的に低金利が続くという予想は新聞テレビでいつもやってるけど。

与謝野って埋蔵金は絶対にありませんとか言ってた人でしょ
なんか正しいこと言ったこと今まであったっけ？ｗ
与謝野の発言と逆のことは必ずこれまで起こってきたわけだから、銀行員の言うことが正しいって事になるんじゃないの？

前にも銀行員の話を持ち出してた人がいたが、同じ人かな。

で、変動は怖いの？

怖くないの？

富裕層以外の人達にとっては、
100％のリスクヘッジが無いので、怖い。
今、書き込まれている内容は、
当分、金利上昇は無いから変動は
怖く無いと言っているだけで、
本当の意味で、変動は怖く無い理由になっていない。

要するに、

「当分金利上昇はないはず」って思えるか、

「近いうちに金利上昇するかも」って思えるか

ですな。


長いスパンで考えれば、ゆくゆくは金利上昇はするものの、
自分のローン期間中で考えれば・・・・。

>>602
ごくろうさん。
結局結果論だね。
これから6年、変動が1％以下で推移することと、6年後に4.2％以下で超長期固定への切り替えができることを祈るよ。

自分はまず無いと思うけどね。
ガンバってね。

普通政府は本来より甘い見通しを発表するもんでしょ。
だって初めから悪い悪いと言っていたら政策が失敗することを認めちゃうことになるからね。

ようするに政府発表より悪くなることを想定しとけばいいんじゃないの？
実際日銀も与謝野も去年の秋まではサブプライムの影響は日本には限定的とか言ってたのに
実際はマイナス成長の幅がアメリカより大きくなってるんだからね。

つーか、与謝野の発言の逆だから銀行員が正しいって・・・
予測不能とかエコノミストは無責任とか言ってるくせに一銀行員の言葉は信じるのな。

＞＞来年から金利は上昇していくというのが一般的な予想
この文章の「来年から」という文字をとれば一般的。

＞前にも銀行員の話を持ち出してた人がいたが、同じ人かな。

すごい粘着質だなｗ
このスレを何処まで読み返せばいいのか解らないけど、書き込み一個一個粘着して覚えているところが気持ち悪い

借り入れの額も期間も違うから全員がこれが良いってローンの組み方なんてないよね。

このスレの流れをまとめるなら
１０年以内にローン完済できる人なら変動で間違いなさそう
今後１０年後も残る人は変動が正解とは間違いなく言えない（今は低金利で固定組めるから）

ってとこですかね

10年ってどういう根拠なわけ？あなたの感？気分？

10年のうちにどの程度の金利上昇を見込んでの意見なの？

金利上昇時の経済状況をどう見ての意見なの？

どうシミュレーションしたらその答えになるのか是非聞いてみたい。

早く返そうが遅く返そうがそれはその人の勝手でしょ。ようは自分がどのくらいの
金利上昇に耐えられるかだけなんじゃないの？

だから、人によっては変動は怖いって事でしょう。
それに、10年先以上の事なんて誰も確実な予測は、
不可能だから、リスクは存在するよ。
無いとは、言い切れまい。

>>616
10年の根拠は、>>617が書いた様に、そこまで先の事はだれも分からないから、
今、低金利確実な内にとっとと繰上げして元金を減らせって事でしょう。

10年ってのは、住宅ローン減税を見据えた期間かな

そんなところでしょうね。

久々にこのスレを見たが、いまだに変動は怖くない理由が
｢当分、金利上昇はしないから怖くない｣が主流で、
具体的なリスクヘッジを書き込んでいる人はいないね。
なんで、その部分の書き込みはないだろ？
単純な今後の金利予想ではなく、どうヘッジしているか具体的なケースで
書いてもらえば、とても参考になると思うのだが？

今は変動だけど、この先も長期固定にすることはないかも。
いくら今は低金利で長期組めても途中下車できないのってかえって負担。
変動～短期固定～変動とその時の金利次第で適当につないで行く予定。

まぁ、適当に食い繋いで行ってくれ。
　
たとえ返済できなくなっても命までは取られないから。

616はスルーでいいよね。変質的で怖いよ・・・
622はあまりに稚拙な考え方がおかしい。
>変動～短期固定～変動とその時の金利次第で適当につないで行く予定
これはもっとも失敗するパターンかな
自分は状況に合わせて行動しているつもりでも、実はポリシーもなんもないってこと

＞これはもっとも失敗するパターンかな
へぇ～そうなんだ・・・

そう。
短期固定終了後、全体的に金利が上昇したらどうするんだ？

その時一番低い金利でまたつなぐ

2700万を30年返済、当初10年固定でをもくろんでいる私はアフォですか？

年齢36
年収710
子無し

繰り上げ年100で、20年で返す方向


妻は有職で
年齢34
年収550

子供は諦めていないので妻は当てにしない方向です
妻が働き続ければ5年で返すことも可能ですが、子供はまだ諦めていない・・・


変動で行くべきか悩み中

先が読めないからって何故１０年で完済しなきゃならんの？

変動さんはリスクに対する対価を払いたくないからそれでいいでしょ。
利息がもったいない。
何となく数年は景気はそのままだよな。
変動安いし、今のうちに繰り上げしよう。
そうすれば元本減ってリスクも減る。
と自分に言い聞かせるしか無いですね。
怖くないっていう根拠をみんなもってないところが怖い。
当分景気はそのままで、このまま低金利ってことは自分の給料あがらないってことわからないのかな？
もしかして自分だけ順調に昇給してくと思ってる？

>>628
余裕。変動を勧める。

>629
先が読めないから早めに元本減らそうとすることは定石ではないの？
別に10年でなくても5年でもいい
少なくても10年程度で完済できればそれでいいってこと。
まさか、10年位で完済できる見通しもないまま変動組んでいないよね？

今は、この手の変動さんが一番多いのでは？
まぁ、今は長期固定が高くなってきたので、しょうがないか・・・

>>628
こんな顔も見えない素人集団の掲示板に相談するより銀行に相談した方が良いよ
少なくとも変動一択なんてアドバイスは確実に無いからｗ

この変動スレなんて変動熱狂的にお勧めしている人は文章見ての通り１人だけですよ

その通り。

>>630
固定さんはリスクに対する対価がいずれ報われると思えるならそれでいいでしょ。
利息は先払いの方が得。
何となく数年で景気は良くなるよな。
変動も今は安いけどそのうち上がって固定にしといて良かったって思える時が来る。
と自分に言い聞かせるしかないですよね。
金利が上がるって根拠をみんなもってないところが凄い。
当分景気はそのままで、このまま低金利ってことは変動の方が得だってことわからないのかな？
もしかして自分だけ固定で得してると思ってる？

>>634

本気で悩んでるので色々な人に聞きだいのです
あなたならどうします？

＞＞まさか、10年位で完済できる見通しもないまま変動組んでいないよね？

はげどう

>638
つられちゃってるし。

それか余裕ないなら固定。でもこれは気持ちに余裕がない人向けだよ
それか余裕ないなら固定。でもこれは気持ちに余裕がない人向けだよ
それか余裕ないなら固定。でもこれは気持ちに余裕がない人向けだよ

ここ数日の流れだと、

好況によるインフレだと変動は損する可能性はあるけど問題ない。
ブラジルやアルゼンチンみたいに国家破綻のようなハイパーインフレになる可能性が
日本は高いから変動は危ないかもしれない。

でいいの？

マネーを発行しすぎるとハイパーインフレを招くというような、
条件反射的結論に　日本人がとらわれやすいのは、
明らかに戦後教育における、知識偏重教育の弊害だろう。

3000万借り入れ35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。

50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。

月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

バブル時の変動が8%だからこれでもあり得ないくらい余裕。

＞＞本気で悩んでるので色々な人に聞きだいのです
＞＞あなたならどうします？

３５年間変動でローン組んで最終的な平均の金利がいくらになるかは解らないけど（誰にもわからない）
２０年で払えるぐらいの借り入れ額なら固定の金利は２．２％で私なら借りる
迷いもしません

借り入れ額も年収も頭金も>>637さんの情報が何もないので何とも答えようがない

その辺の情報なしに、誰に対しても統一の回答なんてあるわけないので聞くだけ無駄ですよ

>>643
50万/12ヶ月の50万ってなんでしょう？
月々50万まで上昇しても大丈夫ってこと？
この50万の上昇が無理な人は3万で考えないといけないんじゃないのかな。
よくわからないので教えて。

失礼。
年50万でした。

たぶんここに粘着している固定厨は本気で変動が危険とか思ってないはず。
結果的に変動のほうが総返済額が少なくなる事もわかってるはず。

ただローン実行当時に中途半端な知識により長期固定を選んでしまって後から
自分の決断が間違いだったかもしれないと疑問を持ちながらもそれを認めたくないだけ。

認めたくないからここで必死に変動危険と書き続け、自分を納得させようとしている。

だからわざわざ変動スレに来る。

本当に迷う人は変動と固定のミックスで借りることをオススメします
この先どうなろうと半分正解なんですから

>>645

3000万借り入れで変動金利が7%になると月々の返済額が16.2万円くらいになるので
3000万を長期固定で借りられる人は月々12万円の返済が可能な人だから、月々16．2万円の
返済余力がある人ならば変動金利がバブル期並の7%になっても危険では無いという事。

てことはプラス月4.2万円の余力があれば怖くないのだから、年間は4．2×12=約50万円

年間50万円資金に余裕が有る人は変動が7%になっても破綻しないということ。
ちなみにこの50万円は余剰資金なので浪費しようが繰り上げしようが関係ないのです。
ただ、金利が7%になった場合は利息分として消えるだけですので。

でも金利が７％になって払うの気分的に嫌だな、たとえ余力があっても
机上の計算ではそうだが、実際に７％で支払う事を想像しているかい、君は
そうなったら早く金利が下がれ～、と紙（神）に祈りながら毎日銀行に電話したり
ネットで調べ尽くす生活が始まる事に耐えれるのかい

私はそんな高い金利で払う可能性のある商品を選択できない

>>649
人口減少・高齢化・デフレ
こんな日本にバブルなんて来ないよ。

だから変動でいいんだと思う。
だけど弱気だからミックスにする俺。
許してね。

ありがとうございます。
プラス4.2万の余裕が無いので、うちは無理です・・・。
差額3万だけという人はどれくらいの上昇に耐えられますか？
無知ですいません。

７％なんてなる前に皆さん固定に切り替えるんでは？
いずれにせよ、いま変動を選択しておけば低金利の恩恵を現段階で確実に大きく受けられますし、繰り上げ返済時も得ですよね？

>>651
バブルでなくても金利は上がります
もう少し勉強しましょう

>>653
その切り替えるタイミングでは、固定は7パーセント越えてそうですね

>>654
切り替えるタイミングは自分で選べるます
もう少し勉強しましょう

変動金利は怖くない？
怖いに決まってる

>バブルでなくても金利は上がります
>もう少し勉強しましょう

例を出して下さい。
また国家破綻とかいいますか？
勉強してるみたいだからぜひとも聞かせて下さい。

固定金利、無駄だらけ。

>>657
いくらでもありますが？

1年前のイギリスはバブルでしたか？
ニュージーランドはバブルでしたか？

去年、変動で組んでそのあと政策金利－0.4。
4月以降は、下がった金利適用かと思いきや
５年ルールで、支払額は変わらない。
月々、強制繰上げさせられる気分。。

>>1年前のイギリスはバブルでしたか？

バブルでしたよ。
http://tanakanews.com/080115UK.htm

>>ニュージーランドはバブルでしたか？

バブルでしたよ。
http://plaza.rakuten.co.jp/555yj/diary/200707100000/

というか、ニュージーランドは経済規模も小さく、貿易量も少ない国ですので、海外からの資金が集まりにくい
為、有る程度高金利にせざるを得ません。日本との比較自体ナンセンスです。
比較するのならば日本と同程度の経済規模（GDPの規模）の国でなければ意味がありません。
さらに言うのならば、中国のように経済規模が大きくても二桁成長の国との比較も難しいですね。
もっとも日本が今後二桁成長を遂げるというのならば話は別ですが。

もう、本当に金利が上がらない予測や理由はいいから、
上がった場合を想定して、どのように具体的なリスクヘッジをしているか、
すれば良いかの情報を教えてくださいよ、具体的に。
それと、年間50万の余力が無い人は、変動は止めた方がよいのですかね？

なんか偉そうだな
変動にしてる人は今は余裕あるだろうから早いうちに繰り上げor貯蓄
金利が上向いてきたら早いうちに固定に切り替え
でいいんじゃないの？

>>661
あなたの定義だと、好況＝バブルなんですね(笑)

そもそも日本と同程度って、何を持って同程度なのかなぁ
イギリスはダメ
中国もダメなら残るはアメリカ？

好況下での金利上昇なら変動でも問題ないじゃん。

変動が金利上昇で困るとしたら不況下での金利上昇でしょ？

世の中が好況だからといって自分の収入アップが確実とは限りません。

↑だから固定なんだろ。他に何か言いたいの？

>好況下での金利上昇なら変動でも問題ないじゃん。
説得性ないだろう。
どんだけの企業に勤めるのか知らんけど
収入が増える根拠としては薄弱すぎ
こんなヤツ放っておいてもっとマジメな議論しろよ。

何故金利を上げるか知ってるか？

収入が増えないと消費が増えないからインフレにすらならない。
資産インフレにならないと金利なんて上げようが無いんだよ。

頼むから経済の基本だけでも勉強して議論に参加してくれ。
低レベルすぎ

>>668

おまえは預金金利＝長期金利ってことを理解しような。
ついでに長期金利＝名目GDP成長率ってことも理解しような。

>>664

バブルの進展は三段階に分けて説明できる。需給の不均衡による高値がついた第一段階、投機家が参入してきた第二段階、そして元手をもたない庶民をまきこんだ第三段階である。この第三段階に至ってバブルの様相を呈し、暴落と混乱を招く。

英国もNZも充分バブルと言える。そしてバブルだったからこそ崩壊が起きた。

長期金利≒期待名目成長率≒期待実質成長率＋期待インフレ率。

デフレだから、金利が低くなる。
金利を上げようとすれば、需要インフレにするしかない。


消費者物価のなかで、ウエイトの一番大きなものはサービスで、サービス価格のうちもっとも大きなコストは人件費（賃金）である。
賃金は、それ以外にも、すべての物価の中にコストとして入っている。
賃金はまた、所得でもある。
所得が増えれば需要が増え、需要が増えれば物価も上がりやすくなる。
物価が上がれば、賃金も上がりやすくなる。
物価が上がった時に、賃金が上がらなければ利潤は増える。
物価と利潤が上がっているのに、いつまでも賃金を抑えておくことはできない。
しかし、現実に物価は上がっていない。
となると、「物価が上がらないから賃金が上がらず、賃金が上がらないから物価も上がらないし、金利も上げられない」ということになる。

にわとりが先か卵が先か？

金融政策のメカニズムとは。

政策金利ってのはね、中銀が銀行から国債を買ったり売ったりしてコールレートを
調整しているわけ。これをオペレーションというわけ。資金需要が高まると金利が上がって
くるから買いオペをやって誘導目標まで金利を下げるし、需要が減ってくれば
売りオペで資金を回収して金利を上げるの。

で、不況になると誘導金利を下げて資金を供給するの。すると銀行は資金を調達しやすく
なるから、そのまま現金で持っていても増えないから銀行は企業や個人に貸し出したり、
投資をするわけ。企業は資金を低金利で調達出来るから設備投資したりして事業を
拡大しようとするわけ。そうすると人材の需要も高まるから賃金も上がりやすくなるわけ。
さらに住宅なども買いやすくなるし、お金使おうと思う人が増えるの。
企業に利益が出てくれば、その分さらに賃金も上がるわけ。賃金が上がるとさらに
物を買おうとする個人が増えて企業は売れるならば値上げしようとなるわけ。
これが需要インフレ。この好循環が続くと景気はどんどん良くなるけど、行き過ぎると
バブルになるから、中銀はバブルにならないように政策金利を引き上げて企業がお金を
調達しづらくして加熱を押さえるわけ。

ようするに政策金利とは市中に出回っているお金（マネーサプライ）の調整をして
景気の調整をしているの。だから企業が儲けた分を社内に溜め込んでいたら消費が
伸びないから結局景気も良くならないから金融引き締めをして市中のお金を回収する
必要も無いわけ。ようするに政策金利の上昇は個人消費の上昇が不可欠になるわけ。
個人消費が上昇するには賃金の上昇が不可欠って事。そして個人消費と賃金の両方が
上昇して初めてインフレになる。そして賃金上昇率＜物価上昇率になってしまうと、
結局は個人消費が落ちてしまうので物が売れなければ物価も下がってくるので金利上昇
要因にはならないの。

>>669
素晴らしいまでに計画経済な世界ですね:-)

で。バブルにならないと金利が上がらない理由を逃げずに教えてください
好況=バブル なんて逃げはだめですよ(笑)

>>671
バブルにならないと不況にはならないということですか(笑)

>>674
オペレーションしてるのに、なぜバブルになったの？
扱いきれなかったから？

あぁ。計画経済万歳君に、好況・不況がバブル以外で発生するヒントをあげよう

朝鮮戦争・オイルショック・ニクソンショック

あほか・・・

たぶんここに粘着している固定厨は本気で変動が危険とか思ってないはず。
結果的に変動のほうが総返済額が少なくなる事もわかってるはず。

ただローン実行当時に中途半端な知識により長期固定を選んでしまって後から
自分の決断が間違いだったかもしれないと疑問を持ちながらもそれを認めたくないだけ。

認めたくないからここで必死に変動危険と書き続け、自分を納得させようとしている。

だからわざわざ変動スレに来る。

←そうだね。はやく借りかえればいいのにね。気が小さいチキンなんだよ！！！

あたなの固定選択は間違っていますか？


間違っていますよ～！

戦争が起きたら金利上げると戦争終わるんだ？

オイルショックが起きて金利上げるとオイルショック収まるんだ？

金利の話しろよ、あほどもめ

最近、書き込んでいる変動さん達は、本当にバ カだな・・・

バブルを起こさない為に金利を上げるんじゃん。
それでも起きちゃったらさらに金利を上げるって事じゃん。

バブル発生の前に金利を上げて押さえる事が出来ればさらに上げる必要が無いから
いわゆる「バブル期並の高金利」にならないって事でしょ。

景気は山と谷があるから山が高くなりすぎないように金利を上げて谷が低くなりすぎないように
金利を下げてるだけでしょ。

そして今は世界的に大きな谷にさしかかってるんだから金利が低くて当たり前。

バブルとかじゃなくて好不況次第って事でしょ？

固定さんの書き込みって説得力あるものが一つもないな。

勉強しているわりには中身が無い書き込みが多いというか。

なるほどこれなら変動は危険だわとかみたいな事一つでも言ってみろっての。

>朝鮮戦争

日本がアメリカがやったように戦争を起こす事で恐慌から逃れようとしてるとでも？
百歩譲って日本がそれをやったとしても好況になるんだから問題ないし、アメリカが
再びそれをやったとしても同じ事。

>オイルショック

原油価格が高騰して供給インフレが起きても金利は上がらずむしろ消費を冷やして
金利は下がりましたが？

>ニクソンショック

ニクソンの時代と違い、変動相場制の現在、日本が通貨切り下げを行ったら輸入価格が
高騰して自滅ですが？

そもそも計画経済って言葉の使い方を間違えてるぞ。おまえは共産主義者か？

http://ja.wikipedia.org/wiki/%E8%A8%88%E7%94%BB%E7%B5%8C%E6%B8%88

日本は市場経済であって全ては需要と供給で決まるんだよ。金利もそう。高金利でも
借りたいという企業や個人がいてはじめて成り立つのであって、今は需要が無いから
低金利なの。

とりあえず、↓を良く読んで小学校から出直してきて下さい。
http://www.boj.or.jp/type/exp/seisaku/expseisaku.htm

富裕層じゃない人。
例え大金持ちではなくとも、
いざと言う時に、百万単位で繰り上げできなければ、
変動は怖い。

>>687

だからその根拠は？あなたの気分？どういう理屈でどうなるとそういう結論になるのか、
あなたはその答えをどんな過程を得て導き出したのか？

そんな書き込みばかりじゃ相手を納得させられないよ。

>>686
好況不況はバブルに関係なく発生する例を示したわけだが、ぼくちゃんには難しすぎたかな？(笑)

>>好況不況はバブルに関係なく発生する

結局何言いたいのか良くわからないのですが？
ぼくちゃんにもわかるように説明していただけますでしょうか？

昔２ちゃんで変動課長が集中攻撃されて打ち負かされてたの思い出したよ、昔と言っても
２年前ぐらいだけどね、世の中変化が早いよね～、今は固定さんが追い込まれてる、
今のニュース見てると先行き暗そうだが、日本は技術大国なのでまだましな方

ヨーロッパやお隣の国なんかもっと大変だと思う、ヨーロッパの政治なんか本当は日本の成熟した国に
合っていると思うんだが、世界中バブっては　消える無限ループ

>>688
あなたの怖くない根拠は？
金利が当分上がりそうにない以外に何かある？
どんなリスクヘッジしてるの？

変動でいいって言ってるんだから。
いいんだよ・・・
さきのことなんて誰にもわからないいんだし・・

払いおわったときに、損だったか得だったかわかるそれだけ。
　　　
変動さんは、金利が上がってきたら固定にする、あとは繰り上げ返済ができる人。

固定さんは今の低金利の内に安心を買ったでいいんじゃない？

かくいう私は、今の低金利のうちに固定にしようか、変動にしといて金利が上がりそうなら固定にするか悩み中。。

もうこれ以上金利は下がらなそうだし・・

かといって一気に金利が上がるとも思えない。

ＭＩＸにしとくか。

私は短期固定です。
理由ですが、私が借りた地銀は固定も変動も優遇が同じ。２年固定と変動の基準金利が同じで３年固定がプラス0.05。
繰り上げ返済が最低１００万なので変動の見直し時期までに間に合わない可能性が・・・。
とりあえず、フラットの返済額を入金してます。固定で安心を買うつもりはありませんので、形で気持ちを変えています。
Ｕターン分家なので担保評価の問題があり、銀行は選べる中では最良を選んだつもりです。
結果、この銀行では変動より固定かなと。
私は変動を否定しませんよ。変動を奨める銀行は否定しますが

短期固定って、長期固定変更への足かせになるから固定期間内に返済が終わる人でないとあまりメリットないようにおもうのですが…。

>>693

というより変動のリスクってのは金利上昇リスクだけです。
金利上昇リスク以外のリスクは変動も固定も平等に発生するわけですから。
だから自分がどの程度の金利上昇を想定できるかって事だけでしょ？
何パーセント金利が上昇すると返済額がどのくらい増えるかが分ってればいいわけです。
そしてそれは人それぞれ。家族構成や年収、貯蓄、物件の資産価値、
借入額など色々な要素があるわけで、前提がばらばらなのに

>いざと言う時に、百万単位で繰り上げできなければ、

と、断定すること自体、意味不明です。

それと、この金利上昇っていうのは名目金利ではなく、実質金利で見なくてはならないということ。

http://www.money-navi.net/invest/stock/colum-coupon.html

固定さんに多いのは名目金利だけにとらわれて実質金利を見ようとしないところです。
たとえ、名目金利が上昇しても実質金利が低ければ何一つ危険は無いわけです。

ようするに実質金利の上昇をどの程度見込めるか？ですが、それはご自身で判断して
頂くより仕方がないですね。前提がばらばらなのですから。

>>697
あなたは実質金利がどれくらいの期間でどれくらい上昇するとお考えですか？
詳しく教えて下さい。
参考にさせてもらいます。

>>697
>というより変動のリスクってのは金利上昇リスクだけです。

だから、金利が上がったと想定した場合のリスクヘッジを教えてもらえませんか？
平均値として、借入額を3000万、年収600万、子供2人として。
例えば、前に出ていたように年間プラス50万の余力が無ければ怖いとか。

結局、人それぞれ、千差万別だとは理解していますが、目安が無ければ
このスレのタイトルである｢変動は怖くない？｣の判断基準というか、
結局、怖いか怖くないかのボーダーラインが分かりません。

あなたの考えでは、一般的認識で、変動は怖いのですか？
怖くないのですか？

変動金利って、
①固定でも十分に計画的に返せる人にとっては怖くない。
②固定が厳しく、現状の低金利に身を任せた人にとっては怖い。

これだけな気がする。

どちらが総額で得になるかは、誰にも分からないし、
人それぞれ意見も無数にあり、異なるし。

私は固定でも返済できるのですが、長期的には変動の方が得だと思い、変動を選びました。
理由は、いろいろ情報収集をした結果、支払前半戦で金利が急激に高騰し続けるとは思えなかったからです。
一時的に上がっても、また下がるかもしれないし。
その通りになれば、浮いた金額は別の事に使い、人生を楽しもうと思います。

>700
結局、収入と借入のバランスしだいだということ。
いくら固定と同等に返せたとしても収入に比べて借入が過大であれば
金利の挙動があくまで推測にすぎないから返済額が抑えられても、資金収支は無謀で幼稚。
しかし、＋５０万円なんて荒唐無稽な話しは論外。
ただ、短期固定はまた別物。上の人も言っていたように、5年とかその期間内での完済でなければ無意味。
感覚的にも短期固定にするなら変動を選択するのが行動に矛盾がない。
超短期固定を勧める銀行はどうなのかと思う

>平均値として、借入額を3000万、年収600万、子供2人として。

先に借入額を決める事がおかしいですよね。
年収600万、子供二人として、月々の返済額がいくらまで可能か？でしょ？
月々10万までなのか、月々15万までなのか？

可能な返済額が決まればそこから逆算して長期固定だといくらまで借り入れ可能かとか。
変動で借り入れた場合、いくらまでの金利上昇（返済額増加）に耐えられるか分かります。

長期固定で返済額を固定してしまうのもいいかもしれませんが、余裕があるのならば
しばらく続きそうな低金利を利用してあえて変動を選択して借り入れ初期は繰り上げに
重点を置けば数年後にはかなり楽になるはずです。

>701

計算くらいしてから返答しような。

3000万借り入れ35年変動で月額9万弱
35年固定12万弱差額3万。

50万/12=42000円
差額3万プラスで72000円の上昇に耐えられる。

月額長期返済額+月42000円の支払額上昇=変動金利7%（優遇後5.5想定）

バブル時の変動が8%だからこれでもあり得ないくらい余裕。

で、結論として、変動は怖いの？
怖くないの？

私は怖くないです。

35年通期で変動で返したって人いるんかいな？

そんな人がいて「変動は怖くないぜ！｣って
言ってくれりゃ説得力あるかも。

＋50万の理論は、変動さん達の、総意と考えてよいのですか？

むしろ固定さんがなぜ+50万を受け入れられないのか聞きたい。
計算上問題ないわけだから。

質問に質問で返すなよ。
だから、いつも話しややこしくなり、結論がブレる。

これだけみんなが説明してもわからない奴らは黙って固定にしておいたほうがいいよ。

住宅ローン控除を下回るデベ優遇金利が出ている昨今、
家計にしっかり電卓入れられる人なら変動もリスキーでは
ないと思うけどね。

>>706
真面目にこれ私も知りたいです。20年以上とかの長期返済でずっと変動だった人っているのかな。

知り合いにずっと変動で無事完済した人いますよ。
奥さんは固定にすると言ったが、ご主人が「いや、絶対に変動だ！」と
言い張り、結局正解だったと言ってました。

>>709

固定さんは都合の悪い事、不利な事はいつもスルーだからな

個人的には、ですよ。

変動の方が固定よりも面白い。

いつ金利が上がるか分からない。
あがってしまった、じゃあこれ以上あがるときついから、短期固定でこの場を逃れるか。
あ、金利下がった、嬉しい。

35年間で金利がどうなるかなんて誰にも分からない。
でも、あと少なくとも数年から10年くらいの景気はあまり
変わらないような気がする。

であれば、トータルで考えたら変動の方が得っぽいし
変動金利との駆け引きも面白い。

でも、実は固定にしたかったが、そこまでの余裕が今は無かった。
てことで、変動にして、金利のやりとりを楽しんでいます。

繰上げ返済もがんがんやろうともしましたが、100万を月単位の支払い減少返済しても
月単位で3000円程度しか減らないから、失業/減給/金利上昇のリスクに備えて
しばらくは貯蓄に回す予定です。

とっととローンを終わらす為に、期間減少返済をしても、お金が無くなって
支払いが出来ずにマンション手放してしまっては元も子もないですしね。

貯金が500万くらいになったら、繰上げにまわす予定です。

ま、手元にお金があったほうがいいのは事実。

せっかく銀行がすごい低金利で貸してくれているのに、手元に金がなくなって、
新たに別のローンを組むのは愚の骨頂。

ごく最近は、販促目的で、１％ローンというのもあるけど、たいていは1年未満
返済が条件。

固定が良いのは、返済金額が変わらないこと。ぎりぎりで組む人にはおすすめ。
ぎりぎりだと、ちょっと返済額が増えただけでも大変なことになる。一時的と
いうつもりで、街金で借り始めたら地獄のまっただなか・・・。

ま、街金なんかで借りるより、銀行に交渉して返済金を減らしてもらったほう
が本当は良いのだが、今は代理弁済制度があって、銀行は客が破綻しても
損をしない仕組みになっているから、どれくらい親身になってくれるかは
わからない。

>>708
あの・・・
私はこれからローンを組むので現時点では、固定でも変動でもないです。
このスレを見ていたら、＋50万（借入3000万想定の場合）あれば
変動は怖くないとの結論的な書き込みがあったので、これは、
変動さん達にとってオフィシャル的な考え方なのか、聞きたかっただけですが？

>今は代理弁済制度があって、銀行は客が破綻しても損をしない仕組みになっているから

保証人が代わりに返済って事？

今時住宅ローンの保証人になってくれる人なんていないから保障会社にお金積んで
代わりに保障してもらう仕組みに変わったと聞きました。

銀行は破綻者が出ても損はしませんが、保障会社が損をします。でもその保障会社は
銀行の子会社ってケースがほとんどですので結局は銀行の損失だと思うのですが。

ただ、住宅ローンを組めば皆保障料を払うわけなので、支払われた保障料の総額以内の
破綻数ならば赤字にはならないんじゃないかと。

自分も3000万を変動、長期固定(25年2.1%)で迷ってます。正解がないのは分かってるのですが、変動が1%切ってる現状を考えると勝負かとも思います。

＞７１５
　
同じような考えです。変動の方が面白いかな。
性格的に、自分は絶対に固定派だと思っていましたが、違っていました。
正直、金利の上昇は怖いですが、今まで経済なんて全く興味のなかった自分なのに、超素人なりに経済状況をチェックしていることに笑っちゃいます。ま～いつか金利が上がって笑うどころじゃない日が来ると思いますけど、こういうドキドキ感のある生活の方が絶対に貯蓄が出来る、金利上昇時の対策のために貯蓄を！って思えばがんばれそうです。

>>720
面白い、で自分の人生賭けられるんですね。
余裕があるか知らんが、いくら貯金できるか。
まさか年50万とか言わないでよね。
たかだか数年で数百万繰り上げしたって、金利があがったら破綻するよ。

ご親切にどうも、固定さん。

変動ですが何か？

基本的に、変動を否定するつもりは無いが、あまりに楽観的過ぎない？

７２０です。楽観的に考えてないつもりです。最悪の事態も想定しています。
先のわからない事を考え過ぎてしまって、これでもあれこれ悩んでいるのですが、時には気楽に考えたい時があって、お気楽発言をしてしまいました。

とにかく、繰り上げを頑張るしかないですね。

みなさん変動金利の方は優遇もついてどれぐらいの金利で借り手いらっしゃるのですか？

メインバンクが、変動1.1%で貸してくれるって言うのですが。
一応他行も聞いてはみますが・・これって低いほうですか？
かなり優遇される職業のはずなんですが・・

繰り上げしない人にはどっちがいいの？
変動さん解答お願いします

>>728
最近はどこも0.975だから、ちょっと高いのでは？
自分は、UFJの優遇-1.5%で、0.975です。

ただ、不動産屋との提携銀行じゃないと、審査落ちた時に
手付金没収になってしまうから、ご注意を。

>>729
繰上げしないっていのは、する余裕が無いって事ですかね？
であれば、月々の返済が今の変動金利でもちょっと辛いのであれば
あがった時に対処できないから、無理してでも固定にするとか。

でも、そんな状態なら買わないというのも選択肢ではないでしょうか。

繰り上げを前提にするから説得力がないんですよ。
繰り上げしないなら変動と５年固定どっち選ぶ？
金利は予想で繰り上げを見込みの変動さん。
あなた達、頭良さそうだからたかが５年先ならよめますよね？

なんで喧嘩腰なの…？

いいじゃん自分のお金なんだから・・

固定でも変動でも・・

１０年固定にしたって１０年後金利上がるかもしれないし・・

どうなるかわからないから皆悩んでるんだよ・・・

いまどこも金利0.875でしょ？
千葉銀が0.775で最低？

繰り上げしないなら尚更変動では？
５年固定は長期固定への切り替えタイミングが５年後に固定されるのがネックですよね。

0.875％や0.775％はいいですね。僕は借り換えなのですが、1.045％になりそうです。
やはりその金利でかりるのは、デベだからでしょうか？

うちは固定からの切り替えで１．２７５％です。高いけど
他行で借り換えてまで変動選ぶ気がしないのでそのままです。
ご新規さんは低くていいですよね～。

僕も迷いましたが、今まで10年固定3.05％で借りていたので、思い切って借り替えようとおもっています。こんなにまた金利が低くなるとは、以前はおもいませんでしたから。

今月、みずほに借換えます。（変動0.975）
前は長期2.7で、これでも条件悪くなかったけど、
やっぱり利息がばかにならなくて。
先々の金利上昇の心配より、今現在のキャッシュフローの整備といったところです。

3000万を固定で2.8％、残り30年です。
借り換えたほうがいいでしょうか。

安定を取るのでしたら30年固定で2.8％でしたらいいほうではないですか。今長期金利は3％を超えるところがおおいいですし

私も借り換えを考えています、
みずほさんは、変動じゃら固定にするときは無料ですか？
10年固定は安いですが、繰り上げが無料ではないのが気になります・・

739です。

742さん、
みずほはデベ優遇や勤務先優遇があれば繰上手数料は無料です。
保証料の返却手数料は10500円ですけど。
金利変更手数料は、固定から変動は無料、変動から固定は10500円かと。
（今後数年の利息支払いの積み重ねから考えたら、私は許容範囲でした。）

740さん、
今後１０年以内に繰上をどのくらいできるか、考えてみてはいかがでしょう。
私は800～1000万は繰上できる状況なので、借換実行しました。
お子さんがいらしたりすれば、まとまった金額はなかなか作りづらいと思うので、
長期でじっくり払うのも、賢人と思いますよ。

はじめまして。
簡単な質問ですが、現在、変動より固定の方が金利が高いってことは、単純に考えて、銀行は「今後金利が上がっていく」と考えているからなのではありませんか？逆の趨勢になって、銀行が「今後金利が下がっていく」と考えたときには、変動より固定の方が金利が低くなるのではないですか？
という考えで、「今は固定を選んじゃう」というのは単純すぎますでしょうか？

金利の仕組みをもっと勉強したら？

返事どうもありがと。でも、銀行は自分のところは損をしないように考えるんでしょ。だったら、この考えで合ってないですかね。

＞７３０　なんと１％以下で可能なんですね！！

おかしいなぁ　勤務医なんですが・・
保証料とか金利に入ってるらしいのですが。
他行にはまだあたってないのにHM担当はこれ以上の条件は難しいって言います。
面倒だけどもっと調べてみます。7000近く借りるのに妥協できません。

すいません。上の
747は728です

>>746

とりあえずスレを最初から読め。話はそれからだ。

>>744
もしあなたが住宅ローンを借りる予定があるなら、
絶対にフラット35にしておいたほうがいいですよ。
その方が身のためです。

いや、逆に変動を選択したほうが勉強にもなるのでは…。

＞＞銀行は自分のところは損をしないように考える
変動はあくまで変動金利、固定を選んでくれるお客だけで十分儲かるんじゃない？

金利が読めない場合銀行は変動をすすめる

>>746
>>753

こういう中途半端な知識なヤツが長期固定を借りるんだろうな。

知識無い人でも変動を選を選んでいるヤツは一杯いるが？

三菱東京ＵＦＪ銀行の　4月の変動金利　2.475％になったか
ご存知の方　いらっしゃいますか？

>754
横からで申し訳ないが
あんまり笑かさないでよ。
その未熟な知識で。気がつくとサブプライム状態になってないといいけど。
固定の方が銀行にとって儲かるとか本気で考えてる人っているのが不思議。
しかし、そう考えるのは変動の人ばっかりみたいだけど。
明らかに考え方おかしいと思うよ。そういった人が言う銀行の儲けっていったいなんなの？
まさか、高い金利分、銀行が儲かっているとか単純に想像してないよね・・・
銀行さんにしてみれば、まさその誤解したヤツが鴨ネギだと思うけど
ところで、７５０，７５２，７５４って同じ人？
あまりに低俗すぎ

確かにワロタ！！

固定だろうが変動だろうが、銀行が儲かるのには違いないだろ！

銀行にとって、変動の方がリスクは少ない。
よって、変動を多く抱えた方が良いのでは？

優遇金利で客集めする銀行さん、必死ですね。
自宅のポストに近くの銀行さんの住宅ローンチラシが名刺入りで入ってた。

銀行の損得を考えて金利を選ぶ気？

少なくとも、銀行側が有利よりは、借りて側が長年有利な方が、安心。

あのね、
金利のしくみがよくわかんない人は
ローンを借りないのが一番。
下手に大金を借りると身の破滅を招くからね。

どうしても借りなきゃいけないなら、
フラット35にしときなさい。
馬鹿でも辛うじて理解可能だろ。

先生、すいません。
自分馬鹿なので金利の仕組みをおしえてください。
お願いします。

>764
あのさー
そもそも金利の仕組みを変動金利で語れるものだとしたら、それこそ可哀想。
764の人はたぶん釣りかもしれないけど
その金利の仕組みと勝手、聞いてあげるから語ってごらんよ。。
まさか、760みたいな勘違いなのかしらんけど
お気楽な妄想なんてしてないだろう？
こういった勘違いで知ったぶりな素人がどうしようもないよな。全くさ。っけ

>>764
馬鹿なんで35年固定にしちゃった。
あーどうしよう。
もう金利が上がった下がったと杞憂することができなくなっちゃった。
長期でもこんなに低金利で借りたので、金利についていろいろ調べる必要がなくなっちゃった。

あー馬鹿なことしたなー。

>>765
>>766

で、君たちは何が言いたいの？
「俺たちは馬鹿だけど、変動で借りたっていいじゃん！！！」とでも言いたいの？

>768
766だけど、その金利の仕組みってなんなんだろうと素朴な疑問なんだけどね
変動でも固定でもどっちでも。ひとそれぞれだから
だけどさ、フラットならかろうじて理解可能とかって、いったい何のことだろうと思ったものだから
それで、ここの変動の人ってかなり短絡的でどうしようもないなと思ったものなので
しかも、その銀行がもうかるとかって発想は何だろうとか、恥ずかしくない（？）思うよ
768もさ、もうちょっとちゃんと日本語読んで、通じる日本語書こうよ

>>769
おまえの日本語もおかしいぞ。

じゃ、最低限、変動金利がどのように決定されるかと、フラット35の金利がどのように
決定されるかは理解してますよね？

まさか銀行が自由に決めてるとか思ってないですよね？
理解しているならば銀行にとってどっちが儲かるとか、そんな話にはならないはずなんですが。

ここって変動金利のスレでしょ？
だったら借りた後どれくらい前倒しで繰上返済できるかを
考えてそのナレッジを共有するスレにしたほうがスレとしては正しいのでは？
我が家は風呂の残り湯で洗濯することにより毎月の返済額を2千円増やすことに成功しましたよ。
皆も頑張って残り湯を使おう！！！！

勉強不足ですいません。

例えば15年固定で完済するのと、35年変動で組んで繰り上げして15年で完済する。
計画性やリスク回避の面では圧倒的に前者ですが、後者なら低金利の恩恵を最大限に受けられますよね？

どちらが良いのでしょうか？
どなたか教えて下さい。

15年の間の金利変動次第

>>773


>>774 の言う通りだと思いますが、15年くらいで完済できるのなら
変動の方がいいんじゃないでしょうかね。

15年固定の金利次第だけど。

固定と変動のどちらが良いかは、
金利動向や銀行の商品設定、個人のマネープランなどによって変わってくるので、
唯一の答えというものはない。

言えるとすれば、
変動は金利変動のリスクを借り手が負うので、
金利が上昇して返済額が例えば倍になったとしても、家計が耐えられる見込みがあるなら、
変動に賭けるのも悪くないんじゃないの、といったところ。

15年くらいで完済できるのなら変動も悪くないんじゃないの。

７４４，７４６です。
私が言いたいのは、（文章読んでもらったら分かると思いいますが）、銀行は出来るだけ損をしないようにと考えているはずだということです。（得をするとは言ってませんよ）。銀行は、すべてを変動にすれば、損をしないわけですよね。そのときそのときのご時勢に合わせて金利が変わってそれをわれわれお客さんがそのリスクを負って払ってくれるんですから。
銀行が、「今後かなり金利が上がる」と考えるなら、できるだけ変動の客を増やしたいから変動を低くして固定を高くするわけです。逆に、「今後かなり金利が下がる」と考えたなら、固定の客を増やしたいから変動を高めにするのじゃないかと思ったわけです。
この考えが間違っているなら、はじめから読み直せなどどとおっしゃらずに教えてくださいよ。お願い。

銀行はオプションでヘッジするので、客が固定だから変動だからで
より得をするとかそうゆう関係にはありません。

基準金利の高い銀行で当初優遇のみ大きい変動を選択する馬鹿はいないですよね？
変動を選ぶ人って頭良い人か悪い人のどちらかだろうね。

たとえば、今２０年固定が2.6%とします。４月実行で５０００万借りるとします。１年後から金融状況の変化で、変動金利なんて５％ぐらいになったとします。それがその後１９年続いたら、銀行はこの固定客さんに貸したぶんは大損じゃないのですか？

銀行が変動をすすめるのは、リスクをとらないためで、利益が大きいからではありません。
固定の場合、リスクがあるので、金利は高く設定されます。銀行も長期の金利は
わかりませんので、固定であれば、金利を高くしてリスクを最小限にしているわけです。
変動は一定の利ざやだけは、確保されるので、すすめるだけで、変動の方が利益が大きいわけではありません。

２つの銀行で確認したのですが、
4月の金利が、変動が下がっているのに、固定が上がっているのはなぜですか？
やはり変動も今後、あがっていくということでしょうか？

781さんの言うとおり
誰がリスクを負うのかと言うこと。
変動は安い分、利用者にリスクがあるのが当然のこと
それを変動の方が固定よりも銀行が儲かるなどと短絡的な発想こそ稚拙
ローンのことばかりではなく、会計的な理解を深めるべきに思うよ。
そういった意味でもここの変動さんの不勉強は際だっている

>>783

また変なの出てきたな。リスクを負うとかそれ以前の知識があんたには決定的に欠けている。
頼むから最低限の知識だけは身につけような。
まず市場経済とは何かを理解しろ。
それが解ったら

１マネタリーベースとマネーサプライの違い
２経常収支と貿易収支の意義
３GDPがお金でないこと
４信用乗数（貨幣乗数）と乗数効果と混同しないこと
５インフレとマネーの流通速度と需要と供給の関係
６流動性の罠

このくらいは最低限理解したうえで「変動さんの不勉強は際だっている」とか
言って欲しいもんだな。

ここを見てる、変動さん達が、全て理解してるとは、思えないが？

>>785
アッタマいいんだね～！
すごい！最高だね！
その知識大したもんだ！！！！

いやーマンション買う前に勉強しとけばよかったな～

やっぱ！買う前はみんなこの位は勉強してるんだな～

反省、反省！

高飛車なだけあるね～。

力有るわ～

そこで、質問なんだけど、その知識はどうやって住宅ローンに活かされるのでしょうか？
教えてもらえないですか～～～～～

>785
なんだか、どうしようもない妄想に陥っていないか？
それとも、ローンのことで頭がいっぱいなのかよ。
その知識があれば、マーケットが理解できると考えているのが不思議だよ。
その６つを理解したとして、マーケットが理屈通りに動くと考えていること自体が妄想
確実性なんてあり得ないのがマーケットなんじゃないのか。
だから相場が成立するのだろう。
リスクの取り方も人それぞれ
固定は余計なコストを支払う代わりに、支払いを確定できるだけのこと
それを浅はかだとか、無駄なお金を払っているとか、勉強が足りないとかは、余りに曲解
単なる一つの安全な選択肢であることは確実だろ
返済がラクなで変動金利を選択した人には、固定の高いコストは無駄金に見えるかもしれないが
裏を返せば、キツキツの資金の状況だからこそ、
固定の余分なコストが無駄金に思えてならないだけで
所詮は資金的に厳しい自らの状況を慰めるための方便のようなものだろ
そいいった、変動金利の持つリスクをその誤解によって自らリスクを拡大していると思う。
それでも、借り手が資金潤沢、短期間に返済の見込みがあれば変動は十分有利な調達手段なのも確実。
しかし、現実的には資金繰りに厳しい人が、変動で借りて
とりあえずの返済を抑える手段になっている実情が怖いと思うよ。


たくさん書いちゃったけど、いくらなんでも785は釣りだろうなぁ・・・

>>788
ほっとこうよ。
多分どこかの本かなにか引用してきただけだから。
まあ、書いている項目がわかったからといって、結局は将来の金利は予測でしかないよ。

金持ちほどセコイって言葉があるよ。
金利にもセコかったりして・・・

何この低レベルの反論。

結局誰も金利が決まる仕組みを理解してないじゃないか。

>>791
仕組みがわかるなら、5、10、15、20、25、30年後の金利教えて！

>>780
基本的にはその考え方で間違っていません。

長期固定が3%、変動が1%とします。将来の金利は予測不能ですが、もし1年後から金融状況が変化して、変動金利が5%ぐらいになったとします。もしそうなったら、銀行は長期固定で貸したぶんは大損となります（厳密には当然リスクヘッジしてますからそれほど損はしませんが）。

しかし、変動金利はこのままずっと1%程度で推移する可能性も高そうです。もしそうなったら、銀行は長期固定で貸したぶんは（変動金利に比べれば）得をします（これも厳密には当然リスクヘッジしてますからそれほど得にはなりませんが）。

要するに長期固定は「将来が予測不能な中で、何かが起きたときに大損する」というリスクを銀行側が負っています。つまり保険と似たようなものです。従って保険料の分、変動よりも金利は高くなります。

>>784
知ったかはやめなさい。

>>791
教えて！ 教えて！

>>791
仕組みが分かっても、所詮、想像の域だよ。

金利が将来どうなるかは誰にも予想できない。
↓
金利がどのような仕組みで決定されるのかが有る程度分っている。
（これは想像ではなくて金融政策を理解しているということです）
↓
金利上昇時の状況は予想できる。

ってことなんじゃないでしょうか？

>要するに長期固定は「将来が予測不能な中で、何かが起きたときに大損する」というリスクを銀行側が負っています

ということは銀行自体、将来3%程度の上昇しか無いと見ているから3%なのであって、銀行がもっと高い金利上昇
を見ているのならば長期金利はもっと高くなるはずですよね？だって損するわけですから。
銀行のリスクヘッジという考えならば絶対に損をしない金利を提示してくるわけですから、銀行自体も3%を
超えないと見ているということなのではないでしょうか？

一応5％で見ています。

だから、自分の知識をフル稼働させて想像する事は意味が無いと言わないが、
保証の無い想像に胡座をかくのは危険。
肝心なのは、どのようなヘッジが確実にできるかでしょう。
それが、できれば変動は魅力的な選択です。

単純に変動での総支払額と現時点長期での総支払額を比べて、その差額がリスクプレミアム。それを買ってヘッジするかどうか？だけの話ですからどっちもありです。変動が青天井に見えるので怖い人は固定にすればよし。

どっちも過去に比べたら金利面では得してるんだから勝ち負けってのは意味ないっすよ。どっちも得したねーでいいじゃない。不毛な争いではなく、変動金利での上昇ヘッジ方法や考え方についての意見交換のほうが有意義かなと。

ここを読んでみてください。

http://itr.asmg.info/entry/post_14.html

本当にそう思う。
ただ、ここに書き込んでいる多くの人達は、すぐ勝ったの負けだの、
バ カだの勉強不足だのと批難する事自体が好きみたいで、
結局は、具体的なヘッジ方法などの話にならず、
金利は当分上がるわけ無い理由を書き込むだけなので、不毛な争いになる。

http://itr.asmg.info/entry/post_14.html
を見たが、初歩的な間違いがあるので信じちゃ駄目だよ。

>ところで、スワップレートはどう決まるか、というと大ざっぱに変動金利借入をした時に支払うと見込まれる金額と固定金利借入をした時に支払うべき金利が、一緒になるような固定金利水準に定まります。

これは誤り。変動金利借入をした時に支払うと見込まれる金額に、リスクプレミアム（保険料分）を上乗せした分が、固定金利となる。

>つまり、もし、皆の予想通りに金利水準が変わっていく場合には、理論的には固定金利も変動金利も支払額は同一になってしまうのです。

これも誤り。もし、皆の予想の平均で金利水準が変わっていく場合には、理論的には固定金利の方が、支払額はリスクプレミアムの分多くなる。

>実際には、銀行はこの理論的な価格に手数料を織り込んで住宅ローン金利を設定するわけですが、手数料は一般的に、固定金利のほうが高めに設定されています。

これは何かの勘違いだろう。手数料ではなくリスクプレミアムであり、リスクプレミアムの水準は金融市場の需給で決まる。銀行が自由に手数料を設定してるわけではない。

>そのため、一般の人の予想通りに金利水準が変化した場合、固定金利借入のほうが返済額が大きくなるリスクが高い、と考えられるわけです。

これは結果的には正しい。

ただし、固定金利借入のほうが返済額は多くなる可能性は高いが、返済額は変動しないという安全性は高い。変動金利借入は返済額は少なくなる可能性が高いが、返済額は多くなるかもしれないし少なくなるかもわからんという危険性がある。つまり返済額と安全性のトレードオフであるから、どっちが得かは一概には言えない。借り手それぞれのマネープランに応じて、安全性が大事だと思えば固定にすればいいし、返済額が大事だと思えば変動にすればいい。

>但し、住宅金融公庫の固定金利ローンだけは別です。あれは、実質的な国のバックアップを受けて、かなり思い切った低金利を実現していますので、普通の銀行の固定金利ローンに比べるとかなり低い利率になっています。

これも結果的には正しい。だから、経済とか金利のことがよくわかんない人はフラット35を選んでおくのが安全。

で、変動金利はどのように推移するんですか？
誰も答えてくれないなー。
みんな結局わからないのにいろいろ書かれても、よくわかりません。
結論から書いてくださいよ。

まあ今後１０年は上がっても２％程度でしょう。

変動金利は低いまま推移するということでいいんじゃないの？

結論。私は変動は怖くない。

いや、変動は怖いよ！
危険というかね

そう言いながら、オレは変動で借りてるんだが・・・
銀行のリスクを客がかぶるのが変動
当然に金利は安くなきゃ！
ただ巡り合わせが悪いとアップアップしそう

変動でもこういうスレのぞいて対策練ってる人は大丈夫でしょー。
怖いのは何も考えずにギリギリで変動で借りちゃった人。
最近、同僚が年収350万なのに2800万変動で組んだよ。
今の家賃より安いからっていう理由で。　怖っ

>>803
>長々書いてるけど全く中身ないじゃん。

ま、確かに長々書いて中身はないかもしれませんが、
あなたのように嘘（というか無知ゆえの思い込み）は書いていませんからね。
あなたよりはましでしょう。

ところで４月から各行軒並み長期金利を上げてる理由はなんだろう？

１０年もの国債の金利は３月は下がってるはずですが。

俺は2090万の変動。
この金利水準のままなら9年くらいで完済予定。
少なくとも5年くらいは今の水準＋1.0%程度で収まると踏んでる。
残債が減ってから金利が上がっても大して返済総額は増えない。
自分個人としては怖くないです。

今5%とかになったらそりゃ多少きつくはなるけど現実的ではないと思ってる。

私も返せるうちに返して、金利上がっても、余裕にしておくつもりです。

すごい上がらない限り、少し上がったくらいでは返していけると思うので、今はとりあえず変動にしています。

後は常にアンテナ立てて生活していくことですね。

名目金利がゼロでも、そこから物価上昇率を差し引いた実質金利が、投資をするか
どうかの分水嶺である均衡実質金利より高ければ、金融引き締めだと言えます。
定義上当然ですが、実質金利はデフレ下ではゼロになる事はなく、逆に物価の水準に
よってはマイナスに転じたりします。後者はアメリカ等で時折見られた（る）現象です。

名目金利だけを見て異常とする主張は、救急車に搬送された患者が身じろぎしない
のを見て「なぜ急いで病院に連れて行かないのか？」と憤慨するに等しい行為です。
実際には搬送している救急車の速度を見なければ、急いで救おうとしているかどうかを判断できません。
同様に景気の実勢や預金利回りを考える際は、実質金利を見ないと事実上無意味でしょう。

また通常ゼロ金利とは政策金利（銀行間の短期金融市場の金利）を指し、より長い期間の
金利は、たとえ名目金利であってもゼロとなった事はありません。よって名目長期金利を
より低く抑える金融政策を採用する事で（cf.量的緩和の時間軸効果）、たとえ名目政策金利が
ゼロでも景気刺激できます

>>799
>>801

このスレは、変動金利で借りた人が「変動金利は怖くない・・・変動金利は怖くない・・・」と自分に言い聞かせ、金利は絶対上がらないという希望的観測を披露して、安心するためのスレです。

「金利は予測不能だから、変動金利が怖い（リスクがある）のは当然だが、それは承知の上で、リスクをヘッジするにはどうすればいいか、前向きに考える」ためのスレではありません。

このスレは固定で借りた人が「自分の選択は間違っていない・・・自分の選択は間違っていない・・・」と自分に言い聞かせ、金利は絶対に上がると根拠の無い書き込みを続け、順調に元本を減らし続けている変動さんを不安にさせようと必死に書き込むスレになっているようです。

金利は予測不能だとか何が起こるかわからないとか理由らしき理由も無いのにただひたすらあおり続け、自分の選択を正当化する事に必死な人がいるからおかしな方向に行くのです。

ちなみにリスクヘッジの話は過去に何度も出ているし、それに対しての反論が無い（出来ない）ですね。まともな意見や不利な書き込みには必ずスルーして見なかったことにしてしまっているようです。

5％ルールと125％ルールがあるので、
その間は守られるでしょう。
10年間が勝負でしょう。
10年間は変動でも怖くない。

具体的なリスクヘッジの話しなんて、殆んど出た事無いぞ？
せいぜい＋50万の話しぐらい。
後は、金利が上がらない理屈ばかり、書き込みが多い。

スレタイが悪いんじゃないかな。
「変動金利のリスクヘッジ方法について語りましょう」とかにすればいい。
誰かスレ立てて。

変動を決めた人に、固定の人がリスクヘッジはどう考えてるんだ？？と聞くこと自体がおかしい。

だって、

リスクヘッジ＞低金利　⇒　固定を選ぶ
リスクヘッジ＜低金利　⇒　変動を選ぶ

なんだからさ。

まぁ、あるとしたら（リスクヘッジと呼べるかどうか分らんが）、
『金利が上がっても払える余裕がある』
っていうのはあるか。


分類

・予算ギリギリ　⇒　変動じゃなきゃ買えないから『変動』

・予算若干余裕あり　⇒　変動で金利が上がったら生活が厳しくなるから『固定』

・予算かなり余裕　⇒　変動で金利が上がっても払えるから、それならば最初からリスク分払うのは勿体無いから『変動』

>>820
自分のレスに自分でレスするのもなんだが、
金利変動に対する最善のリスクヘッジ方法は
「固定金利で借りること」のような気がする。
素人考えでリスクヘッジ方法を試みたところで、
結局プロのパフォーマンスには勝てないのだから。

変動は余裕のある人がするべきだね。
変動は怖い。10年安泰なんて言ってる奴いるが今の不況みたいに突然大変な事になる可能性は当然あるからな。

>>821
その分類、正解。

若干余裕があるけど、固定の利息分払うのもったいないから『変動』もいる？

住宅営業です。私のお客さんも皆さん迷われてすね。具体的には低金利の今、実際に長期固定選択の方々は正直少ないです。
だいたいは低金利短期固定で、とり合えず様子みて3年後なり5年後に継続なり、借り換えをという方が殆どです。バブルの教訓を学んだ日本において、今更、極端な物価変動がおきるとは私的にはちょっと考えられませんが、まぁ大きな借金ですから、金利には用心に越した事はないと思います。現役の住宅営業でした。

変動を選ぶ事でのリスクって金利上昇だけなんだから

>>702の書き込みが全てじゃないんですか？リスクヘッジを語るなら金利上昇時の対応のみでしょ？

それと＋50万は充分なリスクヘッジになってると思いますし、固定さんは否定的ですけど具体的に
何故+50万がリスクヘッジになっていないのか誰一人説明出来てませんよ。

>>826
50万は変動と固定の差額プラス50万ですよね？
それだけ用意できなければリスクヘッジにならないですよね？
なら固定さんがその分貯蓄もしくは繰り上げしたらどうなるの？
それとプラス50が無理なひとは固定にしなさいってこと？

>>50万は変動と固定の差額プラス50万ですよね？

そうですね。

>>それだけ用意できなければリスクヘッジにならないですよね？

そうですが、想定金利がバブル期並の7%を想定していますので実際はそこまで見る必要は
無いと思いますし、名目金利ではなく実質金利で考えればさらに低くても大丈夫だとも思います。
その辺は個人の考え方次第だと思います。ですので+50万円は絶対的な安全圏と見て良いと思います。

>>なら固定さんがその分貯蓄もしくは繰り上げしたらどうなるの？

元本が減るから喜ばしいじゃないですか。しかし、変動さんが同じように繰り上げすれば
さらに元本が減りますので、借入時のヘッジが+50万円でも繰り上げが進むほど、低金利が
進むほど、ヘッジの為の余剰資金が下がって来ます。

>>それとプラス50が無理なひとは固定にしなさいってこと？

そういう事になりますね。しかし、プラス50万が人によってはもっと少なく考える人も
いるとは思いますが・・・

今の変動金利が20年続くと思う人はプラス0円でもいいわけですが、バブル期並の変動金利に
数年以内になると考えるなら+50万なわけです。その辺はいろいろとシミュレーションをして
個人の環境に合わせて決めればいいと思います。

結局日本が近い将来にインフレ率や成長率が大きく上がるとの期待感を誰もが持っていれば
近い将来金利が大きく跳ね上がる可能性の高い変動金利を選ぶ事は危険度が高いと誰もが
分かるはずですが、実際は何十年もデフレが続き、派遣社員が増え、賃金が増えにくく、
少子高齢化の世の中がそう簡単に変わるとは思えないので、ならば変動で負債を早く減らそうと
思うのはそれほど無謀とは思えません。

結局は>>702のように、月々の返済額がいくらまで大丈夫かにつきると思うのですが。
月々可能な返済額と借り入れ期間が決まれば自分がどれだけ借り入れ可能かが判断出来ます。
欲しい物件と借り入れ可能額を比べて有る程度余裕がああれば何パーセントまでの金利上昇に
耐えられるかが分かるわけですから変動をうまく活用して早期完済を目指してもいいのではないかと思います。

ゲーム理論のミニマックス法、マクシミン戦略、そのあたりで誰か論文かいてくれ。
固定か変動か。
それですっきり。

考えるの面倒・・というか結論なんか出ないので
長期固定と変動で3000万ずつ借りました。
同僚もそうしている人が割りといますね。

今度はどちらを繰上げするか・・・勉強中です。

>>828
ありがとうございました。
自分はその辺の計算ができないし、金利が上がって返済できなくなる可能性少しでもあるものに人生かけられないので、固定にします。
もう少し返済に余裕があれば変動にするんですけどね…。
まあ、こんなに超長期も安いからよかったです。
あとは給料下がらないように頑張ります。

ここのところ日経平均も長期金利も爆上げです。
変動で借りている方は急いで繰り上げるのが賢明ですね。

ある地銀ですが、4月から変動の基準金利が0.3下がりました。

負けず嫌いだね。

誰がなんで？

都市銀行で４月変動基準金利０．４下がってるとこがありますね
固定上がりすぎだし・・・悩む

爆発変動金利前の静けさ

ないと思います。

>>836
そこは、先月まで他の都市銀行より0.4％高かったヤツ

未来のない日本に金利大幅上昇もないね

ミックスしてる人って少ないんですかね

>>840
それを言ったら、給与の大幅減少が有り得るということになるかと。

>ここのところ日経平均も長期金利も爆上げです。
>変動で借りている方は急いで繰り上げるのが賢明ですね。

こういう事書くからアオリだとか無知だとか言われてしまうのです。

何故、日経が上がっているのか？長期金利があがっているのか？その辺を理解していなければ
変動を繰り上げる理由にはならないでしょう。たぶん、釣りだと思いますけど。

>ここのところ日経平均も長期金利も爆上げです。
>変動で借りている方は急いで繰り上げるのが賢明ですね。

↑すごくあせってる？せっぱつまてる？

　「爆」ってことばつかうこと自体子供っぽいね！

　もうしこし勉強しましょうね！

　そうそう、変動にかりかえれば？まだまにあうよ～。

お前の文章も、子供っぽいな。

名目金利-物価上昇率=実質金利

金利がゼロでも物価上昇率がマイナス(デフレ)なら実質金利は高くなってしまいます

・変動金利+優遇金利を選択し、固定3パーセントと同等の支払いを毎月する。(繰上返済)
・繰上返済は、支払額軽減を選択する。
・変動金利3パーセントになる頃には、毎月の支払額も減っている。
・変動金利5パーセントになる頃には、元金が減っていて、支払いがキツクない状態になっている。
・支払えないぐらいに金利が上がる頃は、物件の値段も上がっているので売る。
と、考えるのはどうでしょうか。

ところで変動はどの銀行が良いのでしょうか。
私が訪れた地銀はいずれも変動は優遇なしで、
ＨＰで見たＵＦＪ（優遇後1.075％＋保証料）くらいしかないのですが。

デベ優遇が効くかどうかがデカイよね。
0.875(通期1.6)とかはザラっぽいし。

>>846

ようするに実質金利で考えると固定にしたから安心とは言い切れないって事ですね。
固定を選ぼうが変動を選ぼうがある程度経済に関心を持って備えを怠らない事は大事だと思います。

先の事は予想出来ない、何が起こるか分からない。確かに正論ですが、だからといって、
無関心でいるよりは関心を持っているほうが絶対に良いと思います。

運用できる人が変動。
ズバリ正解？

その考えは危険ですね。

爆弾二つだから？

今は年中金利優遇キャンペーンをやってる異常事態が続いているだけ
今月から金利も上がったし、優遇キャンペーンがこれからも何十年も続くと考えている人がいるならおめでたい
優遇キャンペーンで金借りるなら出来るだけ長期間で組むほうが特に決まっている
今この時期に目先だけを考えて変動組むなんて頭おかしすぎるだろ

正に、その通り。

変動、固定関係なく
優遇は大きいわ

モデルルームでよく使われるセールストーク

「金利があがると給料もあがるので心配ないですよ」
「頭金はちょっとでいいんですよ。ローンをたくさん組んだほうがトクですから」
「１％の超低金利ローンは今だけ！」
「家賃はもったいない。ローンで買ったほうがトク」

売り手の発信情報をうのみにする馬鹿が多くて笑えるｗ

結局

女は度胸だ
男は決断だ


というわけで　私は
変動でローンを組みました。

ある意味賭け事だよね？
ちなみにパチンコ
年に３回して勝率１回程度です。

1％とか０．９８％とか本来考えられない「超」低金利ローンは優遇キャンペーンで本来の金利を割り引くことで実現しています
それらの多くは1年～3年の固定金利選択型です
固定金利が明けると大型割引も終了するので当たり前ですが返済額はアップします

1％ローンで3年固定で組んだと考えて、優遇が１．２５％だったとすると、３年後には
銀行によって異なりますが、割引率０～０．４％です。ですから適用金利と返済額はかく実にアップするのです
３年後、金利が３．５％では４２％のアップに（３．５％は充分にありえます）

１年目毎月の返済額８万４６８５円　→　３．５％なら毎月の返済額１２万５３３円（４２％アップ）

そうなると家計がパンクしますので他行に乗り換えるしかなくなります

「金利が上がらないうちは変動金利にしておいて、上がり始めたら長期固定に切り替えればいい」と聞きますが本当にうまくいくのでしょうか？

一般的な住宅ローンで変動金利を利用した場合、金利上昇の気配があって、来月から１０年固定にしようと思っても
来月の金利が発表になるのは月末か当月１日。切り替え先の固定金利が更に上がるかいったん下がるか解らない状態で変更手続きをとらなくてはいけません。
また返済当初の金利割引が大きいキャンペーンを利用していると、固定に切り替えた時点で割引率が下がります
１％半ばから３％半ばまで適用金利が上がるとよほどの余裕がある人で無い限り
「切り替えたくても切り替えられない」事態に陥るでしょう。

私は変動にしました。
低金利の現在はかなり余裕があります。
今のうちに返せるだけ繰り上げした方が賢いのかも知れませんが、我が家は貯蓄に励んでます。
繰り上げの額やタイミングは確かに見極めが難しいですが、ある程度の貯蓄があると家計のリスクは軽減できるのでは？

＞８６０　
＞切り替え先の固定金利が更に上がるかいったん下がるか解らない状態で変更手続きをとらなくてはいけません。

何で？わかってから変更手続きするでしょ？

固定さんお得意の話題のすり替えですね。

優遇金利は通期適用を選べばいいしだけの話だし。

結局何言いたいの？今が異常事態だから変動が危険だとでも言いたいの？
セールストークで変動勧めるから危険だとでも言いたいの？

今月金利上がったって・・・そりゃあがったり下がったりするでしょうよ。
でも変動は変わってませんけど。

↑
変動が怖くない理由は？

私も今は貯蓄を優先中。
固定にしてたらここまで貯金できなかっただろう。

やはり手元に自由になる金があるのはありがたい。

固定さんは何がしたいの？。変動にしたいの？。

安心料を払っているはずの固定さん。ここを見るとなんか必死。
高い金利を払っても不安が消えない(ここレスを見る)ならもう一度電卓をたくさんたたいて変動も視野に入れることをオススメします。

嫌みじゃないんで悪く受け取らないで下さいね。

>>864

怖い理由が無いから。

だったら、何でここ見てるの？

変動は怖いのに、どうして怖くないのか不思議だから。

変動金利は恐くない
本気でそう思っている人はいるのか？
自分も含め何らかの不安を抱えつつ効果的な返済や運用や貯蓄を考えながら過ごしていると思うのだが

>>870

そーいうおまえは何でここ見てるの？

確かに変動は恐いですよね…
誰も先の事はわかりませんからね。
だから変動のリスクを少なくするために低金利の時に貯蓄や繰上返済を普通は誰でもするもんじゃありませんかね？

固定と変動の違いをただ論ずるより、自分の年収と今後の年収のUPや首切りリスクと
物件の価値とを総合的に考えた方が良いのではないでしょうか。
例えば、公務員で首切りリスクはなく、年収のある程度毎年UPする人のローンと
収入の増減や、雇用の安定が不明な業界で働く人では、考え方が異なるのではないでしょうか。

一番良いのは、固定金利＋繰上返済に決まっているかと思います。

しかし、その支払いが、35年にかけて安定している人と、そうでない人がいる。

4000万円の物件を35年で支払う場合最初は下記でスタートをします。

　3％固定の毎月の支払額　153940円
　1％変動の毎月の支払額　112914円

153940円の支払いを35年間安定してできる人ならば、3％固定が良いです。
35年後が60歳であれば、(今25歳であれば)、繰上返済をしなくても良いです。
しかし、35年後が70歳(今35歳)であれば、10年分の繰上返済をどこかでする必要があります。
(退職金がある会社ならば、それで支払うこともできます)

しかし、この支払いができる人がどれだけいるのでしょうか。

ここからは、どうリスクをとるかです。

変動金利1％を選択して35年をどう返済するか。

・変動がずっと1％ならば、多少の給料の増減があっても返済可能でしょう。

では、どこから返済不可能になるのか、どの場合に返済不可能になるのか。

半年後にでも変動金利が3％になり、来年には、5パーセントになり、その後35年間一定か
上がり続けていくようなことがあれば、計算するまでもなく、返済不可能と考えます。
※ただし、そこまで金利が上がるような状態ならば、借金を帳消しにするぐらいの値段で
物件を売ることはできるかもしれません。

ここからは、個人個人で変動金利の上昇をどう考えるかです。
例
1)　5年後ごとに、0.5％金利が上昇していく場合
　　01年～05年　金利1.0％　月の支払い：112914円　
　　06年～10年　金利1.5％　月の支払い：121135円
　　11年～15年　金利2.0％　月の支払い：128356円
　　16年～20年　金利2.5％　月の支払い：134427円
　　21年～25年　金利3.0％　月の支払い：139199円
　　26年～30年　金利3.5％　月の支払い：142524円
　　31年～35年　金利4.0％　月の支払い：144256円

　　5年後毎に、0.5％あがるという予想をするリスクをとった場合に、この考え方
　　で返済できるかどうか。これだと固定3.0％の支払額153940円には、一度も
　　到達しません。

　　このリスクの考え方は甘いと思われますが、このリスクで、固定3％と同じ
　　支払いを繰上返済の返済額軽減で計算するとどうなるでしょうか。

不動産営業です。
実際、長期固定を選定する方は少数です。最近は、だいたい3年短期固定で様子見、貯蓄＆切り替えへの学習という方々が多数です。
出入りの金融マンの彼等自身（銀行や信金）が長期固定派は少なく、あっても変動との二本柱です。低金利を素直に利用しない手はないと思います。
政府自身もバブル経験で懲りており、いたずらな物価上昇は国民生活に好ましくないと確実に認識し
てます。あまりうがった見方ばかりすると、低金利の新規時期の住宅ローンの恩恵を享受できる機会を失います。
実際の住宅不動産業界の人間として意見を述べさせて戴きました。

>>875
1年ごとに0.5％上昇し、6年後から4％平均で推移していくとどうなりますか？

自分は大体上記に落ち着くというリスクで考えています。

>877

計算してみました．

http://loan.mikage.to/loan/plan/2009040415070230e027811600

～5年：112,914
～10年：141,142
（略）
16年～：192,627

返済額が5年毎に125%までの上限にひっかかるので，
繰り上げ返済しないとなかなか大変なことになりますね．

固定と同額になるように繰り上げ返済した場合，

http://loan.mikage.to/loan/plan/2009040415081531c187921364

～5年：153,940
～10年：154,472
11年～：166,571

となり，固定3%より少し高いくらいですね．

>>878
ありがとうございます。
これすごいですね。
自分じゃ計算できなくてすいません。

やっぱりこの低金利がしばらく続くかどうかで、全然変わりますね。
2年後に１％上昇しただけで、4000万借入れに対し約2万も返済アップ。
まあ、そんなことは無いかな・・・。

返済や貯蓄に余裕の無い人は、絶対変動にすべきじゃないですね。

低金利がどのくらい続くかどうかがもとても重要ですね．

同じような0.5%ずつの上昇でも，上昇開始が4年遅れたらだいぶちがいます．

http://loan.mikage.to/loan/plan/200904041642010c6427483161

繰り上げ有りのパターンで，金利上昇が5年目からだとしたら，
最大で142,400円までしか増えませんので，固定3%より安いです．
更に，32年で完済できてしまいます．

この金利があと4年続くかどうか，でこれだけ変わります．

そこをどう予想するかじゃないでしょうか？

返済や貯蓄に余裕…といっても，とりあえず固定3%と同額くらいを
返済できるのであれば，なんとかなる可能性がほとんどだと思います．
まぁ，金利の動向については確実なことは言えないので，
破綻する確率は0%ではないですけどね．(^^;
（でもこれは10年固定とかでも一緒なので，本当に安心なのは
　全期間固定の方だけですね．最近は選択される方が少ないようですが…）


ちなみに，35年固定は今月などはかなり高めのようなので，
実際はもっと変動の方が有利かもしれません．

三井住友で3.94%
みずほで3.77%

3.77%だとしたら，月額171,634円ですからね．
変動の方が不利になるには相当な金利上昇が必要になると思います．